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00:00 Le Grand Rendez-vous de l'Epargne, une émission présentée par Capital et Radio Patrimoine en partenariat avec Fortuneo.
00:07 Bonjour à tous, bienvenue sur Radio Patrimoine,
00:13 bienvenue pour ce tout nouveau numéro du Grand Rendez-vous de l'Epargne. Comme d'habitude je suis avec Thibault Lamy. Bonjour Thibault.
00:19 Bonjour Bélis. Comment allez-vous ? Ça va très bien, je vous remercie. Je rappelle que vous êtes chef de service pour le magazine Capital.
00:25 Et comme d'habitude nous allons dans ce numéro aborder des sujets qui touchent à votre argent, de la première épargne pour les plus jeunes à la
00:32 succession, en passant évidemment par vos impôts, vos investissements immobiliers, votre préparation à la retraite.
00:38 Voilà, dans ces numéros on vous donne toutes les clés pour gérer au mieux votre patrimoine
00:43 à l'aide des meilleurs experts que l'on invite sur notre plateau.
00:46 Alors tout à l'heure il y aura évidemment la séquence "ça vous concerne" où nos experts répondront à vos questions.
00:52 Il y aura aussi le coup de coeur, le coup de gueule de Pierre Sabatier qui est le président et fondateur du cabinet Prime View,
00:59 ainsi que le président de l'OREP.
01:00 Mais tout de suite c'est le grand témoin et nous allons parler d'un sujet et pas des moindres, comment baisser nos impôts, comment baisser vos impôts
01:09 d'ici à la fin de l'année, en préparant votre retraite. Parce que oui, il y a encore un petit peu de temps,
01:14 encore quelques semaines on va dire Thibault, pour baisser le montant de votre impôt sur le revenu.
01:18 Alors si vous n'avez pas encore mis en place quelque chose, pas de panique, vous pouvez vous pencher sur le PER, le plan épargne-retraite.
01:27 Il faut dire que depuis son lancement c'est un gros succès, il y a quatre ans ça a été lancé et le PER a déjà recueilli
01:33 70 milliards d'euros de versements de la part des épargnants. Donc un succès fulgurant Thibault.
01:38 C'est vrai qu'il y a de nombreux avantages avec ce PER, notamment fiscal.
01:43 On en parlera avec nos experts, déduction des versements du revenu imposable, déblocage exceptionnel prévu,
01:49 notamment pour l'achat de votre résidence principale, sortie en capital possible aussi une fois que vous êtes à la retraite,
01:56 épargne sécurisée à la porche du départ à la retraite aussi.
02:00 Enfin plein d'avantages qu'on va détailler dans cette émission grâce à nos experts Thibault.
02:04 Exactement Bérénice, oui beaucoup d'avantages et c'est pour ça que le grand rendez-vous de l'épargne se penche sur le PER avec deux invités.
02:10 Donc pour commencer Ludovic Erchlikovitch fondateur de Retraite.com. Bonjour Ludovic.
02:14 Bonjour Thibault, bonjour Bérénice.
02:16 Et Vincent Martins, directeur général du cabinet Waker Stone. Bonjour Vincent.
02:21 Bonjour Thibault, bonjour Bérénice.
02:22 Bonjour. Eh bien je crois qu'on y est. C'est parti pour le grand rendez-vous de l'épargne.
02:27 On va commencer peut-être avec le début Thibault.
02:33 Oui, le concept c'est quoi ? C'est quoi un PER, un plan d'épargne retraite Vincent Martins peut-être pour commencer ?
02:38 Le PER ça s'inscrit dans la loi Pacte en 2019.
02:42 C'est on va dire un rajeunissement, un dépoussiérage de dispositifs qui existaient auparavant, le PERP.
02:48 Et sur un besoin, le besoin on le sait très bien aujourd'hui, une retraite c'est 800 euros en moyenne net par mois.
02:56 Alors effectivement il y a des gros écarts mais ça c'est les revenus moyens des retraités aujourd'hui.
03:01 On sait que demain le problème ne va pas être résolu par rapport au vieillissement de la population.
03:06 Il y avait besoin effectivement d'avoir une solution dédiée à la retraite.
03:11 C'est ce qui est arrivé avec le PER qui vient finalement apporter beaucoup de solutions en termes de flexibilité,
03:19 en termes aussi parfois de technicité.
03:21 Donc ce qui est important, c'est de se faire accompagner sur ce type d'investissement parce qu'effectivement,
03:26 il faut en comprendre aussi les avantages et les contraintes.
03:29 Côté avantage, notamment Bérénice l'a abordé en introduction.
03:33 On a quand même un gros avantage fiscal, ça vous confirmez ?
03:36 Ça exactement, c'est la carotte.
03:37 C'est comment finalement avoir un avantage à hauteur.
03:42 Alors le PER ça fonctionne, vous n'êtes pas obligé de bénéficier de cet avantage.
03:46 Vous pouvez y opter comme ne pas y opter.
03:48 Quand vous y bénéficiez, c'est une déduction sur vos tranches les plus hautes de revenus.
03:53 Alors plus vous avez des revenus importants sur une année, plus effectivement vous pouvez raboter vos tranches les plus hautes.
03:59 Si je suis à une tranche à 41%, bien installé, je peux me dire finalement,
04:04 je vais mettre à hauteur de tout ce que j'ai dans ma tranche à 41 et ça va me faire une déduction qui peut s'assimiler à une réduction,
04:11 c'est à dire 41, 41%.
04:14 Je mets 10.000 euros sur un PER, je suis à une tranche à 41, je vais avoir 4100 euros de déduction au total d'impôt.
04:23 Donc c'est quand même assez alléchant.
04:25 Pour les personnes qui ont de bons revenus, très bons revenus.
04:27 Pour les personnes qui ont des gros revenus, si vous êtes à une tranche à 0 ou à 11,
04:31 on sait très bien que ce produit n'a pas trop d'intérêt.
04:33 Ça commence à devenir intéressant à partir d'une tranche à 30%.
04:37 Et on rappelle évidemment que ces revenus sont déduits à l'entrée au moment des versements,
04:41 si on opte, comme vous l'avez dit, pour cette déduction à l'entrée, mais fiscalisé à la sortie.
04:48 Et fiscalisé à la sortie, ça fait partie des contraintes.
04:51 La fiscalité à la sortie du PER.
04:54 Il faut savoir que là encore, ce qui a été "donné" peut être repris.
04:58 On verra après sur les avantages que ça peut avoir, parce qu'il vaut mieux avoir cet argent et pouvoir le placer.
05:03 Si on vous donne 4100 euros demain sur vos impôts, qu'est ce que vous en faites ?
05:07 Soit vous le dépensez, soit vous le placez.
05:09 L'objectif du PER, c'est plutôt le déplacer.
05:10 Donc une fiscalité à la sortie, c'est un très bon amortisseur social quand même.
05:16 C'est à dire que si vous avez des années dans votre carrière où vous êtes exceptionnellement à des revenus très hauts,
05:23 ça peut être le cas dans certains métiers,
05:27 il faut avoir ce réflexe PER pour effectivement mettre un peu plus d'argent,
05:31 parce que vous savez, vous aurez peut-être un régime de retraite plus faible que ces meilleures années de votre activité.
05:37 Donc ça, c'est un très bon réflexe à avoir aussi.
05:40 Inversement, si vous avez des régimes de retraite qui sont très bons,
05:43 si vous avez des revenus qui ne font qu'augmenter en permanence,
05:47 on peut se poser la question, est-ce que mettre dans un PER en étant à 41,
05:53 est-ce qu'on se retrouve à 41 encore à la retraite ?
05:54 Est-ce que ça a encore de l'intérêt ?
05:56 Ça se calcule.
05:57 On parle des avantages, évidemment, il y a la fiscalité, mais il n'y a pas que ça.
06:00 Ludovic Kirchlikovitch, on le rappelle, peut-être un PER,
06:03 dans la plupart des cas, c'est comme une assurance vie finalement.
06:06 Oui, peut-être pour compléter, c'est à dire qu'avant 2019,
06:09 on avait plein de produits d'épargne retraite,
06:10 on avait le PER qui ne marchait pas terrible,
06:12 on avait le COREM, on avait le PREFON, on avait l'article 83,
06:15 et en fait, le gouvernement, via la loi PACTE, a simplifié tout ça.
06:17 Et c'est peut-être un des intérêts aussi du PER,
06:19 c'est que sur la multiplicité des produits qu'on avait avant,
06:22 aujourd'hui, on n'en a qu'un seul, il s'appelle le PER,
06:24 avec peut-être plusieurs enveloppes,
06:25 le PER individuel, collectif et catégoriel,
06:27 on y reviendra peut-être plus tard.
06:28 Mais voilà, donc déjà, la simplification des produits,
06:31 ça simplifie déjà, même dans l'esprit des gens,
06:33 le fait qu'aujourd'hui, quand ils pensent retraite,
06:34 ils vont penser au PER et pas forcément au PERP, au COREM, au PREFON, etc.,
06:37 qui n'étaient pas forcément clairs.
06:38 Plus on a de produits, moins ça rend la chose facile.
06:41 Après, sur les avantages, effectivement,
06:42 on a le côté fiscal, on y reviendra,
06:44 et c'est effectivement une vraie carotte fiscale.
06:46 Après, il y a d'autres produits,
06:47 et là, le gouvernement était plutôt fort sur l'amendement de la loi PACTE,
06:51 c'est qu'il y a une flexibilité très forte,
06:53 aujourd'hui, notamment sur la flexibilité des versements.
06:59 Avec un PER, vous pouvez mettre de l'argent tous les mois,
07:01 et puis, vous avez un coup dur,
07:03 ben, arrêtez de mettre des versements, et puis remettre,
07:05 et puis mettre un peu plus, un peu moins.
07:06 Donc, il y a une flexibilité, ne serait-ce que sur les versements,
07:09 qu'on n'avait pas avant.
07:10 Donc, ça, c'est un élément assez fort.
07:11 - Ça, ça rassure les Français, surtout en période d'inflation.
07:13 - Ben, c'est très rassurant, d'une part,
07:14 et puis, l'autre élément qui rassure beaucoup les Français,
07:16 même si, dans la réalité, ça ne change pas beaucoup,
07:17 c'est la possibilité de sortir en capital ou en rente.
07:19 Ça veut dire qu'on rentre, c'est-à-dire que vous allez avoir 1 000 euros par mois,
07:22 versus, vous pouvez prendre la totalité de votre capital.
07:24 - C'est ce qui était le cas de nombreux produits d'épargne retraite
07:26 avant le PER, qui ne proposaient que la rente.
07:28 - Exactement, notamment le PERP, le Madeleine, pareil,
07:32 vous étiez obligés, inversement, de mettre de l'argent tous les mois,
07:34 quand vous l'ouvriez.
07:35 Donc, là, le gouvernement s'est dit,
07:36 "qu'est-ce qui ne marchait pas, on l'enlève,
07:38 qu'est-ce qui marche, on le garde".
07:39 Et donc, le PER, c'est vraiment un mix entre
07:41 prendre l'optimisation de ce qui marchait avant cette loi Pacte
07:43 et d'enlever ce qui ne marchait pas,
07:45 notamment, comme on l'expliquait,
07:47 la flexibilité des versements et la sortie en capital.
07:49 Donc, ça, psychologiquement, je pense que c'est assez important,
07:52 même si, une fois à la retraite,
07:53 on n'a pas forcément envie de prendre la totalité de son capital,
07:56 ça n'a en plus pas beaucoup d'intérêt fiscal,
07:57 et pareil, on en parlera tout à l'heure.
07:59 Mais voilà, donc, je pense que, psychologiquement, c'est important,
08:01 ce PER et la réussite du PER font aussi partie de cette flexibilité.
08:05 Après, sur les sorties, pareil,
08:09 on a possibilité de sortir en cas de coup dur,
08:10 on sait que c'est un produit tunnel,
08:11 c'est-à-dire que, quand vous rentrez dans un PER,
08:13 vous êtes obligés de le débloquer à la retraite,
08:14 sauf cas exceptionnels,
08:16 et les cas exceptionnels, c'est, évidemment,
08:18 un élément très fort, l'achat de la résidence principale,
08:20 ça change quand même beaucoup dans l'esprit des gens,
08:22 et puis, en cas de coup dur, pouvoir casser son PER.
08:24 Je suis en fin de droit au chômage, j'ai un décès,
08:26 voilà, les vrais cas de coup dur vous permettent aussi de sortir du PER.
08:30 Et donc, ces différents éléments,
08:31 qui sont des petits ajustements sur le papier,
08:34 font que la réussite du PER vient de ces petits ajustements
08:36 qui sont surtout psychologiques,
08:38 et qui font que les gens vont ouvrir un PER.
08:41 En n'oubliant pas le fait aussi, peut-être,
08:43 et c'est là où ça peut peut-être se compenser avec l'assurance vie,
08:45 c'est que les petits ruisseaux font les grandes rivières,
08:47 et aujourd'hui, l'intérêt d'ouvrir un PER,
08:49 c'est pas forcément d'avoir de l'argent à la retraite,
08:53 c'est bien sûr l'objectif, mais c'est de se dire,
08:54 plus je m'y prends tôt,
08:56 quitte à mettre des petites sommes,
08:58 et plus, à terme, je sais que j'ai une enveloppe,
09:00 et quand j'ai de l'argent qui arrive pour plein de raisons,
09:02 je vais pouvoir alimenter ce PER,
09:04 en se disant, ça c'est mon panier pour ma retraite.
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