八点最热报 | 根据Economist Impact较早前的调查报告显示，马来西亚25岁到34岁的年轻打工族中，只有四分之一的人，拥有公积金等退休储蓄，而在年龄介于45岁到55岁的中年打工族当中，拥有退休储蓄的人只有40%，连一半都不到。如果大部分的打工仔都没有退休储蓄，会不会形成一颗定时炸弹，在他们以后退休时候引爆呢？（主播：萧慧敏）
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00:04根据Economist Impact较早前的调查报告显示
00:07马来西亚25岁到34岁的年轻打工族当中
00:12只有1/4的人拥有公积金等退休储蓄
00:15而在年龄介于45岁到55岁的中年打工族当中
00:20拥有退休储蓄的人只有40%
00:22连一半都不到
00:24不止如此
00:25大马消费者及借贷者协调协会主席罗斯兰
00:28他在2023年10月接受马来西亚前锋报访问的时候也指出
00:32该协会平均每天都接到15宗青年破产的投诉
00:37随着我国人口逐渐老龄化
00:39这些数据是不是在给国家敲响了一个警讯呢
00:43如果大部分的打工仔都没有退休储蓄
00:47那会不会形成一颗定时炸弹
00:49在他们以后退休的时候引爆呢
00:51如果要避免退休的时候没有财务保障
00:54那国人现在又可以做哪些事来增加自己的财务状况呢
00:58北大经济系教授林福炎接受八点最热报访问时就指出
01:02他不担心年轻人没有储蓄
01:05因为年轻人大多是高时间偏差的一群
01:08就是退休对他们来说太遥远了
01:10他们认为现在花钱比你储蓄起来
01:14然后等未来再花要快乐得多
01:16因此大多都倾向现在有钱就现在花
01:19今朝有酒今朝醉
01:21而中年人方面他指出
01:23一些中年人他们会倾向投资不动产
01:26来作为他们未来退休的保障
01:28但他强调如果这些没有退休储蓄的中年人
01:32也没有置产的话
01:34那么这个调查数据就非常让人担心了
01:38财经评论员张静美则表示
01:40退休储蓄不足
01:41意味着我国未来会有一群人退休之后没有财务保障
01:45只能够依赖家庭支援
01:47或者是领取政府的补助福利来维生
01:50他提醒一旦依靠政府补助的人越多
01:53被吃掉的国家资源也越多
01:56在资源被这些群体瓜分后
01:58国家的发展将受到冲击
02:00那这是未来一个很大的危机
02:03针对有调查指出
02:06我国两个年龄段的打工族中
02:08拥有退休储蓄的人还不到一半这件事
02:11北方大学经济系教授林福炎受访时认为
02:14年轻人到底还年轻
02:16大多习惯及时行乐
02:18储蓄率过低不必过于担心
02:20相反的中年群体储蓄不足才叫人担心
02:23除了可能是需要负担的开销更多
02:25也暴露了我国薪资制度的问题
02:28财经评论员张进伟则指出
02:30储蓄不足的课题不容小觑
02:32因为如果国人退休了没有财务保障
02:35就只能依靠政府补力维生
02:37而需要补助的人越多
02:39意味着政府的财务压力也会增加
02:41进一步影响国家发展
02:43我觉得这个数据它呈现的就是
02:46国人的储蓄和退休金不足的一个问题
02:50如果这些人退休金不足的话
02:53那么可能他退休就会
02:55被逼面临一些经济的压力
02:57如果在没有办法之下
02:59他就可能要依赖家庭
03:00还是这个政府的一些福利
03:03所以这些都是为大家打造一些社会的问题
03:07除了在个人的层面
03:09其实储蓄率对一个国家的发展也是很重要
03:13如果人民很需要政府的去资助的话
03:16那么很多资金可能要用在福利上
03:19就不能用在国家发展身上
03:21我们所谓年轻人的储蓄率过低
03:24这个不需要担忧
03:25因为年轻人他们到底还年轻
03:27还需要一些时间来磨练
03:29他们的高时间偏差
03:31那个是无可避免
03:32但是在中年那一块就让人担心
03:35它不是个人的选择的问题
03:37比如讲现在我的薪水不足
03:39我需要花费
03:40然后如果不花费的话
03:42我的生存就产生问题了
03:44那我怎样去储蓄呢
03:45我不得不花费 我没有办法
03:47林福言指出
03:48年轻人普遍拥有高时间偏差
03:51对大部分年轻人来说
03:52退休太遥远了
03:54因此与其将钱存起来
03:56留着退休再使用
03:57他们会倾向现在花掉比较快乐
04:00理财师课程导师庄国辉也认为
04:03社会新鲜人普遍起薪较低
04:05要达到收支平衡已经是一种挑战
04:08因此储蓄不足可以理解
04:10但他提醒如果上班族工作超过五年
04:13却依旧收支不平衡
04:15那么就得找出问题另寻出路
04:17储蓄也是一个消费
04:19只是它是将来的消费
04:20我们经济学有一个原理
04:22我们叫做"时间偏好"
04:27如果一个人有很高的时间偏差
04:30他就会倾向我先消费
04:32就是说他现在消费
04:33他觉得他得到的快乐会比较高过
04:36他收起来等以后才消费
04:38年轻人大多数
04:39他们有比较高的时间偏差
04:42所以他们就会比较倾向你现在消费
04:45他们就觉得退休对我来说太远了
04:47如果你已经做了五年过后
04:49你还是收支不能平衡
04:52可能要看两方面
04:53第一可能是不是你的技能
04:56跟你的能力
04:57跟你的工资配不上
04:59可能这个时候你就要想
05:00到底是谁辜负了我
05:02是我能力辜负了我
05:03还是我的工钱辜负了我
05:05如果是知道我有这样的能力
05:07但是可能现实没有这样好的待遇
05:10这样我们就要耐心地去看
05:13有没有更好的工作
05:14或者我们需不需要找第二份工
05:17来帮忙自己提高收入
05:19但是如果是这几年来
05:21我都没有提升我自己的能力
05:23这个时候就要看一看
05:25如何可以提升自己的能力
05:26例如我们去另外修一个课程
05:29对于年轻人该如何建立财务韧性
05:32张经纬也提出一些方案
05:33包括制作现金流量表和资产负债表
05:37以了解自己的财务状况并进行调整
05:39确保收入高于支出
05:41资产高于负债
05:43他说只要收支平衡
05:44那么年轻人就可以透过金融工具
05:47分配自己的财富
05:48清楚了自己财务状况
05:50收支可以达到平衡的情况之下
05:52我们就可以开始去看一些金融工具
05:55比如说我们可以用保险来保护我们的财富
05:59我们可以用银行储蓄去储蓄一些应急的资金
06:03然后再有多余的钱
06:05我们就可以拿来做投资
06:06因为投资其实是一个很好的对抗通胀的工具
06:11因为只有投资你才可以确保你的钱的增长
06:14是可以高于通胀率
06:17财经评论员张静伟认为
06:19政府应该效仿其他国家
06:21将理财课程纳入课纲
06:23帮助国人从青少年时期开始就建立理财概念
06:27他举例
06:28澳洲从中学开始
06:30就已经有一些理财的教育课程
06:32透过不同职业的角色扮演
06:34还有情景设计
06:35帮助学生从小开始思考
06:37如何调整自己的生活
06:39以达到自己设立的财富目标
06:42中文字幕:YK
06:43中文字幕:YK
06:45本集完
06:47字幕:J Chong
06:49字幕:J Chong
06:50(字幕由 Amara.org 社群提供)