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Estilo de vidaTranscripción
00:00que se las trae. Los ticos
00:04debemos muchísimos, millones
00:05de millones de colones, uno
00:07punto seis billones, que son
00:08millones de millones, a las
00:10tarjetas de crédito. Pero,
00:12quizá, las tarjetas de crédito
00:14eh pueden ser una buena
00:16herramienta para ustedes y su
00:17familia. Pero hay que saber
00:19cómo sacarle provecho a este
00:21dinero plástico. Está con
00:22nosotros don Sergio Solís,
00:24analista de mercado del
00:25Ministerio de Economía,
00:27Industria, y Comercio para
00:30darnos esas claves que
00:31necesitamos saber para que no
00:35nos ahoguemos en deudas con la
00:36tarjeta de crédito. Primero,
00:38buen día, don Sergio. Muchas
00:39gracias y y gracias por la
00:40invitación. Don Sergio, ¿cuál
00:42sería la recomendación inicial
00:44y más básica que necesitas
00:46saber una persona para tener
00:49controlada la tarjeta de
00:50crédito? En realidad, lo lo
00:52principal que yo diría es tener
00:54claro que la tarjeta de crédito
00:55es un instrumento financiero,
00:57un servicio más de los que las
00:59entidades financieras
01:00operativas ofrecen. Entonces,
01:02pero tiene ciertas
01:03particularidades que a la hora
01:05de adquirirla es importante que
01:07las conozcan y las tengan bien
01:09bien claramente y empoderarse
01:11sobre el uso no solo de las
01:13tarjetas de crédito, sino
01:14cualquier instrumento de
01:15financiamiento que se ofrece en
01:16el mercado. Y eso es como parte
01:18de de de de la educación
01:20financiera que tienen que tener
01:21los consumidores. Pese a que en
01:23la asamblea legislativa se
01:24discute mucho para mejorar el
01:26tema de educación financiera a
01:27nivel del Ministerio de
01:28Economía, pero al final somos
01:29los consumidores los que
01:30tenemos que que no permitir, no
01:32dejar que los demás hagan el
01:33trabajo por nosotros, sino
01:34empoderarnos y conocer bien este
01:36instrumento que vamos a hablar
01:37hoy sobre la tarjeta de crédito,
01:39que es un crédito revolvente,
01:41revolutivo, y ya empezamos con
01:44conceptos técnicos que al final
01:46son sencillos si este lo
01:48logramos entender. Por ejemplo,
01:50¿qué es eso? El el el crédito
01:53revolvente. La tarjeta de
01:54crédito es un tipo de crédito
01:55revolvente o a veces lo llaman
01:57revolutivo en donde a uno le
01:58dan una línea de crédito,
01:59quinientos mil, seiscientos mil
02:00colones. Usted tiene ese crédito
02:02y firmase el contrato y y y y
02:04ese contrato tiene todas las
02:05implicaciones legales, casi que
02:06estoy me están ofreciendo una
02:08línea de crédito para
02:09utilizarlo, pero ¿por qué el
02:10revolvente? Yo lo veo
02:11utilizando los consumos mes a
02:13mes y ahí se va descontando el
02:15crédito disponible, pero
02:17conforme yo voy pagando la
02:19tarjeta de crédito, otra vez se
02:21vuelve a tener disponible,
02:23entonces se juega con ese tipo
02:25de mecanismos. Don Sergio, ¿hay
02:27alguna recomendación, por
02:29ejemplo, si una persona tiene
02:31una tarjeta de crédito por
02:33quinientos mil colones y su
02:35salario es de setecientos mil
02:37colones, evidentemente hay que
02:39tener ahí mucho control. ¿Tienen
02:41ustedes algún alguna
02:42recomendación en ese aspecto?
02:44Dependiendo de lo que usted
02:45gana, ¿cuánto más o menos pueden
02:47deudarse para pagar a fin de
02:48mes en en la tarjeta de crédito?
02:50Porque lo ideal no es tener que
02:51pagar intereses en la tarjeta de
02:52crédito. En realidad, aquí
02:55funciona en ambas, en dos vías.
02:56Las relaciones de consumo,
02:58siempre se parte que tiene que
03:00haber ética entre ambas partes.
03:03Evidentemente las entidades
03:05financieras van a hacer un
03:06estudio y te van a ofrecer un
03:07límite de crédito. Claro. Si la
03:08entidad financiera ve que no
03:10tiene un disponible, entonces no
03:12le van a ofrecer tarjeta de
03:14crédito. Y también los
03:15consumidores también tienen que
03:16tener consciente y de ahí
03:18volvemos al tema de la educación
03:20financiera. Tener claro el
03:22presupuesto que tenemos para
03:24saber cuánto es nuestra
03:25capacidad de endeudamiento y
03:27cómo vamos a utilizar ese
03:28instrumento, porque hay muchos
03:30tipos de uso que ahora les
03:31podemos comentar, pero entonces
03:33al final el problema es que si
03:34empezamos a utilizar la tarjeta
03:35de crédito como un crédito
03:36consumo, entonces ya empezamos a
03:38adquirir crédito. Claro. Pero
03:40para financiarnos créditos
03:42consumo, que es diferente que si
03:44la utilizamos como una tarjeta
03:45de éxito, simplemente que
03:46pagamos a la fecha de contado y
03:48nada pasa, pero siempre tener
03:50claro todas las deudas que
03:51tenemos, nuestro presupuesto, lo
03:53que pagamos en servicios básicos,
03:55lo que pagamos en otros
03:56préstamos, tener todo
03:58controlado, entonces no sería
04:00tanto el problema de una tarjeta
04:02de crédito si la estamos pagando
04:03de contado y no como instrumento
04:05financiero. Don Sergio, ¿para
04:07qué recomendaría y para qué nos
04:09recomendaría el uso de la tarjeta
04:10de crédito? Híjole, eso va a
04:12depender, eso es complicado
04:13porque va a depender de cada
04:14persona. Entonces, todo le
04:17podemos dar, por ejemplo,
04:19algún empresario que utilice la
04:21tarjeta de crédito para comprar
04:22insumos, entonces ya sale de la
04:25esfera de del consumidor
04:27promedio, pero si lo utilizamos
04:29para aprovechar los programas
04:31especiales, de hacer una compra
04:33seis meses sin intereses. Eso
04:35sirve. Hay personas que lo
04:36utilizan para eso. OK. O otras
04:38personas que lo quieren utilizar
04:40para una compra específica que
04:41requieres pagar en cuarenta y
04:43cinco días, o otras personas,
04:45este, este, di, lamentable, no
04:48lamentablemente, que lo utiliza
04:49como forma de financiamiento,
04:51pero siempre y cuando lo vayas a
04:53pagar en el tiempo que te lo
04:54programas, aquí el problema es
04:56cuando no sabemos utilizarla y
04:58nos quedamos pagando el pago
04:59mínimo, pago mínimo, entonces
05:01ahí ya empezamos con el falta de
05:03control de la tarjeta. Don
05:05Sergio, hay algo que que a
05:06muchos nos confunde y son las
05:07fechas de pago, aquí tenemos un
05:09un calendario, tal vez, don
05:11Sergio, si me acompaña aquí de
05:13pie, estamos iniciando julio,
05:16estamos iniciando julio, no es
05:20un mes calendario, el límite
05:22entre que nos dan una tarjeta,
05:24la fecha de pago, y la próxima
05:26fecha de pago. Tal vez si usted
05:28nos explica por aquí. Aquí es
05:30importante tal vez explicar,
05:32OK, el funcionamiento de las
05:33tarjetas de crédito. De hecho,
05:34normalmente a uno a veces,
05:35muchas veces le ofrecen y y le
05:37van a ofrecer una tarjeta y te
05:39dicen, tenés cuarenta y cinco
05:40días para pagar. Eso es cierto,
05:43¿No? De relativamente bajo
05:46supuestos, como di los
05:47economistas, al final agarran
05:49muchos supuestos. Si nosotros,
05:51normalmente las tarjetas de
05:53crédito van a medir todos los
05:55consumos de mes. Entonces, si
05:57la tarjeta corta en los
05:59primeros, entonces empieza a
06:01medir los consumos a partir del
06:03dos, aquí empieza a consumir la
06:06tarjeta el dos, y pasa todos los
06:08días, todavía no tengo que pagar
06:10este consumo, pasó el mes,
06:12cortó la tarjeta en el primero,
06:14entonces, en el siguiente mes,
06:17normalmente, y eso, y eso es
06:19importante donde uno tiene que
06:21analizar los contratos de las
06:22tarjetas de crédito para saber
06:24cómo funciona. Entonces,
06:25normalmente ya cortó la tarjeta
06:26de crédito y te dice la entidad
06:28financiera, tenés quince días,
06:30entonces, al al quince de agosto
06:33tenés que pagar pago de contado
06:35y pago mínimo, que ahí empezamos
06:37con el concepto de con pago de
06:39contado y pago mínimo. Entonces,
06:41si se cumple su puesto de cuarenta
06:43y cinco días para pagar,
06:44inclusive si me dan, no quince
06:46días, sino me dan más días
06:48después de la fecha de corte,
06:50entonces ya no estamos hablando
06:51de cuarenta y cinco, entonces te
06:52pueden ofrecer hasta cincuenta
06:54días para pagar, pero siempre y
06:56cuando este hayamos comprado
07:00después de la fecha de corte.
07:01Pero ¿qué pasa si yo compré el
07:04treinta y uno? Ya no son los
07:06cuarenta y cinco días que tengo
07:07que pagar. Ahí está la trampa.
07:10No es la trampa, sino es el
07:11mecanismo. Claro, claro. Que
07:12funciona las tarjetas de crédito,
07:13entonces ahí sí, no, no, no, no
07:15son, no me pido, no tengo
07:16cuarenta y cinco días, tengo
07:17quince días, dieciséis días.
07:18Claro. Entonces, esto va a
07:20depender del uso que leemos.
07:22Entonces, una persona que tiene
07:23muy claro cómo funciona la
07:25tarjeta de crédito, entonces
07:26dice, voy a hacer una compra,
07:27pero todavía no tengo el
07:28efectivo, no sea crédito
07:30consumo, pero necesito pagarlo
07:32y estamos como en finales de
07:35junio, digo, voy a esperarme
07:37unos dos, tres días para pagar
07:39comprarlo después de la fecha de
07:41corte y ahí sí me gano los
07:42cuarenta. Entonces, ese es un
07:44otro de los tipos de uso.
07:45Perfecto. Se le da la a la
07:47tarjeta de. Perfecto. De
07:49crédito. Si quiere no nos
07:50sentamos porque tenemos también
07:52más consultas. Buen día. Se fue
07:55a la calle a preguntarle a las
07:56personas, valga la redundancia,
07:58qué preguntas tenían sobre este
08:00tema. Escuchamos la primera
08:02consulta, don Sergio. Hola, mi
08:06nombre es Nicole Reyes. La
08:08pregunta mía sería que si yo
08:10tengo mi fecha de límite de
08:11pago, el veinte, ¿cuántos días
08:13de gracia tengo yo para poder
08:15pagar? ¿Hasta cuándo se me
08:16empiezan a girar los intereses?
08:18Lo lo que escucha, lo que usted
08:20nos explicaba, ¿verdad? Aquí
08:23ya entramos con el tema de las
08:25fechas de pago mínimo y pago de
08:27contado. Normalmente, digamos,
08:30las entidades financieras van
08:31poner cuando cuando la fecha de
08:33pago mínimo y pago contado. Lo
08:34que he visto es que antes
08:36tenían diferente fecha de pago
08:38mínimo, pago de contado, pero
08:39ahorita yo he visto que hay
08:40muchas que ponen el mismo día.
08:42El quince, en el ejemplo que
08:43estábamos viendo ahora. El quince
08:45es el fecha de pago mínimo y
08:46pago de contado. Entonces, ¿qué
08:47es lo que dice esa fecha? Y esa
08:49fecha es muy importante que la
08:50cuando tenemos tarjeta de
08:51crédito tenerla súper claro.
08:53Ok, cortó la tarjeta y ya nos
08:55llegó el estado de cuenta dos,
08:57tres días después de que y
08:58cortó, ya este es el pago
09:00mínimo y pago de contado. El
09:02pago de contado quiere decir
09:04que antes de la fecha, límite
09:06para el pago de contado, si
09:08pago el pago de contado, lo
09:09estoy utilizando, no me estoy
09:11financiando con la tarjeta de
09:12crédito. Claro. Entonces, y ahí
09:14se pueden ganar los beneficios
09:15de los de las millas, de los
09:17puntos, y todo lo que ofrece.
09:19Eso no está nada mal, hay que
09:20sacarle el jugo a eso. Hay
09:21personas que le sacan demasiado
09:23jugo, por ejemplo, alguna
09:24persona que lo utiliza para una
09:26tarjeta empresarial, entonces
09:27todo lo compra con la tarjeta
09:28de crédito, entonces obviamente
09:29va a acumular muchos puntos
09:30porque lo paga el contado.
09:33Entonces, si lo pagas después
09:35de la fecha de contado, ahí ya
09:37¿qué le estoy diciendo a la
09:38entidad financiera? Lo estoy
09:39utilizando como un medio de
09:40financiamiento y aplica en las
09:42condiciones del crédito. ¿Qué es
09:44lo que pasa y por qué es
09:45importante que yo siempre
09:46recalco en el tema de tener
09:47estas fechas? ¿Qué pasa si lo
09:49pago dos, tres días después? Se
09:51me olvidó, o no tenía internet,
09:53o andaba paseando y se me fue
09:55y me siempre me espero a la
09:57fecha de corte, ¿qué pasa si
09:59lo pago dos, tres días después?
10:01¿Qué pasa si me espero a la
10:03fecha de corte? Si lo pago
10:05después, aunque pague el pago
10:07de contado, hay que irse al
10:08contrato, pero puede que la
10:10entidad financiera le diga,
10:11ok, le pago, usted se está
10:13financiando y me tienes que
10:15pagar intereses corrientes e
10:17intereses corrientes del periodo
10:19que aquí empieza otro tema que
10:21esto es fundamental que lo
10:22tengan presente. Existen los
10:24intereses del periodo,
10:25intereses corrientes. ¿Cuáles
10:27son los intereses del periodo?
10:29Cuando uno haga de la fecha en
10:31que uno compra hasta la fecha de
10:33corte, ahí suma intereses del
10:35periodo. O sea, que si entre
10:37más días me estoy financiando,
10:39entonces los intereses del
10:41periodo van a ser, y también va
10:43en proporción de la cantidad de
10:44compra. Esos son los intereses
10:46del periodo, que si no pago el
10:47pago de contado, tengo que pagar
10:49los intereses del periodo. Pero
10:50adicionalmente están los
10:51intereses corrientes que ya es
10:52el saldo que me voy a
10:54financiar, y nuevamente, si pagué
10:56después de la fecha de contado,
10:57tengo que pagar también esos
10:58intereses corrientes. Y también
11:00existe el pago mínimo, que
11:02normalmente el pago mínimo es
11:04un monto bajo, que el pago
11:06mínimo viene lo que es
11:07amortización de intereses para,
11:10según el plazo de
11:11financiamiento. Normalmente las
11:12tarjetas de crédito pueden andar
11:14a 55 meses de financiamiento,
11:17son plazos muy largos. Entonces,
11:20en estos sistemas de crédito, a
11:22mayor plazo, mayor va a ser la
11:24cuota. Pero a principios del
11:26crédito, siempre uno paga más
11:28intereses que amortización.
11:29Entonces, el pago mínimo viene
11:31siendo esto. Entonces,
11:33contestando a la pregunta, para
11:34no desviarme mucho, al final de
11:36cuentas es, si pago antes de la
11:37fecha de contado, no pasa nada.
11:39Si pago después de la fecha de
11:40contado y el pago mínimo, ahí
11:42ya empiezan a aplicar la tasa de
11:45interés corriente y tasa de
11:47interés.
11:48Ese es lo que hay que evitar.
11:49Y si no pago del todo nada,
11:51porque puede ser que antes de la
11:53fecha de contado, uno hace una
11:55amortización, no paga todo,
11:56entonces ya estás al día, por lo
11:58menos pagas el pago mínimo y no
12:00hay problema. El problema es que
12:01ni siquiera pagas el pago
12:02mínimo. Si no pagas el pago
12:04mínimo, después de las fechas,
12:06ahí inclusive ya empiezan a
12:08girar los intereses moratorios,
12:10porque entraste en mora.
12:11Entonces, por lo menos pagar el
12:13pago mínimo.
12:14Tenemos otra consulta, don
12:16Sergio.
12:19Buenos días, mi nombre es
12:20Catherine Arce. Tengo una
12:21consulta. Si yo tengo una tarjeta
12:22de crédito y le doy una extensión
12:24a mi hermana, si ella gasta la
12:26deuda, ¿es mía o es de mi
12:27hermana?
12:29La deuda acompaña el titular de
12:30la tarjeta.
12:33Si uno le da una tarjeta a mis
12:35dos hijos para que la utilicen,
12:37la deuda es mía, el que firme el
12:39contrato soy yo.
12:40Hay que tener mucho cuidado.
12:41Uno tiene que ser responsable.
12:42También hay otros mecanismos,
12:43por ejemplo, y eso también
12:45aplica como a nivel de consejo,
12:47porque consultar con la entidad
12:49financiera, si es adicional,
12:51uno la puede limitar el crédito.
12:53Entonces, máximo cincuenta mil
12:55colosumos por mes en esa tarjeta
12:57adicional.
12:58Entonces, no tengo el mismo
12:59límite de crédito de la
13:01titular.
13:02O inclusive, para hacer compras
13:04por Internet o meter algo, a
13:06veces uno es desconfiado
13:08poniendo el número de tarjeta en
13:10alguna, hacer alguna compra por
13:12comercio electrónico, entonces
13:14puedes consultar si tienen una
13:16tarjeta de crédito adicional,
13:17virtual, con un límite de
13:19crédito.
13:20Voy a pagar una suscripción que
13:22son veinte mil colones por mes.
13:24Entonces, el límite de crédito
13:25de esa tarjeta son veinte mil
13:26colones.
13:27Entonces, ya sabes que de ahí no
13:29me van a...
13:30Entonces, hay diferentes
13:31instrumentos, pero la deuda
13:32acompaña al que firmó el
13:33contrato de crédito.
13:34Tenemos otra consulta, don
13:35Sergio.
13:38Si una persona se excede en su
13:40límite de crédito y no tiene la
13:42capacidad financiera para
13:44cancelar, ¿qué debe hacer?
13:48Híjole, complicado decir qué
13:50debe hacer, porque como dijo
13:52Albrecht Sense, el objeto
13:54observado depende del
13:55observador, depende de la
13:56situación de cada persona, cómo
13:57así voy a sacar, si tengo otras
13:59deudas o solo tengo la tarjeta
14:01de crédito o si está pasando una
14:03situación complicada en la
14:04familia.
14:05Ahí lo importante y yo lo que
14:07recomiendo es, como dicen por
14:10ahí, conocerse a sí mismo.
14:12Agarrar la educación
14:15financiera.
14:16En el Ministerio de Economía
14:17tiene desarrollada la política
14:18de educación financiera con
14:19aliados estratégicos y conocer
14:21esos instrumentos, conocer otros
14:23mecanismos para este, por
14:26ejemplo, tengo un saldo con la
14:28tarjeta de crédito y que tiene
14:29una tasa muy alta, entonces
14:31buscar otro mecanismo para
14:32sacar ese saldo, pero no
14:34utilizar un mecanismo con otra
14:35tarjeta de crédito para cubrir
14:36otra tarjeta de crédito y vuelvo
14:38a lo mismo.
14:39Entonces, buscar otros
14:40mecanismos, pero aquí ya entra
14:42el tema de las opciones de
14:46financiamiento que va a tener la
14:48persona y todas las
14:49posibilidades que tenga, pero a
14:50la medida de lo posible, ir
14:53amortizando todo lo que pueda,
14:54no quedarse con el pago mínimo
14:55de la tarjeta, sino pago el
14:57mínimo y amortizo todo lo que
14:59pueda para bajar esa deuda y que
15:01no se me haga esa ola de nieve
15:02que es donde ya entran las
15:03complicaciones.
15:04Tenemos una gráfica con consejos
15:08finales a tomar en cuenta para
15:10el uso de tarjeta de crédito,
15:11por ejemplo, utilizar la tarjeta
15:13de crédito en compras que
15:14ofrecen productos a meses sin
15:17intereses, ser puntual en la
15:19fecha de pago y tener cuidado
15:20con el monto a pagar, evitar la
15:22tarjeta de crédito para disponer
15:24de efectivos.
15:25Es muy importante también
15:26revisar cada mes el estado de
15:28cuenta y revisar el cobro de la
15:30anualidad.
15:31Muchísimas gracias por
15:33acompañarnos hoy en Buen Día.
15:35Encantado.
15:36Muchísimas, muchísimas gracias.
15:37Que pasen buen día.
15:38Esta entrevista está
15:39disponible en minutos en
15:41teletica.com y también en el
15:43canal de YouTube de teletica.com