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00:30Yo creo que uno de los principales factores que ha hecho que sea tan interesante para este tipo de fondos es la escalabilidad que tiene el producto.
00:38Realmente, por demografía, toda la población va a tender a centrarse y a dar servicios a la gente senior.
00:44Y eso hace que los fondos de inversión vean un producto que tenga mucho crecimiento futuro.
00:49La idea fundamental es transmitir que la casa, como activo inmobiliario, es conceptualmente análogo a tener 150.000 euros en un depósito en el banco
00:58o una cartera de acciones bien diversificada que en determinado momento necesitas vender.
01:04Al final se trata de utilizar el ahorro que has generado a lo largo de tu vida. A veces ese ahorro está generado en forma de casa.
01:11Música
01:24Los clientes senior, los clientes mayores, es una parte muy relevante de los clientes del banco. Es un porcentaje cada vez más relevante.
01:32Y cuando se pensó en qué productos podrían ser adecuados, qué productos podía ofrecer el banco a este tipo de clientes,
01:38se vio que la hipoteca inversa, por esto que tú dices, por el envejecimiento progresivo,
01:42y porque el cliente español tradicionalmente tiene vivienda en propiedad y libre de cargas, pues tenía muchísimo sentido.
01:47Y la solución que se adoptó es, bueno, sigamos adelante, el producto tiene sentido, pero vamos a tener mucho cuidado
01:54en cómo lo diseñamos para que no cometamos los errores del pasado y también con una comercialización muy cuidada.
02:02Es decir, lo que el banco ha priorizado es cuidado con la definición de producto y cuidado con la comercialización.
02:08En la mayoría de los casos, afortunadamente, los herederos suelen apoyar esta decisión.
02:14Es una decisión tomada en familia y, en la práctica totalidad de los casos, los herederos vienen a la notaría,
02:21acompañan a su padre, a su familiar mayor, se interesan, participan en todo el asesoramiento, en todas estas medidas
02:30y la verdad que hacen que la persona que accede a este producto tenga la tranquilidad de contar con el apoyo familiar.
02:37Nuestra normativa, la que regula la hipoteca inversa, es muy rígida, desde la edad, a partir de 65, otros países la tienen desde antes,
02:46una única modalidad, aunque se pueda percibir la renta de una sola vez o fraccionada, mientras que otros países tienen bastantes más modalidades.
02:54Y luego lo que sí que ocurre es que las entidades de crédito tienen que salvaguardar sus intereses,
03:00básicamente medir muy bien el riesgo que asumen cuando conceden un préstamo hipotecario,
03:04de que vaya a ser reintegrado su crecimiento, más un préstamo como es este, en el que el riesgo de impago no existe hasta el final.
03:11Hay al menos cinco medidas que serían útiles para el desarrollo del mercado de la hipoteca inversa, como serían,
03:17primera, la existencia de contratos estandarizados que se pueda descargar el individuo, el ciudadano, desde páginas oficiales del ministerio competente.
03:27En segundo lugar, la creación de un registro de asesores independientes.
03:34En tercer lugar, la rebaja de las cargas de capital.
03:39En cuarto lugar, la presencia de instituciones como el ICO, que pueden facilitar, rebajar los márgenes a partir de los cuales se dan este tipo de hipotecas.
03:49Y por último, cubrir, que es un aspecto más técnico, el riesgo de longevidad,
03:52es decir, que el Estado intervenga de alguna forma en aquellas hipotecas inversas que ya han pasado una expectativa de vida razonable.