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NoticiasTranscripción
00:00Estamos en este espacio del Periódico de Economista para YouTube, ahora tenemos a Silvia
00:08Lavalle, Presidenta Ejecutiva de Caja Libertad. Silvia, gracias por estar en El Economista.
00:13Al contrario, gracias a ti por invitarme. Oye, SOFIPO, Sociedad Financiera Popular,
00:18Caja de Ahorro, ¿qué es eso? Cuéntanos rapidísimo qué es eso. Una SOFIPO, bueno
00:25es que de hecho nace toda la figura de Caja Popular y después se transforma en términos
00:31regulatorios a la figura de Sociedad Financiera Popular. Entonces las sociedades financieras
00:37populares realmente nacen como una manera que tuvieron en su momento como política
00:47regulatoria en el gobierno de poder atender, de tener algún vehículo que pueda realmente
00:54atender y enfocarse al sector popular. Ustedes son bien jóvenes, ¿no? Más de cuántos
01:00años tienen? 64 años. Y estas Cajas de Ahorro Popular nacieron en provincias y no me recuerdo
01:08mucho para la gente de escasos recursos, para la gente que no estaba bancarizada, que no
01:13tenía acceso al crédito y fueron creciendo. Sí, realmente nacen tal cual para evitar
01:19estas prácticas agiotistas que existían en su momento y que realmente la gente, el sector de
01:27más bajos recursos pudieran tener acceso a un crédito, a unas tasas decentes, que no fueran
01:34estas tasas que estaban ofreciendo en su momento los agiotistas. Ha cambiado mucho el sistema
01:39financiero, Silvia. Antes eran los bancos, después las Cajas de Ahorro Popular, después SOFIPO,
01:47después entran las fintech. ¿Cómo está en este momento el sector financiero de cara al cliente
01:52que ustedes atienden? Ha habido una revolución, como bien lo comentas. En los últimos años ha
01:58habido una entrada muy importante de algunas empresas fintech o entidades fintech al sector
02:04SOFIPO, que han revolucionado esto ofreciendo más competencia con un enfoque digital,
02:10meramente digital y en general monoproducto, ofreciendo tarjeta de crédito. En los últimos
02:18tiempos se empezó ya a hacer un tema de captación más importante, pero realmente en la parte
02:23crediticia son monoproducto. A diferencia de nosotros, que sí ofrecemos solo para personas
02:29físicas, para consumidores, estamos enfocados, pero sí tenemos una diversidad de productos,
02:34porque buscamos atender las necesidades reales de nuestros clientes. Este tema de hiper
02:39personalización de los productos que ofrecemos, usted es lo que busca, que no nada más tenga un
02:45producto que le puedas ofrecer al cliente, sino el producto que realmente se acomode a las
02:51necesidades de nuestros clientes. ¿Ustedes son una fintech? No. ¿Ellos son mejores o peores que
02:57ustedes cuentan? Yo creo que no puedo decir, es competencia, al final yo creo que la gente gana,
03:07cuando hay más competencia, pues la gente gana porque todos buscamos mejorar, entonces yo creo
03:11que esa es la parte positiva. Buscan mejorar y mejores productos para mi cliente, ¿no? Exacto,
03:14ese es el punto. Pero tú tienes una app, tienes todo este tipo de cosas, ¿cómo lo tienen las fintech?
03:19O sea, yo te diría que lo que nos caracteriza como Libertad es que somos digital, ¿no? Mantenemos
03:26la parte física, tradicional, que le gustan nuestros clientes, a nuestros clientes que vienen
03:33de toda esta historia y a los jóvenes también, a muchos les encanta todavía ir a la sucursal y
03:38verte, ver que existes físicamente. Además, estamos ya teniendo, bueno, ya desde hace un tiempo
03:45tenemos nuestra app Libertad, entonces también tenemos la parte digital, por eso somos Fijital,
03:49tenemos más de 135 sucursales físicas en 25 estados de la república, pero además llegamos a toda la
03:58república mexicana a través de nuestra solución, nuestra app Libertad ya, que es digital. ¿Cuántos
04:04productos tienes? Uy, los que tú quieras. ¿Los trajes a la medida? Los que trajes a la medida. ¿Así,
04:10tanto sí? Casi sí, justamente. ¿Para personas físicas? Para personas físicas, no tenemos
04:15empresas, tuvimos en su momento, pero nuestra vocación es personas físicas y en eso estamos
04:20dando pasos para atender con los mejores servicios que podamos. Hemos mejorado nuestra infraestructura
04:26tecnológica, estos años hemos invertido en cambiarla para estar justamente con una core
04:31bancario en la nube, entonces lo que esto, lo que me permite es justamente poder ofrecer, tener la
04:38flexibilidad suficiente para ofrecer rápidamente, aprovechar de estar en time to market, ¿no?,
04:42para ofrecer los productos que realmente cada uno de nuestros clientes necesita, entonces tengo ya
04:48esa flexibilidad que no tenía antes de poder tener, de contar con esta plataforma en la nube.
04:54¿Pero entonces no nos vas a decir cuántos productos tienes? O sea, ¿depende qué? Depende,
04:57depende, de verdad, porque aparte vamos sacando campañas, vamos conociendo cada vez más a nuestros
05:03clientes utilizando inteligencia artificial y machine learning, más los datos, los datos
05:09análogos que ya teníamos y vamos generando estas ofertas dependiendo de... ¿La individualizas? Sí,
05:16de nuestros clientes. O sea, no es un producto que vince al mercado, sino es un producto directo
05:21con ellos. Directo con ellos, exactamente. O sea, tenemos también productos que vamos lanzando al
05:26mercado en general, pero lo vamos personalizando también en el tiempo. ¿Cómo controlan su cartera
05:32vencida? Con modelos de riesgo muy sofisticados que tenemos ya hoy en día. Esa es una parte que
05:39hemos robustecido desde hace algunos años, porque al final este nicho de mercado al que vamos,
05:47si es un perfil que requiere... De alguna manera, no me gusta decirlo así, pero en términos,
05:53digamos, técnicos, es más riesgoso, porque su sector económico, este sector económico,
06:00es un poco más riesgoso, digámoslo así, en términos de cada cuándo reciben sus ingresos.
06:05Más fluctuante su ingreso. Más fluctuante su ingreso. Entonces, al tener esto, tienes que
06:09tener modelos de riesgo muy sofisticados que realmente determinen o, digamos, normalicen
06:16esta fluctuación de ingresos, de tal suerte que tú puedas ofrecer los productos al cliente,
06:21que realmente no los sobrendeudes y realmente los ayudes a crecer su economía.
06:26¿Tú reportas algunos de crédito? Sí.
06:28O sea, y esto significa para la gente que también haga un historial crediticio y pueda
06:34tener acceso a mayores productos en otros lugares, ¿no? Así es.
06:37¿Hacia dónde va el servicio de las FinTech y de las empresas, como tú dices, las FinTech y las
06:45físicas como tú, hacia dónde va para mí como cliente? ¿A mí qué? ¿En qué me van a mejorar
06:52los servicios? Te van a mejorar en que hay una lucha por ofrecer dentro de cada modelo, ¿no?
06:59El mejor servicio posible, el mejor producto posible, la mejor atención posible. La competencia
07:05siempre va a ayudar a mejorar estos servicios. Ahora, el tema que yo tengo aquí mi duda,
07:14ahí sí es una tesis quizá personal, pero el tener todo 100% digital, en todo 100% digital,
07:21despersonaliza las, o sea, en vez de hiperpersonalizar, despersonaliza la atención.
07:28Entonces, ¿hacia dónde va? Hacia esto, a tratar de ofrecer mejores servicios,
07:33pero sí creo que el modelo Fishetal que tenemos nosotros va a ser el que realmente
07:39acaba siendo más exitoso. A lo mejor vamos a crecer más lento, ¿no? Pero de manera mucho
07:44más consistente. Tienes dos elementos y ustedes van a tener dos elementos de las tasas de interés
07:49altas que hay en estos momentos, ¿no? Una tasa de interés alta, pero sus depositantes pues están
07:54recontentos, ¿no? Los tomadores del riesgo del crédito pues no están tan contentos.
07:58Hacia adelante, la tasa de interés esperemos que baje. ¿Cómo es una nomenclatura y una
08:05integración de estas cosas? Al cliente que tenías que le dabas tasas, ahorita nos dirás de cuánto
08:10las tasas, pues le va a bajar el rendimiento, pero al otro también le va a bajar el costo, ¿no?
08:14A ver, en términos de lo que es el crédito, conforme, si es tu primer crédito, vas a tener
08:22una tasa más alta, ¿no? Que si ya eres cliente y vas siendo un cliente recurrente. Entonces,
08:28como vamos a ir conociendo tu perfil de riesgo, tú te haces acreedor a tener tasas más bajas.
08:35Y eso es, así se comportan los créditos en libertad. Entonces, el cliente nuevo podrá tener,
08:40empezará con una tasa un poco más alta, pero conforme se va viendo su desempeño en el análisis
08:48de datos y demás, le vamos dando tasas más bajas en los siguientes productos. Entonces,
08:52esa es la parte de parte de crédito. En la parte de captación, nosotros hay un tema de confianza
09:00en la empresa, pues ya después de 64 años, en donde damos buenos rendimientos, pero nunca hemos
09:08caído en este rollo de la guerra de tasas y demás, porque nosotros no estamos desesperados en captar,
09:13¿no? Nosotros no tuvimos que entrar a esa tasa. Esa tasa significa tasas muy altas.
09:22Tasas muy altas, que al final, si tú ofreces tasas muy altas, también tú como empresa tienes
09:27un perfil de riesgo más alto, porque necesitas captar. Entonces, por eso estás ofreciendo tasas
09:35más altas. Perdón, Silvia. A ver, lo que dices un poco en esta parte es, a ver, ahorita los CETES a
09:3928 días están en diez y tantos, ¿no? Cercanos a 11. Nosotros estamos dando una tasa de 12 en vista.
09:45Exacto, pero tú llegas aquí y ves, y dices, a ver, si los CETES, lo que te paga el gobierno,
09:50está en 11, y alguien llega y te paga un 17, 18 por ciento, y dices, pues hay algo raro, ¿no?
09:56Hay algo raro. Algo que no me gusta, ¿sí? O sea, es algo que. O sea, yo digo que cada quien es,
10:01depende del perfil de riesgo, el apetito de riesgo que como persona tengas, ¿no? ¿Qué tan aventado
10:06eres? Ajá. ¿Qué tan aventado eres? Así es. O sea, si te están ofreciendo tasas tan altas,
10:10hay algo, hay algo que, bueno, si tú estás dispuesto a tomar cierto riesgo, lo tomas. Si
10:15eres más conservador y mejor te vas a algo que estás más tranquilo en términos de permanencia y demás,
10:21pues a lo mejor prefieres tomar una tasa más baja. Y apuestas también por seguridad y por otros
10:28servicios, transaccionalidad, que pagas tus servicios, tarjetas de regalo. O sea, las cuentas
10:35de hoy en día en general, pero la nuestra, la de libertad ya con cuenta, ya desde tu app,
10:41haces todas las transacciones que quieras hacer y además tienes rendimientos diarios, ¿no?
10:46Oye, ¿la gente se gradúa? Y déjame decirte de esta manera, ¿se gradúa desde tener una caja de
10:54oro, una Sofipo, después se gradúa y ya se va a un banco? ¿Sí? No, no es así. Cada entidad,
11:02tipo de licencia, digamos, financiera regulada, tiene una vocación, un perfil de cliente o un
11:09nicho de mercado de cliente al que va. Las Sofipos, su objeto es enfocarse, nacieron para
11:17enfocarse al sector popular. Ahorita se ha cambiado con esta entrada de las Fintechs, ¿no? De las
11:22Sofipo Fintechs, pero en realidad las Sofipos, su vocación es atender al sector popular, no es que
11:29te gradúes. Libertad te va a ofrecer créditos y productos de ahorro para que para este sector
11:37pueda ir creciendo junto con la empresa. ¿Cuántas personas, clientes tienes y de qué
11:44nivel es tu cartera? 2.600.000 clientes de pura persona física, o sea, créditos chiquitos, ¿no?
11:52Y captación chiquita también. No tenemos ni una patrimonio, ni una institucional, nada. Son puras
11:57personas físicas, que eso es algo que la verdad es que nadie tiene en el sistema financiero. ¿Tu
12:03cartera es de cuánto? La cartera es de casi ocho mil millones de pesos, porque estuvimos,
12:07estuvimos antes en una parte comercial, pero eso ahora la quitamos y solo es consumo. ¿Y atienden
12:15en cuántos estados? Veinticinco. ¿Veinticinco estados con? Físicos. Físicos, y la demás,
12:20bueno, pues a través de la. Y vamos a abrir más. Ajá, y todo lo demás, cien por ciento digital.
12:24Silvia Lavalle, presidenta de Casa Libertad, gracias por haber estado en el proyecto. Muchas
12:30gracias. Gracias, gracias a ustedes por su atención y nos vemos hasta la próxima.