Ludovic Herschlikovitz, fondateur du portail spécialisé "Retraite.com", répond aux questions d'Alexandre Le Mer. Ensemble, ils s'intéressent au succès du PER, le plan épargne retraite.
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00:00 - On parle ce matin d'un produit d'épargne de plus en plus populaire, le plan épargne-retraite.
00:08 Le PER compte plus de 10 millions de titulaires désormais.
00:11 Alors la barre a été franchie à la fin de l'année dernière pour plus de 100 milliards d'euros d'encours.
00:16 Bercy voit un record qui dépasse même ses propres attentes.
00:20 - Et nous allons parler avec votre invité, Alexandre Lemaire.
00:23 Il s'agit de Ludovic Kershlikovits, fondateur du portail retraite.com.
00:26 - Bonjour Ludovic Kershlikovits. - Bonjour.
00:28 - Première question que j'ai envie de vous poser, quelle est votre explication à ce succès du plan épargne-retraite chez les Français ?
00:35 - C'est surtout qu'il n'y avait pas grand chose qui était clair avant.
00:37 C'est-à-dire qu'on avait plein de produits, on avait le PERP, on avait le Corem, on avait l'article 83, on avait le Madeleine pour les indépendants.
00:43 Et chacun des produits avait ses propres règles.
00:45 Alors je vous donne peut-être un ou deux exemples.
00:46 Sur un Madeleine, quand vous commencez à mettre de l'argent, vous étiez obligés jusqu'à tout le temps de mettre de l'argent tous les mois,
00:51 que la boîte marche bien ou marche pas bien.
00:53 Sur le PERP c'était autre chose, on ne pouvait pas sortir en capital.
00:55 C'est-à-dire que vous mettiez de l'argent de côté, vous ne pouviez pas récupérer tout de suite l'intégralité de votre capital, il fallait sortir ce qu'on appelle en rente.
01:01 Et donc tous ces produits qui étaient un peu pas très simples sont devenus tout simples avec un seul produit qui s'appelle maintenant le PER,
01:07 et sur lesquels les assureurs et le gouvernement étaient assez intelligents pour enlever tout ce qu'il n'y avait pas.
01:12 - Donc on a unifié les différents systèmes. - Exactement, pour en faire un produit plus simple.
01:16 - Les vertus de la simplification si je comprends bien. Elle est en marche du point de vue du PER.
01:21 - Absolument, et certains points tels que ne pas pouvoir sortir ce qu'on appelle en capital.
01:24 C'est-à-dire que vous mettiez 10 000 euros de côté pendant toute votre vie, à la fin vous vous obligez à sortir 150 euros par mois, c'est complètement dingue.
01:30 Aujourd'hui on peut sortir en capital, en rente. Donc la flexibilité, petit 1.
01:34 La simplification et puis la réforme des retraites qui a rendu un peu exogène le côté "est-ce que j'aurais une retraite, est-ce que j'en aurais pas ?"
01:40 Et donc tous ces éléments font qu'aujourd'hui c'est une réussite, en sachant que c'est une réussite, mais il y a eu aussi le transfert de tous ces produits qui ont été ramenés.
01:48 Donc dans ces 100 milliards on a aussi le transfert des PER, des matelins, un effet mécanique qui s'est fait.
01:52 Mais malgré tout on a un produit qui plaît, qui est simple et qui du coup permet aux français de se dire "Aujourd'hui je dois mettre de l'argent de côté".
01:59 Quels sont les produits disponibles ? Donc on a bien évidemment le PER et l'assurance vie qui est aussi malgré tout un produit à compléter avec le PER.
02:07 - Bien, beaucoup d'avantages combinés que vous venez de citer Ludovic Kershlikovits.
02:10 Il y a quand même des risques, en tout cas des inconvénients à détenir un PER, on ne peut pas faire ce qu'on veut avec l'argent qu'on place.
02:16 - Effectivement, le principe d'un produit d'épargne retraite c'est vous forcer quand même à mettre de l'argent de côté.
02:20 Le principe essentiel pour le PER c'est de vous forcer à mettre de l'argent.
02:25 Sauf que avant vous étiez obligé de continuer à mettre de l'argent tous les mois.
02:28 Aujourd'hui la flexibilité du PER fait que vous pouvez mettre 100 euros par mois, puis passer à 1000 euros par mois,
02:33 et puis après vous avez une galère, vous allez réduire et arrêter et repartir l'année prochaine.
02:36 Donc vous avez une vraie flexibilité sur les versements que vous allez mettre.
02:39 Donc effectivement c'est un peu contraignant parce que ça vous oblige à mettre de l'argent de côté,
02:43 mais à côté de ça vous avez une flexibilité de mettre ou de ne pas mettre dans les moments durs de la vie.
02:47 - Il faut bien rappeler que les sommes versées sur le PER ne sont pas récupérables avant la retraite.
02:52 - Exactement.
02:53 - Sauf exception.
02:54 - Exactement, et c'est là où pareil le gouvernement a été assez malin pour mettre des règles assez larges.
02:58 Donc accident de la vie, on ne va pas tous les citer, mais vous avez une galère,
03:02 ou fin de droit au chômage, vous pouvez récupérer vos fonds.
03:04 Et en cas d'achat de la résidence principale, donc des gros achats que vous pouvez faire dans votre vie,
03:09 vous pouvez débloquer si vous achetez une résidence principale.
03:11 - Ça c'est quand même un véritable avantage.
03:12 - En tout cas psychologiquement c'est un vrai biais pour se dire "je vais mettre de l'argent"
03:17 et en cas de coup dur ou en cas d'achat d'une résidence principale,
03:19 qui reste malgré tout, il faut le rappeler, la meilleure solution pour préparer sa retraite.
03:22 C'est-à-dire que si à la retraite vous n'êtes pas propriétaire,
03:26 vous n'allez pas bien vivre, même avec une petite retraite ou une grosse retraite.
03:29 Si vous êtes propriétaire, même avec une retraite de 800 ou 1000 euros par mois,
03:32 ce qui est une petite retraite, vous vous en sortez.
03:34 Locataire, vous survivez.
03:36 Donc c'est très important de rappeler ça.
03:38 - Autre inconvénient, la fiscalité à la sortie du PER,
03:41 qui peut amoindrir le rendement net du plan hyper de retraite, Ludovic Achilicovitz.
03:46 - On ne va pas rentrer dans tous les détails techniques.
03:48 - Pas trop de détails techniques, mais c'est quelque chose à avoir en tête quand même.
03:51 - Quand vous gagnez, un des gros avantages du PER,
03:54 c'est que vous gagnez à l'entrée, souvent fiscalement.
03:58 C'est-à-dire que quand vous allez mettre 10 000 euros et que vous êtes imposé sur un TMI de 30%,
04:02 il y a 3 000 euros que vous allez récupérer.
04:04 Donc mécaniquement, ce que vous gagnez à l'entrée, vous allez le payer à la sortie.
04:07 Sauf que généralement, à la retraite, vous gagnez un peu moins,
04:10 donc vous êtes sur une tranche d'imposition inférieure,
04:12 et donc du coup, vous allez payer un petit peu moins d'impôts à la sortie
04:15 que ce que vous avez payé à l'entrée.
04:17 - Quand on regarde les chiffres d'un peu plus près,
04:19 on voit un décollage très récent
04:21 du nombre de titulaires d'impôts et de parraines de retraite.
04:24 2022, 7 millions de Français.
04:27 2023, on atteint 10 millions.
04:30 Est-ce que la réforme des retraites portée par le gouvernement a pu jouer,
04:34 Ludovic Achilicovitz, sur cette vague des parraines ?
04:37 - C'est évident, parce qu'on a quand même eu une réforme de retraite qui a été dure,
04:40 qui est passée au forceps, donc forcément...
04:42 C'est à la fois une chose qui s'explique là-dessus,
04:46 et c'est presque une bonne chose,
04:47 moi ça fait 5 ans que je suis sur Retraite.com,
04:49 5 ans que je dis aux gens "préparez tout votre retraite"
04:51 et le côté de la réforme des retraites a rendu exogène,
04:53 ce côté en disant "à un moment, il faut que je pense à ma retraite",
04:56 on n'y pense pas toujours, et donc effectivement,
04:58 l'étude qui a été publiée hier, c'est intéressant,
05:00 parce qu'elle montre que même les jeunes,
05:02 on se disait qu'ils n'allaient pas trop penser à la retraite,
05:04 ils y pensent. - Donc c'est une anxiété qui s'exprime ?
05:06 - Mais c'est une anxiété positive.
05:08 - Qui s'exprime, et vous venez de le dire,
05:10 c'est notable, de plus en plus jeunes.
05:12 Ce qui n'était pas le cas auparavant.
05:14 - Donc il y a toujours une petite break dans la tête,
05:16 qui se dit "est-ce que ma retraite, j'en aurais une ?"
05:18 Evidemment oui, on est dans un pays stable où on aura des retraites,
05:20 et globalement, malgré toutes les critiques,
05:22 on a quand même des retraites qui sont très correctes
05:24 par rapport au reste du monde, en sachant que quand on a la retraite,
05:26 on a en plus la santé gratuite, ce qui est complètement oublié
05:28 dans tous les pays où on a la chance en France
05:30 d'avoir une santé gratuite, donc cette retraite
05:32 qui mériterait d'être bien évidemment toujours supérieure,
05:34 mais qui n'est quand même pas anodine par rapport au reste des pays du monde.
05:36 Et voilà, donc c'est bien d'y penser très tôt,
05:38 et c'est bien d'y penser le plus tôt possible.
05:40 - Le PER existe aussi,
05:42 et peut-être proposé dans certaines entreprises,
05:44 Ludovic Hershlikovits,
05:46 il se trouve qu'un grand nombre de contrats d'épargne retraite
05:48 ne sont pas liquidés par
05:50 certains salariés qui en sont pourtant titulaires
05:52 après 65 ans, ça représente quand même
05:54 5 milliards et demi d'euros, ce qui n'est pas rien.
05:56 Vous nous dites quoi ce matin ?
05:58 - Attention, vous avez le droit de la chance
06:00 d'avoir un petit loto, allez sur Info Retraite,
06:02 vérifiez si vous avez un contrat.
06:04 - Mais on peut l'avoir oublié.
06:06 - On oublie qu'en 1998,
06:08 on a travaillé, on a ouvert un PE,
06:10 et on a peut-être 5 000 euros dessus.
06:12 - On a de l'argent et on ne le sait pas.
06:14 - Donc allez sur le site Info Retraite, d'ailleurs c'est une vraie galère,
06:16 même pour les assureurs, parce qu'ils ont de l'argent qu'ils ne peuvent pas
06:18 utiliser, qu'ils doivent placer,
06:20 et sur lesquels ils n'arrivent pas à retrouver les titulaires.
06:22 Donc à la fois pour le titulaire, c'est très bien de se dire un matin
06:24 "je vais vérifier, et ça se trouve j'ai 2 000, 3 000,
06:26 15 000, 20 000 euros sur un PE",
06:28 et puis voilà,
06:30 pour l'assureur, il serait content de le débloquer et de vous faire un chèque là-dessus.
06:32 - Donc info-retraite.fr.com,
06:34 là on trouve très facilement les informations.
06:36 - Normalement vous trouvez l'information de ce qu'on appelle les contrats en déshérence.
06:38 - Et bien voilà, on sait tout ce qu'il nous reste à faire.
06:40 Merci Ludovic Hershikovits, fondateur
06:42 du portail Retraite.com ce matin sur Europe 1.
06:44 Merci à vous.