SMART PATRIMOINE - Pourquoi faire un bilan retraite ?
Depuis septembre 2023 et la réforme des retraites, il faut 64 ans et 172 trimestres pour pouvoir arrêter de travailler. Des changements qui induisent des calculs différents pour les Français. Entre trimestres cotisés et assimilés, travailleurs détachés ou expatriés, autant de cas spécifiques qui rendent la préparation de sa retraite compliquée. Sonia Elmlinger, directrice générale de SocialCare et LilyCare, souligne l'importance de réaliser un bilan avec un professionnel.
Category
🗞
NewsTranscript
00:00Comment préparer sa retraite en prenant en compte les évolutions de la dernière réforme ?
00:09Voilà le sujet qui va nous animer dans l'œil du CGP et pour cela j'ai le plaisir de recevoir sur le plateau de Smart Patrimoine, Sonia Helmlinger.
00:15Bonjour Sonia Helmlinger. Bonjour Nicolas.
00:17Bienvenue sur le plateau de Smart Patrimoine, vous êtes la directrice générale de Social Care Consulting mais aussi de Lilycare.
00:22On va se demander ensemble comment préparer sa retraite.
00:24Peut-être avant, poser un contexte ensemble, rappeler les bases du fonctionnement de la retraite depuis la dernière réforme de septembre dernier.
00:33Alors effectivement, depuis la dernière réforme, l'âge de la retraite est passé à 64 ans et on doit avoir 172 trimestres également pour pouvoir prétendre à la retraite.
00:44Donc les deux se cumulent, 64 et 172 trimestres.
00:48Donc ça c'est ce qui a vraiment changé depuis septembre.
00:52La retraite, on la calcule comment ?
00:55Là si je rentre, alors ça ne date pas de la réforme, mais si je rentre dans la préparation, quelle est la première étape pour calculer finalement ces droits à la retraite ?
01:02Alors on va prendre pour les salariés en règle générale mais également pour les indépendants,
01:07on va prendre les salariés du privé parce que fonctionnaire ça fonctionne un petit peu différemment,
01:11mais on va prendre les 25 meilleures années et on va prendre 50% sur le régime de base,
01:17donc 50% plafonnés à un plafond de la sécu, donc on va être autour de 23 000 euros.
01:22Et après on va rajouter les complémentaires, donc ce que vous pouvez voir sur vos fiches de paye, Agir, Carco, etc.
01:27Et là c'est une retraite à points, donc là ça va être en fonction, j'ai cotisé, donc j'ai des points,
01:33et le point on va le transformer en euros au 1er janvier de chaque année, le point évolue.
01:39Et sachant que quand on calcule ces trimestres, il faut faire la différence entre trimestres cotisés et trimestres assimilés aussi.
01:46Tout à fait, alors les trimestres cotisés, quand vous travaillez, vous payez des charges et des cotisations,
01:52et donc vous accumulez des points de retraite, des euros de retraite.
01:57Par contre il y a d'autres trimestres qui ne sont pas cotisés, par exemple une femme qui a des enfants,
02:04elle a le droit d'avoir 8 trimestres supplémentaires, ou alors des trimestres en expatriation également,
02:10peuvent se rajouter mais n'ont pas été spécialement cotisés en France.
02:13Ça c'est par exemple les trimestres en expatriation, c'est un cas qu'on voit, c'est-à-dire de personnes qui ont travaillé 1 ou 2 ans à l'étranger,
02:18et qui quand ils reviennent finalement ne savent pas qu'ils ont aussi cet équivalent trimestre assimilé.
02:23Oui tout à fait, alors ça c'est effectivement très important, parce que quand on a travaillé à l'étranger, donc j'en ai un exemple concret,
02:30j'ai 160 trimestres en France, et puis j'ai 10 trimestres, ou 12 trimestres pour arriver à 172 à l'étranger,
02:37je vais pouvoir rajouter les 12 trimestres à l'étranger pour avoir la totalité de mes trimestres et ne pas subir de décote.
02:43Parce que j'ai travaillé finalement à l'étranger.
02:45Exactement, alors après je prendrais bien ma retraite à l'étranger parce que j'ai cotisé là-bas, donc c'est toi qui payais,
02:51par contre les trimestres je vais pouvoir les récupérer pour les rajouter aux trimestres français pour ne pas subir de décote,
02:55et avoir mes 64 ans et mes 172 trimestres.
02:58D'accord, je comprends, oui parce qu'au-delà de la réforme en fait et des nouvelles règles de la retraite aujourd'hui,
03:04il y a cette idée que les carrières linéaires c'est assez rare, on a travaillé pour plusieurs entreprises,
03:08on a pu s'arrêter pour des raisons familiales, pour des raisons professionnelles, on a pu aller travailler à l'étranger,
03:12donc à un moment il faut être capable de recalculer tout ça, qu'est-ce qu'on fait, on fait un bilan, on se fait accompagner pour ça ?
03:18Oui, tout à fait, alors le but c'est déjà de regarder sur l'assurance-retraite.fr où est-ce qu'on en est,
03:24regarder son relevé de carrière parce qu'un relevé de carrière sur trois a des erreurs,
03:30essayer de récupérer ce qu'on peut justifier, j'ai travaillé à l'étranger, j'ai fait mon service militaire, j'ai eu des enfants, etc.
03:37Donc là il faut bien garder toutes ces fiches de paye et tous les justificatifs ?
03:40Il faut essayer de garder un maximum de choses, donc ça c'est vraiment très important de le dire,
03:44c'est essentiel de garder un maximum de documents pour pouvoir justifier parce qu'il faudra justifier,
03:50et puis ensuite on va calculer et ça va permettre de mettre en place des stratégies,
03:56est-ce qu'après je fais un cumul emploi-retraite, est-ce que je rachète des trimestres,
03:59plus je suis jeune moins ça coûte cher de racheter des trimestres ?
04:02Bien sûr, mais alors là on rentre dans une autre stratégie, c'est plus je suis jeune moins ça coûte cher de racheter des trimestres,
04:07mais est-ce qu'on a toute l'attitude sur sa stratégie jusqu'à la retraite, c'est un calcul à faire pour chacun ?
04:14Tout à fait, et puis également quand on a été travailleur indépendant ou travailleur salarié,
04:19on a pu changer également de statut, mais effectivement les rachats de trimestre ça peut être intéressant
04:23si on a une fiscalité importante parce que ça sera déductible de nos revenus,
04:28donc ça peut valoir la peine à certaines périodes de racheter des trimestres,
04:31surtout s'il ne nous en manque que quelques-uns, parce qu'on peut avoir à travailler aussi dans des pays
04:35où on ne peut pas récupérer les trimestres parce qu'il n'y a pas de commission,
04:38donc là il faudra racheter des trimestres ou alors subir une décote.
04:42A quel âge faire un bilan retraite Sonia Heimlinger ?
04:46Alors l'idéal je dirais à partir de 45 ans, c'est quand même bien de savoir où on en est,
04:52parce que ça va permettre de se dire oh là là c'est catastrophique,
04:55il faut absolument que je mette en place des stratégies, peut-être de rachat de trimestre ou autre,
04:59ou évidemment de l'épargne individuelle, de l'investissement dans l'immobilier etc.
05:03et de corriger les éventuelles erreurs, plus c'est tôt mieux c'est,
05:09parce qu'après quand on a 30 ans à aller chercher des documents c'est plus difficile.
05:15Merci beaucoup Sonia Heimlinger de nous avoir accompagné dans l'œil du CGP,
05:19je vous rappelle que vous êtes Directrice Générale de Social Care Consulting et de l'Ilicare, merci beaucoup.
05:22Merci Nicolas.
05:23Et quant à nous on se retrouve très vite sur BitSmart.