La réforme des retraites est entrée en vigueur le 1er septembre dernier. L’occasion de faire le point sur la stratégie à adopter pour épargner avant de partir à la retraite.
Ouvrir un PER, racheter des trimestres ou se constituer une rente sont notamment des moyens de s’y préparer. Les Français se soucient de leur avenir et semblent de plus en plus nombreux à ouvrir un plan épargne retraite.
Ouvrir un PER, racheter des trimestres ou se constituer une rente sont notamment des moyens de s’y préparer. Les Français se soucient de leur avenir et semblent de plus en plus nombreux à ouvrir un plan épargne retraite.
Category
🗞
NewsTranscription
00:00 Et nous enchaînons à présent avec Enjeu Patrimoine.
00:06 Nous allons tenter de comprendre ensemble comment préparer sa retraite et surtout comment
00:10 intégrer la réforme des retraites dans la stratégie de préparation de sa retraite.
00:15 Pour en parler, nous avons le plaisir de recevoir sur le plateau de Smart Patrimoine, Fanny
00:18 Dessa.
00:19 Bonjour Fanny Dessa.
00:20 Bonjour Nicolas.
00:21 Bienvenue sur le plateau de Smart Patrimoine.
00:22 Vous êtes consultante patrimoniale senior au sein de la maison Erez.
00:24 Nous avons le plaisir de recevoir également Valérie Batigne.
00:27 Bonjour Valérie Batigne.
00:28 Bonjour Nicolas.
00:29 Vous êtes la dirigeante et fondatrice de Sapiendo Retraite depuis le 1er septembre
00:35 donc 2023, depuis il y a quelques jours, à peine un peu plus d'une semaine.
00:40 Ça y est, la réforme est entrée en vigueur et on passe progressivement d'un âge légal
00:46 de départ à la retraite de 62 ans à 64 ans.
00:50 Qu'est-ce que ça change ? Quels sont les grands changements et surtout qui sont les
00:52 plus touchés Valérie Batigne ?
00:53 Alors les plus touchés ce sont paradoxalement les kenkas, c'est-à-dire les personnes qui
00:59 ont déjà 50 ans, parce qu'elles sont touchées non seulement par l'âge qui se décale très
01:04 très vite par rapport aux autres personnes et aussi par le nombre de trimestres en plus
01:09 qu'elles ont à valider.
01:10 Alors que les plus jeunes, il s'était déjà validé qu'ils devaient cotiser 43 ans,
01:14 les kenkas pas tout à fait.
01:15 Donc je dirais que les kenkas sont donc les plus touchés et parmi eux, statistiquement,
01:22 les femmes qui ont eu des enfants et qui ne se sont pas arrêtées de travailler parce
01:27 qu'elles dans leur pronostic, elles auraient majoritairement pu partir à 62 ans et elles
01:32 vont devoir aussi attendre 64 ans.
01:34 Donc ce sont elles, statistiquement, les plus touchées par ce recul de l'âge de la retraite.
01:39 C'est les seuls touchés ?
01:40 Paradoxalement les jeunes aussi.
01:42 Aux deux extrémités, les très très jeunes.
01:44 Qui eux avaient déjà quand même intégré l'idée qu'ils allaient peut-être travailler
01:47 plus pour financer le système tel qu'il existe actuellement mais qui sont quand même
01:51 les plus touchés.
01:52 Ils vont partir probablement majoritairement avant 64 ans à 63 ans et profiter d'une
01:58 des nombreuses exceptions qui permet de partir à 63 ans dès lors qu'on a commencé à
02:02 travailler avant ses 21 ans.
02:04 C'est de plus en plus courant parce que les jeunes font de plus en plus d'expérience
02:09 professionnelle à l'entreprise.
02:10 Donc il faut leur dire, comptez bien vos trimestres, faites des expériences validantes dans les
02:14 jobs d'été et choisissez l'alternance plutôt qu'un stage.
02:18 Vous validez des trimestres.
02:19 C'était ma question quand on fait des jobs d'été ou de l'alternance, on s'est considéré
02:23 comme ayant commencé à travailler avant 21 ans ?
02:24 Tout à fait.
02:25 C'est des trimestres qui comptent.
02:26 On valide un trimestre non pas en travaillant un trimestre, je le rappelle, mais en cotisant
02:32 un certain montant.
02:33 Donc on peut très bien valider des trimestres dans des jobs d'été et on les valide dans
02:38 des contrats d'alternance ou d'apprentissage.
02:39 Il ne faut pas négliger ça.
02:41 Ne pas négliger effectivement toutes les expériences professionnelles et surtout celles qui vous
02:47 ont fait commencer à travailler avant 21 ans.
02:49 Fanny Dessas, si on revient sur les quincailles que mentionnait Valérie Batigny, est-ce que
02:55 deux ans de plus, deux ans de cotisation de plus, ça amène un grand changement dans
02:59 la stratégie patrimoniale de préparation de sa retraite ?
03:03 Pas réellement dans les faits.
03:05 C'est vrai que le premier conseil, en tout cas c'est celui que l'on donne chez Maison-Erez,
03:09 c'est d'anticiper au maximum.
03:11 C'est extrêmement important.
03:12 C'est l'un des points essentiels.
03:16 On place une stratégie qui sera issue d'un audit qu'on va réaliser de manière personnelle
03:22 avec notre client.
03:24 Premier point, chacun peut prendre déjà son ordinateur et regarder sur le site de
03:30 l'assurance retraite, dire tiens, j'ai 40, 45 ans, combien je vais pouvoir prétendre
03:36 en termes de pension.
03:37 Ça donne déjà une projection en termes de montant.
03:40 Et ces montants, on va les retrouver dans l'audit qu'on va mettre en place par rapport
03:46 aux besoins de revenus et aussi les charges qu'on a à rembourser en face.
03:51 Quand on fait un audit, c'est-à-dire qu'on va regarder de combien j'ai besoin à la
03:54 retraite et ensuite comment est-ce que je peux y arriver progressivement par rapport
03:57 à ma situation actuelle, c'est ça ?
03:59 Exactement.
04:00 On part de la situation actuelle, quel train de viges j'ai finalement et quel besoin j'ai
04:06 aujourd'hui mais quels vont être mes besoins futurs.
04:09 Ça c'est essentiel pour savoir quels outils je vais mettre en œuvre et est-ce que je
04:15 vais avoir à épargner mensuellement, ce qui est beaucoup plus indolore pour les plus
04:20 jeunes.
04:21 Comme on le disait, il va falloir mettre en place des choses assez rapidement puisque
04:26 les jeunes sont touchés par la réforme.
04:29 Mais pourtant, on cotise plus longtemps, donc on peut commencer à s'y intéresser
04:32 un peu plus tard.
04:33 Oui, mais jamais trop tôt.
04:34 Je ne peux pas aller à une bâtimente qui dit non.
04:35 Une stratégie d'épargne, elle est intéressante sur le long terme, on le dit régulièrement.
04:41 Plus tôt on le fait, plus c'est indolore parce que les sommes peuvent être limitées
04:46 mensuellement, 50 euros, 100 euros sur un budget.
04:49 Même si on parle beaucoup d'inflation, ça peut passer.
04:52 Du coup, ça permet de se dire que j'aurai un pécule quand je pourrai faire la retraite.
04:59 Valérie Batigne, deux ans de plus à travailler, est-ce que c'est un délai de deux ans supplémentaire
05:04 pour s'intéresser à sa retraite ? Avant, on disait qu'il fallait s'y intéresser
05:07 à 30 ans, il faut s'y intéresser à 32 ans aujourd'hui ?
05:09 Non, il faut toujours s'y intéresser tôt et toujours de plus en plus tôt.
05:14 Je vais expliquer pourquoi.
05:15 Chez Sapiendo, on répète depuis toujours qu'il faut s'y intéresser très jeune.
05:18 D'ailleurs, les statistiques montrent que les jeunes s'y intéressent très tôt.
05:22 Pourquoi ? Parce que notre système de répartition, qui pour le moment correspond à peu près
05:29 à 80% des revenus d'un Français à la retraite, il faut le rappeler, c'est très important.
05:32 Ce système de répartition, le mouvement qui est à l'œuvre, c'est qu'on part de
05:37 plus en plus tard et aussi on a de moins en moins.
05:39 C'est-à-dire que le taux de remplacement baisse.
05:41 Pourquoi ? C'est à cause de notre démographie vieillissante, puisqu'il y a toujours le
05:45 même nombre de cotisants, voire un peu moins, et qui doivent cotiser pour des seniors de
05:50 plus en plus nombreux.
05:51 Donc, il n'y a pas de miracle.
05:52 Pour compenser ces baisses de taux de remplacement, déjà, il faut en avoir conscience.
05:57 On a des simulateurs, les sémaines de projection de revenus, quelles seront mes dépenses à
06:01 la retraite, etc.
06:02 Et très tôt, il faut en avoir conscience et mettre en place des stratégies.
06:06 Voilà ce que j'aurai à la retraite par répartition.
06:09 Optimiser la retraite par répartition, parce qu'il y a plein de petites choses, comme
06:12 je vous l'ai dit, les stages, l'alternance, etc.
06:15 Il y en a tout au long de la vie, on ne s'en rend pas compte.
06:18 Et commencer à épargner.
06:19 Effectivement, on a des simulateurs qui disent « j'étais là, si je mets 100 euros par
06:23 mois, tous les mois, qu'est-ce que ça fait ? Si je place cet héritage, qu'est-ce que
06:26 ça fait ? » De façon, si vous voulez avoir un objectif, un petit cockpit qui montre quel
06:31 est mon objectif et comment je vais faire pour y arriver.
06:34 Justement, on va peut-être continuer avec vous, Fanny Dessa, vous parliez de 50 euros
06:37 par mois, 100 euros par mois, mais je les mets où concrètement ? On peut faire un
06:41 investissement locatif, mais ça c'est plusieurs milliers d'euros.
06:44 Mais 50 euros par mois, je les mets quoi ? Sur un PER ?
06:46 Alors il y a beaucoup d'outils, effectivement, à notre disposition.
06:49 Le premier, celui qui a été créé par la loi Pacte en octobre 2019, qui a remplacé
06:55 le PERP, c'est le PER, le plan d'épargne retraite, qui est l'outil majeur pour préparer
07:00 son complément de retraite.
07:02 Donc c'est le premier réflexe ?
07:03 Quel que soit sa situation.
07:04 Oui, c'est le premier réflexe, il est adapté.
07:08 En plus, on a ce qu'on appelle une cerise fiscale, c'est qu'effectivement, ce que
07:11 je vais verser, je vais pouvoir en déduire les cotisations dans la limite de 10% de mon
07:17 revenu imposable.
07:18 Bien sûr, à l'entrée ?
07:19 À l'entrée, toujours, il faut tenir compte du fait que c'est avantagé à l'entrée.
07:24 Et donc, effectivement, en plus j'ai une stratégie financière à mettre en place
07:29 au sein du PER, ça peut aussi permettre de mettre le pied à l'étrier dans une gestion
07:33 financière pour un plus jeune.
07:35 Et puis par contre, il va y avoir des solutions complémentaires au PER, qui vont être l'assurance-vie,
07:42 qui vont être le PEA avec la sortie en rente défiscalisée, qu'on oublie souvent d'évoquer,
07:49 et puis l'investissement locatif et le mobilier aussi, bien sûr.
07:52 Le PEA, donc, qui viendrait investir potentiellement sur les mêmes supports qu'on aurait pu choisir
07:56 au sein d'une assurance-vie ou d'un PER, mais on diversifie quand même les véhicules
07:59 d'investissement.
08:00 Exactement, voilà.
08:01 Le mot d'ordre, c'est la diversification.
08:02 Toujours dans une stratégie d'épargne, il faut effectivement diversifier les outils
08:07 puisqu'on va trouver une solution à la sortie qui sera différente.
08:11 Donc, c'est important de mixer, effectivement.
08:14 Valérie Batigny, est-ce qu'on peut ajouter d'autres véhicules ou d'autres stratégies
08:17 en complément de ce qui a été dit ?
08:18 Effectivement, pour les gros patrimoines, on imagine qu'il est possible d'ouvrir une
08:21 assurance-vie, un PER, un PEA.
08:23 Pour des patrimoines plus réduits, est-ce qu'on diversifie quand même ou au contraire,
08:27 on privilégie un véhicule plutôt qu'un autre ?
08:29 Je dirais que ça, c'est vraiment le travail d'un gestionnaire de patrimoine de voir,
08:33 en fonction du budget disponible, en fonction de son appétence au risque, qu'est-ce qu'il
08:37 faut faire.
08:38 L'essentiel pour nous, c'est de bien comprendre en termes de montant de budget, qu'est-ce
08:42 que j'aurai avec ma retraite par répartition, de combien j'aurai besoin, avec le simulateur
08:46 de dépense à la retraite, et quel budget je peux avoir pour investir par ailleurs.
08:53 Ce qui est très important aussi et qui peut rapporter gros, c'est vraiment prendre soin,
08:58 optimiser sa retraite par répartition, parce qu'il y a vraiment des choix, qu'on fait
09:02 ou qu'on ne fait pas, qui peuvent rapporter autant qu'un placement.
09:06 On dépense tous, quand on est salarié, 37% de l'équivalent de son salaire net dans
09:12 des cotisations à retraite par répartition.
09:14 C'est compliqué, il y a des règles, ça s'optimise, il y a des pièges à éviter.
09:20 Il faut vraiment prendre conscience que c'est comme un placement.
09:24 Il faut comprendre comment ça marche, se faire conseiller, et là on gagne des trimestres
09:28 pour l'optimiser, ou des euros, c'est l'ensonnant et le trébuchant.
09:31 La retraite, c'est vraiment un tout, répartition, capitalisation, il faut vraiment avoir une
09:36 approche globale, et c'est comme ça qu'on arrive au montant maximum.
09:40 Donc la stratégie, ce n'est pas que de compenser avec de la capitalisation, mais
09:43 effectivement d'optimiser la stratégie de répartition.
09:45 Fanny Dessay, une question également, parce qu'on a parlé des plus jeunes, on a vu beaucoup
09:49 de parents peut-être avec une certaine connaissance financière ouvrir des assurances vie à leurs
09:54 enfants pour bénéficier d'une fiscalité avantageuse après la fameuse 8ème année.
10:00 Est-ce qu'on doit imaginer aujourd'hui, dans ce contexte de réforme des retraites
10:04 qui pourrait être amené à re-arriver dans les prochaines années, que des parents doivent
10:08 ouvrir un PER pour leurs enfants par exemple ? Est-ce qu'à 18 ans il faut ouvrir un PER ?
10:12 Alors c'est un vaste sujet, ça peut être effectivement une opportunité de créer un
10:19 PER pour ses enfants.
10:21 Maintenant il faut être vigilant dans l'aspect déduction, la déduction fiscale, où on
10:28 peut avoir effectivement des approches différentes de par l'administration fiscale qui peuvent
10:33 parfois effectivement tirer un petit peu la sonnette d'alarme sur des formes un peu peut-être
10:39 abusives de l'utilisation de l'outil.
10:41 Donc attention à ne pas l'ouvrir trop tôt, c'est ce que vous nous dites, ou à ne pas
10:43 faire des versements trop conséquents.
10:45 Pas trop tôt, pas démesurer les versements, pas trop tôt, il faut toujours que ce soit
10:51 dans le cadre d'une stratégie étudiée et qui ait du sens effectivement dans la préparation,
10:57 c'est important.
10:58 Dernière question, on finit de ça, on a parlé effectivement de placements qui vont
11:03 ensuite in fine être investis sur des fonds d'investissement, des marchés financiers,
11:06 l'immobilier dans tout ça c'est aussi une stratégie pour préparer sa retraite ?
11:08 Ça a sa place bien sûr, surtout que c'est quand même, on le dit souvent aussi, le
11:13 placement préféré des français, ça a une place très chère chez nos épargnants.
11:18 L'immobilier locatif est une solution très intéressante, alors toujours pareil, dans
11:24 une optique de, ou en tout cas en préparant de manière très minutieuse la fiscalité,
11:31 on peut ajouter un revenu de revenu foncier un peu important, il faudra voir si on se
11:36 tourne plus vers le meublé ou vers la location nue, donc c'est vrai que ça peut être des
11:40 stratégies intéressantes, puis le point d'ancrage c'est aussi la détention de sa
11:46 résidence principale, si on peut éviter d'avoir une charge en termes d'installation
11:52 et en tout cas de logement, c'est quand même l'idéal pour avoir un revenu plus intéressant.
11:56 Merci beaucoup Fanny Dessa, consultante patrimoniale senior au sein de la Maison Herèse, merci
11:59 également Valérie Batigne, dirigeante et fondatrice de Sapiens de retraite, merci
12:02 à vous et on se retrouve tout de suite dans l'œil du CGP.