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00:00Continuamos con el CFO Summit en el cronista. En esta ocasión estamos en un panel acompañados
00:07por María Victoria Minasian, líder de desarrollo de producto de NaranjaX. Victoria, buenas tardes,
00:12¿cómo estás? Hola, Leandro. Muchas gracias por la invitación. Gracias a vos por participar. ¿Cómo
00:17es hacer productos financieros? Súper desafiante. Creo que principalmente es asegurarnos que tenemos
00:26el equipo correcto y el problema correcto identificado a solucionar. Entonces, el desafío
00:32es acercarse muchísimo a los usuarios y entender los problemas reales para poder,
00:39en base a la tecnología, desarrollar producto. ¿Cómo pueden los usuarios planificar sus finanzas
00:46a largo plazo? Por ejemplo, para comprarse un auto, una casa o también pensar en su jubilación,
00:51en su retiro. Bueno, creo que el primer paso es definir el objetivo personal. Una vez que los
00:58clientes y las personas tienen su objetivo definido, es poder ordenarse y planificarse.
01:03Justamente nosotros lanzamos la semana pasada un nuevo producto que viene justamente a resolver
01:09esa necesidad y que permite al usuario hacerse dueño de sus finanzas y poder potenciarlas.
01:17Lo llamamos frascos. ¿Y en qué consiste frascos? Básicamente es la posibilidad de establecer
01:23algunos frasquitos de 7, 14 y 28 días y los remuneramos hasta una tasa del 48%. El objetivo
01:32es que los usuarios puedan categorizar también, si quieren, o nombrar con algún objetivo específico
01:38que tengan y poder así alcanzar más rápido sus metas. De hecho, de los frasquitos que tenemos
01:45activos, el 38% de todos ellos vimos que son destinados a ahorros y el 27% tienen como
01:53objetivo cumplir algún viaje o las vacaciones de nuestros usuarios. Estamos muy contentos
01:58del lanzamiento y felicitaciones a todo el equipo también por eso. O sea, los usuarios lo eligen
02:03como un método de ahorro para el corto o mediano plazo, tal vez. Exactamente. Lo que estuvimos
02:11observando es que nosotros tenemos la cuenta remunerada, hoy está remunerando a la tasa,
02:16una de las tasas más altas del mercado, el 42%, con un tope de 600 mil. Y el siguiente paso de
02:23inversión no era muy coherente a la realidad económica de nuestros usuarios. Por eso decidimos
02:29crear frascos para justamente acortar esas posibilidades que los usuarios se animen y
02:34puedan invertir más, ayudarlos también a cumplir sus objetivos y siempre con la posibilidad de que
02:40en el caso que necesiten, porque su realidad económica así lo representa por algún imprevisto
02:46o lo que fuese, puede desarmar el frasco en cualquier momento y hacerse de nuevo del capital.
02:52¿Cómo promueven la educación financiera de los usuarios de Naranja X?
02:56Bien, creemos que hay dos dimensiones súper importantes. El primero es la información y el
03:03segundo es las soluciones. En cara a la información, creo que se abren, si crecen,
03:10dos dimensiones más, que es la información general. Para eso nosotros hoy tenemos nuestro
03:15blog Hablemos de Plata, donde todo nuestro equipo está constantemente llevando al frente tips,
03:23conceptos generales, opciones o visualización también de algunas oportunidades de descuentos
03:29y demás, para que nuestros usuarios puedan navegar toda esa información general y poder
03:34tomar decisiones. Este blog tiene aproximadamente unos 300.000 usuarios de tráfico mensualmente y
03:42es muy, muy valorado por nuestros usuarios. En segundo lugar, las dimensiones, la información
03:49directamente del usuario mismo. Lanzamos hace poquito también el dash de ingresos y egresos,
03:56que permite al usuario tener una visualización más general de cómo se fue moviendo su dinero a
04:02lo largo del mes por todas las transacciones que hizo, el dinero que recibió, en qué conceptos,
04:08por qué medio y el dinero que salió, de qué manera, por qué, por qué categoría. Todo esto
04:16no sirve de nada si no lo acompañamos con soluciones para que puedan gestionar esa
04:21información. La oportunidad de los descuentos que tenemos, la oportunidad de la remunerada,
04:26la oportunidad de los frascos. Y vamos desarrollando a partir de las necesidades y
04:32dolores que vemos, soluciones que permitan gestionar toda esa información. Creo que es
04:38un desafío súper relevante que tenemos no solamente nosotros, sino la industria,
04:42para genuinamente acompañar en lo que es la curva de aprendizaje y la educación financiera.
04:49¿Y los usuarios valoran esa información que ustedes les ponen a disposición o temen ustedes
04:56que se mareen algunos con tantos datos y se pierdan en esos datos?
04:59Súper interesante. La verdad que tenemos varias maneras para identificar eso. Algunas son,
05:06vamos directamente a consultarles a los usuarios. Otra es entender cómo el usuario transacciona y
05:12se vincula con eso que nosotros desarrollamos y disponibilizamos en la app. Y en tercer lugar,
05:19ver la transaccionalidad en sí misma. A partir de todo eso, todos los equipos van sacando
05:23conclusiones, hipótesis, validan, testean y van acomodando los productos siempre en pos de buscar
05:32agregar cada vez más valor. Hoy no tenemos ningún indicio que nos indique de que hay confusión de
05:38toda la información que generamos, pero sí creemos que de alguna manera esto es un camino largo y creo
05:46que va a ser una constante de educar todo el tiempo. ¿Cuántos usuarios tienen en la plataforma
05:53actualmente y cuántos de esos usuarios utilizan la cuenta remunerada?
05:58Bien. Tenemos hoy más de 7 millones de usuarios activos en Naranja X y más de 6 millones hoy
06:06decidieron remunerar sus saldos. Lo interesante, esto quizás no te lo compartí, pero soluciones
06:14como las de frascos, vimos y observamos también que esos usuarios que tienen activos sus frascos
06:20duplicaron su balance, le llamamos su saldo promedio, de como lo tenían antes. Creemos
06:29que es una súper solución que viene sin dudas a acompañar a los usuarios a hacer frente a todos
06:36sus objetivos financieros. El dólar hace tiempo que está en relativa calma y eso es noticia
06:41siempre en la Argentina porque estamos acostumbrados a sacudones con el dólar. ¿Cómo están viendo
06:45las operaciones de Dólar MEP en la plataforma vinculado con esta estabilidad cambiaria?
06:50Bien, lanzamos Dólar MEP hace relativamente poco, inicios de año, en Naranja simplificamos
06:56realmente lo que tradicionalmente es una operación compleja, interviene la compra y venta de bonos
07:03y la verdad que hoy, por más que esté estable y no haya tantas fluctuaciones como quizás las hemos
07:11supido vivir en la historia, las operaciones siguen creciendo. Nosotros estamos viendo que
07:18tenemos crecimientos del trimestre tercero versus el segundo, de un 400% en el ticket promedio,
07:26los clientes compran cada vez más, un 200% de crecimiento en los usuarios y un 30% de
07:35crecimiento de la cantidad de transacciones por usuario que realizan nuestros clientes. Así que
07:42hoy no creemos que esta estabilidad de alguna manera afecte a la operación. Los argentinos
07:52siguen valorando el dólar, la moneda dura, como ahorro. Bueno, parece que sí. Yo creo que lo
07:59importante es asegurarnos que si en caso de que el usuario necesite volver a pesos, por el motivo
08:04que sea, pueda hacerlo y hoy esa posibilidad existe en Aranja X. El gobierno quiere que bancos
08:11y Fintech den créditos al sector privado. ¿Qué alternativas de préstamos se ofrecen en la
08:17plataforma? Bien, nosotros tenemos varias líneas, préstamos personales, microcréditos, compras en
08:25cuotas sin tarjeta y hoy básicamente nuestro mayor valor está en cómo vemos al usuario que le
08:33ofrecemos esa línea de crédito. Hoy tenemos dos grandes grupos, el que tiene ya historial
08:39crediticio y le acercamos a alguna oferta siempre más competitiva en términos de tasa, plazo y
08:47monto. Y en el segundo lugar, algo que implementamos hace relativamente, digamos, hace un par de meses,
08:53que es todo traernos en nuestro Score toda la información que el usuario va generando a partir
09:02de su transaccionabilidad. Esto nos permite poder acercarle ofertas de crédito a quienes no tienen
09:08historial crediticio, razón por la cual nosotros hoy este año mantenemos el segundo lugar como
09:14incluidor financiero en todo lo que es el Sendeu, que mide aquellos usuarios que por primera vez en
09:23el sistema financiero tomaron y tienen una línea de crédito. ¿Ven muchos usuarios, esto que decías,
09:29que empiezan a tener historial crediticio con ustedes que antes no tenían? ¿Es un componente
09:34importante en la plataforma? Sí, es por segundo año consecutivo que tenemos el segundo lugar.
09:38Aproximadamente el 45% de todos nuestros usuarios que acceden a un crédito mensualmente son usuarios
09:46que no han tenido historial crediticio en el tiempo. Recién hablábamos de frascos. Vos liderás el
09:52desarrollo de productos. ¿Qué nuevos productos están pensando en el corto y mediano plazo que
09:57me puedas contar? Si bien tenemos mucho en el backlog, como le llamamos, o deseos que queremos
10:05hacer, creo que principalmente es hacer crecer frascos, una solución súper nuevita. Hoy tienen
10:12disponible el producto más de un millón de usuarios y estamos avanzando en esa disponibilización en lo
10:20que queda del mes de septiembre. Y después es ir encontrando, Lean, los dolores a partir de que
10:27vamos entendiendo y viendo las métricas, hablando con los usuarios, entendiendo genuinamente dónde
10:33está el dolor. Así que la creación de productos se va armando a medida que vamos viendo esas métricas.
10:39No te puedo decir ya qué es lo que vamos a hacer, pero sin duda van a estar súper alineados a las
10:46posibilidades, a las oportunidades que estamos teniendo en el mercado y además a los dolores de
10:51los usuarios. ¿Y cuánto influye el contexto macro argentino que cambia todo el tiempo en el
10:57desarrollo de productos? Porque tal vez vos tenés un producto pensado y cambia la situación. Bueno,
11:02es una de las cosas que personalmente a mí más me divierte de trabajar en finanzas y en el equipo
11:12de Naranja X. Creo que la clave es estar sobre comunicados. Creo que la clave es armar equipos
11:19resilientes. Creo que la clave es armar equipos que desafíen dentro de lo posible el
11:27estatu quo. Entonces, cómo nos vamos acomodando con esas situaciones, esa incertidumbre. A veces
11:33incertidumbre, a veces cambios regulatorios, a veces nuevas normas. Y sin hablar de la competencia
11:39también. Entonces, todas esas variables es armar equipos que puedan hacerle frente. Y creo que
11:46en Naranja X lo tenemos. Para cerrar, recién hablamos de frascos, nuevo producto. Si nos
11:53volvemos a encontrar acá en un año, ¿cómo te gustaría que haya evolucionado ese producto?
11:58Qué pregunta difícil. No te voy a decir el número que nos estamos proponiendo. Eso de ninguna
12:03manera. Pero sin dudas, si querés una métrica de éxito es a cada usuario que le pregunte de
12:11frascos que sea súper positivo y que realmente le haya podido ayudar a cumplir sus objetivos.
12:17María Victoria Aminación es líder de desarrollo de producto de Naranja X. Muchas gracias, Victoria,
12:23por participar. Por favor, Leandro. Gracias. Continuamos con más CFO Summit en el cronista.
12:28Quedate.