#InnovationSummit | Fintech e innovación financiera
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00:00Y continuamos con este Innovation Summit que organiza el cronista y la revista Apertura.
00:05Hoy vamos a hablar de finanzas, de fintech, de tecnología en las finanzas de innovación.
00:13Ustedes pónganle el rótulo que quieran. Tuvimos un debate ya en la previa de este panel
00:17que me está acompañando hoy, la verdad con una gran satisfacción de poder contar con nosotros
00:23a Vanessa Quierda, que es subgerenta de Política Comercial e Individuos del Banco Provincia.
00:28¿Cómo bien? ¿Ahí en el cargo? Muy bien.
00:30Y también a Vanessa Quierda, muchas gracias por venir.
00:33A Christian de Ferrari, que es el Head of Infrastructure de NaranjaX.
00:37Y a Federico Barayobre, que es el CMO de Modo.
00:40Muchas gracias a los tres por estar con nosotros.
00:42Vamos a hablar de finanzas y tecnología, que es un poco la idea de poder avanzar en este mundo
00:48de la innovación, que ha despertado un gran interés en el mundo financiero
00:54y que ha traído, lo charlábamos en la previa de este panel, a mucha gente hacia el mundo financiero.
00:59¿Cómo ha impactado? Yo arranco con vos, Vanessa, que te tengo de frente.
01:03¿Cómo ha impactado la tecnología en esto de poder sumar mucha más gente al mundo de las finanzas?
01:09A ver, la realidad es que la pandemia aceleró todo un proceso de digitalización
01:15que ya se venía dando y eso nos permitió acercarnos mucho más
01:21y generar un rol con nuestros clientes de empatía y poder ayudarlos a hacer la vida más fácil.
01:29A partir de que tuvieron que estar encerrados y que no podían hacer determinadas transacciones,
01:35tanto las vintage como los bancos, desarrollamos distintas aplicaciones para ayudarlos a hacer la vida más fácil
01:42y a poder gestionar sin tener que ir presencialmente a un banco.
01:46¿Y con qué tecnologías en el caso del Banco Provincia?
01:49Bueno, Cuenta NI fue el relanzamiento de la billetera digital allá por abril del 2020,
01:55fuimos la primera entidad bancaria en lanzar una billetera
02:00y después acompañó en el 2021 la solución de cobros que es Cuenta NI Comercios.
02:06La Cuenta NI se estableció como un ecosistema dentro de lo que es la provincia de Buenos Aires
02:12para ayudar tanto a las personas como a los comerciantes a pagar y cobrar de manera más fácil.
02:19Hablamos ahí de un banco tradicional que se incorporó al mundo de la tecnología,
02:24pero cuando hablamos de NaranjaX hablamos directamente en su raíz la tecnología para poder incursionar en este universo.
02:32Sí, nosotros originalmente venimos de un producto de tarjeta de crédito.
02:39Después el ecosistema financiero que es hoy NaranjaX es una sumatoria de productos digitales,
02:44mucho más amplia, y lo interesante que hablábamos recién es cómo nosotros fuimos a esa habitualidad
02:52que la pandemia y esa inmediatez que la pandemia generó,
02:57de decir cómo tenemos que originar todos nuestros productos en línea, al alcance de la mano de los clientes.
03:02Ya los clientes van a ir menos a las sucursales, durante un montón de tiempo no pudieron ir.
03:06Entonces nosotros, por ejemplo, hoy que podamos originar tarjetas de crédito virtuales en el momento,
03:11que podamos originar préstamos, hacer todo un scoring en línea y ya rápidamente darle una oferta al cliente.
03:20Quizás hace 20 años o hace 15 años el proceso de solicitar un préstamo o un crédito era algo un poco más traumático.
03:29Tenías que ir a una sucursal, se armaba una carpeta enorme, te pedían un montón de datos que quizás no los tenías a mano,
03:36los tenías que recopilar. Hoy en día es una experiencia que es en segundos.
03:40Y a la que también nosotros estamos aprovechando para incluir gente al sistema financiero.
03:45Para nosotros es una herramienta muy poderosa de inclusión.
03:48Por eso es que nosotros en lo que es el producto de préstamos en el último año crecimos un montón.
03:54Estamos en los primeros lugares del share de préstamos.
03:58Un producto muy nuevo y 100% online.
04:01¿Y qué innovación tecnológica aplican para poder, por ejemplo, como mencionabas recién, sacar una tarjeta de crédito en un instante?
04:08Bueno, ahí es fundamental para nosotros el desarrollo del modelo de Machine Learning.
04:14Tenemos inteligencia artificial en un montón de capas de la compañía.
04:20Gran parte nosotros lo usamos para el desarrollo de scorings alternativos.
04:23Es importante la inclusión financiera, como te decía.
04:28En realidad más que importante es nuestro propósito.
04:31Parte de nuestro propósito es la inclusión y la educación financiera.
04:34A través del modelo de Machine Learning, gran parte, un 40% de los clientes que tienen su primera experiencia es a través de scorings alternativos.
04:46Todo esto es gracias a la cantidad de datos que tenemos, a los data lakes, a los ingenieros que trabajan en el desarrollo de estas aplicaciones.
04:54En el caso de Modo es la posibilidad de interactuar con muchas instituciones financieras, con muchos bancos.
05:02Es lo que ofrece Modo.
05:05La innovación tecnológica ahí también forma una parte clave del desarrollo.
05:10Te diría, Walter, que los bancos comenzaron un proceso de digitalización muy fuerte en los últimos años.
05:17El rol de Modo dentro de ese proceso de digitalización es brindar una plataforma de pagos para los bancos y las aplicaciones bancarias y la aplicación de Modo.
05:28Para mejorar esa experiencia de pago en el momento que vas a un comercio a pagar.
05:33Te diría que el primer paso es digitalizar las apps bancarias y generar billeteras dentro de las apps bancarias.
05:40Es decir, convertir las aplicaciones bancarias que antes eran para realizar transacciones, para invertir, ahora también en billeteras de pago.
05:47Y ese es el proceso que logró Modo en los últimos tres años.
05:51Que vos puedas entrar en la aplicación bancaria y realizar pagos con todos tus medios de pago.
05:57Y lanzamos una aplicación, que es la de Modo, que tenés todos los medios de pago bancarizados dentro de la misma aplicación.
06:04Creemos que la propuesta de valor de Modo tiene diferenciales, es más segura por las capas de seguridad que tiene por ser parte de 35 bancos.
06:15Es práctica porque lo podés hacer dentro de la aplicación de Modo o en más de 25 aplicaciones bancarias.
06:22Y es más conveniente, que lo charlábamos antes, para atraer a ese público y digitalizarlo y pasar del plástico al celular.
06:30Hay incentivos para poder lograrlo.
06:33¿Y cómo se adapta a ese público?
06:35Vanessa, en el caso del Banco Provincial, ¿cómo recibió toda esta innovación tecnológica?
06:41La gente lo recibió muy bien porque la idea es siempre darle una herramienta que sea fácil y que sea intuitiva.
06:48Es decir, que cualquier persona que no esté bancarizada, solamente con bajarse cuenta de NI, hacerle un enrolamiento online y tener una cuenta abierta en un banco,
06:59pueda pagar, comprar, transferir, hacer lo que necesite hacer en su vida diaria.
07:05Es decir, solamente con llevar el celular puede hacer cualquier cosa.
07:09Y además, es la puerta al banco de todo el resto de los productos.
07:15Es decir, préstamos, tarjetas, inversiones.
07:19Lo importante, me parece, es poder identificar la necesidad del cliente y saber qué canal, cuándo y cómo ofrecérselo.
07:28En función a eso, es que vas trabajando en diferentes aplicaciones.
07:33El banco tiene, como te dije, cuenta de NI, cuenta de NI Comercios y el Home Banking.
07:37Hay procesos que han cambiado en la relación del cliente con el banco.
07:42Antes vos ibas a charlar con aquel que te quería vender un producto o a pedirle alguna solución a un problema que tenías.
07:49Hoy hay mucha automatización detrás del contacto con el cliente.
07:53Exactamente.
07:54También hemos mejorado esa relación con el cliente teniendo un asistente virtual, teniendo un canal de WhatsApp,
08:04teniendo la posibilidad de que el cliente se contacte con el banco 24-7 y que así pueda conseguir sus respuestas y autogestionarse.
08:14Siempre sabiendo que tiene una persona atrás que lo puede asistir.
08:18Es decir, que cuando se traba, tiene una persona que lo pueda atender.
08:22En el caso de NaranjaX, ustedes trabajan con muchos partners, con muchos socios world class.
08:27¿Cómo es esa relación?
08:29Nosotros fundamentalmente en 2024, nuestro proyecto de innovación tecnológica viene también por el lado de convertirnos en una empresa full cloud.
08:39Hacer la migración completa de todos nuestros aplicativos, incluso los que ya llevan años, gracias a los cuales también estamos acá.
08:47Originalmente de tarjeta de crédito.
08:49Nosotros tenemos alianzas muy fuertes de partnership con los principales proveedores de nube, AWS, Microsoft, Azure y GCP.
08:59Son parte de nuestro equipo prácticamente.
09:02Trabajamos con una agenda muy de la mano con ellos y son alianzas estratégicas para nosotros.
09:09Si nosotros queremos todas nuestras cargas llevarlas a la nube y donde realmente están nuestros datos, donde realmente desarrollamos los modelos de Machine Learning.
09:18Son los partners world class que elegimos y con los que desarrollamos todas nuestras aplicaciones.
09:27Hablamos de alianzas. En el caso de Modo, ¿cuáles son las alianzas que están desarrollando para avanzar en diferentes sectores?
09:33Nosotros cuando lanzamos dijimos somos la billetera de los bancos.
09:36Después dijimos somos la billetera de los descuentos.
09:40Porque la propuesta de valor es muy beneficiosa no solo en descuentos, en la cantidad de descuentos, sino también en cómo vivís, cómo la tecnología te ayuda a vivir el descuento.
09:50En la información previa, en el momento del pago elegí los descuentos y en el momento posterior también recibís la transacción o el beneficio instantáneo y no tenés que esperar.
10:00Y esto nos está dando, y ahí me voy a los partners, nos está dando que los comercios nos vean como un partner estratégico.
10:08Porque tenemos una herramienta con muchísimos bancos, con muchos usuarios atrás, para generarle tráfico a los comercios en momentos que necesitan generar demanda.
10:17Y en esta recesión que los comercios necesitan generar mayor atracción de usuarios, nos está funcionando muy bien porque estamos trabajando juntos con comercios grandes de Argentina
10:27para generar acuerdos comerciales, para acercarle usuarios con los beneficios y las capacidades de comunicar que tiene Modo junto a más de 35 bancos.
10:37Y te doy un pasito más. Esta relación con los comercios y pasar de ser la billetera de los bancos o la billetera de los descuentos a una billetera que también es partner de los comercios,
10:47hace que la capacidad tecnológica que tienen Modo y los bancos pueda ayudar a los comercios a, por ejemplo, integrar los programas de beneficio.
10:56Y que vos puedas pagar con Modo y estés directamente conectado con el programa de beneficio del retail.
11:01En el caso de Action, fue el primero que ya está en el mercado.
11:04Sumas los puntos, podés obtener los descuentos.
11:07Y estamos trabajando con muchos retails para poder integrar su programa de beneficios y digitalizarlo.
11:13Así como digitalizamos el pago de la tarjeta de crédito o la validación de DNI, también digitalizar la tarjeta del club de beneficios.
11:22¿Se estableció la marca Modo ya? ¿O todavía está esta relación de, ah no, pero es la aplicación que tengo en el banco? ¿Cómo funciona eso?
11:31Mirá, es un proceso. Estamos en un proceso de educación. Es un producto complejo el que tenemos desde Modo.
11:40Ahora, nosotros creemos que tenemos una marca a la altura que se complementa con la marca bancaria.
11:47Que los bancos ven en Modo una marca digital, una marca moderna, una marca joven.
11:53Y así nos están viendo los usuarios.
11:56Es decir, esta revolución financiera y este mundo vintage que está cambiando hace que tengas que generar marcas cercanas a los usuarios.
12:04Entendemos que la nuestra lo es.
12:06Todavía estamos construyendo, Walter, las dudas que tienen los usuarios de, te pago la aplicación bancaria, tengo el descuento, te pago la aplicación de Modo.
12:14Nosotros hablamos del ecosistema Modo. Independientemente del canal de pago, que puede ser una app bancaria o mismo la aplicación de Modo.
12:21En cualquiera de esas aplicaciones estás pagando con Modo.
12:24Interesante. Y en materia de transformación digital, ¿cuáles son las metas que se plantean desde el Banco Provincia?
12:33Las metas que tenemos desde el banco son mejorar las formas de pago y sumar nuevas formas de pago.
12:41Allornadas, por supuesto, a las necesidades que tenemos en nuestros clientes y las necesidades donde va el mercado.
12:48Esto no te olvides que nosotros tenemos la regulación por un lado, más las necesidades por el otro.
12:54Tuvimos que allornarnos a todo lo que fue transferencias 3.0.
12:58Que está buenísimo para el lado del cliente y siempre el cliente en el centro de la escena,
13:03donde te permite leer un QR de cualquier aplicación y pagar con dinero en cuenta.
13:09Ahora, ¿a dónde estamos yendo todos? A pagar también con tarjetas de crédito y débito.
13:14Estamos todos trabajando para facilitarle la forma de pago a los argentinos.
13:21Les cuento a todos los que nos están viendo que en este espacio de networking que se armó previo al inicio del seminario
13:27y después de la entrega del premio al CEO, uno puede observar como hay un gran interés en el ecosistema fintech
13:35y en la transformación digital que están sintiendo los bancos y las grandes empresas financieras
13:40de parte de otras compañías que acercan sus propuestas, que buscan cómo relacionarse.
13:45Lo que hablábamos antes de los parla, esta posibilidad de cómo poder interactuar para poder generar un crecimiento de ambos lados.
13:53Lo estuvieron experimentando.
13:57Yo creo que entre todos nos vamos como que vamos haciendo que la torta sea más grande.
14:03La idea es digitalizar e incluir financieramente a todas las personas y competir con el uso efectivo.
14:12Si hablamos de tecnología, hay algo que no puedo dejar de preguntarles que tiene que ver con el tema de la tecnología
14:18por lo menos del último año, que es la inteligencia artificial.
14:22En inteligencia artificial, todas las empresas estamos tratando de ver cómo es este universo y cómo nos puede ayudar.
14:29¿Qué pasa en el caso de NaranjaX? Contanos un poco la experiencia.
14:33El tema del momento.
14:35El tema del momento muy estimulado por lo que pasó con GPT.
14:40En realidad terminó siendo como una tecnología que primero fue a los usuarios, generativa, inteligencia artificial generativa.
14:48Como que logró una adaptación de los usuarios enorme, una adopción.
14:52Y después volvió al mundo corporativo a las empresas.
14:56Bueno, ¿qué hacemos con todo esto que aparentemente está buenísimo?
15:00Tenemos que buscarle dónde aporta valor realmente.
15:04Hago una aclaración de la inteligencia artificial generativa porque nosotros como modelo de Machine Learning,
15:08con parte de la inteligencia artificial ya venimos trabajando hace mucho tiempo.
15:12No es nuevo eso.
15:14Sí fue evolucionando.
15:16Sí hay un desafío enorme ahora con la cantidad de datos que estamos manejando y posibilidades que eso te abre.
15:22Pero sí lo que es inteligencia artificial generativa es como la verdad del momento.
15:26Nadie quiere quedarse afuera.
15:28Hay como un FOMO y un hype que le llama que es, bueno, quiero poner inteligencia artificial generativa en algún lado.
15:36No sé dónde, pero quiero.
15:38Entonces nuestro laburo es, bueno, ¿dónde realmente le aporta valor al cliente?
15:42Nosotros tratamos de priorizar el dolor del cliente y el problema que queremos resolver.
15:46Y hay como distintas teorías que dicen, si vos realmente analizás bien el problema,
15:50lo más probable es que en 8 de 10 casos no necesites inteligencia artificial.
15:56Todas las empresas están queriendo poner inteligencia artificial.
16:00Entonces nosotros tratamos de tener esa racionalidad a veces a la hora de definir.
16:04Como te decía, inteligencia artificial usamos el modelo de Machine Learning hace rato.
16:08Aparte es lo que hablábamos de estos scoring que hacemos a los clientes para incluirlos financieramente,
16:13para mejorar la experiencia y para darle facilidad y acceso al crédito.
16:17Y nosotros ahora estamos en distintos enfoques y distintas aristas.
16:23Inteligencia artificial para los colaboradores.
16:26Desarrollo de herramientas para los colaboradores.
16:29Para generar mayor productividad.
16:31Eficiencia en los procesos.
16:33Y estamos dando los primeros pasos en la inteligencia artificial de cara al cliente.
16:38A través de los chatbots, a través de distintas opciones en las interacciones.
16:44Empezar a que alguna inteligencia artificial empiece a contestar determinadas consultas.
16:48Nosotros lo estamos llevando en ambientes controlados.
16:51Porque está el desafío de decir, bueno, dejamos una inteligencia artificial sin un humano en el medio.
16:58Eso es en los siguientes pasos.
17:01Está bueno el punto para mí también de pensar nosotros a nivel ecológico en el futuro,
17:07qué es lo que va a pasar con esto.
17:09Es muy costoso todo el entrenamiento de los modelos.
17:15Si también todo el mundo sale a buscar resolver con inteligencia artificial un montón de problemas,
17:19entonces hay que entrenarlo, hay que ocupar lugar en los datacenters.
17:23Y puede generar un quilombo energético, un gran lío energético a fin de cuentas.
17:29Así que la industria tiene ese desafío.
17:32Nosotros en las empresas estamos implementando de cara a los colaboradores,
17:36de cara a procesos internos y ya de cara al cliente.
17:41Muy interesante.
17:42Porque es proyectar el futuro también.
17:45No es ver qué es lo que se viene en un universo que es el de la transformación digital,
17:49que todo el tiempo nos va generando cambios.
17:52No, te iba a decir para complementar, porque estamos en la misma situación.
17:58Pero te iba a decir, la tecnología, machine learning, inteligencia artificial,
18:02te dan capacidades que no tenés.
18:05Por ejemplo, buscar cuál es la mejor promoción para esta semana para ir al supermercado.
18:10Hoy, ahora, para un medio de pago, cuál puede ser la compra más inteligente.
18:16Bueno, eso es muy difícil sin este tipo de tecnología.
18:19Machine learning, inteligencia artificial.
18:21Podemos describirlo, podemos ponernos técnicos.
18:23Yo no soy la persona técnica, pero definitivamente, Walter,
18:26es un camino que todas las compañías digitales estamos recorriendo.
18:29Que ya hay muchos procesos internos que avanzaron en ese sentido.
18:33Y hay muchos procesos para que les lleguen al usuario.
18:36Hay que saber el valor de todo esto en mejorar la experiencia.
18:40Nuestro propósito es conectar el dinero de los argentinos para simplificar lo cotidiano.
18:45Y estas tecnologías van en esa dirección.
18:48Así que vamos a abrazar todo este tipo de tecnologías
18:51para brindar una mejor experiencia en los usuarios.
18:54Ha cambiado mucho el manejo del dinero.
18:57En un país que tiene una gran cantidad de billetes dando vuelta
19:01por la informalidad que hay en su actividad económica.
19:04Pero todo el ecosistema tecnológico va a su lado a administrar un poco estas circunstancias
19:10y a dejar los billetes de lado.
19:12La palabra clave es esa, ecosistema.
19:15Creo que en el fondo hay mucha gente, muchas empresas colaborando con estos fines.
19:20Creo que el desafío es ese, el billete.
19:23Eliminar el billete y digitalizar la economía.
19:27Y es tal cual.
19:29Si uno ve todas las posibilidades que nos aportan los modelos de machine learning
19:33y lo que es la inteligencia artificial para conocer mejor al cliente,
19:36para conocer cuáles son sus comportamientos y qué es lo que necesita en el fondo.
19:41Nosotros nos pusimos como foco ser la empresa con la mejor experiencia de cara al cliente.
19:47Sin duda que estas herramientas nos ayudan.
19:50Porque nos permite conocerlos, entenderlos mejor cuando nos contacta y cuando no nos contacta.
19:55Porque hoy nosotros toda la información que vemos de la experiencia que está teniendo el cliente
20:01y la capacidad de procesarla y de generar insight a partir de eso, que es el desafío.
20:07Sacar conclusiones acertadas de lo que le pasa al cliente cuando usa nuestra app,
20:12cuando consume con la tarjeta y con toda la información que tenemos,
20:15construir algo relevante.
20:17¿Querías aportar algo?
20:19La idea es encontrar el equilibrio entre estas herramientas que nos aportan un montón de cosas
20:24y lo que necesita el usuario para darle realmente herramientas fáciles
20:29que le simplifiquen la vida sin tener que usar efectivo.
20:32Y te diría que las generaciones jóvenes ya no piensan como pensamos nosotros.
20:36Claro.
20:37Piensan en el celular, en tener todo digital, en pagar con QR, en pagar acercando el celular.
20:43Es decir, pagar sin contacto directamente al celular.
20:45Más seguro, más práctico, más conveniente.
20:47El efectivo ya dejó de ser tan importante para estas generaciones.
20:51Y desde todas estas compañías estamos apoyando a ese cambio.
20:55Y me parece que los usuarios, en términos generales, independientemente de la edad,
20:59están buscando ese cambio.
21:01Y empezamos a ver hasta experiencias biométricas.
21:04Están explorando un poquito ya en la región.
21:07Ya ni siquiera es el celular lo que vas a tener que acercar como para poder realizar...
21:12Ojos, mano, dedo.
21:15Bueno, es lo que viene.
21:17Los billetes de lado, pero poder administrar tus finanzas con mucha más facilidad.
21:22Pero tenés que también hacer mucha educación financiera porque el desafío es incluir a la gente mayor en todo este proceso.
21:30Los jóvenes ya nacieron con otra tecnología.
21:33Nosotros somos como una generación intermedia y el desafío es los grandes que se puedan sumar a todo esto.
21:40Por eso para mí hay que hacer mucha educación financiera.
21:43¿Cómo lo hacen?
21:45¿Cómo se vinculan en ese aspecto con el cliente?
21:47El banco tiene muchos programas de acercarse a la gente.
21:50De hecho, los fines de semana tenemos como una especie de colectivito verde que va por las ciudades y da charlas de educación financiera.
21:58Les enseña cómo bajarse las aplicaciones, cómo habilitarlas.
22:02Cómo bajarse la aplicación de comercios y poder cobrar desde un celular a cualquier billetera del mercado.
22:08Pero bueno, es mucho tiempo y dedicación.
22:11Y también con los chicos enseñarles jugando.
22:14Es muy importante instalar todo esto en gente que tal vez no tiene los mismos medios o no vive en la capital como vivimos nosotros.
22:24Y también los mismos canales, las mismas redes sociales para vincular a gente un poco más joven sirven y mucho para acercar cómo puede funcionar una herramienta.
22:36Vanessa, Federico, Christian, gracias a los tres por acompañarnos.
22:39Ha sido muy interesante poder escucharlos.
22:41Y ustedes no se vayan que seguimos con más Innovations Summit.