Conversamos con: Sergio Liberman, Socio Director Total Finco
Miércoles 26 febrero 2025
Miércoles 26 febrero 2025
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00:00Hola, ¿qué tal? Gracias por estar con nosotros aquí en Conversamos.
00:06Les saluda Andrea Salazar y pues hoy vamos a estar hablando de un programa de Total
00:125, que tiene para impulsar las pymes, esto con fondos de la banca para el desarrollo
00:18y para hablar de esto.
00:19Estábamos con un Sergio Lieberman, quien es el socio director de Total 5.
00:23¿Qué tal?
00:24Y gracias por estar con nosotros.
00:25que nos apasionan.
00:27Don Sergio, bueno, cuéntanos un poquito de este programa que
00:30ustedes están impulsando, ¿cómo buscan beneficiar precisamente
00:34a esas pequeñas y medianas empresas?
00:37Claro, tal vez empiezo por que es Total 5 para ponerlo en
00:41perspectiva.
00:42Total 5 es una empresa financiera que nos enfocamos
00:46en dar servicios financieros a las personas que necesitan
00:51ser atendidas correctamente o no están siendo atendidas por
00:55la banca tradicional.
00:57Nuestra oferta de valor es básicamente ser ágiles,
01:01ser flexibles, apoyados por un servicio al cliente
01:05personalizado.
01:06Entonces, cuando pone uno todo esto junto,
01:10el segmento más grande en este país que no está siendo bien
01:13atendido por la banca tradicional son las pymes.
01:16Según nuestras estimaciones, hay entre 200.000 y 400.000 pymes,
01:20dependiendo cuál es la fuente que se use,
01:23pero es un número de empresas importante.
01:27Con este programa, nosotros fuimos a Banca de Desarrollo
01:30y pedimos, le solicitamos que nos financiaran,
01:34nos están fondeando 2.000 millones de colones para
01:38enfocarlo en este segmento de pymes.
01:42La idea es, nuestro principal producto y en lo que estamos
01:45enfocando estos fondos es en el leasing,
01:48que es básicamente financiamiento para la compra
01:51de activos productivos de estas empresas.
01:54¿Por qué razón es que estas pequeñas y medianas empresas
01:58no están siendo atendidas por la banca tradicional?
02:01Yo tal vez diría que no es que no están siendo atendidas,
02:04no están siendo atendidas correctamente.
02:06¿Qué quiere decir eso?
02:08Que tal vez los procesos son muy engorrosos,
02:11se les pide documentación que tal vez se les complica conseguir,
02:14tal vez son empresas que en algún momento han tenido algún
02:19problema y para la banca es muy difícil dentro de la regulación
02:23y la normativa aprobar esas operaciones,
02:27y nosotros no somos una entidad regulada,
02:31eso es muy importante.
02:33Al no ser una entidad regulada,
02:35tenemos la facilidad de analizar el riesgo de una manera
02:39distinta y ahí es donde entramos,
02:42ofreciéndoles un producto diferenciado,
02:44un servicio diferenciado.
02:46Por ejemplo,
02:48si algún dueño de una pequeña y mediana empresa está viéndonos
02:51y dice, bueno,
02:53¿qué características necesito cumplir para poder obtener este
02:56tipo de impulso?
02:58Claro,
03:00lo número uno es ser una pyme,
03:02si está certificada ante el médico,
03:04buenísimo,
03:05si no,
03:06no importa,
03:07eso es un requisito que no es necesario,
03:10pero tiene que ser una pyme,
03:12el requisito es ser una pyme,
03:14tener un plan de negocios viable y básicamente tener un activo
03:18productivo que quiera adquirir,
03:20muy sencillo.
03:22¿Cómo funciona este programa que ustedes,
03:26bueno,
03:27como lo dicen,
03:28está diseñado para,
03:30más que todo,
03:32para la compra de activos,
03:34¿cómo funciona?
03:36¿Cómo funciona un producto como leasing?
03:39Sí,
03:41leasing es un producto financiero que facilita la compra de
03:44activos.
03:46La gran diferencia entre un préstamo prendario y un leasing
03:50es que el leasing,
03:52el que compra el activo es la arrendadora,
03:54la empresa financiera,
03:56y el cliente paga una cuota mensual,
03:59la cuota mensual incluye el seguro,
04:01GPS,
04:02algunos servicios extras,
04:04y lo más importante es que leasing,
04:06al final del contrato,
04:08el activo no ser del cliente,
04:10el cliente puede ejecutar su opción de compra y dejarse el
04:13activo,
04:14o más bien aprovechar y comprar un nuevo activo,
04:17y eso es lo que permite protegerse contra la obsolencia
04:21tecnológica,
04:22yo tengo un activo,
04:24llegué a ciertos años,
04:26cinco años,
04:27y en vez de dejármelo porque ya es mío,
04:30aprovecho y compro uno nuevo,
04:32y no tengo el tema del equipo viejo en la empresa.
04:36¿Qué tipo de activos?
04:38Lo más fuerte son vehículos de trabajo,
04:41camiones,
04:42cabezales,
04:43carga pesada,
04:44pero también maquinaria de construcción,
04:47tractores amarillos,
04:49verdes,
04:50equipo médico,
04:51tecnológico,
04:52al final del día lo que decimos es activos productivos,
04:55algo que vaya a generar ingresos a la empresa.
05:01Don Sergio,
05:02normalmente,
05:04no sé hace cuánto iniciaron este proyecto,
05:08pero ya se han estado acercando las diferentes pymes,
05:12¿qué han dicho,
05:13cómo se han sentido con este programa?
05:16Correcto,
05:17nuestra razón de ser,
05:19como decía al principio,
05:21son las pymes,
05:22entonces,
05:23hoy en día,
05:24previo a haber entrado en el sistema Banca para el Desarrollo,
05:29el 75% de nuestra cartera son pymes,
05:33ya de entrada,
05:34ahora,
05:35estos fondos los recibimos desde octubre,
05:38a partir de octubre empezamos,
05:40dándolos a conocer,
05:41acostumbrando a los ejecutivos a colocar el producto,
05:45etc.,
05:46y ha sido muy bien recibido,
05:48a la fecha hemos colocado aproximadamente 500 millones de
05:51pymes,
05:52está dividido entre,
05:54nosotros lo que dijimos es,
05:56tratemos,
05:57esto no es una limitación de Banca para el Desarrollo,
05:59pero tratemos de colocar,
06:01hacer transacciones de no más de 75 millones,
06:04que nos permite pulverizar de alguna manera,
06:06o más bien alcanzar más clientes,
06:09y realmente tener un mayor impacto,
06:11a la fecha,
06:14el 85% de lo que hemos colocado está en pequeñas empresas,
06:18y el 15% está en microempresas,
06:21en términos de actividades,
06:23el comercio claramente es lo más grande,
06:25con 45% de esos fondos,
06:27pero de ahí servicios,
06:29industria,
06:30agricultura y ganadería,
06:32hemos colocado también,
06:34y en menor cantidad en el segmento salud,
06:37y en el segmento construcción,
06:39y un dato interesante que me pasaban antes de venir,
06:41es que ya hemos colocado fondos en las siete provincias,
06:45siendo Cartago y Punta Arenas los principales a la fecha,
06:48los principales focos donde más hemos colocado,
06:51pero ya en las siete provincias hemos logrado hacer operaciones.
06:54Qué interesante esos números,
06:56y con este dinero que usted me decía al inicio,
07:00¿cuánto eran?
07:02Tenemos una línea por 2.000 millones.
07:04Con esos 2.000 millones,
07:06¿ustedes estiman que a cuántas pequeñas y medianas empresas,
07:09van a llegar?
07:11Habíamos hecho una estimación de aproximadamente,
07:14si lo dividimos,
07:152.000 entre los 75,
07:17si no me equivoco,
07:18eran unas 30,
07:2035 empresas.
07:21La idea es seguir creciendo con Banca de Desarrollo,
07:24para poder seguir alcanzando a más clientes.
07:29Con respecto a precisamente eso que usted me decía,
07:33a veces es muy difícil para estas pequeñas y medianas empresas,
07:37obtener estos capitales,
07:39para poder iniciar incluso,
07:42o seguir agrandando sus empresas,
07:45¿cuál ha sido la experiencia con ellos?
07:50Yo creo que era tras la pandemia,
07:52se inició con un impulso más fuerte,
07:55de las pequeñas y medianas empresas,
07:57pero hasta el día de hoy,
07:59¿cómo se ha visto ese movimiento?
08:01Yo creo que como decía,
08:03la estimación entre 200.000 y 400.000 pymes en Costa Rica,
08:08¿por qué la diferencia?
08:09Porque uno si lo hace con la información del INEC,
08:12y uno si lo hace con la información del Banco Central,
08:14pero bueno, es un número muy grande,
08:16quiere decir que hay un impulso emprendedor en este país,
08:21cada vez hay más gente que decide emprender,
08:24y eso tiene necesidades,
08:26eso conlleva necesidades financieras,
08:29y nosotros lo que nos gusta decir,
08:31es que lo que estamos es buscando dar acceso,
08:33más que nada acceso,
08:35ir y buscar a estas empresas,
08:37y sabemos que una de las cosas que más necesitan,
08:41es un apoyo personalizado,
08:43un apoyo que se les lleve de la mano en el proceso de...
08:48tal vez yo no les puedo decir qué activos necesitan comprar,
08:51pero una vez que ellos dicen qué activos necesitan comprar,
08:53ayudarlos a escoger cuál es el mejor para sus necesidades,
08:57ayudarlos en el proceso de análisis,
09:00formalización,
09:01y luego ayudarles en la vida ya de la operación.
09:05¿Les dan una especie también entonces de asesoría,
09:07por decirlo así?
09:08Correcto,
09:09nuestros ejecutivos acompañan a los clientes,
09:13no todos los requieren,
09:14esa es la realidad,
09:15hay clientes que llegan muy decididos,
09:16yo necesito esto,
09:17esto es lo que quiero,
09:18y listo,
09:19eso se les respeta y se les ayuda,
09:21y hay otros clientes que sí,
09:23que bueno,
09:24creo que necesito un camión de esta naturaleza,
09:26bueno,
09:27entonces nuestros ejecutivos tienen el conocimiento suficiente
09:30para ayudar a dirigirlos y entender sus necesidades,
09:33y apuntarles hacia dónde...
09:35qué es lo que les puede funcionar mejor.
09:37Tienen ustedes mapeados si la mayoría o una buena parte
09:41de estas pequeñas y medianas empresas
09:43son dirigidas por mujeres.
09:45Eso es bien interesante,
09:47nosotros hace ya unos meses atrás,
09:51en julio del año pasado recibimos un crédito
09:54del brazo privado del BID,
09:57del Banco Interamericano de Desarrollo,
09:59y uno de los usos de fondo que ellos nos pedían
10:02era justamente que esos fondos que ellos nos prestaban
10:06fueran enfocados en pymes lideradas por mujeres.
10:11Nosotros estimamos,
10:13y entonces hemos entrado en un análisis,
10:15de ahí es de que tengo los datos de las pymes,
10:17de que hay aproximadamente 4000 pymes lideradas por mujeres
10:21en estos momentos en Costa Rica,
10:22que ese es el mercado.
10:23Nosotros,
10:24el esfuerzo que hemos venido haciendo en eso,
10:27al día de hoy,
10:28de la cartera total,
10:30aproximadamente el 45% son empresas lideradas por mujeres.
10:35Cuando nos vamos a la parte de pymes,
10:38tenemos,
10:39si no me equivoco,
10:40el 40%.
10:41Entonces,
10:42hemos hecho un esfuerzo,
10:43y ahí lo mismo,
10:44ahí volvemos.
10:45La idea es dar acceso,
10:46estar presentes,
10:47acompañarlos,
10:48salir a buscarlos.
10:49Y la verdad que hay un...
10:51Hablamos de pymes,
10:52si ahora hablamos de pymes lideradas por mujeres,
10:54la necesidad es todavía más grande de acceso a financiamiento.
10:57Don Sergio,
10:58bueno,
10:59precisamente en este mismo sentido del tema de las mujeres,
11:04en general,
11:05para las pymes hace falta tal vez un poco más de flexibilización
11:09en las leyes,
11:10en los requisitos,
11:11normativas que se necesitan para poder crear una pyme aquí en el país.
11:15Yo creo que lo que...
11:17A ver,
11:18no es un país fácil para hacer negocios,
11:20en eso estamos de acuerdo,
11:21pero yo creo que las condiciones están dadas para...
11:24Que el que tiene una idea puede desarrollarla.
11:27Yo creo que lo que hay es una dificultad en el acceso.
11:31Y han habido esfuerzos e iniciativas en el pasado
11:35de llegarle a este segmento,
11:37pero tal vez no han sido enfocadas de la mejor manera.
11:40Y lo repito,
11:42y lo que nos lleva a nosotros el análisis que hemos hecho
11:45es que lo que más quieren es ese acompañamiento,
11:50que se les apoye y se les asesore en la toma de decisión.
11:53Y cuando uno ve la lista de prioridades de lo que buscan,
11:59llegamos que las condiciones financieras
12:01están de cuarto o quinto en la fila.
12:03O sea,
12:04lo número uno es acompañamiento,
12:05asesoría,
12:06trato personalizado.
12:08Y ya después,
12:09bueno,
12:10sí,
12:11la tasa y las condiciones empiezan a ser relevantes,
12:12pero primero lleguen a donde estoy yo y ayúdenme.
12:15Bien,
12:16nos vamos a hacer una pausa,
12:17pero ya regresamos con más aquí.
12:19Y conversamos,
12:20quédense con Canal 13.
12:29Gracias por continuar con nosotros aquí en conversamos.
12:33Estamos con Sergio Lieberman,
12:35quien es socio de Total 5 y están ofreciendo una opción más
12:40para que estas pequeñas y medianas empresas puedan tener
12:43un impulso.
12:44Esta es por medio de Liz y Sergio.
12:46Bueno,
12:47ya conversamos un poquito acerca de este nuevo programa que
12:51busca,
12:52por supuesto,
12:53beneficiar a esas pequeñas y medianas empresas,
12:55pero también quería consultarle de la importancia de eso que me
13:00decía usted antes de la pausa,
13:01de que le demos el acompañamiento,
13:03porque es importante que Costa Rica siga generando estas
13:06pequeñas y medianas empresas.
13:07Correcto,
13:08correcto.
13:09Y nosotros mucho de lo que conversamos y mucho de lo que
13:11hablamos al final del día es cómo generar un mayor impacto,
13:14cómo ayudar a la prosperidad de Costa Rica.
13:17Entonces creo que hay que reconocer que el sistema para
13:22banca de desarrollo el año pasado tuvo un giro importante
13:26donde había,
13:27no sé los números,
13:28pero había un monto importante en el sistema para banca para
13:32desarrollo que no se estaba logrando colocar.
13:35Se hicieron cambios internos en el sistema para banca de
13:38desarrollo y se ha liberado mucho.
13:40De ahí nosotros que tuvimos la facilidad de esta línea que
13:43estamos hablando,
13:44pero así hay muchos otros operadores del sistema banca
13:49para desarrollo que han tenido acceso a estos fondos y creo que
13:52es importante que mientras más atención le pongamos al segmento
13:56y más alternativas tenga los emprendedores para este exceso
14:00financiamiento,
14:01más prosperidad va a haber en el país y la economía va a caminar
14:04mejor.
14:05Don Sergio,
14:06este me imagino que de momento por este año es como uno de
14:09esos programas principales.
14:11¿Tienen ustedes otros programas también que ofrecer a estos
14:13fines?
14:15En general,
14:17como decía,
14:18nuestro enfoque es apoyar a las pymes.
14:21El producto leasing,
14:22el sistema para banca desarrollo nos permite tener algunas
14:25condiciones diferenciadas,
14:26pero en general el negocio nuestro está enfocado en pymes.
14:30Además de leasing,
14:31nosotros tenemos créditos a mediano plazo para inversión o
14:34capital de trabajo garantizado por propiedades y tenemos otro
14:38producto que es financiamiento para importaciones y la idea es
14:44de que estos tres productos de una u otra forma van al mismo
14:47mercado,
14:48no todas las compañías necesitan lo mismo,
14:50pero siempre enfocados en atender a las pymes y darles
14:54mayor facilidad.
14:55Las facilidades precisamente de crédito con respecto a lo que
14:58son tasas de interés,
14:59son mejores que las que hay tal vez en el mercado.
15:02Las de sistema para banca para el desarrollo son en colones a
15:06una tasa muy atractiva que es tasa básica pasiva más seis,
15:12más o menos,
15:13pero no es tan atractiva como las de sistema para banca para
15:16el desarrollo.
15:17En términos de plazos,
15:19nosotros tratamos de quedarnos en cinco años,
15:22pero podemos ir hasta siete años.
15:24Cuando no prestamos fondos de banca para el desarrollo,
15:27tal vez las tasas son un poco más altas,
15:30pero vuelvo y digo,
15:32el enfoque en servicio al final,
15:36en servicio y repito servicio,
15:38pero tal vez el tema de agilidad y flexibilidad.
15:41En términos de recursos,
15:43nosotros tratamos de ser ágiles y dar una respuesta.
15:46Ojalá la respuesta sea así,
15:48pero si la respuesta es no,
15:50también que sea rápido porque la gente lo que menos tenemos
15:53todos es tiempo y ser flexibles,
15:55buscar estructuras y buscar formas de acomodarle a las
15:58necesidades del cliente.
16:00No siempre se va a poder para todos,
16:02pero se busca,
16:03eso es lo que se busca hacer y eso es lo que nosotros le
16:06ofrecemos al mercado versus nuestros competidores.
16:09En términos de financiación,
16:11es uno de los temas que hemos venido discutiendo,
16:14entre nuestra estrategia están las finanzas inclusivas,
16:18y entre las finanzas inclusivas está justamente esto de
16:21educación financiera a nuestros grupos de impacto.
16:24A la fecha no lo hemos hecho,
16:26pero está en este año tenemos programado empezar a hacerlos.
16:29¿Y qué otros proyectos tienen para este año?
16:31Para este año,
16:33nosotros a partir del 2023 adoptamos una estrategia
16:39de ambiente social y gobernanza.
16:42Dentro de esa estrategia,
16:44el año pasado obtuvimos el galardón bandera azul ecológica.
16:49Somos una empresa libre de efectivo,
16:52certificada por el Banco Central.
16:55Estamos involucrados en una serie de...
17:00¿Cómo se llama?
17:01De voluntariados con nuestros empleados.
17:03Hemos ido a trabajar en escuelas,
17:05hemos ido a construir casas,
17:07hemos ido a sembrar árboles,
17:09tratando de devolverle a la comunidad y al país,
17:13porque aquí vivimos todos,
17:15y es importante que estemos comprometidos.
17:18Don Sergio,
17:20también para recordar un poquito,
17:24las personas que quieren tener,
17:27por ejemplo,
17:28quieren acceder a este programa de leasing,
17:31o que tal vez están interesados en otro tipo de préstamo,
17:34¿a dónde puede contactarlos?
17:36Sí, la mejor forma es al correo
17:39ventas arroba total cinco punto com.
17:43Ahí se dirigen a nosotros y nos cuentan sus necesidades,
17:46y un ejecutivo los contacta y los apoya.
17:49En redes sociales, en Instagram,
17:52arroba total cinco,
17:54y en Facebook como total cinco.
17:56¿Tienen ustedes también algún tipo de producto,
18:00por decirlo así,
18:01para tal vez personas que están apenas empezando
18:04en una pequeña y mediana empresa?
18:06A ver, nosotros, como a mí me gusta decir,
18:08todo lo miramos.
18:10No puedo prometer que una persona que está empezando así nueva,
18:13porque eso es más capital semilla,
18:15y nosotros estamos más en un negocio,
18:16llamémoslo al final,
18:17de crédito.
18:19Pero hay que entender las necesidades de las personas,
18:22qué es lo que están poniendo las personas,
18:24y todo lo estudiamos.
18:27Don Sergio,
18:28¿qué consejo le daría a esas personas,
18:30precisamente,
18:31que estén en este momento,
18:33buscando un crédito,
18:35buscando un impulso para poder seguir a veces con esa pyme,
18:39que a veces vemos que inician,
18:41pero bueno,
18:42lamentablemente no llegan a buen puerto?
18:44Sí,
18:45yo creo que lo número uno es ser muy ordenado.
18:47Yo creo que la gente tiene que ser muy ordenada
18:49y entender lo que toma manejar una empresa,
18:55que pagar impuestos,
18:57hay que pagar electricidad,
18:58el agua,
18:59o sea,
19:00hay muchas responsabilidades,
19:01y hay que mantenerlas ordenadas para que se vuelve más fácil,
19:05cuando uno es ordenado se vuelve más fácil.
19:07Obviamente,
19:08están las presiones del día a día,
19:10y están las familias,
19:12están los hijos y todo,
19:13pero yo,
19:14mi consejo número uno es mantener el orden,
19:16creo que el que tiene una buena empresa,
19:18el que tiene un buen negocio,
19:19y el negocio,
19:20mientras uno se ha ordenado,
19:21por sí solo sale adelante,
19:22bueno,
19:23por sí solo no,
19:24con mucho trabajo sale adelante,
19:25pero una buena idea funciona.
19:27Entonces,
19:28para poder acceder a créditos,
19:30a financiamiento,
19:31capital,
19:32el ser ordenado ayuda verdaderamente un montón.
19:35Sigue aconsejándose a las personas que se atrevan,
19:38que vayan por ese impulso,
19:40tal vez que tienen esa idea,
19:42como usted lo dice,
19:43que tal vez tienen una buena idea,
19:44pero les da miedo tirarse,
19:46como dice uno,
19:47al agua,
19:48¿verdad?,
19:49para emprender.
19:50Sí,
19:51yo dentro de esto,
19:52de alguna forma soy un emprendedor,
19:53entonces,
19:54la verdad es que sí,
19:55yo creo que ser emprendedor es una,
19:57algo muy provechoso,
19:58algo muy satisfactorio,
19:59yo creo que cuando uno tiene una idea,
20:00y cree que es buena,
20:01hay que irse detrás de ella,
20:02y sacarla adelante,
20:03no todo el mundo puede ser emprendedor,
20:04tristemente,
20:05pero la verdad es que una vez que uno logra ser un emprendedor,
20:06exitoso,
20:07llamémoslo,
20:08creo que va a ser mil veces más bonito que trabajar en una corporación,
20:09porque es lo de uno,
20:10y entonces,
20:11está,
20:12bueno,
20:13pues,
20:14pues,
20:15pues,
20:16pues,
20:17pues,
20:18pues,
20:19pues,
20:20pues,
20:21pues,
20:22pues,
20:23pues,
20:24pues,
20:25pues,
20:26y reaccionar a las necesidades de uno,
20:27y entonces,
20:28está dando una,
20:29está construyendo algo,
20:30está dejándole al país,
20:31entonces,
20:32yo a todo el mundo le recomendaría que si,
20:33que si creen que tienen una buena idea,
20:34y tienen el empuje para hacerlo,
20:35que claro,
20:36que se tiren al agua sin,
20:37sin duda.
20:38Bueno,
20:39con eso en mente,
20:40entonces,
20:41entonces nada más recordemos los requisitos para las personas que quieren ese leasing,
20:44que quieren ese préstamo.
20:45Claro,
20:46como decía yo,
20:47sencillo ser una pyme,
20:49tener un plan de negocios viable,
20:51y requerir un activo productivo para su negocio.
20:54Que ya puede ser un caro,
20:55que puede ser,
20:56de un carro, un tractor, un equipo médico, equipo tecnológico, computadoras, impresoras.
21:05¿No hay limitante para eso?
21:06No.
21:07O sea, mientras sea un activo productivo, lo miramos.
21:10¿Y los datos para que la gente los busque?
21:14Los datos, como decía, la cuenta ventas arroba total5.com, en Instagram arroba total5 y
21:23en Facebook aparecemos como Total5.
21:24Bien, don Sergio, muchas gracias por acompañarnos y por dar también ese impulso necesario
21:29para estas pymes.
21:30No, muchísimas gracias por tenerme y ojalá cada día más gente se tire al agua y ojalá
21:36nosotros los podamos ayudar a sacar adelante sus emprendimientos.
21:40Bien, ya usted lo escuchó entonces, si tiene una pyme o si está pensando en esa idea que
21:45podría significar esa libertad y ser usted su propio jefe, pues ahí tiene esta opción
21:51también que podría ayudarle para ya sea agrandar esa pequeña y mediana empresa o
21:56pues empezar con esa idea.
21:58Gracias por acompañarnos aquí en Conversamos, que tenga un muy bonito día y siga con más
22:02de la programación de su canal 3.