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00:00 Le Grand Rendez-vous de l'épargne, une émission présentée par Capital et
00:04 Radio Patrimoine en partenariat avec Fortunéo.
00:07 Ça vous concerne.
00:12 Ça vous concerne, c'est votre séquence. Je rappelle que vous pouvez poser toutes
00:16 vos questions à l'adresse mail qui s'affiche juste en bas de l'écran.
00:20 Et pour cela, nous recevons nos experts. Thibaut, on accueille Charlotte Tamer,
00:23 directrice conseil chez Yeomanie. Bonjour Charlotte. Bonjour.
00:26 Alors une question de Guy pour commencer.
00:28 Guy se pose une question. Il a un contrat d'assurance vie.
00:31 Il se demande s'il effectue un retrait, un rachat partiel sur son contrat
00:36 d'assurance vie en cours d'année, est-ce qu'il va perdre sa participation
00:40 au bénéfice, ses intérêts, par exemple sur les six premiers mois de l'année,
00:44 s'il retire au 1er juillet ? Alors c'est une question très
00:47 pratico-pratique mais très intéressante que nous pose Guy.
00:50 Donc déjà, s'il parle de participation au bénéfice, ça veut dire que Guy est investi
00:53 en fonds euro. Et en fait, on sait que la performance d'un fonds euro est attribuée
00:57 en toute fin d'année par l'assureur, voire en début d'année.
00:59 Donc imaginons que je suis investi, enfin Guy est investi depuis le mois de février
01:02 et puis au mois d'octobre, il se dit qu'il veut sortir de son contrat
01:05 mais on n'a pas encore eu la performance de l'année en cours du fonds euro.
01:10 Alors dans ces cas-là, ça se passe comment ? Il faut savoir qu'il ne perd pas
01:13 sa participation au bénéfice. La participation au bénéfice, elle est toujours
01:16 au prorata du temps passé dans le contrat. Par contre, ce qui va varier,
01:19 c'est d'un contrat à l'autre, comment est calculé, sur quel taux est calculé
01:22 ce prorata ? Et pour ça, j'invite Guy et toute personne se trouvant dans cette situation
01:28 à consulter les conditions générales du contrat. C'est un petit peu barbant
01:32 souvent quand on parle des conditions générales au client, mais il faut les regarder,
01:35 il faut aller dans la rubrique participation au bénéfice et là, vous allez trouver
01:38 différents moyens de calculer le taux qui va permettre de définir le prorata
01:43 de ce client. La première possibilité, c'est le taux minimum garanti
01:46 dont on n'entend pas beaucoup parler. Il n'est pas très généreux,
01:49 il est souvent écrit en tout petit, mais ça peut être un outil de référence
01:53 pour calculer le prorata. - Ce taux minimum garanti, parfois,
01:56 il peut s'approcher des zéros ? - Des zéros, on y vient juste après.
01:59 Donc, il y a ce taux minimum garanti, il y a la possibilité d'avoir
02:03 le rendement de l'année passée, c'est-à-dire que l'assureur peut se retourner
02:06 sur le rendement de l'année passée. Et la troisième possibilité,
02:08 c'est un taux forfaitaire sur le rendement de l'année passée.
02:11 Ça va être 75% de la performance de l'année passée. Mais il n'y a pas d'obligation,
02:15 de la part de l'assureur, il n'y a pas d'obligation légale,
02:17 c'est vraiment contractuel, mis dans les conditions générales du contrat.
02:20 Donc, renseignez-vous. Souvent, en plus, quand on investit sur du fonds euro,
02:23 c'est sur des périodes parfois un peu courtes, parce qu'on n'a pas beaucoup de temps,
02:27 on ne prend pas l'oscillation des marchés. Donc, regardez dans les conditions générales
02:30 quel est le taux qui peut être servi. Et le seul cas où la participation
02:33 aux bénéfices peut être perdue, c'est si jamais les conditions générales
02:37 du contrat se réfèrent au taux minimum garanti, et que ce taux minimum garanti
02:40 est de zéro, et ça, c'est possible. - Mais on est d'accord, on ne peut pas,
02:44 si sur le fonds euro, il y a une très bonne performance en 2023,
02:48 et qu'il a retiré en octobre, après avoir placé en février,
02:51 ce ne sera pas la performance 2023 qui lui sera servie.
02:54 - Non, puisque la performance... En fait, quand on fait...
02:55 Là, on est dans le cadre d'un rachat total, c'est-à-dire que le contrat, derrière, est fermé.
02:59 Et donc, au moment où le client fait le rachat de son contrat,
03:02 l'assureur n'a pas la performance du taux de l'année en cours.
03:05 Donc, c'est impossible matériellement de lui rétribuer un prorata
03:08 par rapport à la performance réelle de l'année passée.
03:11 Ça, ce n'est pas possible. C'est toujours en N+1.
03:13 Donc, de toute façon, quand vous sortez en cours d'année,
03:16 vous serez soit sur le taux minimum garanti, sur le rendement de l'année passée,
03:20 ou sur un forfait du rendement de l'année passée.
03:23 Et tout ça est dans les conditions générales du contrat.
03:25 Voilà. Donc, il faut se renseigner.
03:26 Et ce qui peut amener à choisir un contrat plutôt qu'un autre, par exemple.