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00:00 *Générique*
00:13 - Il y a quelque chose Bérénice, à laquelle on pense moins,
00:16 parce qu'on se dit que c'est plutôt quelque chose d'adulte,
00:19 c'est l'assurance vie.
00:20 C'est moins évident, mais on peut ouvrir une assurance vie pour son enfant,
00:24 de la même manière qu'un livret A,
00:25 dès sa naissance. Est-ce que ça c'est un bon choix pour vous Emmerich ?
00:29 - Oui c'est un bon choix. C'est un bon choix d'abord parce qu'on est sur un investissement long terme,
00:35 qui est à la fois long terme et qui assure une certaine disponibilité.
00:39 Donc c'est un investissement qu'on peut alimenter progressivement,
00:45 qu'on peut aussi, quand l'enfant arrive à l'âge de 18-20 ans,
00:51 et qu'il peut avoir des besoins,
00:53 dont on peut se permettre des retraits progressifs.
00:58 Et l'assurance vie procure aussi un avantage fiscal qui est non négligeable.
01:05 Si on commence tôt, comme on sait qu'après 8 ans,
01:08 on peut retirer les sommes avec un abattement,
01:14 la durée qui va se passer jusqu'à l'âge adulte,
01:20 va permettre ensuite aux futurs adultes de pouvoir faire ses retraits en toute liberté,
01:30 et avec un avantage fiscal qui lui sera dû.
01:34 - C'est vrai que souvent sur l'assurance vie, on dit "prenez date" pour l'avantage fiscal.
01:38 Avec les enfants de bas âge notamment, on est vraiment dedans.
01:41 - Et le deuxième avantage majeur, c'est qu'il permet une vraie diversification,
01:46 puisqu'à l'intérieur on a plusieurs enveloppes selon les catégories d'actifs dans lesquelles on va investir.
01:50 - Oui, nous partageons entièrement l'avis d'Emmerich sur l'assurance vie.
01:54 Vous parliez du livret A tout à l'heure.
01:58 L'assurance vie est aussi un primordial à ouvrir pour ses enfants le plus tôt possible.
02:04 Après, il y a deux manières de le faire.
02:06 Soit les parents sont souscripteurs et l'enfant est bénéficiaire,
02:11 l'objectif n'est pas le même,
02:12 soit l'enfant mineur est souscripteur,
02:15 et les parents qui sont les représentants légaux jusqu'à la majorité de l'enfant
02:20 resteront les gestionnaires du contrat.
02:24 Et à la majorité, les enfants pourront récupérer la somme qui a été valorisée,
02:28 qui a été créée sur ce contrat, ou en tout cas pourront le gérer à leur manière.
02:33 Mais c'est vrai qu'une assurance vie, ça comporte plusieurs avantages,
02:36 qu'on soit mineur ou majeur,
02:38 c'est un incontournable déplacement et de l'épargne de manière générale
02:43 du fait de sa fiscalité, parce qu'effectivement,
02:45 on arrive à maturité fiscale au bout de huit ans d'ouverture,
02:47 et c'est le placement financier qui aujourd'hui permet une fiscalité à terme,
02:52 à habitants très avantageuse, du fait de l'abattement.
02:56 C'est 4 600 euros si on est célibataire,
02:58 et 9 200 euros d'abattement par an sur les plus-values.
03:02 Donc c'est quand même important.
03:04 Il y a aussi un deuxième point, c'est le sujet de la succession.
03:08 On peut mettre n'importe qui bénéficiaire de son contrat d'assurance vie
03:10 et le nombre de personnes que l'on souhaite,
03:12 et on peut léguer à cette personne-là jusqu'à 152 000 euros
03:16 sans payer aucun droit de succession.
03:18 Donc c'est révolutionnaire dans le monde de la succession d'une part
03:23 et des placements financiers d'autre part.
03:24 Et puis troisième point, c'est le sujet du véhicule en lui-même.
03:29 On peut diversifier et personnaliser entièrement le placement à l'intérieur
03:35 en fonction de son profil d'investisseur, de son horizon d'investissement
03:39 et de la thématique qu'on a envie de lui donner.
03:42 - Parce qu'on le sait, on va parler un petit peu d'allocation,
03:45 parce que vous parliez du long terme,
03:48 et c'est vrai qu'on dit souvent plus on a de temps, plus on peut prendre des risques.
03:52 Le français, généralement, il est quand même plutôt averse aux risques, on va dire.
03:56 Il n'aime pas trop ça, il aime le fonds euro,
04:00 sur l'assurance vie, je crois, 1 900 milliards d'euros dans le cours,
04:03 environ 1 400 milliards sur le fonds euro.
04:06 Est-ce que là, il ne faut pas que papa, la maman réfléchissent exactement à l'opposé
04:10 de ce qu'ils font habituellement ?
04:11 C'est-à-dire que là, je prends des risques.
04:13 Le fonds euro, limite peut-être, pour un enfant, on l'oublie totalement,
04:16 en tout cas dans un premier temps.
04:18 - Oui, là, on a du temps devant soi.
04:19 À partir du moment où on a du temps devant soi,
04:21 on peut se permettre de prendre un peu plus de risques,
04:23 d'aller sur des fonds actions, de pouvoir travailler peut-être aussi
04:28 sur des ETF, par exemple, qui sont accessibles aujourd'hui dans l'assurance vie,
04:32 pour suivre les indices, et des fonds diversifiés, flexibles ou autres.
04:39 Mais il faut se permettre, en fait, cette prise de risque quand on est jeune.
04:44 Et donc là, la durée va permettre de le faire.
04:48 L'assurance vie, c'est un vrai couteau suisse.
04:51 On a vu tous les avantages.
04:53 C'est un couteau suisse en matière fiscale,
04:54 mais c'est un couteau suisse aussi en matière de gestion d'actifs.
04:57 Et on a accès à des OPCVM, mais on a aussi aujourd'hui accès à d'autres catégories.
05:03 On voit de plus en plus de FCPR accessibles dans les contrats d'assurance vie.
05:08 C'est aussi peut-être une catégorie intéressante dans la durée.
05:13 - Et si on parle d'allocation, vraiment, est-ce qu'il y a un portefeuille type,
05:18 par exemple, si, je ne sais pas, pour Noël, la famille est très heureuse avec l'enfant,
05:23 qu'on se retrouve avec 5 000 euros, est-ce qu'aujourd'hui,
05:27 par exemple, je vous demande à tous les deux, comment je les place dans une assurance vie ?
05:31 - Il n'y a pas réellement d'allocation de type parce que ça, ça va dépendre du souscripteur.
05:36 Enfin voilà, quelle est sa situation, quels sont ses besoins, quel est son horizon ?
05:41 Donc, allocation type, on n'aime pas tellement ce terme.
05:44 On n'aime pas tellement le terme non plus de prise de risque parce qu'en fait,
05:47 ça dépend de la durée sur laquelle on investit.
05:50 Le risque n'est pas le même, c'est vrai, si on investit sur 6 mois ou même 3 ans
05:55 que si on investit sur 18 ans.
05:56 - Mais plus concrètement, l'enfant, il a un an, et on se dit, j'investis pour, je ne sais pas,
06:02 qu'il puisse... On habite dans une petite ville, on se dit peut-être qu'il a affaire à ses études ailleurs,
06:08 et il faudra qu'il paie son logement.
06:10 Donc dans 20 ans, il faudra qu'il soit indépendant à ce niveau-là.
06:13 Donc je veux lui construire une épargne dans laquelle il pourra piocher pour vivre à ce moment-là.
06:18 - L'idéal, la gestion de bon père de famille, comme on le dit, c'est de diversifier ses actifs.
06:24 Donc effectivement, investir à la fois sur des fonds, des fonds actions, comme le disait Emerick,
06:29 mais aussi sur des fonds obligataires, et pourquoi pas varier sur des produits structurés,
06:33 pourquoi pas sur des fonds qui sont indiciels.
06:35 Mais c'est vrai, avoir une allocation qui soit suffisamment variée,
06:38 aussi bien en termes de classe d'actifs qu'en termes de zone géographique,
06:44 et en termes de secteur d'activité. Diversifier un maximum, surtout sur le long terme.
06:48 - On peut aussi envisager, si on n'est pas à l'aise avec justement cette allocation d'actifs,
06:55 de confier en gestion sous mandat ou en gestion profilée le portefeuille,
07:03 et en choisissant le profil qui nous convient.
07:06 - Oui c'est vrai, parce que quand on parlait des parents qui doivent prendre des décisions pour les enfants,
07:11 peut-être que les parents ne sont pas à l'aise non plus avec la gestion de leurs actifs, de l'épargne,
07:16 comment faire pour investir sur tel fonds, à quel moment faut-il investir, à quel moment faut-il les retirer.
07:21 C'est vrai qu'il vaut mieux avoir recours à un professionnel de manière générale pour savoir où placer,
07:26 comment le faire et quel serait le meilleur véhicule.
07:30 - Au conseil classique, si on n'a pas le temps ou pas les connaissances,
07:33 on va avoir un conseiller en gestion de patrimoine par exemple qui nous racontera.
07:38 - Et en termes de performance, qu'est-ce qu'on peut espérer au maximum avec une assurance vie pour son enfant ?
07:45 La question piège.
07:47 - Mais que les Français se posent quand on place de l'argent pour son enfant, c'est ce qu'on veut savoir en priorité.
07:51 - Oui bien sûr. Mais après, tout est dans le ratio rendement/risque.
07:55 Il y a une chose aussi, souvent les Français, dont on parlait du fonds euro,
08:03 ils sont habitués à ce que l'assurance vie, ce soit un rendement, un peu comme le livret finalement,
08:08 un rendement figé. Sauf que si on choisit une allocation diversifiée, le rendement ne sera pas figé.
08:13 En fait le rendement va varier. Il va varier avec le temps, selon les années, selon le contexte économique.
08:19 Et c'est là où la réponse n'est pas unique.
08:24 Bien sûr, ça va dépendre du profil et on peut voir des rendements qui vont varier,
08:30 peut-être des années négatives, peut-être des années positives.
08:34 Ce qu'on peut viser, c'est mieux que le livret, ou mieux que l'inflation.
08:41 - Donc plus que 3% ?
08:42 - Plus que 3%. Si on a 4-5%, ce serait idéal.
08:46 Mais tout dépend de la construction de l'allocatif, de sa résistance au contexte économique.
08:52 - Et puis finalement, là où peut-être on pourrait être gagnant, au-delà du rendement,
08:55 ce serait peut-être sur la fiscalité également de la plus-value, d'une part,
08:59 parce que si on ressort les fonds après 8 ans, sur ce type de produit comme l'assurance vie,
09:04 on aura moins de fiscalité que sur le compte-titres par exemple.
09:07 Donc peut-être qu'on peut gagner un peu plus de performance grâce à la fiscalité,
09:10 et aussi peut-être qu'on peut gagner un peu plus de performance à nouveau
09:12 sur les droits de succession qu'on devrait payer si on s'était investi sur un autre contrat par exemple.
09:16 Donc ce n'est pas que la rentabilité en elle-même,
09:18 peut-être qu'il y a d'autres avantages aussi qui jouent sur la rentabilité au final.
09:22 - Et une petite question pratique, encore une fois sur l'assurance vie.
09:26 On souscrit une assurance vie pour son enfant,
09:30 est-ce que son enfant peut toucher à son assurance vie ?
09:33 Est-ce qu'il y a un âge à partir duquel il le peut ?
09:37 - À sa majorité. Si le souscripteur est le mineur,
09:42 il pourra toucher l'argent sur son propre compte courant à sa majorité,
09:46 puisque de toute manière un compte courant ne peut être ouvert que par une personne majeure.
09:52 Et donc tant que le mineur ne l'est pas, il ne pourra pas toucher l'argent pour soi,
09:57 ça tombera sur le compte des parents.