Assurance emprunteur: ma banque peut-elle m'empêcher de la changer? BFMTV répond à vos questions
Chaque jour dans le Live Switek, notre journaliste Roselyne Dubois répond à vos questions sur l'actualité.
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00:00 On parle d'assurance emprunteur, ce matin.
00:01 Oui, obligatoire, vous savez quand vous souscrivez un prêt immobilier.
00:04 Stéphane a voulu en changer, mais sa banque a refusé.
00:06 En a-t-elle le droit, demande-t-il ?
00:08 On en parle avec vous, Olivier Legallo.
00:09 Merci d'être avec nous, directeur général de Magnolia.fr,
00:12 un comparateur qu'on connaît bien ici en assurance de prêts.
00:15 Alors, c'est censé être devenu plus simple.
00:17 C'est la loi de pouvoir changer comme ça d'assurance de prêts,
00:20 sauf que pour les banques, c'est un peu la poule aux oeufs d'or
00:22 et elles ne vont pas nous laisser partir comme ça.
00:24 Exactement, vous avez bien résumé.
00:25 En fait, il y a une loi, on y reviendra il y a à peu près un peu plus d'un an,
00:29 qui visait à ouvrir ce marché, mais les banques font oeuvre de créativité
00:33 et ont mis en place tout un tas de stratagèmes visant à ralentir
00:36 ce flux d'assurés qui partent vers des alternatives.
00:39 Alors, très concrètement, elles vont en fait nous rajouter des garanties
00:43 pour qu'on ne puisse pas avoir exactement l'équivalent à la concurrence.
00:46 Alors, plusieurs méthodes.
00:47 La première, déjà, vous avez vu, depuis un an,
00:49 c'est comme beaucoup plus compliqué d'avoir un crédit.
00:52 Et donc, en fait, clairement, aujourd'hui, elles conditionnent l'octroi du crédit
00:55 au fait que vous preniez l'assurance emprunteur chez eux.
00:57 C'est absolument illégal.
00:58 Mais vu que le rapport de force a un petit peu évolué depuis deux ans.
01:01 - On n'a pas trop le choix. - C'est illégal, ça.
01:02 C'est illégal, ça n'a pas une vente croisée, c'est illégal.
01:04 Voilà, donc première pratique est illégale.
01:06 Après, on peut toujours changer plus tard.
01:08 C'est ce qu'on espère, sauf que même ça, c'est compliqué.
01:10 Alors, exactement ça, c'était l'esprit de la loi Le Moine,
01:12 qui a été adoptée en été 2022.
01:14 Cette loi, en fait, n'attaquait pas le problème à la racine.
01:17 En fait, elle a mis en place un contournement.
01:18 Le contournement, c'était quoi ?
01:19 C'est dire OK, c'est compliqué de prendre l'assurance emprunteur ailleurs que dans la banque.
01:23 Mais vous avez la capacité de changer le lendemain.
01:26 Et il faut avouer, cette loi est efficace.
01:28 On estime que 300 à 400 000 assurés ont changé leur assurance en un an.
01:33 Donc quelque part, comme vous l'avez dit, c'est un flux d'assurés qui est parti des banques.
01:37 Alors, il faut relativiser.
01:38 On estime qu'il y a 10 millions de foyers qui ont un crédit et une assurance bancaire.
01:41 Donc 300 à 400 000 pertes en un an, ça reste une goutte d'eau dans l'océan.
01:44 Mais malgré ça, elles essayent de mettre en place effectivement des mesures de contorsion.
01:49 La première qu'on voit également, la deuxième qu'on voit également,
01:52 c'est que la loi impose que la banque doit répondre sur 10 jours lorsque vous demandez de changer.
01:56 En fait, on voit que dans un cas sur deux, ce délai n'est pas respecté.
01:59 C'est parfois trois semaines, quatre semaines, parfois un mois.
02:02 Mais que ça encore, c'est illégal.
02:03 Exactement.
02:03 C'est une méthode dilatoire qui vise à essayer de dissuader le client, d'en avoir marre.
02:08 On est dans une guérilla administrative complètement illégale.
02:11 Et la troisième méthode pour ralentir ce flux de départ,
02:15 qui est peut-être la plus cocasse, j'ai envie de dire, si je reste poli,
02:18 c'est qu'en fait, elles vont utiliser des garanties au sein du contrat pour empêcher la substitution.
02:23 Donc là, c'est peut-être un peu plus technique.
02:25 Donc, je vais essayer de donner un exemple.
02:26 Oui, exactement.
02:27 Un exemple, par exemple, vous prenez un crédit immobilier, vous avez 55 ans.
02:31 Et au sein de ce...
02:32 Vous prenez un crédit sur 15 ans ou 20 ans.
02:34 Et donc, la banque vous propose également une assurance emprunteur.
02:37 Au sein de cette garantie de l'assurance emprunteur, vous avez la fameuse garantie ITT,
02:41 qui est en fait la garantie qui couvre en cas d'arrêt maladie longue durée.
02:45 Sauf que cette garantie ne se termine pas à la fin de votre vie professionnelle,
02:48 mais à la fin du contrat.
02:50 Donc, vous voyez la supercherie, c'est-à-dire que le jour où vous voulez changer d'assurance
02:53 et si vous êtes à la retraite, la loi...
02:56 Il vous faudra encore une garantie perte d'emploi.
02:58 Exactement.
02:59 À la retraite.
02:59 Or, l'alternatif, il ne peut pas proposer cette garantie
03:03 puisque, évidemment, on ne vend pas un service sur un risque qui n'existe pas.
03:06 Donc, vous voyez en fait tout l'armada, quelque part juridique et parfois illégal,
03:12 en tout cas dilatoire, visant à réduire ce flux de départ.
03:17 Écoutez, merci beaucoup.
03:18 Grâce à vous, les consommateurs seront mieux informés.
03:20 N'hésitez pas à négocier.
03:22 Merci à vous.