7 François sur 10 ont déjà eu recours au microcrédit pourtant il n'est pas sans risque. Souvent appelé "facilités de paiement", "coups de pouce", les associations de consommateurs comme UFC Que choisir dénoncent ces appellations. Selon les associations, le risque est minimisé derrière ces appellations. Sous deux cents euros, aucune loi de crédit n'encadre ce type de paiement. La solvabilité par exemple n'est pas vérifiée.
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00:00 C'est votre vie conso comme tous les lundis avec Charlotte Méritant.
00:06 Salut Charlotte, on parle des paiements fractionnés.
00:08 Les paiements fractionnés c'est quoi ? C'est les paiements en plusieurs fois qui sont proposés par les commerçants
00:12 qui sont de plus en plus plébiscités par les Français.
00:14 Exactement, 7 Français sur 10 ont déjà eu recours. Alors je ne sais pas si c'est votre cas à vous ici.
00:19 Jamais. J'ai simplement réussi moi. Moi aussi j'ai très peur de ça.
00:22 Vous avez bien fait et vous avez raison. Alors moi ça m'est déjà arrivé même pour un bouquet de fleurs à 100 et quelques euros.
00:28 On peut effectivement payer ça en plusieurs fois.
00:30 C'est vrai que la promesse est alléchante puisque finalement on vous propose d'avoir tout tout de suite mais de payer plus tard.
00:36 Et donc ça convainc un certain nombre de gens.
00:38 Également les commerçants puisque les commerçants qui mettent ça en place voient leur chiffre d'affaires augmenter d'à peu près 10%.
00:45 Donc oui ça vaut le coup. Résultat on les trouve à peu près partout.
00:49 Un exemple récent la SNCF a mis ça en place en août dernier.
00:52 Donc maintenant vous pouvez payer votre billet de train en plusieurs fois à partir de 120 euros.
00:56 Oui au delà de 120 euros.
00:58 Comment ça fonctionne ? Parce qu'il faut passer par un organisme de crédit. Ce n'est pas la SNCF qui encaisse.
01:05 Exactement. Il ne faut pas croire que c'est le commerçant directement qui vous fait crédit.
01:08 Non il y a un organisme au milieu. C'est une relation tripartite qui fait que finalement vous avez un organisme qui vous avance l'argent,
01:15 qui paye pour vous le commerçant et vous vous remboursez ensuite l'organisme.
01:19 Ça fonctionne comme un crédit. En tout cas pour moi c'est un crédit sauf que ça ne s'appelle pas comme ça.
01:25 Ça va s'appeler facilité de paiement, solution de paiement, voire même coup de pouce.
01:29 Donc finalement ça minimise un petit peu le risque qu'il y a derrière.
01:32 C'est en tout cas ce que dénoncent les associations de consommateurs comme UFC que choisir.
01:36 D'autant que sous 200 euros et lorsque la durée de remboursement ne dépasse pas trois mois,
01:41 en fait ce n'est pas soumis aux règles du crédit. Ça n'est encadré par aucune loi.
01:45 Ça veut dire que ça change quoi pour le consommateur cette histoire des 200 euros ?
01:48 Eh bien il est beaucoup moins protégé. Ça veut dire que par exemple il n'aura pas de droit de rétractation.
01:54 Ou alors on ne va pas vérifier sa solvabilité.
01:57 Ça c'est très important parce que quand vous allez souscrire un crédit, on va vous demander tout un tas de documents.
02:01 On va vérifier si vous êtes inscrit ou pas au fichier des incidents de paiement.
02:04 C'est plus le problème du commerçant que du client du coup ?
02:06 Non parce qu'en fait le commerçant lui il est payé par l'organisme de crédit le jour où la commande est passée.
02:13 Mais le client ensuite va recevoir des relances de recouvrement etc.
02:17 Si jamais il ne règle pas son crédit et si jamais il ne paye pas les échéances à temps,
02:23 il va aussi avoir des pénalités de retard qui elles non plus ne sont pas encadrées.
02:26 Donc elles vont pouvoir monter très très haut jusqu'à 15%.
02:30 Et par ailleurs les taux d'intérêt ne sont pas encadrés.
02:33 J'en discutais avec Maître Alexandre Perron qui est avocat spécialisé en droit bancaire.
02:36 Il me disait que ça pouvait être une vraie catastrophe ces taux d'intérêt là.
02:40 Que ça pouvait monter etc.
02:42 Et comme finalement ces frais qui sont payés ne sont parfois pas répercutés directement sur le consommateur
02:50 qui lui va pouvoir payer son frais mais sur le commerçant,
02:53 et bien en fait ça va permettre à l'organisme qui est le grand gagnant dans tout ça évidemment,
02:58 d'appliquer des taux d'intérêt assez important.
03:00 Oui parce qu'on parle bien de paiement fractionné et il y a toujours écrit 3 fois sans frais, 4 fois sans frais.
03:04 Donc a priori ça ne coûte rien de plus que le produit au client.
03:08 Parfois, pas toujours. Par exemple la SNCF dont je vous donnais l'exemple, applique des frais.
03:13 Bon ça arrive effectivement que ce soit 3 fois, 4 fois sans frais.
03:17 En général c'est quelques euros, d'ailleurs on ne vous dit pas forcément le pourcentage.
03:21 Alors parfois c'est assez négligeable c'est vrai.
03:23 Mais le risque c'est que si vous les cumulez, si vous en avez 3, 4, 5 comme ça,
03:28 des paiements que vous choisissez de régler en plusieurs fois,
03:31 le risque c'est de les oublier à terme.
03:33 Bien sûr. Et là on prend des risques aussi.
03:36 Quand on s'engage à payer 3 fois sans frais, c'est des prélèvements qui tombent, qu'on a pu oublier,
03:39 qui arrivent sur le compte et il faut être en fond.
03:41 Il faut pouvoir les assumer derrière effectivement.
03:44 Le risque sinon c'est un des frais bancaires avec votre banque,
03:48 mais également oui les pénalités de retard dont je vous parlais,
03:51 qui peut mener à terme au sur-endettement.
03:54 C'est le risque, c'est l'engrenage en fait.
03:56 Alors il faut savoir quand même que la loi va changer
03:58 puisque la Commission européenne a adopté une directive qui va réguler tout ça.
04:02 Donc la France va devoir le mettre en place d'ici 2 ans.
04:04 Et ces mini crédits, on peut appeler ça comme ça,
04:07 vont être réglementés de la même façon que le crédit à la consommation.
04:10 Donc ça veut dire qu'il faudra donner son bulletin de salaire et tout ça avant de pouvoir...
04:14 Parce que c'est quand même compliqué.
04:15 Ça c'est la théorie, après à voir comment ça sera mis en place.
04:18 Mais oui, normalement la solvabilité de l'acheteur sera vérifiée.
04:22 En attendant que ça change, il y a quand même toujours les petites lignes,
04:26 les petits astérisques à vérifier en bas, lesquels ?
04:28 Déjà le premier point c'est de vérifier si c'est sans frais ou pas.
04:31 Ça c'est écrit en général en petit.
04:33 Et s'il y a des frais, quand c'est écrit en euros, quel pourcentage est-ce que ça représente ?
04:37 Parce que vous pouvez vous dire "oh bon bah c'est 5, 10 euros, c'est pas grand chose, allez je les mets".
04:41 Mais si ça représente 10, 15, 20% de votre achat, c'est beaucoup.
04:45 Le deuxième point c'est de vérifier si vous pouvez annuler ou passe crédit.
04:50 Le droit de rétractation n'est pas obligatoire dans ce domaine-là,
04:54 mais certains l'appliquent, certains organismes l'appliquent.
04:56 Donc vérifiez ça.
04:57 Et puis le dernier point, alors vous allez me dire c'est facile à dire,
04:59 mais il faut s'auto-discipliner, il faut penser à son propre budget.
05:03 Rappelez-vous si jamais vous avez d'autres paiements à venir comme ça,
05:06 est-ce que vous pouvez vous le permettre ou pas.
05:07 Et si vous avez du mal à gérer votre budget, je vous donne une petite astuce,
05:10 il y a des applications qui existent pour ça.
05:12 Je vais vous donner trois exemples parmi d'autres,
05:14 mais il y a Bankin, Linkso et Spendy qui vous permettent de voir
05:19 quelles sont les échéances que vous avez à venir,
05:21 comment gérer au mieux votre budget, etc.
05:23 Merci beaucoup Charlotte.