3 septiembre 2024 Conversamos | Carlo Blasio, experto en Fintech Instacredit
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00:00de la industria del fintec,
00:02el tema de hoy, bienvenido.
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00:42todo lo que tiene que ver de tecnológico junto con productos de servicios financieros
00:47es parte de este ecosistema, es un ecosistema bastante amplio por ponerte en dimensiones
00:54en Latinoamérica, hoy existen más de 3000 empresas que están desarrollando productos
00:58y servicios en la industria Fintech y la gran particularidad de todo esto es que en su gran
01:06mayoría trabajan a través de dispositivos tecnológicos, es decir a través de los celulares,
01:13a través de páginas web, a través de plataformas por medio de las cuales se unen con otras
01:18empresas o con los mismos clientes del público en general.
01:21¿Cuál cree usted que es la importancia de este ecosistema?
01:25Este ecosistema ha venido a revolucionar varias industrias y al mismo tiempo varios
01:31segmentos de las poblaciones, por ejemplo el caso más sonado por así decirle a nivel
01:38mundial del impacto de la industria Fintech es la inclusión, la inclusión cuando hablamos
01:45de inclusión financiera que a veces lo vemos como la inclusión de tener una cuenta bancaria,
01:52es más allá que solamente tener una cuenta bancaria, es poder tener acceso a créditos,
01:57es poder tener acceso a seguros, es poder tener acceso a inversiones incluso, la industria
02:07se ha hecho masiva a nivel de Fintech y pues ha ayudado que varios segmentos de diferentes
02:14poblaciones puedan tener la capacidad de tener acceso a estos servicios, entonces personas
02:21que antes no tenían el potencial para obtener cuentas bancarias hoy están satisfaciendo
02:26esa necesidad por medio de billeteras electrónicas por ejemplo, personas que no tenían acceso
02:31a inversiones o a poder realizar inversiones hoy tienen a través de plataformas tecnológicas
02:35que están en el celular la posibilidad de comprar una acción de Apple, una acción de
02:40Amazon por ejemplo, entonces a través de estas plataformas y estas empresas se ha logrado
02:46expandir el acceso a los servicios financieros que antes eran para unos y hoy son para el
02:51público en general.
02:53¿Qué impacto ha tenido la pandemia o tuvo la pandemia en el crecimiento de la Fintech?
02:59Es una gran pregunta, la pandemia vino a digitalizar el mundo en magnitudes muy grandes, no solamente
03:11nos pasamos a trabajar remotos y empezó la nueva tendencia de trabajo remoto sino que
03:16también la adquisición de productos de forma remota, entonces plataformas como Uber
03:24por ejemplo lograron avanzar muchísimo y crecer muchísimo en su oferta de productos
03:30pero también lo que es la relación bancaria se tuvo que digitalizar porque ya no se podía
03:36ir al banco a poder realizar transacciones sino que necesitábamos hacerlo desde nuestros
03:40celulares porque el mundo no se podía parar, no se podía detener, entonces esto puso a
03:45correr mucho, de hecho la industria Fintech es interesante porque está respaldada como
03:52toda industria de tecnología de lo que llamamos el capital de riesgo, estos son fondos de
03:57inversión que están constantemente invirtiendo en estas empresas para que ellas puedan subsistir,
04:03las tecnologías la particularidad que tienen es que necesitan de muchos fondos para poder
04:08crecer, constantemente necesitan de capital externo para poder desarrollar tecnológicamente
04:15todas estas plataformas y ofrecerle productos y servicios que eventualmente se van a convertir
04:20en ingresos hacia estas compañías, pero es todo un ciclo de crecimiento que las plataformas
04:28o los fondos de inversión de riesgo han logrado llevar a cabo, entonces en la pandemia nosotros
04:33tuvimos un gran cambio de percepción y una gran inyección de capital de riesgo que sobrepasó
04:41los promedios en dos o tres veces incluso de años anteriores, en el 2021 particularmente
04:48fue donde tuvimos un pico de inversiones en este tipo de plataformas y eso ayudó a que
04:54el desarrollo de estas se catalizara, entonces se invirtió mucho más en contratación de
04:59personal, se invirtió muchísimo más en desarrollo de estrategias comerciales, en
05:04mercadeo para poder publicar y expandir las ofertas de estas plataformas, entonces si
05:13bien es cierto vino a catalizar el uso de las plataformas, tuvo un efecto secundario
05:20muy interesante que también va hacia el segmento y los segmentos a los que van distribuidos
05:27estas plataformas, entonces ya vemos personas que antes no utilizaban plataformas digitales
05:32del todo, haciendo esa subida como decimos al mundo tecnológico y bajando estas aplicaciones
05:40en sus dispositivos móviles, haciendo transacciones, Costa Rica por ejemplo ya veníamos un poquito
05:47más entrenados en el uso de transacciones digitales gracias a lo que el Banco Central
05:51sacó con SINPE, y eso nos ha ayudado a nosotros ser un poquito más tecnológicos que el resto
05:56de la región, Brasil es otro que tiene PIX por ejemplo que ha funcionado de maravilla,
06:02Colombia es uno que ya va a empezar a desarrollar un sistema muy similar, Chile también, entonces
06:08esta digitalización de la experiencia de los clientes ha ayudado muchísimo, comenzó
06:17previo al COVID pero después del COVID se catalizó.
06:20De hecho le iba a preguntar, ¿cuándo nace Fintech y bajo qué necesidad?
06:25Porque si bien es cierto, la pandemia vino a digitalizar muchas cosas, pues en este
06:31momento ya era una idea que venía surgiendo, ¿verdad?
06:35Sí, bueno, Fintech tiene, la industria como tal tiene muchos años de existir, podríamos
06:40hablar de casos en lo que se llama la época dotcom, que fueron los años 2000, con empresas
06:47como Paypal, fue una de las primeras Fintechs que empezó a salir a nivel mundial, que hoy
06:52pues es una empresa gigantesca, que nació junto con Amazon, Amazon también vino a digitalizar
07:00mucho la experiencia de transacciones de venta de productos digitales, entonces estamos hablando
07:10de probablemente de finales de los 90 en Estados Unidos comienza la industria Fintech, Latinoamérica
07:18se ha venido desarrollando desde los años 2010, más o menos, y en nuestra región estamos
07:26viendo los primeros comienzos de esta industria desde hace aproximadamente 4 o 5 años, a nivel
07:33latinoamericano, por ejemplo, hay una empresa que es un caso de éxito que se llama Nuanc,
07:41esta empresa nació en Brasil y hoy está catalogado como uno de los bancos mejor valorados
07:49de toda la región latinoamericana, y nació como una Fintech, de hecho nació ofreciendo
07:54nada más una tarjeta de crédito a todo el mundo, entonces estas empresas, por ejemplo
08:02el caso de Nuanc, que fue una empresa que ya tiene 12 años en el mercado, nació pequeñita,
08:09nació en Brasil, nació atendiendo el mercado brasileño, hoy se expande, y esto fue hasta
08:13hace dos o tres años, en la región colombiana y en la región de México, y empieza a arrasar,
08:21como decimos, con el mercado, entonces son empresas que la particularidad que los diferencia
08:29de bancos tradicionales y de empresas de servicios financieros tradicionales es la escalabilidad,
08:37la escalabilidad significa la capacidad de poder replicar tu modelo de negocio en otras
08:43regiones, obviamente en Latinoamérica cada país es un mundo diferente, y en el mundo
08:48financiero todavía más complicado por las regulaciones que implica estar en cada uno
08:52de los países, pero hay empresas que han logrado tener una mentalidad de producto y
08:59de expansión, que gracias a las tecnologías que desarrollan, pues les ha ayudado muchísimo
09:06a poder expandirse de una forma eficiente, entonces compañías como Nuanc tienen alta
09:12escalabilidad porque la misma plataforma que utilizan en Brasil la hacen copiar y pegar
09:18y lo ponen en México, y la hacen copiar y pegar y lo ponen en Colombia, sin embargo
09:23hay particularidades, entonces hay mucha inversión que se requiere para poder operar en diferentes
09:28países de Latinoamérica, porque la realidad es que para lograr tener éxito en estas expansiones
09:34tienes que ser local, entonces tienes que contratar a tu equipo de servicio al cliente
09:39local, tienes que entrenar ese equipo, tienes que desarrollar un departamento de cobro también
09:44local para que la experiencia, a pesar de que la plataforma es la misma, el contacto
09:51directo con la empresa a través de personas sea local.
09:56Podríamos decir entonces que esos son los principales desafíos que enfrentan las Fintech.
10:01Uno de los cuantos, yo diría hoy en día podría nombrar la parte de regulación como
10:09uno de los principales desafíos porque la regulación es muy diferente país a país
10:14y cambia constantemente, sin embargo en Latinoamérica hay varios países como Colombia, Brasil, Costa
10:22Rica inclusive, donde la regulación se está tratando de abrir más a este tipo de emprendimiento,
10:28en vez de ponerles cláusulas donde se necesitan cientos de miles de dólares para poder comenzar
10:34a operar en un país, se están abriendo posibilidades para que experimenten dentro del mercado,
10:40prueben a ver si es el mercado que realmente atiende la necesidad, o cubre las necesidades
10:46de ese país, y en la parte regulatoria pues cada empresa va a tener también muy bien
10:57mapeado cuáles son esos países que sí les conviene y cuáles son los que no.
11:01Otro de los retos es el capital humano, como te decía, y por ponerte un ejemplo, de las
11:09rondas de inversión, es decir, del capital que se inyecta en estos emprendimientos, un
11:1460% aproximadamente va a ser dedicado a contratar personal para desarrollar plataformas, esto
11:21principalmente cuando estás comenzando con el emprendimiento, 40% se va a dedicar a
11:27estrategias de mercadeo, a pagar pautas, a pagar personal de mercadeo que te permita
11:36desarrollar las campañas, ¿qué significa esto?
11:40a diferencia de la industria tradicional, donde mucho del capital se va a infraestructura,
11:47a construir una planta, a construir edificios, a construir la empresa o la industria tecnológica
11:54y fintech dentro de ellas, pero hay muchas otras, salud, movilidad, todo un montón,
12:00se caracteriza porque la gran mayoría es capital humano desarrollando tecnología, lo
12:05que necesita es una computadora y una persona.
12:08Ahora al regresar de la pausa vamos a seguir conversando sobre las fintech, además, ¿cómo
12:14puede estar usted seguro de que sus datos están siendo resguardados o cuáles ejemplos
12:20y quiénes son fintech en Costa Rica?
12:23Ya regresamos.
12:24Gracias por estar con nosotros en Conversamos, estamos hablando sobre las fintech, esta industria
12:46que está revolucionando el sistema financiero mundial y tenemos a Carlos Blasio, quien es
12:52experto en este tema, retomemos un poco sobre qué son las fintech, aclarémosle un poco
12:58a la gente qué son las fintech, pero hablemos con ejemplos.
13:01Perfecto, bueno, resumiendo el tema de qué es una fintech, habíamos hablado de finanzas
13:10con tecnología, cazar estos dos conceptos, eso quiere decir podemos desarrollar productos
13:15a través de tecnologías que permitan habilitar cuentas bancarias, que permitan crear créditos,
13:22que permitan generar productos o comprar productos de inversión, y en fin, todo lo
13:28que tenga que ver con la industria financiera.
13:31Hoy en día las empresas fintech son aquellas que, por ejemplo, como lo comentábamos antes,
13:40comenzamos desde los años 2000 con Paypal, que permitió habilitar el pago con tarjeta
13:44de crédito en cualquier plataforma, hoy tenemos bancos o neobancos, que le llamamos en la
13:52industria, como Neobanc, tenemos empresas que se dedican a ofrecer servicios a entidades
13:58financieras, es decir, las plataformas que permiten, por ejemplo, conectar entidades
14:03financieras con bancos centrales, esos son un tipo de fintechs, que es lo que llamamos
14:07infraestructura, y es necesario para poder crecer el ecosistema como tal.
14:14Tenemos billeteras electrónicas, donde hay varios ejemplos aquí en Costa Rica, donde
14:20las personas no necesariamente tienen que abrir una cuenta bancaria con un IBAN, sino
14:23que tienen una aplicación respaldada por una entidad que va a captar esos fondos y
14:31le va a habilitar la posibilidad de poder trasladar esos fondos desde la billetera electrónica
14:36suya hasta la de algún conocido, algún familiar, siempre y cuando estén en el mismo ecosistema.
14:44También tenemos tecnologías sumamente importantes que están naciendo en esta época, como lo
14:54es la inteligencia artificial, y han venido a revolucionar la industria todavía más
14:59de tecnologías financieras, habilitando, por ejemplo, en el mundo de créditos, la
15:06posibilidad de que una entidad, una fintech, que ofrece créditos, pueda realizar su estudio,
15:14su análisis de riesgo de personas por medio de la inteligencia artificial, sin utilizar
15:19los métodos tradicionales que utilizan los bancos y las entidades financieras, los típicos
15:23buros de créditos o la SUGEP, por ejemplo.
15:27Podríamos decir, por ejemplo, que cuando a uno le llegue un mensaje de texto de, usted
15:31es sujeto a crédito, contáctenos, tiene preaprobado, ¿podría ser una fintech?
15:38Podría ser una fintech, bueno, también las industrias tradicionales desarrollan ese tipo
15:43de estrategias.
15:44¿Cuál es la diferencia entre una fintech y un banco?
15:47Para que la gente también le quede eso claro, porque hablamos de que es un servicio financiero,
15:53pero no solamente estamos hablando de un pago, también puede ser, no sé, parqueos, SIMP
15:59móvil, etcétera.
16:00Entonces, ¿cómo los diferenciamos?
16:02Porque como hay empresas fintech que me ofrecen un crédito, también está un banco que me
16:08ofrece un crédito.
16:09Sí, y es muy importante la diferenciación.
16:11Las fintechs tienden a enfocarse en una serie de productos.
16:16Los bancos tienen todo un portafolio, ¿verdad?
16:18Un banco te puede dar seguros, te puede dar crédito, te puede dar cuenta bancaria, te
16:21puede dar oportunidades de inversión, ¿verdad?, un CDP.
16:26Las fintechs normalmente se enfocan en una de esas áreas, y esto los diferencia porque
16:31al enfocarse en esa área se vuelven expertos, y normalmente lo hacen con un enfoque diferenciado
16:36a los bancos, ¿verdad?
16:37Como te decía con los créditos, en el crédito a veces las fintechs no utilizan solamente
16:43el bureau y solamente cómo está tu expediente, digamos, en la sujef, sino que utilizan data
16:51no tradicional o data alternativa que le llamamos, ¿verdad?
16:55¿Qué puede ser esta data?
16:56Puede ser data del celular, ¿verdad?
16:59Puede ser data que las empresas de telecomunicación también proveen a las empresas, puede ser
17:04data del día a día, digamos, psicométrica, ¿verdad?
17:11Entonces, a veces por preguntas también tienden a poder identificar un perfil, entonces se
17:16diferencian porque, y esto ha ayudado muchísimo a la inclusión financiera, los métodos tradicionales
17:23dejan a veces a grandes segmentos por fuera de la inclusión crediticia versus empresas
17:30que se dedican y están en el día a día solamente atendiendo estos perfiles de personas que
17:35no pueden ser incluidas dentro del sector bancario, se les puede ofrecer este tipo de
17:42soluciones, ¿verdad?
17:43Entonces, las grandes diferencias son 100% tecnológicas, utilizan métodos no tradicionales
17:51para hacer la oferta de servicios financieros y se enfocan en una porción de los productos
18:02financieros.
18:03Esto los hace más especializados y al mismo tiempo les hace tener un enfoque más cercano
18:08con los clientes.
18:09Hablemos de un ejemplo, hay una fintech que tal vez todos hemos utilizado y no sabemos
18:15qué es una fintech, la de los parqueos, expliquemos.
18:20Muy bien, ese fue uno de los claros ejemplos de empresas que mezclan industrias entre
18:28fintech y movilidad, que le llamamos, siempre en el área tecnológica, ¿verdad?
18:33Yo tengo que descargar una aplicación para poder acceder, pero yo descargo la aplicación
18:38porque así como descargo plataformas para interactuar, pues esta es una fintech y quizás
18:44no lo sabía.
18:45Exactamente, entonces, ¿qué es lo que pasa?
18:47Es una aplicación de movilidad que es para reservar espacios en las calles, tiene en
18:54medida, que es lo que conocemos como finanzas en medidas, o integrada, una plataforma de
19:02pago por medio de la cual las personas podemos reservar el espacio y ahí mismo cancelar
19:08lo que necesitamos cubrir, digamos, de forma económica.
19:12No tenemos que ir a buscar esas casitas para poner la tarjeta y sacar el tiquetito, sino
19:16que todo lo hacemos desde el dispositivo de celular.
19:21Otro ejemplo muy claro, que como lo mencionaba antes, es Simpe, ¿verdad?
19:25Simpe es la fintech, yo diría que más grande que tenemos hoy en día en Costa Rica, es
19:30utilizada por aproximadamente 40% de la población, y se manejan miles de millones de colones
19:37todos los años a través de esta plataforma.
19:40Esto lo que nos ha permitido es que más personas tengamos que bancarizar, ¿verdad?
19:47Que habilitar cuentas bancarias para poder tener uso del Simpe.
19:54Y por medio de estos ejemplos, por ejemplo, pues nosotros nos vamos acercando cada día
20:02más a la industria fintech sin notarlo, ¿verdad?
20:04Tal vez el concepto fintech o el nombre de fintech no se ha popularizado tanto, pero
20:10ya tenemos muchos años teniendo experiencia con esta industria.
20:14Usted decía que Amazon.
20:16Amazon es otro de los ejemplos.
20:18Amazon es uno de los ejemplos porque yo compro, pero ahí tengo que poner mis datos.
20:22¿Cómo puedo estar yo seguro que mis datos están siendo utilizados de manera correcta
20:27y que no voy a sufrir una estafa, por decir algo?
20:31Sí.
20:32Es muy común, ahorita que están naciendo muchas empresas, ¿verdad?, en esta industria,
20:39que algunas de ellas pueden ser construidas, digamos, con un enfoque de maldad, con un
20:44enfoque de estafa.
20:45Puede ser, como te decía, esta industria depende del capital de riesgo.
20:51¿Por qué?
20:52Porque estas empresas están en pérdida durante sus primeros cinco años.
20:55Entonces, ¿qué significa eso?
20:57Yo necesito que alguien me preste dinero, para eso el capital de riesgo, para que yo
21:02pueda construir la tecnología, para que empiece a generar ingresos y que devuelvo esos ingresos
21:07para empezar a sostener mi empresa.
21:09Si en esos cinco años, lamentablemente, algo sucede y no logro recaudar fondos, no me queda
21:16de otra más que cerrar.
21:17Entonces, a veces puede ser, digamos, un caso con maldad, o también puede ser un caso
21:25donde alguien quería o tuvo toda la buena intención de poder desarrollar este emprendimiento,
21:33sin embargo no tuvo acceso al capital que necesitaba para poder sostenerlo.
21:37En Costa Rica, ¿cuántas fintech hay actualmente?
21:40En Costa Rica tenemos contabilidad, por lo menos en el último reporte que se generó
21:4555 fintechs.
21:47La gran mayoría de ellas están distribuidas en pagos, en plataformas de pagos, en plataformas
21:52de wallets, digamos, de billeteras digitales.
21:56Tenemos otro porcentaje en lo que son servicios financieros para la industria, lo que llamamos
22:03ventas entre negocios, para habilitar infraestructura tecnológica, para recibir pagos, por ejemplo.
22:11Y otra porción, se está evolucionando el mundo de créditos digitales en Costa Rica.
22:18Entonces tenemos, entre esas tres, el gran porcentaje de fintechs que se han desarrollado
22:24en Costa Rica.
22:25¿Cómo puedo verificar que las fintechs están supervisadas, por ejemplo, o que están en
22:31regla con la SUJEF?
22:33Claro.
22:34Hay algunas que aplica que estén en regla con la SUJEF, principalmente cuando están
22:37captando dinero, o sea, cuando una persona tiene que depositarles a ellos dinero, hay
22:45una regulación de la SUJEF y normalmente están en las listas de la SUJEF, entonces
22:48lo más importante es entrar en la página, buscar si esa empresa está inscrita.
22:55Hay otras que no necesariamente necesitan estar reguladas por la SUJEF, la gran mayoría,
22:59los de créditos, por ejemplo, están en lo que se llama el artículo 15bis, que es
23:03una forma de regular lo que es el antinavado de dinero y financiamiento de terrorismo.
23:10También existen listas de empresas que están sobre eso, entonces se pueden revisar, pero
23:14una de las formas más fáciles de saber qué tan bien le está yendo a una empresa, primero
23:19que todo, y si son empresas de verdad, es buscar sus redes, ¿verdad?
23:27Entonces es encontrar cuáles son las redes sociales que tienen, qué tanta actividad
23:33tienen, cuáles son los comentarios que les ha dejado la gente, porque a veces muchos
23:37dicen mucho, y en este mundo las redes sociales también hablan por sí solas, entrar a las
23:44páginas de Internet, digamos de la empresa como tal, y revisar cuáles son los canales
23:51de comunicación, porque también hemos visto muchos casos, ¿verdad?, donde empresas se
23:55hacen pasar por otras, o personas se hacen pasar por otras empresas, saber cuáles son
24:02los números de contacto, cuáles son los correos, si es un link que te envían por
24:07mensaje, cuál es la dirección de esa empresa, todas esas son algunas de las cosas que tenemos
24:14que considerar muy bien.
24:15Y sobre todo, verificar, tener, como decimos, malicia indígena y leer la letra pequeña
24:20también porque cuando uno descarga una aplicación tiene que aceptar términos y condiciones.
24:26Muchísimas gracias, Carlos, por acompañarnos.
24:27Ha sido un gusto, muchísimas gracias.
24:28Y gracias a ustedes también, una servidora, Milagro Torre, los acompañó en Conversamos.
24:33Nos vemos la próxima.