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00:00de la mañana se acercan el pago de los aguinaldos, también algunos dividendos de algunas asociaciones,
00:09algún ahorro que usted tenía guardadito para que se lo entreguen ahora en diciembre
00:14o a finales de noviembre. Hay muchísimo dinero y muchísimas personas están pensando qué
00:19hacer con él y algunas dicen quiero cumplir mi sueño de comprar casa, de empezar con
00:26ese proyecto incluso con un lote y demás y voy a aprovechar esas platitas para invertir,
00:31pero de verdad, de verdad usted necesita seguir estas recomendaciones que le vamos a dar hoy
00:36aquí en su lado positivo para que ese proyecto sea muy exitoso y para que de verdad esa platita
00:41le ayude bastante. Quiero darle la bienvenida aquí al set a Leonardo Soto, él es gerente
00:45de productos de crédito de Scotiabank, que nos acompaña esta mañana. ¿Cómo estás
00:49Leonardo? Todo bien por dicha, gracias por tenerme aquí esta mañana. Gracias a vos
00:53para acompañarnos nuevamente aquí en su lado positivo. Leonardo, bueno, como lo decía al
00:57inicio, se empiezan a llenar los bolsillos de muchas personas con los aguinaldos, con esos
01:03ahorritos que tal vez tenían para estas fechas y están pensando invertir, porque en realidad es una
01:08inversión, en una casa. ¿Cuáles son esas recomendaciones principales que das vos a la
01:14hora de utilizar el aguinaldo o un ahorro que tengamos por ahí en estos meses para comprar
01:20casa? Bueno y es que este es un momento ideal, ¿verdad? Porque todos los ingresos extraordinarios
01:25de final de mes son una oportunidad excelente para pensar en nuestro propósito que es comprar
01:31casa. Lo principal es pensemos en la prima. Si nuestro objetivo es comprar casa, recordemos que
01:37siempre, siempre la mayoría de instituciones financieras nos van a pedir un abono inicial.
01:42Por ejemplo, Diana, si vamos a pensar en comprar una casa de 60 millones de colones, entonces los
01:48bancos pueden normalmente pedirle una prima o un ahorro al cliente entre el 10 y el 20%. Si es un
01:5410%, ya el cliente tiene que tener en mente que tiene que tener 6 millones para hacer la compra
02:00o el abono inicial de esa casa. Entonces, lo principal es que si su propósito es comprar
02:06vivienda, pensemos en cómo utilizar nuestros ingresos extraordinarios de este final de año,
02:13como el aguinaldo, como los bonos que normalmente algunas empresas dan para poder construir ese
02:20ahorro y lograr cumplir ese sueño de compra de casa. Entonces, ¿vos sí recomendas que se invierta
02:26ese aguinaldo, esos bonos, puede ser en la prima en este caso? Claro, por supuesto, porque imaginemos
02:32que, de nuevo, hay que tener claro el objetivo. Si mi objetivo es compra de casa, yo tengo que
02:37empezar a construir ese abono inicial y ese abono inicial no necesariamente, ¿verdad?, se logra de la
02:42noche a la mañana. Entonces, los clientes tienen que empezar a visualizar si mi propósito es ese,
02:47¿cómo yo utilizo todos estos ingresos extraordinarios para construir ese ahorro que me
02:53va a permitir el sueño de comprar mi futura casa? Por supuesto. Tenemos ya una pregunta de redes
03:00sociales, Leonardo, porque anunciamos el tema con anterioridad y nos está ingresando una consulta
03:04de parte de Laura desde Calle Blanco. Ella nos está preguntando, ¿es mejor comprar una casa con
03:10una tasa fija en colones durante todo el plazo o con una tasa variable conformada por la tasa
03:15básica pasiva más un porcentaje? Uy, Laura está haciendo una extraordinaria pregunta. Estas son
03:21las que más me gustan. Cuando el cliente está enfrentándose al momento de tomar esta decisión
03:26financiera, es súper importante que el cliente estudie esas opciones. Laura nos da dos escenarios,
03:32¿qué es lo mejor, una tasa fija durante todo el plazo o una tasa variable que está compuesta por
03:38tasa básica pasiva más lo que nosotros llamamos un margen adicional? Bueno, en este momento el
03:44cliente tiene que evaluar dos factores. Uno, esa tasa fija, ¿verdad? ¿Qué porcentaje es? No es lo
03:50mismo que yo diga una tasa fija en colones todo el plazo de un 12%, a que de repente yo piense en
03:57una tasa variable que es tasa básica pasiva más un margen. ¿Cuánto es la suma de esos componentes?
04:03Importantísimo. Cuando yo me asocio, cuando yo me comprometo en una decisión financiera en tasa
04:09variable, lo más importante que tiene que considerar el cliente al momento de tomar esa decisión es,
04:15bueno, ¿cuál es el comportamiento de esa tasa básica pasiva? ¿Por qué? Porque recordemos que
04:21los créditos de bienes siempre son a largo plazo, son 30 años, eso es como una relación,
04:25como un matrimonio. Entonces cuando vos estás ante esa situación, pongamos un ejemplo, estás
04:31conociendo a alguien, vos no te casas de hoy para mañana con una persona que venís conociendo.
04:36Lo mismo es una decisión financiera de este tipo, es ¿cómo se comporta la tasa básica pasiva? ¿Cuáles
04:43son sus picos más altos, sus picos más bajos? ¿Cuáles son los pronósticos que tiene? Porque
04:48recordemos, Diana, que esta persona va a tomar este producto financiero asociado a una tasa
04:54variable por 30 años. Sí, es un montón de tiempo. No es una decisión ligera. Lo más importante es
05:00que el cliente estudie las opciones y tome una decisión informada, porque las decisiones
05:05informadas de repente a largo plazo son las mejores, y sobre todo en este producto, que es
05:11tan importante porque son 30 años de relación. Sí, es muchísimo tiempo, así que hay que tomar la
05:16decisión muy bien, analizar nuestro panorama. Estamos conversando con Leonardo Soto,
05:21gerente de productos de crédito de Scoville Shaman, porque hoy queremos ayudarle en ese proceso. Si
05:26usted está pensando en comprar casa ahora a fin de año, donde nos ingresa una platita y demás,
05:30tiene que tomar en cuenta muchísimas recomendaciones. Antes de tomar la decisión,
05:36Leonardo, de invertir nuestro aguinaldo, nuestros bonos, el ahorro que hayamos hecho y que ya se
05:42libera ahora a final de año, ¿cómo recomiendas analizar nuestra situación financiera? ¿Qué
05:49recomiendas hacer para darnos cuenta si realmente estamos en el momento adecuado para invertir en
05:54una casa? Excelente pregunta, y es que, imagina, muchos clientes siempre hacen el proceso como que
05:59van al mercado, se enamoran de una casa, y de repente van y buscan la solución financiera. La
06:05principal recomendación es hágalo al revés. Primero, ¿verdad? Visite alguna institución financiera,
06:11en el caso de Scotiabank, nosotros tenemos un programa ideal que se llama En Busca de Tu Hogar,
06:15y es justamente lo que vos decís. El cliente va, solicita un estudio financiero formal, y el banco
06:23le entrega una preaprobación. ¿Por qué esto es más importante? Porque el cliente puede ir al mercado
06:29inmobiliario a buscar una solución de vivienda que se adapte a sus necesidades financieras, porque
06:35de repente el cliente puede, no sé, enamorarse de una casa y está fuera de su presupuesto. Entonces,
06:42buscar una casa de habitación que esté accesible a la realidad financiera y económica del cliente
06:50es importantísimo. Entonces, teniendo una preaprobación ya de previo, yo como cliente sé
06:55a cuánto puedo aspirar. ¿Cuál? No sé, ¿60 millones de colones? Voy al mercado y busco una
07:02vivienda con un precio de venta de 60 millones, porque ya sé que eso está acorde a mi realidad
07:06financiera. ¿Vos recomendás entonces, primero, ir a la entidad bancaria o a la entidad que vaya a
07:12financiar para que nos digan cuánto nos pueden prestar y después ir a...? Porque siempre pasa
07:18al revés, Leonardo. Siempre pasa que vamos y voy a buscar casa, ¿verdad? Y a veces nos vamos un
07:23poquito más arriba y cuando llegamos a la entidad financiera nos dicen, no, su panorama es otro,
07:28y pues nos llevamos esa decepción. Y peligrosísimo a veces, porque de repente el cliente está tan
07:35emocionado en comprar la casa que empieza a hacer esfuerzos, ¿verdad? Y de repente se pone al límite
07:41en su endeudamiento y su casa se puede convertir más bien, ¿verdad? En algo diferente. Entonces,
07:48el objetivo es que el cliente compre una casa que le quede cómoda financieramente, donde el
07:52cliente se sienta holgado y pueda disfrutar de ese proceso tan importante. Sí, eso es muy importante,
07:57que también nos dé para pagar otros gastos y responsabilidades, ¿verdad? Porque la casa
08:02también requiere mantenimiento, hay que pagar facturas de luz, de agua, hay que comprar la
08:08comidita, ¿verdad? Entonces, hay que hacer un presupuesto muy establecido de realmente lo que,
08:14para lo que nos alcanza y que nos quede, ¿verdad? Esa liquidez para poder solventar esos otros
08:20gastos. ¿A partir de qué monto inician las opciones de crédito para vivienda? Leonardo,
08:27¿hay un monto especial en el que inician o es abierto? No, no hay un monto específico,
08:30sí, porque hay clientes inclusive que tienen ahorrado muchísima cantidad de prima,
08:34hay clientes que se preparan porque inclusive, recordemos que entre más cantidad de prima o de
08:39abono inicial del cliente, menor es el financiamiento y por ende, menor es la cuota. Entonces, hay
08:44clientes que incluso este proyecto lo vienen trabajando cinco años atrás y de repente el
08:48monto de financiamiento que necesitan es bien bajo, ¿no? Pero esto va a depender siempre de
08:52la realidad de cada cliente. Lo más importante es que el cliente sepa que él siempre va a tener
08:57que dar un abono inicial. Este abono inicial va a partir del 10% del valor de venta de la propiedad,
09:02o sea, él siempre va a tener que tener ahorrado un porcentaje para poder hacer ese proceso de
09:07compra de vivienda. En el caso de que estemos en pareja, ¿hay posibilidades de que el crédito de
09:14vivienda, hipotecario en este caso, se haga en conjunto? Sí, para que nos pueda dar un poquito
09:18más de margen y de opciones. Sí, claro, el ingreso familiar siempre es una excelente opción. Si uno
09:25de los únicos deudores, de alguna manera por su capacidad de pago, necesita ingresos complementarios,
09:30se puede utilizar el ingreso en conjunto de ambas personas para que puedan acceder a esta
09:36posibilidad de financiamiento. Entonces sí existe esa posibilidad, porque a veces decimos, no, es que
09:40sólo con mi salario no me alcanza, pero si mi pareja también tiene ingresos, entonces se puede
09:46contemplar. En el caso de qué tienen que tomar en cuenta, y esto siempre lo pregunto porque me
09:51parece súper importante y la gente no lo analiza, a la hora de formalizar un crédito hay gastos como
10:00los honorarios, gastos legales, que también la persona, en este caso como decís el cliente,
10:05tiene que considerarlo porque eso también se tiene que desembolsar. ¿Cómo funciona esa parte? Sí,
10:10cuando el consumidor está enfrentándose a este proceso de elegir cuál es el financiamiento en
10:18el cual va a realizar la compra de su vivienda, es importante que considere que además de esta
10:24prima que ya estamos hablando, van a asumir otro tipo de gastos, como bien lo decías, los gastos
10:28legales, honorarios, gastos legales, el avalúo, la comisión que normalmente las entidades
10:34financieras cobran por este proceso. Entonces además de ese ahorro que yo ya hice, para hacer
10:41la prima, tengo que tener considerado otro adicional para asumir estos gastos que nosotros
10:49los llamamos normalmente gastos asociados a la formalización del crédito. Normalmente en estos
10:54periodos de ferias, cada obra que acaba de pasar, por ejemplo Expo Casa, la mayoría de bancos tienen
11:00promociones para motivar al cliente a que cumpla este objetivo. En el caso de Scotiabank, nosotros
11:05tenemos este programa cero gastos, en el cual no le cobramos al cliente comisión bancaria, no cobramos
11:10gastos legales, reintegramos este costo del avalúo justo para ayudar al cliente en este proceso de
11:16compra, porque ya supimos, tuvo que haber ahorrado ya una parte importante, entonces muchos clientes
11:22cuando se enfrentan a estos gastos adicionales dicen, uy yo no sabía que tenía que tener adicional
11:27estos fondos ahorrados, entonces de alguna forma esto podría ayudar al cliente a poder cumplir este
11:33objetivo de compra. ¿Hasta cuándo se mantiene esta opción? ¿O se mantiene hasta diciembre? Hasta el 31 de diciembre, el cliente tiene opción.
11:40Para la gente que está pensando en tomar su aguinaldo para invertirlo en casa, pues tienen
11:46esa opción. En el tema de presupuestos, Leonardo, también te quería preguntar esa parte, porque lo
11:54estábamos hablando, ¿verdad? No todos tienen los mismos ingresos y gastos también, ¿verdad? Que se
12:00dan hijos o no hijos, hay un montón de cosas que considerar, pero ¿qué es lo básico que crees vos
12:06que tenemos que tomar en cuenta en ese presupuesto que tenemos que hacer o en ese orden que tenemos
12:11que realizar antes de tomar la decisión de ir a comprar la casa? Bueno, justo Laura, con estas opciones que dio
12:18antes en su pregunta, tomo ese ejemplo porque es importantísimo. Imaginemos que Laura ya tiene las
12:23dos opciones y dice, esta es la cuota fija, esta es la tasa variable, ¿verdad? Y estas son mis cuotas. Esta es la
12:29cuota que voy a tener, no sé, por los primeros tres años de tasa fija y esta es la cuota que yo voy a
12:34tener el resto con tasa variable. ¿Cuál es un ejercicio muy valioso, Diana, que pueden realizar todos
12:41los consumidores financieros para ese presupuesto, para prepararse? Es tomar esa cuota, ¿verdad? Y empezar
12:48a estresarla. Decir, bueno, ¿qué pasa si de repente sube la tasa de referencia? ¿Verdad? Entonces va a subir
12:54mi cuota, ya no voy a pagar 500 mil, ahora voy a pagar 550, 600 mil. ¿Me siento preparado ante ese
13:01cambio? Claro, y entonces lo presupuestan y saben y toman una decisión más cómoda financieramente.
13:08Entonces pueden tener un margen de variación de la cuota de hasta un 10 por ciento donde pueden
13:13decidir, bueno, con este margen de variación yo puedo asumir responsablemente este compromiso
13:18financiero, me siento cómodo, no me voy a presionar, porque vos lo decías, hay que pagar impuestos, hay que
13:24pagar el agua, la electricidad, ¿verdad? Y el consumo básico y también, ¿por qué no? O sea, ir al cine que al
13:29cliente le quede una holgura para continuar su estilo de vida, ¿verdad? Tranquilamente. Eso es importante y
13:35valioso que el cliente lo considere de previo, porque si no, ¿verdad? Va a quedar muy estrecho
13:41financieramente y va a ser más difícil, ¿verdad? Para el cliente poder asumir este compromiso. Ese ejercicio me
13:46gusta mucho porque, bueno, yo cuando iba a comprar mi casa, la verdad yo no lo hice y después nos cayó pandemia y
13:54fue complicado porque las tasas empezaron a subir, mi tasa era variable y llegó un punto en el que se
14:00empezó a descontrolar el tema de la cuota. Entonces, es un ejercicio que es importante y súper recomendado en
14:07Leonardo, hacerlo en casa, de ver el peor panorama, ¿verdad? Que nos pueda suceder porque uno nunca sabe y más si
14:15tiene tasa variable. En el caso de las tasas fijas, ¿hay opciones de créditos hipotecarios con tasas fijas?
14:24Sí, claro. El mercado normalmente siempre va a tener esas opciones, pero es importante que el cliente sepa que estas
14:29opciones normalmente no son tasas fijas de todo el periodo del crédito. Normalmente, el cliente que va a encontrar, va a
14:37encontrar periodos de tasa fija entre 1, 2, 5, 7, 8 años, por ejemplo, de tasa fija. Pero entonces, ¿qué pasa después?
14:44Sí, ¿qué pasa después?
14:45Viene ese periodo de tasa variable que vos mencionabas, que está compuesto por dos factores. Una tasa de referencia, que si es en
14:52colones, puede encontrar ofertas con tasa básica pasiva, puede encontrar referencias con tasa de referencia interbancaria o
14:58tasa tri, que utilizan algunas entidades financieras. Y si es en dólares, puede encontrar opciones con tasa prime o con tasa
15:05sulfur. Entonces, es importante que el cliente visualice, ¿verdad?, que ese periodo de tasa fija no es permanente durante toda la vida del
15:14crédito. Va a llegar un momento donde yo me voy a enfrentar a una tasa variable. ¿Y por qué la tasa variable es tan importante? Porque es la
15:20que cubre la mayor proporción de la vida del crédito. Cinco años, ocho años de tasa fija, comparado con los 30 años, ¿verdad?, que yo tengo que
15:29pagar el crédito, es una proporción bien pequeña. Entonces, realmente donde yo me tengo que preparar como consumidor financiero es siempre en el
15:38proyecto o en el proceso de la tasa variable. Ahí es donde yo tengo que poner principalmente atención para que esa decisión que yo estoy tomando es una
15:49decisión con la que yo me sienta cómodo económicamente. Sobre todo porque estas tasas, como vos lo dijiste en tu ejemplo, ¿verdad?, de repente la tasa subió.
15:58Y entonces, ¿qué pasa si la tasa sube? Bueno, eso se traduce en una mayor cuota para el cliente. Entonces, el cliente tiene que saber de previo que esos
16:06escenarios pueden ocurrir y cómo se prepara el cliente para eso.
16:10Claro, por supuesto. Te iba a hacer también la consulta por el tema de las primas, porque vos comentabas que aproximadamente es un 10% del valor del inmueble. ¿Es así? ¿Cómo funciona?
16:23No es una regla general porque va a depender de cada entidad financiera, pero en general podría ser un 10% de prima, es decir, el banco financia el 90%, pero inclusive puede ser que sea más,
16:35¿verdad? Puede ser que sea un 80-20, un 70-30, va a depender de cuál es el activo que está comprando el cliente, cuál es su posición, ¿verdad? Y en función del banco y sus políticas podría decir,
16:47bueno, no, Diana, te vamos a financiar el 80% del valor del inmueble o no, te financiamos el 70% del valor del inmueble. Eso puede cambiar, pero va a ir en función de cada cliente de forma individual.
16:59Te quería preguntar, porque hay algunas entidades financieras, en este caso creo que mayoritariamente cooperativas, que están ofreciendo opciones de créditos de tasa fija durante todo el plazo, pero es muy alta esa tasa comparado a lo que se está ofreciendo en el mercado. ¿Recomendas ese tipo de opciones?
17:18Bueno, y es importante que buena observación, porque normalmente no necesariamente es una tasa fija, ¿verdad? Es una tasa que según contractualmente algunas cooperativas lo que hacen es que indican que es una tasa que es administrada por ellos mismos y está en función del costo de fondos de la propia cooperativa.
17:40Entonces, podría ser que puede cambiar a futuro esa tasa y contractualmente. ¿Cuál es la recomendación de los clientes con estas opciones? Que revisen detalladamente, que hagan las preguntas correctas a su asesor financiero para confirmar si efectivamente esa condición que me están dando nunca va a variar durante todo el plazo del crédito.
17:59O eventualmente podría sufrir cambios y esos cambios ¿cuándo pueden surgir? ¿En qué momento? ¿Quién decide que esa tasa cambie? ¿Verdad? Todas esas preguntas son valiosísimas que el cliente las haga y que el cliente cuestione firmemente si verdaderamente esas condiciones son todo el plazo del crédito o si podrían realmente cambiar por algunas consideraciones propiamente de la cooperativa.
18:26Y con el tema de las cooperativas hay que tomar en cuenta que también ellos piden que se haga un ahorro mensual que es un monto extra de más o menos hacen ahí el cálculo dependiendo y entonces eso es una platita extra que también ¿verdad? Se tiene que pagar, eso es como un requisito por tener un crédito con ellos, entonces son cositas importantes que hay que tomar en cuenta.
18:45Vos dijiste al inicio, es un excelente momento para adquirir casa, nosotros hemos hecho entrevistas aquí con asesores financieros y bueno hablamos de que las tasas, la tendencia es a la baja, incluso el tipo de cambio del dólar también y eso ayuda, entonces se recomienda que este sea un buen momento para que la gente vaya y obtenga un producto de crédito hipotecario en este momento del 2024.
19:12Bueno y eso es una pregunta bastante interesante porque ¿cuándo es el momento correcto? ¿Cómo podemos saber si este va a ser el momento correcto comparado en el 2026 o puesto en perspectiva, no sé, con el 2020 por ejemplo?
19:26Normalmente nunca hay un tiempo que sea ideal, el tiempo ideal va a ser en función de mi propia realidad financiera, tengo yo en este momento digamos la solidez financiera para poder asumir este compromiso, si la respuesta es sí, si ya hice yo estos ejercicios, si me siento cómodo con las opciones financieras que en este momento el mercado está ofreciendo, entonces probablemente la respuesta Diana sea sí, pero es porque va en función de mi propia realidad, porque puede ser que en este momento las condiciones sean las óptimas, las ideales,
19:55pero puede ser que Diana no esté preparada financieramente en este momento para este proyecto, entonces aquí hay un empate de si las condiciones son las adecuadas en el mercado y de repente si yo personalmente ya estoy preparado para dar este paso y tomar esta posición.
20:11El mercado siempre va a contar con condiciones financieras que el cliente puede evaluar y esto es lo más importante, que el cliente vaya, revise, compare para que tome una buena decisión.
20:21Perfecto, Leonardo te agradecemos montones, los invitamos a que se acerquen al banco, a que pregunten las opciones porque nada cuesta y no está pasando nada con ir a pedir información, podemos acercarnos y estar informados, así que te agradecemos montones Leonardo.
20:35Con muchísimo gusto y gracias por recibirme.
20:37Gracias a Leonardo Soto, gerente de productos de crédito de Scotiabank que nos acompañaba el día de hoy.