Ils ne représentent que 6,4 % de la totalité des virements. Et pour cause, de nombreuses banques les facturent 1 euro, voire plus. Mais pas toutes. Explications en vidéo.
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00:00Certaines personnes ont beaucoup de chance avec leurs banques.
00:02Les virements instantanés ne leur coûtent rien.
00:04Mais la plupart des gens, ils n'ont pas ce privilège.
00:08Ils doivent payer un euro ou plus.
00:10Combien ?
00:11Mais alors pourquoi certaines banques font payer leurs clients et d'autres pas ?
00:15Pour répondre à cette question en apparence anodine,
00:17il a carrément fallu convoquer un expert de la Banque de France.
00:20Il s'appelle Pierre Bienvenu,
00:22et il est chef du service des moyens de paiement scripturaux,
00:25un mot compliqué pour parler des paiements par carte bancaire,
00:28chèques, cryptos ou virements.
00:30Le virement instantané, ça suppose des infrastructures
00:32pour que les banques communiquent entre elles et que les fonds circulent.
00:36Et ces infrastructures, elles ont d'abord dû être construites,
00:40elles ont dû ensuite être rodées, être financées aussi par les établissements bancaires.
00:44C'est des systèmes d'information qui doivent fonctionner 24 heures sur 24,
00:477 jours sur 7, 365 jours par an.
00:50Tout ça n'est pas gratuit évidemment, ça a des coûts.
00:52Et il y a une autre contrainte pour les banques.
00:54Il faut qu'il y ait des anticipations de la liquidité nécessaire
00:58pour pouvoir régler toutes les opérations instantanément.
01:02En gros, proposer des virements instantanés,
01:05ça n'est ni facile ni gratuit pour les banques.
01:07Donc certaines les facturent et d'autres pas, c'est selon leur bon vouloir.
01:10Aujourd'hui, seules 25 banques sur 128 en France proposent des virements instantanés gratuits.
01:16Mais tout ça va changer dans les prochains mois.
01:18Vous aviez peut-être loupé l'info,
01:20mais une loi européenne va obliger les banques de la zone euro
01:23à proposer le virement instantané au même prix que les virements classiques.
01:27Et comme le virement est gratuit dans la plupart des cas en France,
01:30le virement instantané le sera aussi.
01:32Pour que cette mesure soit 100% effective,
01:34il faudra patienter jusqu'à octobre 2025.
01:37Mais qu'est-ce que ça va changer ?
01:39Déjà, ça devrait faire exploser les virements instantanés,
01:42alors qu'ils ne représentent que 6% des virements aujourd'hui en France.
01:45Et selon notre expert, ça pourrait vraiment révolutionner notre façon de payer.
01:50Grâce aux virements instantanés,
01:51on pourra peut-être construire des moyens de paiement électroniques
01:55alternatifs à la carte pour payer en magasin,
01:58éventuellement au travers de moyens d'initiation de type QR code.
02:02Il y a aussi dans le cadre, dans le monde des relations entre entreprises,
02:06on pourra mieux relier la facture avec un règlement instantané.
02:11La réception de la facture peut être immédiatement couplée
02:13avec l'émission d'un virement instantané.
02:14Donc, ce qui est important de noter,
02:16c'est qu'il y a plein de nouveaux services
02:17qui appuient ce développement du virement instantané.
02:20Parmi eux, il y a Wiro, une solution de virement instantané
02:24qui va progressivement remplacer Paylib.
02:26Envoyer et recevoir de l'argent instantanément, c'est pratique,
02:29mais est-ce que c'est pas un peu risqué ?
02:33On ne l'a pas expliqué jusque-là,
02:34mais l'intérêt du virement classique, qui prend un à trois jours,
02:38c'est qu'il limite les risques d'erreur ou de fraude sur les grosses transactions.
02:42Lorsqu'un virement est initié, la banque émettrice
02:45envoie une demande de transfert d'argent à la banque réceptrice.
02:48Ce processus permet de s'assurer qu'il y a des fonds disponibles
02:51et d'effectuer d'autres vérifications.
02:53Et donc, il y a un risque de fraude plus élevé
02:55pour le virement instantané que pour le virement classique.
02:58Mais il est moins important que pour la fraude à la carte bancaire.
03:02Les chiffres de fraude pour l'instant sur le virement instantané
03:04sont plutôt rassurants,
03:07mais il faut effectivement développer de nouveaux outils.
03:09Et c'est pour ça qu'avec le développement du virement instantané,
03:13le législateur européen a souhaité qu'il y ait un nouveau service
03:17obligatoirement proposé par les établissements bancaires
03:21à leurs clients à titre gratuit,
03:23qui permette de vérifier la cohérence
03:26entre les coordonnées bancaires, c'est-à-dire l'IBAN,
03:30et l'identité du bénéficiaire.
03:31Et d'ailleurs, les virements classiques ne vont pas totalement disparaître.
03:35Il continuera d'exister différents besoins.
03:37Je ne peux pas prédire l'avenir à 15-20 ans,
03:40mais en tout cas, dans un premier temps, il est certain
03:43que pour le paiement des salaires, le paiement des allocations,
03:47le paiement des dettes et des commandes entre entreprises,
03:54le virement classique continuera d'exister.
03:56Voilà pourquoi, même à partir d'octobre 2025,
03:59votre salaire mettra peut-être encore un ou deux jours à arriver.