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00:00 Le grand rendez-vous de l'épargne, ça vous concerne.
00:02 Ça y est c'est votre séquence "ça vous concerne". Nos experts sont là en plateau pour répondre à vos questions. Je rappelle d'ailleurs que vous pouvez
00:12 poser vos questions sur le site
00:14 capital.fr. Thibault, ce fera une joie de les garder, de les transmettre à nos experts. On commence avec notre première
00:21 experte Charlotte Tamer, directrice conseil chez Youmoney avec une question de Guilhem.
00:26 Guilhem, tout à fait, c'est un lecteur qui songe à fermer son vieux contrat d'assurance vie pour remplir son livret A.
00:33 Il n'y a pas de mystère, le taux du livret A qui vient de remonter il y a quelques jours à 3%.
00:39 Alors bien sûr avant de vider son vieux contrat d'assurance vie, il aimerait à vos conseils.
00:44 L'appel du 3%. Ma réponse est non.
00:49 Sur le principe, il faut bien un principe, forcément il y aura des exceptions,
00:53 mais sur le principe non, l'assurance vie et le livret A ne répondent pas du tout aux mêmes enjeux de placement.
00:59 Quand vous êtes sur un contrat d'assurance vie, vous êtes plutôt sur un système d'investissement.
01:03 C'est-à-dire que vous allez avoir accès éventuellement aux fonds euros,
01:06 enfin de moins en moins quand même, mais surtout à des unités de compte, c'est-à-dire au marché financier.
01:10 Quand vous êtes sur un livret A, vous êtes sur un placement d'épargne,
01:13 certes avec un rendement un peu plus attractif que les fonds euros sur ce début d'année
01:18 2023, mais on sait sur un rendement qui est plafonné.
01:21 Donc en fait il y a un peu un appel, on sent que les gens sont déjà depuis quelques années attirés par le livret A,
01:27 parce que les marchés sont parfois quelque peu incertains,
01:30 mais encore plus avec ce rendement, en fait le livret A s'est indexé plus vite à l'inflation.
01:35 Donc rappelons quand même qu'on est sur une inflation de presque 10% et que le livret A rapporte 3%.
01:39 Donc le taux réel de rendement, je vous laisse faire la déduction de 10,3, donc ça fait 7.
01:43 Donc il y a quand même une perte de valeur de 7%, mais face à des marchés qui peuvent être incertains, on peut se poser la question.
01:49 On va pas être du tout dans la même stratégie.
01:54 Donc en fait, le bon réflexe,
01:56 la bonne chose, c'est que si les 3% du livret A vous amènent à vous interroger sur un vieux contrat d'assurance vie,
02:02 ça peut être une opportunité d'analyser un placement plutôt ancien, que vous avez peut-être laissé un petit peu traîner de côté,
02:07 et ça c'est une bonne chose. Vous êtes sur un vieux contrat d'assurance vie,
02:11 vous vous dites "mon fonds euro c'est pas génial, ça me rapporte pas beaucoup et mes unités de compte elles sont un peu désuètes,
02:16 et puis l'assureur fait pas beaucoup d'efforts dans la proposition de valeur pour générer une allocation".
02:20 Sachez que depuis la loi Pacte, on peut transférer les contrats d'assurance vie au sein du même assureur, un assureur à différents distributeurs.
02:27 Et donc il est possible que l'assureur ait des contrats dits de nouvelle génération,
02:31 et le transfert de votre contrat, qui dit transfert dit que vous conservez l'antériorité fiscale de votre contrat, d'accord ?
02:38 D'un point de vue juridique, et donc il y a peut-être des contrats de nouvelle génération accessibles chez l'assureur, qui vont vous permettre
02:43 de redorer un peu l'allocation
02:46 de votre contrat d'assurance vie, et d'aller repimper la performance de ce dernier.
02:50 Vous allez peut-être pouvoir avoir accès à des fonds euro nouvelle génération,
02:53 à des unités de compte un peu moins chères, un peu plus attractives, un peu plus dans l'air du temps.
02:57 Si jamais l'assureur ne vous propose rien, et bien en fait vous pouvez continuer à analyser votre contrat et vous dire
03:03 voilà est-ce que je suis en plus ou je suis en moins-value sur mon contrat, et puis
03:06 après c'est pas qu'une question de plus-value, ça va définir la stratégie de sortie. Mais si l'assureur ne propose pas de réadapter au contexte
03:14 actuel, macroéconomique, sociétal, etc. le contrat d'assurance vie, et bien vous pouvez changer de prestataire.
03:20 L'antériorité fiscale, on en parle, mais ça ne fait pas tout. Ce qu'on doit chercher dans un contrat d'assurance vie avant tout, c'est de la performance,
03:25 c'est du rendement. Et généralement, vu qu'on est dans le contexte de l'investissement et non de l'épargne, comme l'est le livre A,
03:32 et bien on est plutôt sur un investissement de longue durée. Donc là, il y a la possibilité peut-être de clôturer un ancien contrat.
03:39 Pour aller vers des contrats dits de nouvelle génération, on pense surtout aux néocontrats, c'est-à-dire
03:44 des contrats qui sont diffusés en fait en ligne, parce que la gestion est plus transparente, les frais sont moins chers,
03:49 et la performance est meilleure, et l'accès digital
03:52 permet en fait une consultation de son contrat, une gestion de son contrat qui est beaucoup plus simple.
03:59 De prime abord, il ne faut pas s'arrêter au rendement apparent,
04:02 parce que le livre A s'est très vite adapté, mais si jamais les taux stagnaient ou
04:06 redescendaient, je ne dis pas que ça va arriver dans un très court terme, mais si ça arrivait, le livre A rechuterait de tout au temps.
04:11 Donc si vous êtes sur un projet long terme, en fait, le livre A ne répond pas à votre besoin d'investissement.
04:17 L'exception, c'est que si jamais vous êtes à la fin de votre placement sur votre contrat d'assurance vie, qui est un petit peu ancien,
04:22 et qu'il vous reste, disons, 12 à 24 mois devant vous avant l'échéance de votre projet,
04:28 éventuellement, vous pouvez vider votre contrat d'assurance vie pour le mettre sur du livre A, qui vous rapportera un pour cent de plus,
04:35 grosso modo, que votre contrat fonds euro, votre contrat d'assurance vie. Mais ça, ça ne tient que si, par exemple, vous avez
04:41 Guilhem à placer 30 000 euros pour acheter sa résidence principale, et il sait qu'il va acheter sa résidence principale
04:46 fin 2023, courant 2024, là éventuellement, eh bien oui, il peut vider son contrat d'assurance vie,
04:52 et en fonction de la plus-value ou non présente sur son contrat, il peut le vider, enfin, sur deux années
04:58 civiles consécutives, pour bénéficier deux fois de l'abattement
05:01 fiscal à la fin, ou pas. Voilà. Mais c'est le seul cas où on le recommandera de switcher entre l'assurance vie et son contrat
05:08 son contrat de livre A. Dernier petit point très rapide, si vous avez des contrats anciens,
05:12 et que vous souhaitez en changer, soit stratégie livre A court terme, soit pour renouveler vers des contrats de nouvelle génération,
05:18 attention quand même à l'antériorité de votre contrat d'assurance vie. Si vous êtes sur des très vieux contrats, il peut y avoir quelques avantages,
05:25 par exemple les contrats qui datent d'avant 91, donc là on est sur des très très très très vieux
05:29 contrats, il y a des avantages successoraux que vous ne retrouverez plus, donc attention quand même, renseignez-vous un petit peu sur ce à quoi
05:37 donne votre contrat en fonction de sa date d'ouverture.
05:39 En fonction de sa date d'ouverture, et voilà, donc il n'y a pas de réponse toute faite, mais sur le principe c'est non,
05:46 et les exceptions c'est s'il y a un projet à court terme. - Ça c'est clair. - Merci beaucoup Charlotte, je vous en prie.