#TendancesInno - Cryptomonnaies : nouvelle monnaie citoyenne ? | Yann Le Floch et Michel Cordier
Bienvenue dans le deuxième épisode de “Tendances Inno”, le podcast sur les enjeux et tendances du numérique autour du Web 3.
Dans cet épisode, nous abordons le sujet des cryptomonnaies en tant que nouvelles monnaies citoyennes. Marine Adatto et Alex Watenberg, co-fondatrice de Wagmi Trends, reçoivent Yann Le Floch, Digital Banker, pour discuter de son parcours, de son expertise et de sa vision du Web 3. Michel Cordier, CTO de Docaposte, nous explique comment il aborde ces nouveaux métiers à l’aune de la confiance numérique, tandis qu'Olivier Senot, Directeur de l’innovation chez Docaposte, nous éclaire sur les enjeux associés aux cryptomonnaies.
Dans cet épisode, découvrez :
L'impact des cryptomonnaies sur les plans monétaire, économique et dans la vie des gens
Le métier de Digital Banker et des cas d'usage concrets
Les législations européennes et internationales en cours concernant l’encadrement des cryptomonnaies
Une vision prospective sur l'avenir des cryptomonnaies et du Web 3
Nous espérons que cet épisode vous apportera de précieux enseignements et de nouvelles perspectives sur les cryptomonnaies et leurs enjeux.
N'hésitez pas à nous suivre sur les réseaux sociaux de Docaposte et Wagmi Trends pour ne rien manquer des prochains épisodes.
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#TendancesInno #Web3 #Innovation #ConfianceNumérique #Podcast #Cryptomonnaie #Crypto
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Dans cet épisode, nous abordons le sujet des cryptomonnaies en tant que nouvelles monnaies citoyennes. Marine Adatto et Alex Watenberg, co-fondatrice de Wagmi Trends, reçoivent Yann Le Floch, Digital Banker, pour discuter de son parcours, de son expertise et de sa vision du Web 3. Michel Cordier, CTO de Docaposte, nous explique comment il aborde ces nouveaux métiers à l’aune de la confiance numérique, tandis qu'Olivier Senot, Directeur de l’innovation chez Docaposte, nous éclaire sur les enjeux associés aux cryptomonnaies.
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Le métier de Digital Banker et des cas d'usage concrets
Les législations européennes et internationales en cours concernant l’encadrement des cryptomonnaies
Une vision prospective sur l'avenir des cryptomonnaies et du Web 3
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Transcript
00:00 Bienvenue dans Tendancy Know, un podcast proposé par DocaPost, acteur référent français de la
00:13 confiance numérique. Notre objectif, vous partager les enjeux et tendances du numérique autour du
00:18 Web3 et dans cet épisode, nous parlons plus particulièrement des crypto-monnaies, nouvelles
00:22 monnaies citoyennes. Nous sommes Alexandra Vattenberg et Marina Datto, cofondatrices de
00:27 Wagmeetrends. Aujourd'hui, sur notre plateau, nous accueillons un invité de choix qui va nous parler
00:32 de son parcours, de son expertise et de sa vision du Web3, j'ai nommé Yann Le Floch, digital banker.
00:39 Michel Cordier, CTO de DocaPost, nous expliquera par ailleurs comment il aborde ces nouveaux métiers
00:45 à l'aune de la confiance numérique. Et pour nous accompagner, Olivier Sonnaud, directeur de
00:50 l'innovation chez DocaPost, nous éclaira plus concrètement sur ce sujet et les enjeux associés.
00:54 Nous espérons que cet épisode vous offrira de précieux enseignements et de nouvelles
00:58 perspectives. Sans plus attendre, mettez vos écouteurs et plongeons ensemble dans
01:03 cette nouvelle exploration. Olivier, c'est à toi !
01:06 Digital banker, voilà qui sonne comme un métier nouveau dans un contexte financier nouveau et
01:11 un monde qui évolue vers toujours plus de digital ou plutôt de numérique. La finance décentralisée,
01:17 est-ce une finalité ou un passage vers un nouveau monde ? Yann, beaucoup de questions restent à
01:21 éclaircir.
01:22 Bonjour Yann !
01:23 Bonjour Marine !
01:24 Yann, peux-tu s'il te plaît nous expliquer en quoi les cryptos ont un impact sur trois
01:28 plans. Tout d'abord sur le plan monétaire, puis économique et enfin dans la vie des gens.
01:33 Oui, Marine, merci pour la question. Ce qui apparaît de manière évidente, c'est que
01:38 les cryptos permettent aujourd'hui dans le quotidien de réaliser des paiements au niveau
01:41 international dans différents écosystèmes de particulier, entre amis, famille, éventuellement
01:45 clients et fournisseurs dans des rapports commerciaux pour des TPE ou des PME, des activités économiques
01:50 je dirais plus restreintes. Il y a déjà des sociétés qui utilisent ce type de structure
01:53 comme Moneygram ou Paypal ou Western Union, mais là on s'inscrit quelque part dans quelque
01:58 chose qui est plus flexible, moins coûteux et qui est accessible au plus grand nombre.
02:02 Aujourd'hui on sait qu'il y a un certain nombre de pays, notamment dans des économies
02:06 africaines ou des économies d'Amérique latine ou d'Asie du sud-est, qui utilisent ce type
02:10 de système de paiement de manière très régulière et marquée et naturelle. Au-delà de ces
02:15 points-là, on sait qu'au niveau local, par exemple en France, il peut y avoir l'usage
02:21 des solutions de crypto-monnaies ou d'actifs digitaux pour réaliser des paiements plus
02:26 locaux par exemple. Ce ne sont pas nécessairement des vecteurs uniquement globaux. Il y a par
02:30 exemple la société Retrib, qui propose des paiements qui sont liés à des aides, à
02:36 des associations avec des projets impact, des projets environnementaux, des projets
02:41 sociaux, qui couplent cet univers de la blockchain avec les monnaies digitales et une vocation
02:46 je dirais sociétale qui peut être portée. La ville de Tours est inscrite notamment il
02:52 y a quelques jours dans l'usage de ce type de structure. Au-delà des aspects de paiement,
02:56 que ce soit au niveau global, international ou au niveau local, évidemment les crypto-monnaies
03:01 sont un actif financier, un actif digital financier. De ce point de vue-là, il y a
03:06 deux axes possibles. Il y a des investissements de court terme au travers du trading ou des
03:10 investissements de moyen long terme je dirais, dans une position plus sage d'investissement.
03:13 Si je devais caricaturer, il y a un peu Soros dans le court terme et Warren Buffett dans
03:18 le long terme. C'était deux stratégies très différentes d'investissement et on
03:21 retrouve la même chose avec les crypto-monnaies. Sur la stratégie à la Warren Buffett, moi
03:24 je travaille pour une société qui s'appelle TRAXX, T-R-A-K-X, TRAXX.io. On propose des
03:29 solutions d'investissement indicielles pour les particuliers, pour les institutionnels,
03:33 banque privée, familier office, assureurs, mutuel, banque, holding familial, pour pouvoir
03:38 s'exposer à ces nouvelles classes d'actifs avec une volonté d'investir sur le moyen
03:42 long terme. Si on croit et on a la volonté de se diversifier sur ce type d'actif financier.
03:46 Il y a une autre approche, c'est celle de Soros, mais faire du trading de court terme,
03:50 ça peut être relativement dangereux pour le particulier. On sait via des statistiques
03:54 de grandes places de marché sur les cryptos, 90% des acteurs qui font du trading de court
03:59 terme et non professionnels perdent de l'argent sur des périodes de moyen long terme. Alors
04:03 ils font du trading de court terme mais quand on calcule sur des périodes de moyen long
04:06 terme, ils perdent de l'argent. Donc il s'agit d'être vigilant sur ce type d'activité.
04:10 On a le droit de vouloir de l'adrénaline, de jouer. Ça reste un serious gaming en quelque
04:14 sorte. Et donc pour cette raison que les régulateurs encadrent ce type d'activité, probablement
04:18 à la juste raison. Donc adrénaline oui, mais il faut le faire dans une structure cohérente.
04:24 Pour remettre en perspective sur le cas pratique chez nous, les applications, paiement à l'international,
04:29 paiement local et investissement court ou moyen terme ou long terme en fonction de la
04:35 sensibilité au risque de chaque acteur. Merci Yann. Est-ce que tu peux nous expliquer
04:39 ça veut dire quoi est Digital Banker d'une part et d'autre part nous partager quelques
04:44 cas d'usage et concrets sur lesquels tu travailles avec tes clients ?
04:47 Oui bien sûr. Alors Digital Banker, c'est une version courte de Digital Money Banker
04:51 comme je travaillais beaucoup sur les monnaies digitales de banque centrale comme indépendant
04:54 pendant 4-5 ans et je continue de le faire. Je collaborais avec différentes banques centrales
04:58 au Venezuela, au Georgie, avec différents grands pays aussi au niveau international
05:02 de manière directe ou indirecte. Et il y avait mes activités aussi de Digital Asset
05:06 Banker qui sont plus la volonté de proposer des structures d'investissement qui permettent
05:11 à différents investisseurs d'investir. C'est le cas au travers de TRAX.io, T-R-A-K-X.io
05:17 qui est une structure d'anciens banquiers d'affaires, des anciens Goldman Sachs, des
05:20 anciens Bank of America, Société Générale, BNP, Bloomberg qui propose en utilisant quelque
05:26 part la culture et la rigueur des banques d'affaires au service des clients qui veulent
05:31 s'exposer à la classe d'actifs numériques, c'est-à-dire aux cryptos. Et en particulier,
05:35 on a une plateforme d'échange, on a des structures qui sont faites juste pour des
05:39 investissements institutionnels mais qui permettent de s'investir sur ces classes d'actifs
05:44 avec une approche peut-être plus posée que les plateformes de trading un peu plus agressives
05:49 dans l'approche, plus connues mais aussi risquées comme on l'a vu avec FTX. Donc
05:54 Digital Banker, ça couvre le spectre de ce que peut faire un banquier sur ses nouvelles
05:57 classes d'actifs digitales. Après, littéralement, on pourrait considérer qu'un Digital Banker,
06:02 c'est un banquier digital qui est dans le digital et qui est par exemple dans le métaverse
06:06 mais ce n'est pas le cas pour l'instant, je ne suis pas dans le métaverse. Par ailleurs,
06:10 sur les cas concrets que tu pouvais mettre en avant, donc au-delà de Trax qui est un
06:14 service d'investissement, au-delà du conseil avec les banques centrales, je collabore aussi
06:19 aujourd'hui avec d'autres institutions, notamment une banque, je ne vais pas citer
06:23 les banques ou des institutions pour réfléchir à la création de néo-capital à vocation
06:27 sociétale. C'est-à-dire que si vous prenez un exemple d'un pays comme la France, vous
06:31 avez plusieurs millions de personnes, 1, 2, 3, 4 millions qui sont au chômage ou RSA
06:36 ou sans activité économique réelle. C'est une énergie économique, c'est une énergie
06:39 de savoir-faire, c'est une énergie intellectuelle. Est-ce que ces acteurs de l'économie, on
06:44 pourrait les faire travailler dans des activités complémentaires qui aujourd'hui ne sont pas
06:48 rentables économiquement en couplant avec la création de tokens et pour réactiver
06:52 quelque part cette énergie économique dans un écosystème économique complémentaire.
06:58 J'ai tendance à croire que c'est possible, il y a des réflexions là-dessus et c'est
07:00 possible aujourd'hui grâce à la tokenisation, grâce aux digital monnaies pour pouvoir compléter
07:05 les monnaies traditionnelles. Concrètement, ça veut dire quoi ? Même si ça reste conceptuel,
07:09 vous transformez une énergie humaine et économique en token et ces tokens ensuite peuvent être
07:14 réintégrés dans l'économie pour créer un système vertueux de création de néo-capital
07:19 en quelque sorte. Yann, peux-tu s'il te plaît nous updater sur les législations
07:23 européennes et internationales en cours concernant l'encadrement des cryptos ? J'entends
07:28 par là Mika, Mika2 et plus récemment la SEC avec le staking crypto. C'est un sujet
07:34 très large, je pense que moi j'observe ce sujet de près et au sein de Trax on l'observe
07:38 de près pour nos services et nos clients. Donc l'objet c'est de vraiment protéger
07:42 le client et les sociétés qui proposent des services aux clients dans ces activités
07:46 de crypto actifs, de monnaies numériques et de Web3 au sens large. C'est sujet de
07:50 réglementation au niveau de l'Europe entre Mika, Mika2, donc Mika qui signifie Market
07:55 in Crypto Asset. Donc c'est vraiment une volonté de réguler au niveau de l'Europe
08:00 et de l'Union Européenne les activités sur les cryptos actifs au niveau de la zone
08:04 Europe et de même la SEC aux Etats-Unis qui est l'acteur de régulation au niveau
08:08 américain a le même type d'ambition. Je pense que si on doit mettre en perspective
08:13 le sujet de Mika, Mika permet quelque part de protéger les investisseurs très clairement
08:17 sur ce type d'activité ou les parieurs aussi. Il permet aussi de donner un cadre
08:21 aux sociétés que ce soit les start-up, petites sociétés qui ont besoin d'avoir un cadre
08:24 pour savoir ce qu'elles ont le droit de faire ou pas et notamment aussi pour s'intégrer
08:27 auprès de grandes institutions qui peuvent s'engager dans ce type d'activité que
08:31 si elles ont un cadre juridique relativement stable. Donc ça c'est quelque chose d'extrêmement
08:35 positif qui s'inscrit d'ailleurs au sein de Trax, on suit ces sujets de très près
08:40 pour nos clients et nous-mêmes avec nos équipes juridiques. Sur la question concernant le
08:45 staking, on sait que sur le staking il y a une volonté de cadrer ce type d'activité
08:50 par le régulateur américain, on l'a vu notamment au mois de février 2023 avec Kraken
08:56 qui a eu une amende, Coinbase qui est sous pression aussi du régulateur américain,
08:59 la SEC. La manière dont on peut interpréter ce type d'activité c'est qu'il y a une
09:03 volonté de requalifier les tokens stables, les stable coins, équivalent euro ou dollar,
09:07 principalement dollar en l'occurrence, comme des acquis financiers. Et il faut savoir que
09:10 quand on investit des stable coins, dollars, dans des solutions d'investissement staking,
09:15 on est dans un livre rare boosté en quelque sorte, qui ne va pas vous rapporter 1, 2,
09:19 3% par an mais 5, 6, 7% par an. Donc je pense que ça concurrence énormément le secteur
09:25 financier traditionnel et qu'il y a eu progressivement de plus en plus de capitaux de particulier
09:30 qui s'orientaient vers ce type d'investissement de gestion, je dirais, sage en quelque sorte
09:35 à certains égards. Et ça, ça nécessitait un besoin de régulation de la part de la
09:39 SEC qui a dû voir des fuites de capitaux, notamment chez les particuliers américains,
09:42 qui nécessitaient un recadrage. Sur le moyen long terme, je pense que le staking reviendra
09:46 évidemment non interdit et accessible aux particuliers, c'est le sens de l'histoire.
09:50 Mais je pense qu'il y a eu une volonté de contrôler au mieux ce type d'activité.
09:55 Au-delà, la régulation, ça permet de protéger les investisseurs, ça permet de protéger
10:00 les clients, ça permet de protéger les startups, mais il ne faut pas non plus que ça freine
10:05 de trop la créativité, l'innovation, on le dit souvent, mais c'est une réalité.
10:10 Et je pense aussi qu'il ne faut pas que ça empêche un vrai débat démocratique, notamment
10:15 on parle souvent en ce moment des monnaies digitales de banque centrale. On sait que
10:19 les monnaies digitales de banque centrale sont des monnaies qui sont programmables.
10:22 Ça veut dire quoi ? Une monnaie dans laquelle on met du programmable, on lui met de l'intelligence.
10:26 Et mettre de l'intelligence dans la monnaie, c'est lui mettre de la politique. Donc on
10:29 ne peut pas décorréler, si on met de la politique dans une pièce de monnaie, le fait que ce
10:33 soit extrêmement démocratique. Et d'ailleurs aujourd'hui, quand on observe les phénomènes
10:36 sur ces sujets-là, ils sont parfois un peu démocratiques, mais très faiblement. Et
10:40 je pense que c'est des débats qui devraient être portés sur la place publique, quelle
10:43 que soit sa philosophie politique afférente ou non politique, en l'occurrence. Tout ça
10:47 devrait être sur la place publique pour réfléchir à ce qu'il y a de commun optimal sur les
10:51 sujets des monnaies intelligentes, avec un objectif de respecter la liberté des individus
10:56 dans un esprit réellement démocratique ou dans le mieux qu'on puisse faire. Au-delà,
11:00 je dirais que sur l'écosystème crypto, à l'origine, dès le début, il y avait
11:03 vraiment une volonté de liberté des individus, une volonté aussi de concurrencer ou de compléter
11:08 les défauts du système financier traditionnel. Et je pense que cette liberté, il faut pouvoir
11:14 la respecter au mieux, dans la limite évidemment et le respect des libertés autres, des systèmes
11:19 traditionnels et aussi des autres individus. Mais garder cette enthropie créatrice, garder
11:23 cette capacité à créer dans le respect, dans un cadre, dans le respect des institutions,
11:28 créer de la liberté au maximum et de la liberté créatrice, c'est je pense un point important
11:33 et un vaste chantier pour les années à venir au niveau de l'écosystème du Web3 et de
11:37 la crypto-monnaie.
11:38 Merci Yann. Pour continuer à explorer ces sujets, nous avons Michel Cordier, CTO de
11:42 DocaPost au téléphone. Alors Michel, en tant que CTO, comment abordes-tu ces nouveaux
11:47 métiers ?
11:48 Alors, ces nouveaux métiers, comme tu dis, je ne les considère pas comme forcément
11:52 nouveaux, mais plus comme une évolution un peu logique de l'histoire du Web qui est
11:57 né dans les années 90 avec dans sa première partie ce qu'on a appelé le Web1 qui était
12:06 la publication de contenus. Donc, c'est à cette époque que sont nés les Google, les
12:12 Amazon. Et dans les années 2000-2010, il y a eu l'émergence du Web2 et où là, il
12:21 y avait à la fois du contenu et chaque utilisateur pouvait écrire. Et là, c'était l'explosion
12:25 des réseaux sociaux, donc les Facebook, les Instagram, etc. et qui a vu des grandes fortunes
12:32 se créer, des vrais mastodontes, ce qu'on appelle aujourd'hui les GAFAM. Et donc pour
12:38 moi, aujourd'hui, l'émergence du Web3 qui s'appuie sur les technos sous-jacentes aux
12:45 crypto-monnaies, finalement, c'est aussi là pour remettre un peu d'ordre dans tout
12:49 ça. On disait il y a quelques années que si c'est gratuit, le produisez-vous. Je pense
12:54 que c'est un peu la fin de cette histoire. Et aujourd'hui, les internautes veulent reprendre
13:00 possession de leurs données. Et je trouve qu'il y a aujourd'hui des vrais enjeux, même
13:05 au niveau politique, de dépendance des États vis-à-vis de la data. C'est important, surtout
13:11 à l'issue des crises qu'on vient de traverser. Et donc, avec l'arrivée du Web3 qui est basé
13:17 justement sur les technologies de blockchain et des technologies décentralisées, c'est
13:24 en fait l'ensemble de nouveaux outils de la confiance qui arrivent, qui permettent l'émergence
13:31 des crypto-monnaies, mais qui permettent aussi l'émergence d'autres outils de la confiance
13:36 que moi je regarde de très près et qu'on travaille chez Decapost de plus en plus, que
13:43 ce soit au niveau des wallets, qui permet à un utilisateur de stocker des données
13:50 sensibles et lui seul a les clés. Il n'y a personne qui a accès autre que lui à ces
13:55 données. Et tout ça, c'est centralisé sur son smartphone et tout un tas d'outils autour
14:02 de l'identité numérique, etc., qu'on est en train de regarder. Et toutes ces briques-là
14:06 sont les fondations des outils de la confiance de demain. Et c'est pour ça qu'en tant
14:11 que CTO, je regarde ça de très près. Et en plus, si ton CTO est une société dont
14:16 l'objectif est d'être leader de la confiance numérique, c'est même indispensable.
14:20 Merci Michel pour ces éclairages. Avant de conclure, Olivier va nous ouvrir les chakras
14:24 de réflexion sur ce sujet. Olivier, nous t'écoutons.
14:28 La prospective dans ce domaine, c'est quand même un exercice particulièrement difficile.
14:32 La crypto-monnaie à 14 ans, son développement organique qu'on peut situer entre 2009 et
14:37 2014 avait trouvé son équilibre sur le dark web avec une valeur ajoutée appréciée au
14:41 prisme de son marché et de sa maturité technologique, créant ainsi un environnement de confiance
14:46 pour des utilisateurs, mais en tout petit nombre. À compter de 2014-2015, un public
14:51 plus large s'y intéresse. On va trouver les professionnels de la finance, on va trouver
14:55 quelques particuliers un peu early adopters. Et puis, on va trouver également le régulateur
14:59 qui va s'y intéresser avec beaucoup de promesses et finalement assez peu de réalisations
15:03 pérennes, y compris jusqu'en 2023. Évidemment, on ne peut pas passer sous silence les Kraken
15:08 et autres Binance, mais on peut aussi parler de FTX. Non, ça, c'est juste pour la blague.
15:12 L'évolution de cet environnement ressemble plus à des montagnes russes émotionnelles
15:17 plutôt qu'à une courbe de Rogers de l'adoption. Mais ce chaos est assez inévitable. Par construction,
15:23 d'un côté, on a une idéologie libertarienne fustigeant la place des intermédiaires et
15:28 donc des banques, mais aussi des États dans l'environnement monétaire. Et de l'autre,
15:31 un système monétaire et financier bien encadré et surtout très bien contrôlé par ses acteurs
15:37 au nid des crypto-enthousiastes. Alors, ces hypothèses posées, quel avenir pour les
15:41 cryptos ? Sans être trop dystopique, l'avenir se dessine comme un retournement des valeurs
15:45 dans un schéma qui ferait pleurer Satoshi Nakamoto et pleurer ses disciples. La première
15:50 monnaie numérique grand public, celle que monsieur et madame Tout-le-Monde utilisera
15:54 demain pour ses achats quotidiens, sera une monnaie digitale gérée par une banque centrale,
15:59 donc centralisée et régulée par l'État. En s'arrêtant là, on pourrait conclure
16:04 par un constat, tout ça pour ça, un paiement électronique de plus, comparable dans son
16:08 usage à la carte bleue sans contact ou à l'Apple Pay. Mais en poussant le trait un
16:12 peu plus loin, il apparaît aussi une autre réalité intrinsèque à la traçabilité
16:17 induite à la blockchain. Et les défenseurs des libertés ne se sont pas trompés puisque
16:22 tout cela conduit à un accroissement de la capacité de traçabilité des paiements,
16:26 bref un débat à l'arrière-goût déjà vu en Europe. Mais les crypto-monnaies et
16:29 assimilées fournissent aussi un dividende plus utopique, permettant à moyen terme
16:34 d'imaginer une bancarisation facilitée de plus de 1 milliard d'individus qui sur
16:39 la planète n'y ont aucun accès. Alors même dévoyé de son esprit primaire, la
16:44 crypto-monnaie sera-t-elle considérée par les archéologues du 4e millénaire comme
16:48 une avancée majeure pour l'humanité ? Vous avez 4 heures.
16:52 Et voilà, cet épisode touche à sa fin. Nous espérons que cet échange vous a apporté
16:56 de nouvelles connaissances sur les crypto-monnaies et leur impact sur le plan monétaire, économique
17:01 et géopolitique, ainsi que de nouvelles perspectives de compréhension. Nous remercions
17:05 chaleureusement Yann Le Floch, Michel Cordier ainsi qu'Olivier Stenaud pour leur participation
17:09 et leur expertise. Nous espérons que vous avez apprécié cette discussion aussi passionnante
17:13 qu'enrichissante. N'oubliez pas de nous suivre sur les réseaux sociaux de Decapost
17:17 et de Wagmeatrends pour être informé des prochains épisodes. Tandancyno, c'est
17:21 fini pour aujourd'hui, mais n'hésitez pas à nous envoyer vos commentaires et bien
17:24 sûr à partager cet épisode si il vous a plu. Nous serons ravis de vous lire et de
17:27 vous répondre. Merci de nous avoir écoutés et à très bientôt pour un prochain épisode
17:32 avec un leader du Web3. Retrouvez cet épisode sur le site de Decapost ainsi que sur toutes
17:36 les plateformes de podcast.
17:37 [Musique]
17:44 ♪ ♪ ♪