Border - Fintech
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TecnologiaTrascrizione
00:00Fintech. Magari a qualcuno il termine suonerà nuovo. Eppure è facile dimostrare come ci
00:14coinvolga a tutti. E già da anni. Avete mai comprato qualcosa utilizzando lo smartphone
00:20o fatto un bonifico tramite un'applicazione? Allora avete usato strumenti fintech. Ma
00:26mentre il presente del denaro contante si sta smaterializzando, ecco arrivare il digitale,
00:33senza il quale l'economia del XXI secolo, ma nemmeno le nostre spese casalinghe potrebbero
00:38essere. Ma dove ci porterà questa rivoluzione che letteralmente sta avvenendo dentro le
00:44nostre tasche? A breve lo chiederemo agli ospiti che stanno raggiungendoci. Ma prima
00:49approfondiamo il discorso. Benvenuti a Border. Innovazione. Tecnologia. Futuro. Un viaggio
00:55di pochi minuti che ci porterà lontano. Molto lontano.
00:58Le società fintech stanno rivoluzionando l'economia mondiale, servizi finanziari in
01:05primis. Permettono transazioni senza contanti, parlano di investimenti tramite i robo-advisor,
01:11consentono di organizzare raccolte fondi grazie al crowdfunding e ci aiutano nella
01:16gestione e pianificazione delle nostre spese, anche quotidiane. Ma non ci sono solo i consumatori.
01:22Da anni, le grandi aziende si muovono verso il fintech. Apple Pay, il sistema fintech
01:28di Apple, e Alipay, quello di Alibaba, sono solo gli esempi più popolari. E ancora sono
01:34fintech le nuove piattaforme di banche e assicurazione online. Anche se gli investimenti globali
01:39nel fintech hanno subito un netto calo nel 2023, dopo i 99 miliardi di dollari raccolti
01:46nel 2022, il settore è oggi alle prese con una trasformazione radicale che porterà probabilmente
01:52ancora più denaro. L'intelligenza artificiale permette per esempio complessi calcoli di
01:57rischio, cruciali per l'industria finanziaria. La fintech è inevitabile. Presto arriverà
02:03all'euro digitale e a ogni cittadino dell'Unione sarà assegnato un portafogli elettronico.
02:08L'UE passerà al fintech e, per certi versi, si fonderà sulle sue dinamiche. Il futuro
02:15è già qui.
02:22E proprio dal digitale entriamo nella vita quotidiana. Il tema si presta particolarmente.
02:37Lo facciamo con i tre ospiti, li ho evocati prima e adesso passo a presentarli. Do il
02:42benvenuto ad Alberto Dalmasso, co-founder e CEO di Satispay. Alberto, benvenuto a border.
02:47Grazie.
02:49Con lui, sempre connesso, Francesco Finucci, Business Development Senior Manager di BBVA.
02:55Benvenuto.
02:56Grazie.
02:57E qui con noi in studio invece Andrea Tessera, Chief Innovation Officer di Gruppo Sella.
03:04Andrea, benvenuto.
03:05Grazie, buongiorno.
03:06Rimarrei proprio in studio con lei. Dottore, perché della questa cosa? Ci permetta di dare
03:12un contesto, di chiarire subito di cosa si parla quando si parla di fintech e quali sono
03:17le sfide che questo settore impone?
03:20Ma allora, il fintech per quanto ci riguarda, per quanto mi riguarda, più che sfide, rappresenta
03:27opportunità. Noi, come forse si sa, lavoriamo molto in ottica open innovation, quindi nell'ottica
03:33di lavorare col mondo fintech. Ne lavoriamo con centinaia di realtà e ci permette questo
03:41da una parte di accelerare il lato nostro, quindi la parte industriale, quindi lavorare
03:47insieme con aziende che sono focalizzate su un pezzo importante, sia dal punto di vista
03:53delle risorse, sia dal punto di vista delle competenze. E noi come Istituto Vigilato diamo
03:59alle fintech probabilmente quello che è insomma tutto il tema normativo, il fatto di conoscere
04:04molto bene la compliance e funziona bene, direi.
04:08Ripartirei da qui, lei ha parlato di norme e di regole, per passare al dottor Dalmasso
04:13al quale chiedo. La vostra storia è una storia anche di clamoroso successo, che però mi sembra
04:20inscindibile, direi, da una sensibilità, da un'attenzione etica. Allora, le rifaccio
04:25la domanda che ho appena fatto, ma con un altro punto di vista. Cos'è per voi il fintech?
04:30Per noi il fintech è sì fare finanza, ma partendo dal prodotto, partendo dalla tecnologia,
04:37dallo sviluppo di servizi, e vediamo andare in quella direzione un po' quasi tutti i
04:44settori. Sul mondo della finanza ci è voluto un po' più di tempo rispetto al commercio
04:52con l'e-commerce e i social network, perché è un contesto vigilato e quindi startup come
04:58la nostra che entrano non ha bisogno di alzare l'asticella, strutturarsi di più, però
05:04in questo settore come gli altri è inevitabile che vedremmo le aziende più rilevanti essere
05:08quelle che sanno portare al centro la tecnologia, che anzi forse nascono come aziende tecnologiche
05:15e poi offrono servizi finanziari. Il core, la vicinanza al consumatore finale è più
05:22ancora che lo studio dei semplici prodotti finanziari.
05:26Ne approfitto allora per fare questo passaggio da una realtà certamente, sebbene in grandissima
05:32crescita, non strutturata, a un grande gruppo finanziario. Vengo da lei Finucci, appunto
05:38come gruppo finanziario globale, prima te sera parlava di opportunità e non di sfide,
05:43a lei chiedo quali sono le sfide che questo settore dà all'ambito finanziario.
05:48Allora per noi una delle sfide principali è senza dubbio l'innovazione stessa, l'innovazione
05:54che fa parte e ha sempre fatto parte del DNA di BBWa. Noi lavoriamo sempre per stare al
06:01passo sia con le tecnologie da un lato e le tendenze dall'altro, tendenze che riteniamo
06:07avranno un impatto sul settore finanziario. Fate conto ad esempio che oggi il 65% dei
06:12nostri nuovi clienti arriva attraverso i canali digitali e oltre il 75% delle vendite è realizzato
06:19attraverso questi canali, questi sono dati a livello di gruppo. In modo particolare ci
06:26focalizziamo sulla nostra app, la nostra app è stata riconosciuta a livello internazionale
06:30i nostri sviluppi tecnologici e la capacità di generare delle sinergie ci hanno permesso di
06:36entrare in nuovi mercati in maniera digitale come appunto abbiamo fatto qui in Italia. Le sfide in
06:43particolare digitali sono diverse, in BBWa stiamo lavorando per avere e conseguire delle piattaforme
06:51digitali globali che ci permettano di essere più agili da un lato e di lanciare poi nuove funzionalità
06:57da un paese all'altro in maniera molto più rapida e sistematica. Per farvi un esempio concreto una
07:07grossa sfida è rappresentata ad esempio dalla blockchain e dal mondo della tokenizzazione
07:12degli asset. Noi qui stiamo già facendo dei passi importanti in paesi come la Svizzera,
07:17in paesi come la Turchia dove consentiamo ai nostri clienti di gestire criptovalute e
07:23affiancarle al loro metodo tradizionale di investimento. Ovviamente in ultimo ma non per
07:29importanza l'intelligenza artificiale. In BBWa lavoriamo con l'AI da più di dieci anni ma i
07:36progressi ultimi dell'AI che sono basati su modelli linguistici avranno un grandissimo
07:41impatto soprattutto sul modello di relazione con i clienti. Noi lavoriamo in due sensi con
07:47l'AI. Da una parte per permetterci di personalizzare e migliorare sempre più questa
07:52relazione con i clienti ma anche per rendere più efficienti i processi interni perché non
07:57necessariamente deve essere vista esclusivamente verso il mercato esterno e verso i clienti.
08:02Abbiamo infatti un accordo con OpenAI per l'utilizzo di chat GPT da parte dei nostri
08:08dipendenti. Io ne sono un utente su base praticamente giornaliera e allo stesso
08:13tempo stiamo sviluppando più di cento casi di uso in cui l'AI ci renderà più efficienti,
08:19più agili, più innovativi e soprattutto ci permetterà di servire meglio i nostri clienti.
08:24Ecco innovazione, Tessera, innovazione è il suo pane mi viene da dire. Ci può raccontare quali
08:30sono i principali driver di innovazione per quanto riguarda la digitalizzazione dei servizi bancari?
08:35Quelli su cui state ovviamente voi spendendo il vostro tempo in quanto gruppo Sella.
08:40In due minuti provo a riassumere. Sicuramente la digitalizzazione dei servizi bancari è partita
08:49già da tanto tempo quindi c'è il tema di digitalizzare i dati e renderli fruibili per
08:56poi poter esportare e fare applicativi e quindi mobile banking, mobile first, questo è già il
09:01passato. Noi ci stiamo concentrando su tre filoni, i dati sicuramente i dati che un po' sono la base
09:07di tutto quello di cui si sta parlando. Intelligenza artificiale, tantissimo, noi
09:13abbiamo più di 80 modelli in produzione, siamo partiti anche noi una decina di anni fa, abbiamo
09:20presentato modelli anche in Banca d'Italia perché poi non dovevamo fare anche questo e operiamo in
09:25Italia quindi dall'antifrode fino alla, anche diciamo algoritmi che lavorano su grandi quantità
09:34di dati, lato marketing per poter prevedere il churn, sicurezza e adesso stiamo lavorando su la
09:43generativa quindi diciamo chatbot su due linee principali, una è sicuramente la parte dei
09:50processi quindi digitalizzazione dei dati per migliorare i processi e per poterli rendere più
09:56agili. Stiamo lavorando su tutto un tema di agenti che hai. Il secondo ambito che è quello un po'
10:02più verso il cliente sarà quello sicuramente di una maggior personalizzazione quindi tramite
10:08intelligenza artificiale e non solo, adesso non posso dire tutto ci stiamo lavorando, da qua ai
10:14prossimi anni. Sicuramente blockchain dove siamo molto attivi, stiamo lavorando per l'Italia,
10:21per un progetto di custodia passiva di asset, Panieri ancora da decidere in discussione con
10:26Banca d'Italia però siamo pronti con l'infrastruttura, stiamo lavorando su stablecoin,
10:31stiamo lavorando su identità digitale quindi su quel fronte abbiamo un competence center che
10:36ho il privilegio di gestire e abbiamo anche un competence center quindi abbiamo diviso in
10:41centri di competenze verticali tutta la parte innovativa. Ecco tra i focus sui quali anche
10:49gruppo Stella si è concentrato dal masso vengo da lei c'è stata Satispay perché in che modo i
10:55gruppi bancari si sono affidati a voi o hanno creduto in voi? Beh devo dire sono più state
11:04eccezioni le banche e forse motivo per cui c'è spazio delle fintech credo in Europa la sessa
11:11bicedica che è uno dei problemi principali del sistema bancario che nei cda non ci sono abbastanza
11:16persone con competenza tecnologica quindi nel nostro percorso abbiamo avuto alcune banche un
11:23po' più coraggiose che invece di vederci solo come competitor hanno o investito oppure distribuito
11:30Satispay al fianco di altri circuiti di pagamento capendo che proprio perché noi ci siamo impostati
11:36in modo da non aver bisogno delle banche poter servire tutti i clienti senza bisogno di accordi
11:41o c'era la collaborazione c'era il rischio di essere disintermediati direi più che con dalle
11:49grandi banche quello che è stato il nostro percorso è stato con banche molto vicine al territorio
11:53molto vicine agli esercenti che lamentavano magari i costi di altri sistemi di pagamento e che hanno
12:00capito come nella sostituzione del contante potesse giocare un ruolo chiave qualcos'altro oltre le
12:06carte che hanno sempre distribuito e in parte hanno già creato anche un piccolo ruolo d'azionisti ma
12:12poi nel tempo sono stati più grandi investitori internazionali ad accompagnarci. Molto chiaro colgo
12:20però l'occasione per fare una domanda in qualche modo complementare a Finucci al quale non devo
12:26ricordarlo io però lo sottolineo BBVA è appena entrata nel mercato italiano come banca totalmente
12:32digitale le chiedo con una certa anche brutalità quali sono state le difficoltà o le sfide che il
12:38nostro contesto nazionale ha posto per un'operazione di questo tipo? Allora diciamo che il nostro stesso
12:47ingresso in Italia che risale al 2021 è un chiaro esempio dell'impegno di BBVA a crescere attraverso
12:55l'innovazione a crescere la sua presenza sui mercati e la proposta di valore la nostra proposta di
13:02valore in questo momento combina l'offerta di prodotti e la solidità tipica di una banca
13:08tradizionale con l'offerta e la semplicità user experience e l'agilità di un player digitale
13:14questo nella fornitura di nuovi prodotti ma anche nella fornitura di servizi tutto ciò è accompagnato
13:20da un servizio clienti 24 ore su 24 quindi 7 giorni su 7 non dimentichiamoci che anche se
13:28siamo una banca digitale in Italia cerchiamo la comodità per il cliente che può utilizzare o
13:34l'app o il sito web a discrezione quando vuole ma può anche parlare con una persona quando ne
13:40ha bisogno. Uno dei nostri punti di forza e ripeto uno dei punti che ho citato prima è senza dubbio
13:47l'app di BBVA che è un'app unica è stata riconosciuta a livello internazionale in passato anche come la
13:53migliore app d'Europa e ci ha permesso di fare un salto in questo paese supportati dall'infrastruttura
14:00tecnologica e dal talento di BBVA in Spagna. La formula di successo ci ha permesso di diventare
14:07quella che a noi oggi piace chiamare una banca digitale universale e quindi per rispondere
14:14infine alla domanda delle sfide quali sfide che tipo di sfide questo tipo di modello ci chiama
14:22ad affrontare. Queste sfide principalmente dobbiamo affrontarle in merito all'offerta di
14:30prodotti end-to-end in formato principalmente digitale prodotti che ad esempio tradizionalmente
14:36sono sempre stati acquistati fisicamente o sono tipici di banche tradizionali ma allo stesso
14:41tempo dobbiamo offrire la stessa esperienza al cliente in modo tale che abbia la tipica
14:45flessibilità di una banca digitale. Un chiaro esempio appena rilasciato tra l'altro sul mercato
14:53sono i Mutui, Mutui che sono un tipico prodotto bancario tradizionale ma che con il nostro
15:00processo se uno applica per un Mutui o BBVA può essere richiesto e sottoscritto digitalmente.
15:06Passiamo a un contesto sostanzialmente che sta avvenendo una radicale trasformazione
15:13e a questo punto torno su un argomento che lei poco fa citava, intelligenza artificiale,
15:17sul banking and finance come sta impattando questa novità e quando vedremo i primi effetti?
15:23Ma allora sta già impattando nel senso poi chi si è mosso prima, chi si è mosso dopo.
15:29Sella è una realtà che come tutti sanno insomma si muove abbastanza velocemente e
15:39anche precocemente si è mossa sul banking as a service. Adesso prendo spunto anche alla
15:43presenza di BBVA qua nel senso che per noi sono clienti anche per il tema dell'ecosistema aperto,
15:49non abbiamo mai visti come competitor ma come clienti. Serviamo a loro in modalità as a service
15:57alcuni pagamenti domestici. Satisfactory ha una storia incredibile però siamo stati forse fra i
16:03primi investitori ovviamente piccolini all'inizio, però tornando al tema da dieci anni noi già ci
16:11lavoriamo. Abbiamo un team in India, noi abbiamo un centro in India che è un nostro team molto
16:17verticale come dicevo abbiamo creato un competence center, un centro di competenza di data scientist
16:22che lavora 24 su 24, ha modelli e li rilascia continuamente. Questa è la parte diciamo che io
16:28chiamo ormai incrementale, quindi processi, prodotti, servizi e poi come dicevo ci sono
16:34progettualità strategiche più a lungo raggio, quindi più che sono quelle che ho detto prima,
16:39quindi da una parte una completa rivisitazione dell'esperienza cliente che deve battere,
16:45dovrà battere sul mercato nel prossimo anno o due anni, veramente innovativa che avrà diciamo tre
16:54assi principalmente, avrà un asse informativo, un asse proattivo di interlocuzioni col cliente e
17:01uno predittivo, quindi questo è uno dei grandi progetti strategici a cui stiamo lavorando e
17:07l'altro ovviamente è tutta la parte di agenti che hai, quindi la parte di rendere gli agenti
17:11autonomi in modo tale da migliorare e velocizzare il lavoro degli umani, se si può, l'uman in the
17:20loop sempre, però grandi quantità di dati, grandi sistemi di machine learning. Mi piace
17:25questa chiusa di tessera e la riporto a Dalmasso facendogli una domanda quasi filosofica,
17:33non vorrei suonasse troppo filosofica, stiamo parlando di cose particolarmente concrete.
17:37Dalmasso, il nostro rapporto col denaro sta cambiando, se sì come? Sì, credo che si stia
17:47evolvendo radicalmente, credo che ci possiamo aspettare negli anni di non renderci quasi più
17:56conto se stiamo completando un pagamento in un negozio fisico o attraverso un e-commerce,
18:02sempre più spesso le esperienze si intercettano l'un l'altra e si mescolano e devo dire forse
18:11l'esperienza dell'e-commerce nel rendere il pagamento più fluido, automatico, nel seguire
18:18il cliente anche dopo l'acquisto, stanno portando valore anche nel mondo del negozio fisico. Credo
18:27che ci troveremo sempre più aziende capaci di partire dal pagamento che è il servizio finanziario
18:32più frequente che usiamo tutti i giorni e darci altri servizi per accompagnare gli utenti e
18:40consumatori nel risparmio e non risparmio consapevole, soprattutto in un'epoca in cui
18:46dobbiamo prevedere probabilmente in modo privato le nostre pensioni, credo questa partnership tra
18:52l'intermediario finanziario che ci segue tutti i giorni nei strumenti di pagamento si allungherà
18:59per accompagnarci tutta la vita, rendendo spero gli italiani non solo un popolo di grandi
19:07risparmiatori come sono sempre stati, ma anche un popolo di investitori, non con la semplice
19:12formazione finanziaria di cui si parla tanto, educazione, ma proprio ingaggiando grazie a
19:18servizi più semplici legati proprio agli strumenti che usiamo tutti i giorni, logiche di accantonamento
19:25dei risparmi e investimento, quindi penso ci sarà una grande attenzione di tutti i player
19:31finanziari che ad oggi utilizziamo le nostre banche piuttosto che altri più tecnologici come
19:39noi nell'andare ad accompagnarci in tutte le scelte finanziarie a 360 gradi. Molto chiaro, allora
19:46rimango sul futuro e chiedo a Finucci quale sarà il futuro di BBVA qui in Italia, soprattutto cosa
19:54intendete fare in termini di innovazione? Il nostro impegno in Italia è indubbiamente a lungo
20:02termine, credo che questo si veda anche da quello che abbiamo fatto fino adesso e dalla tipologia
20:08di offerta che abbiamo, in questo senso l'obiettivo principale è ovviamente crescere per poter offrire
20:15i nostri servizi ad un numero crescente e sempre maggiore di clienti, i nostri servizi crescono
20:21tuttora ogni giorno con nuovi prodotti, nuove funzionalità, nuovi tipi di esperienze. Non c'è
20:26dubbio che nel corso degli anni il modo in cui comunichiamo con i nostri clienti continuerà
20:32sicuramente ad evolversi, la personalizzazione nello specifico progredirà grazie all'uso dei
20:39dati principalmente, l'app di ogni cliente addirittura potrà persino essere unica e diversa
20:45dalle app degli altri clienti ma diciamo quello che non cambierà dall'altra parte è la nostra
20:51attenzione al cliente finale, la nostra ossessione di guadagnarci la fiducia del cliente
20:57semplificandogli la vita. Noi in BBVA siamo e saremo ancora una volta leader nell'esperienza
21:04dei clienti indipendentemente dal canale che utilizzano sia l'app o il telefono, perché per noi
21:10infine i clienti sono la cosa più importante, sono un po' la ragione di essere nella nostra
21:16trasformazione digitale e ciò che guida il nostro impegno verso le tecnologie più
21:21interrompenti come citavo prima l'AI. I nostri clienti per il momento ci dicono che siamo sulla
21:27strada giusta e la nostra ossessione continuerà in un certo modo a essere quella di avere un
21:32grande impatto positivo sulla loro vita cercandola di rendere per quanto possibile più semplice e
21:39migliorandola. Allora permettetemi intanto di congedarvi ringraziandovi per cui colgo
21:46l'occasione di ringraziare Alberto Dalmasso co-founder e CEO di Satisfay, grazie a voi,
21:52Francesco Finucci business development senior manager di BBVA grazie alla prossima, grazie
22:00grazie a voi e Andrea Tessera chief innovation officer di Gruppo Sella. Grazie è un piacere.
22:07Li ringrazio anche perché spesso e volentieri parlare di futuro rischia di cadere nella
22:12retorica immaginiamo cose che ancora non esistono spesso e volentieri non si realizzano beh oggi
22:19abbiamo parlato di un futuro che non solo stiamo già vivendo ma che letteralmente sta avvenendo
22:26nelle nostre tasche quindi qualcosa di particolarmente significativo e comunque
22:30il futuro si costruisce oggi ma noi nel futuro ci rivederemo per aspera ad astra