SMART PATRIMOINE - Enjeux patrimoine du mercredi 24 mai 2023
Mercredi 24 mai 2023, SMART PATRIMOINE reçoit Arnaud Legrand (Responsable du marché de la prévoyance des professionnels, Allianz France) et Sonia Elmlinger (Directrice Générale, SocialCare Consulting)
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00:00 Et c'est parti pour Enjeu Patrimoine où nous répondons chaque jour à une grande question
00:08 liée à la gestion de votre patrimoine.
00:10 Aujourd'hui, comment bien calibrer mon contrat de prévoyance ? Personne n'est à l'abri
00:15 d'un accident ou d'une maladie.
00:16 C'est tout l'intérêt de se prémunir contre les aléas de la vie.
00:19 Encore faut-il savoir quel contrat de prévoyance choisir, quelle garantie complémentaire y
00:24 inclure.
00:25 La question se pose ailleurs pour vous, vos proches et votre entreprise.
00:28 Nous allons le point aujourd'hui pour ces deux cas de figure avec Sonia Helmlinger,
00:32 directrice générale de Social Care Consulting.
00:34 Elle est notre invitée.
00:35 Bonjour.
00:36 Bonjour.
00:37 Bienvenue dans notre émission.
00:38 Arnaud Legrand, responsable du marché de la prévoyance des professionnels chez Alliance
00:41 France, nous accompagne également.
00:42 Bonjour.
00:43 Bonjour.
00:44 Bienvenue dans Smart Patrimoine.
00:45 On l'a un peu compris par rapport à ce que je viens de dire en préambule.
00:50 Sonia Helmlinger, concrètement et rapidement, quel est l'intérêt d'un contrat de prévoyance
00:54 ?
00:55 Un contrat de prévoyance, que ce soit pour une personne indépendante ou salariée, ça
01:02 va couvrir surtout contre trois grands risques, le décès pour protéger sa famille, l'invalidité
01:09 et l'arrêt de travail.
01:10 L'arrêt de travail, c'est l'impossibilité, l'incapacité de travailler, que ce soit suite
01:15 à un accident, à une maladie ou à une hospitalisation.
01:18 Parce que moi, en préparant cette émission, je me suis posé la question, le régime obligatoire
01:21 de la sécurité sociale, aujourd'hui, il ne suffit pas du tout à couvrir ce type d'incident.
01:24 Tout à fait.
01:25 On a déjà un régime de base, ce qui est déjà pas mal par rapport à d'autres pays,
01:30 que ce soit pour les indépendants ou les salariés.
01:32 Mais ça couvre à peu près 50% de ses revenus en cas d'arrêt de travail.
01:36 En cas de décès, c'est vraiment très très peu.
01:39 Donc, effectivement, et en cas d'invalidité, ça dépend des taux d'invalidité, mais ça
01:46 va entre 30 et 50% de son revenu brut.
01:48 Et en plus, c'est plafonné.
01:50 Pour un salarié, c'est autour de 1550 euros par mois le plafond.
01:53 Et pour un indépendant, autour de… enfin, un plafond de la Sécu.
01:57 Donc, c'est pas beaucoup.
02:00 On va re-rentrer dans le détail, évidemment, avec vous.
02:03 Donc, on a compris les principaux risques couverts aujourd'hui par un contrat de prévoyance.
02:07 Pourquoi il existe plusieurs contrats de prévoyance ? Alors, Arnaud Legrand ?
02:10 Alors, quand on parle de prévoyance des professionnels, on peut imaginer quatre grandes familles de contrats.
02:17 Le premier contrat, que vous avez évoqué, ma destination du dirigeant d'entreprise
02:21 pour la couverture d'essais incapacité/invalidité, qui lui, est appelé aussi prévoyance Madeleine,
02:26 qui peut être souscrit dans ce cadre-là.
02:28 Après, on a d'autres contrats qui sont moins connus et qui répondent à des besoins
02:32 à prendre de l'entreprise.
02:33 Par exemple, la prévoyance à l'assurance homme-clé, où là, l'idée, c'est de pouvoir…
02:39 que l'entreprise puisse se prémunir, en fait, de la disparition, de l'arrêt de
02:42 travail d'une personne-clé, indispensable au bon fonctionnement de l'entreprise.
02:45 On a un troisième contrat qui est très intéressant aussi pour toutes les professions qui exercent
02:50 en commun.
02:51 On a, par exemple, un office notarial, un cabinet d'avocats, avec la prévoyance
02:56 entre associés.
02:57 Et donc, typiquement, avec ce type de contrat, si par exemple l'un des associés décède,
03:02 les autres associés peuvent racheter, en fait, les parts de la société.
03:06 Et si on parle de protection sociale du dirigeant, un contrat encore moins connu, mais tout aussi
03:13 utile, en particulier pour les indépendants, c'est une assurance père d'emploi involontaire.
03:18 Et là, vous le savez, les indépendants ne bénéficient pas d'une assurance chômage,
03:22 mais il existe un contrat qui leur permet justement de bénéficier d'un filet de sécurité,
03:27 d'indemnité en cas d'arrêt de travail, et là aussi en bénéficiant d'un cadre fiscal
03:32 intéressant, Madeleine.
03:33 Voilà, le contrat Madeleine, justement, c'est celui le plus connu, le plus répandu.
03:37 Comment vous l'expliquez, ça ?
03:38 Madeleine, c'est une longue histoire, déjà bientôt 30 ans, puisqu'on a fait ce constat
03:44 il y a déjà 30 ans que la couverture des indépendants était bien moins protectrice
03:50 que les salariés.
03:51 Il y a eu quelques améliorations depuis, en particulier en 2021 pour les professions
03:56 libérales, mais le constat reste immuable.
03:59 Grosso modo, artisans, commerçants, profession libérale, on a une couverture autour de 50%
04:03 des revenus.
04:04 Pour les libéraux, trois mois seulement d'arrêt de travail, plafonnés.
04:09 Quant aux artisans, commerçants, on est sur une année, mais plafonnés à 60 euros.
04:13 Donc, il y a ce coup de pouce fiscal et cette incitation à se couvrir, tout simplement
04:19 parce qu'on pense à assurer sa voiture, son habitation, mais on ne pense pas s'assurer
04:23 soi-même et se dire "ça peut m'arriver", anticiper, au cas où, c'est essentiel.
04:30 Sonia, comment ça se passe quand on est salarié ? C'est ce que vous nous disiez, c'est-à-dire
04:34 qu'on peut souscrire un contrat de prévoyance, notre employeur peut aussi le faire pour nous.
04:39 Comment ça marche ? Comment ça fonctionne ? Qui décide ?
04:42 Alors, effectivement, qu'on soit cadre ou non cadre, c'est différent.
04:48 Si on est cadre, on a l'obligation de l'employeur de couvrir ses salariés et non cadre, pour
04:57 certaines conventions collectives, Sintec, Commerce de Gros, etc., mais pas pour tous.
05:02 Donc, le non cadre, au bout d'un certain temps, il peut se retrouver avec pratiquement
05:07 plus de revenus, jusqu'à une perte de 80% de ses revenus, s'il n'est pas couvert par
05:11 son employeur.
05:12 Et donc, au niveau de l'employeur, il y a des conventions collectives qui exigent
05:16 des minimums de garanties en prévoyance, et là, il doit se conformer à la convention
05:21 collective, au minimum, après, il peut mettre plus de garanties pour ses salariés, et ça
05:27 va être prélevé directement sur le salaire, et ça sera pris en charge par l'employeur.
05:33 Donc, dans la majorité des cas, c'est une obligation pour l'employeur ?
05:36 Oui.
05:37 Selon le statut ?
05:38 Oui.
05:39 Et pour les non cadres, ça dépend des conventions collectives.
05:41 Et le contrat est adapté à chaque salarié ?
05:43 Alors, non, c'est un contrat collectif.
05:46 Donc, ça va être toujours ces grandes garanties d'essai, invalidité, arrêt de travail,
05:53 surtout l'arrêt de travail, parce qu'effectivement, si un salarié est en arrêt de travail de
05:56 plus de trois mois, là, il y a vraiment une baisse assez significative de revenus.
06:01 Donc, ce contrat de prévoyance va compléter pour pouvoir couvrir la totalité des revenus
06:05 du salarié, si l'arrêt de travail dure plusieurs mois ou plusieurs années.
06:09 Arnaud Legrand, c'est difficile de s'offrir un contrat de prévoyance ?
06:12 Ah non.
06:13 Non ? C'est assez simple ?
06:14 C'est simple.
06:15 Alors, la première étape, c'est un travail de pédagogie à faire, en particulier par
06:19 le conseiller.
06:20 Et il y a déjà cette perception à avoir des conséquences d'un arrêt de travail.
06:26 Et donc, se renseigner déjà auprès de sa caisse professionnelle pour voir justement
06:31 quels sont les… comment je serai indemnisé, quel est le capital d'essai que mes proches
06:37 percevraient.
06:38 Et je ne peux qu'inciter également à frapper la porte et aller contacter un conseiller
06:43 en assurance spécialisé en protection sociale.
06:46 Pourquoi ? Pour faire un bilan, un diagnostic déjà.
06:48 Ça, c'est le point de départ.
06:49 Et justement, pour se rendre compte de la situation et puis discuter de…
06:54 Mais quels pourraient être mes besoins hypothétiques ? Ça reste au début, au moment où on souscrit
06:58 un contrat de prévoyance, des besoins hypothétiques.
07:00 Un accident de travail, on ne peut pas le prévoir, un arrêt maladie non plus…
07:05 Non, mais justement, c'est bien pour ça qu'on a besoin de stabiliser l'assurance.
07:09 Il faut aussi rappeler que les indépendants, contrairement aux salariés, n'ont pas d'assurance
07:14 obligatoire en cas d'accident de travail et de maladie professionnelle.
07:17 D'où cela fait encore plus de sens d'avoir cette assurance prévoyant ce filet de sécurité
07:24 au cas où.
07:25 Effectivement, bien voir ces besoins, mais les faire évoluer dans le temps.
07:31 Parce que si on a 30 ans, on est célibataire sans enfant, on a mis en place un contrat
07:35 de prévoyance, et puis entre-temps on s'est mariés, on a eu des enfants, on a augmenté
07:39 ses revenus, on s'est endetté, etc.
07:41 Et le contrat est resté comme quand on démarrait son activité.
07:46 Donc c'est important de le souscrire et de le mettre à jour.
07:49 Dans les faits, c'est ce qui se passe ?
07:51 Oui, souvent les gens sont assez sous-couverts quand ils le sont.
07:55 Mais sur 4 millions de travailleurs indépendants en France, en comptant les freelancers et
07:59 les auto-entrepreneurs, il n'y en a qu'un million cinq qui sont couverts.
08:02 Et là c'est aussi tout le rôle du conseiller d'avoir cet échange régulier, de faire
08:08 évoluer finalement un contrat d'assurance-prévoyance, un peu le couteau suisse de la protection
08:11 sociale.
08:12 Et il va vous accompagner toute la vie.
08:14 Il va être présent à des moments heureux, l'arrivée d'un enfant, il va sécuriser
08:19 votre conjoint, et puis il peut apporter bien d'autres choses.
08:22 Vous aviez parlé de plafond tout à l'heure.
08:25 En gros, comment ça marche ? En cas d'invalidité, par exemple, ce que nous donne ce contrat
08:31 de prévoyance, c'est quoi ? Des indemnisations financières, c'est ça, globalement ?
08:35 Oui, c'est ça.
08:36 Enfin, c'est en fonction de vos revenus.
08:38 Donc par exemple, sur l'invalidité, deuxième catégorie, on va dire que ça va vous donner
08:41 30% de vos revenus bruts.
08:43 30% de vos revenus bruts, si vous avez 40 ans et que vous vous retrouvez avec ça jusqu'à
08:49 la fin de vos jours, c'est catastrophique.
08:51 Après, si vous pouvez reprendre partiellement une activité, vous allez pouvoir compléter.
08:54 Mais il y a des personnes qui ne peuvent pas revenir dans leur profession, ou même faire
08:59 autre chose.
09:00 Donc c'est très important, parce que ça met en péril tout le monde, ça met en péril
09:03 l'entreprise, ça met en péril, si vous avez des associés, ça met en péril votre famille,
09:08 vos enfants.
09:09 C'est vraiment catastrophique pour des assurances qui, finalement, sont assez simples de souscription
09:13 quand on est bien accompagné, qui sont déductibles, comme vous le disiez en madelein, de ses
09:19 revenus professionnels, ou dans l'entreprise, le chef d'entreprise, s'il assure ses salariés,
09:25 il va le déduire également.
09:26 Donc c'est dommage de ne pas le faire, mais c'est un manque d'informations la plupart
09:31 du temps.
09:32 Quand c'est de la collective, comme c'est obligatoire, le chef d'entreprise se met en
09:36 place, mais sur les travailleurs indépendants, non ?
09:38 - L'individuel, il y a d'abord cette perception à avoir, et vraiment se renseigner auprès
09:42 de sa caisse professionnelle, et puis contacter un conseiller pour un bilan.
09:45 - Combien ça coûte en moyenne un contrat de prévoyance, Arnaud Legrand ? C'est difficile
09:49 à dire.
09:50 - Ça va être extrêmement variable.
09:51 Ça va être en fonction des revenus, en fonction des besoins, des garanties souscrites.
09:54 Ça peut être entre 300 euros, 1000 euros.
09:58 - Ça peut dépendre aussi de si la personne est fumeur, non fumeur.
10:06 - Il y a plein de paramètres qui rentrent en jeu.
10:09 - Il fait du saut à l'élastique.
10:12 - Oui, Arnaud Legrand ?
10:15 - Non, c'est difficile de répondre à une question comme ça.
10:18 En revanche, je pense qu'il faut faire attention, justement quand on compare des contrats, de
10:22 ne pas se focaliser sur le prix.
10:23 Parce que justement, comme on le voit, derrière ce prix-là, il y a une analyse qui est faite
10:29 en termes de couverture, et aussi l'assureur va vous proposer la protection qu'il estime
10:33 être la plus adéquate dans votre situation.
10:37 Donc justement, quand on parle d'événements aussi graves, le prix n'est pas forcément
10:41 le facteur unique à prendre en considération.
10:43 S'il nous arrive quoi que ce soit, il faut un filet de sécurité avec des mailles épaisses.
10:47 - Est-ce que certaines garanties sont exclues ? Et si oui, dans quel cas ?
10:52 - Oui, tout à fait.
10:54 Alors, il peut y avoir des exclusions dues à des zones géographiques, si vous travaillez
10:58 dans des zones à risque.
10:59 Il peut y avoir des exclusions dues à certains sports, donc à l'élastique, du saut en
11:04 parachute ou autre sport professionnel.
11:06 Et il peut y avoir aussi des exclusions, malheureusement, au niveau de certaines pathologies, donc certaines
11:14 maladies chroniques ou autres, l'assureur peut exclure certaines maladies.
11:19 - Et comment on fait dans ces cas-là ?
11:20 Pas de réponse ?
11:23 - Alors, soit c'est une exclusion, soit c'est une surprime, ce qu'on appelle une surprime.
11:30 Donc une prime qui est un peu élevée.
11:31 - Une prime de risque.
11:32 - Une prime de risque, et l'assureur prend le risque de vous assurer.
11:35 - Vous avez un tout petit peu parlé de la fiscalité.
11:39 Est-ce que quand on est dirigeant d'entreprise, il faut absolument regarder ça pour choisir
11:43 son contrat ? C'est important ?
11:45 - Pas seulement, ça fait partie en effet des points qui sont intéressants.
11:50 Et puis c'est vrai qu'on parle quand même de plafonds madeleins qui commencent à 3000
11:56 euros, qui se terminent à 11 000 euros, qui sont communs à la santé-prévalence.
11:59 Et aussi le dirigeant doit penser aussi à son conjoint collaborateur, peut penser à
12:03 son conjoint collaborateur, qui lui aussi peut bénéficier de ce plafond.
12:07 Donc oui, ça permet à la fois d'être sécurisé, d'être assuré, voire d'assurer son conjoint
12:13 et derrière de faire des économies d'impôts.
12:15 Donc oui, c'est quand même important à avoir en tête.
12:18 - Une question que je ne vous ai pas posée, quel est le profil de ces dirigeants d'entreprise
12:21 qui souscrivent aujourd'hui à ces contrats de prévoyance ? Est-ce que c'est des dirigeants
12:25 de PME ? Est-ce que c'est des dirigeants de plus grandes structures ?
12:28 Tout le monde aujourd'hui en tant que dirigeant d'entreprise, c'est important de souscrire
12:31 un contrat de prévoyance, peu importe la taille de son entreprise ?
12:34 - En théorie, qu'on soit salarié, qu'on ait une activité non salariée, actif ou
12:39 inactif, on peut bénéficier de ce type de garantie, de contrat.
12:43 Après, pas toutes les garanties, parce que les garanties incapacité, forcément, il
12:47 faut être en activité.
12:48 Mais après, le profil est extrêmement varié.
12:52 C'est-à-dire que tous les travailleurs non salariés, même des micro-entrepreneurs,
12:56 les artisans, commerçants, professions libérales, peuvent être amenés à souscrire ce type
13:00 de contrat.
13:01 Donc après, c'est à l'assureur de s'adapter à la situation, à la profession, de calculer
13:07 la part de ce qui est versé par le régime obligatoire et de proposer une couverture
13:11 qui va permettre d'équilibrer, en cas d'arrêt de travail, d'invalidité, au moins 100%
13:16 des revenus, qui est ce qu'on préconise.
13:18 - Tout à fait.
13:19 Il y a un chiffre qui est vraiment terrible, c'est que un tiers des entreprises qui disparaissent
13:25 est dû à une indisponibilité temporaire ou définitive du chef d'entreprise.
13:30 C'est quand même un chiffre assez fort et qui donne l'ampleur des dégâts parce qu'on
13:40 n'est pas couvert.
13:41 - C'est une assurance pour nous, une assurance pour l'entreprise, mais c'est également
13:43 pour la santé de l'entreprise.
13:45 Pour assurer sa survie si on a des pépins de santé.
13:49 - 20 secondes chacun pour nous donner un dernier conseil à ceux qui nous regardent.
13:53 Vous parliez tout à l'heure de pédagogie.
13:55 Sonia Lunger, on terminerait par quoi pour ceux qui nous regardent ?
13:58 - Effectivement, pour ceux qui ont déjà un contrat, de retourner voir son conseiller
14:02 pour le mettre à jour, c'est très important.
14:04 - Le faire évoluer.
14:05 - De le faire évoluer et de ne pas se sous-garantir.
14:09 Et puis, pour ceux qui n'en ont pas, surtout d'urgence, aller voir un expert pour voir
14:18 ces sujets.
14:19 - Arnaud Legrand ?
14:20 - Garder en tête en effet que c'est un contrat qui propose moult garanties, qui peut répondre
14:25 à pas mal de situations, à la fois personnelles et professionnelles.
14:28 Même professionnelles, on peut penser aussi, par exemple pour des mandataires sociaux,
14:32 à la couverture des dividendes.
14:34 Il y a des contrats qui peuvent assurer ce type de revenus.
14:39 Les frais généraux aussi, qui est quand même une problématique importante du dirigeant
14:43 d'entreprise.
14:44 Derrière l'arrêt de travail, on couvre la perte de revenu, mais on peut aussi, et ça
14:48 on le sait moins, assurer derrière les frais généraux, les salaires des salariés.
14:52 Donc là, on rejoint après toute la problématique du chef d'entreprise dans la sécurisation
14:56 à la fois de sa vie personnelle, professionnelle et de son entreprise.
14:59 - Merci beaucoup à tous les deux d'avoir fait de la pédagogie sur ce sujet.
15:03 Aujourd'hui, Sonia Emlinger, directrice générale de Social Care Consulting et Arnaud Legrand,
15:08 responsable du marché de la prévoyance des professionnels chez Alliance France.
15:11 Merci beaucoup à tous les deux d'avoir été avec nous.
15:13 Merci évidemment à vous de nous avoir suivis.
15:15 Merci à Pauline Grattel qui m'a aidée à préparer cette émission.
15:17 On se retrouve demain même heure pour un nouveau numéro de Smart Patrimoine.
15:22 A demain, salut !
15:23 Sous-titrage Société Radio-Canada
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