Bruno Rouleau : « Il y a une timide reprise sur les octrois de prêts immobiliers » - Osez investir
Avec Bruno Rouleau, directeur Stratégie et Innovation.
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##OSEZ_INVESTIR-2023-10-08##
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Transcript
00:00 Sud Radio, Oser Investir, Thomas Binet.
00:04 Que faire de votre argent ? Où le placer ? Comment le placer ? Est-ce que c'est le moment de le placer surtout ?
00:08 On en parle avec Thomas Binet. Bonjour à vous.
00:10 Bonjour Jean-Marie.
00:11 Au programme d'Oser Investir aujourd'hui.
00:13 Eh bien le conseil de la semaine, est-ce que les banques accordent plus de crédits immobiliers depuis la rentrée de septembre ?
00:17 On va y répondre dans un instant.
00:18 Notre invité, Bruno Rouleau, directeur stratégie, innovation et porte-parole d'AFR Financement.
00:22 Et on va parler avec lui justement de l'argent du crédit, sujet quand même hautement épineux.
00:27 Et puis notre coin de l'expert avec Guy Marti, expert en gestion de patrimoine et fondateur de PierrePapier.fr.
00:32 On va parler du livret A.
00:33 Eh bien tout de suite, c'est parti.
00:34 Au cœur des quartiers, pour mieux vous conseiller, le réseau Century 21 et ses 960 agences immobilières vous présentent.
00:42 Sud Radio, Oser Investir, le conseil de la semaine.
00:47 Le conseil et même la supplique cette semaine.
00:49 Thomas, est-ce que les banques ont rouvert le robinet de crédits ?
00:53 Eh bien vous connaissez bien l'expression, à comment sommer avec modération Jean-Marie ?
00:56 Eh bien deux banques françaises, la Banque Postale et la Société Générale,
01:00 commencent timidement et avec beaucoup de modération justement à accorder de nouveau des prêts immobiliers
01:05 depuis le début du mois de septembre à de nouveaux prospects je précise.
01:08 Alors, est-ce que ça veut dire que le pire est derrière nous ?
01:11 Alors oui et non. Certaines banques se veulent rassurantes sur la sortie du tunnel,
01:14 jugeant revenir à une situation un peu plus normale.
01:17 D'autres en revanche considèrent la situation encore incertaine pour bouger sur le sujet.
01:21 Ce qui est sûr, c'est que certaines banques commencent à gagner à nouveau de l'argent sur l'octroi de prêts.
01:26 N'oublions pas quand même que le crédit immobilier reste le meilleur moyen de gagner des clients.
01:30 Oui, ça c'est pratique. Alors, a priori c'est une bonne nouvelle.
01:33 Est-ce que c'est a priori une bonne nouvelle plutôt que les banques commencent à bouger ?
01:36 En revanche, les emprunteurs vont-ils répondre présent ?
01:39 Alors nous sommes tous d'accord pour dire que la réponse viendra du marché immobilier.
01:42 Ce dernier est très tendu et les acheteurs sont attentistes.
01:45 Alors les prix ne baissent pas suffisamment pour compenser la hausse des taux.
01:48 Selon certains professionnels, il faudrait un repli de 15 à 20% pour compenser l'augmentation des taux.
01:54 Pour l'ensemble de 2023, on estime une baisse de 5% environ.
01:58 Alors on en est loin du compte.
01:59 Les premiers à souffrir de cette situation étant bien évidemment, et à chaque fois, les primo-accédants.
02:04 C'est toujours les mêmes qui trinquent. Malheureusement.
02:06 Tout de suite, Thomas, on accueille votre invité.
02:08 Nous sommes en compagnie de Bruno Rouleau en duplex sur Sud Radio.
02:11 Bonjour à vous Bruno Rouleau.
02:12 Bonjour.
02:14 Et bienvenue sur Sud Radio.
02:15 Vous êtes le directeur de la stratégie et de l'innovation, ainsi que porte-parole d'AFR Financement.
02:21 Votre société est une enseigne nationale de courtage immobilier et financier.
02:25 Et vous êtes donc l'invité de Thomas Binet.
02:27 Bruno Rouleau, on vous reçoit aujourd'hui au lendemain de la rentrée scolaire,
02:30 au moment même où l'inflation frappe encore plus durement les foyers français.
02:34 On observe également avec crainte le repli des prêts immobiliers accordés.
02:38 Alors une question toute simple pour commencer.
02:40 Que se passe-t-il Bruno Rouleau sur le front des prêts et donc des banques ?
02:44 Parce que c'est bien d'elles dont on doit parler.
02:47 Alors oui, ce sont bien des banques puisque ce sont celles qui distribuent les crédits en France.
02:52 Alors j'ai entendu votre préambule et il est complètement exact Thomas.
02:57 Il y a effectivement une timide reprise qui s'amorce.
03:01 Alors ce qui est important aussi d'avoir en tête c'est que la reconstitution des marges
03:07 avec la hausse des taux est un sujet.
03:09 Certes, il n'est pas le seul.
03:11 Il y a aussi le fait de pouvoir passer les différents frais
03:14 et donc d'avoir le sujet de la corrélation et de la suivi de la courbe
03:17 entre la hausse des taux et la capacité de prêter à des taux plus élevés pour les banques,
03:23 c'est-à-dire le taux d'usure.
03:25 Et on sait que malgré la révision qui est désormais mensuelle,
03:29 jusqu'à la fin de l'année en tout cas,
03:31 on a la possibilité de suivre un peu plus vite.
03:33 Mais il y a quand même de l'inertie puisque les taux d'usure sont en fonction des taux distribués.
03:40 Donc vous avez une inertie de quelques mois qui se passe.
03:43 Et puis enfin, le sujet, et ça on n'en parle pas assez souvent,
03:46 ce n'est pas qu'un sujet de rentabilité.
03:48 C'est la raison pour laquelle les banques aujourd'hui sont encore très timides.
03:51 J'entendais votre propos.
03:52 C'est qu'on a un sujet de liquidité,
03:55 c'est-à-dire que les banques sont obligées par des obligations réglementaires
03:58 d'avoir des consommations de fonds propres ou du provisionnement
04:02 ou en tout état de cause, une prudence dans le taux de transformation
04:06 par rapport au cas de liquidité,
04:09 c'est-à-dire qu'elles doivent dégager de la liquidité
04:11 pour pouvoir se satisfaire aux demandes de retrait de leurs clients.
04:14 Et ça, ça se fait en fonction de plusieurs éléments.
04:17 La stratégie financière des directeurs financiers.
04:20 Et puis derrière, c'est le coût moyen du crédit dans le stock.
04:24 Et les banques aujourd'hui sont gavées de stock avec des taux fixes très bas,
04:29 en tout cas bas en dessous du marché.
04:31 Alors, Bruno Rouleau, quand même, les taux de prêts immobiliers frôlent les 4%.
04:34 On prédit même 5% 2024.
04:38 La capacité d'emprunt des ménages, elle, a chuté de 12,7% depuis décembre 2022.
04:43 Est-ce que ça va continuer ou ça va se redresser ?
04:47 Alors, je n'ai pas de boule de cristal, mais la logique voudrait qu'effectivement,
04:50 on ait une atténuation de cet écrasement dans tous les cas.
04:56 Donc, une amélioration pour la situation des emprunteurs.
04:58 Par contre, attention, ça va dépendre aussi des autorités de régulation.
05:03 Est-ce qu'elles vont mettre la pression sur les banques ?
05:05 Vous avez sans doute entendu qu'elles sont dans l'obligation désormais
05:09 de reconstituer un coussin de provision et que dans ces conditions-là,
05:12 il n'y a pas que les conditions du marché,
05:14 il y a aussi les conditions réglementaires de leur exercice de métier.
05:16 Alors, comment on fait, Bruno Rouleau, aujourd'hui,
05:18 pour obtenir un crédit avec un peu plus de facilité qu'il y a quelques mois ?
05:22 Est-ce qu'il y a une règle ? Est-ce qu'il y a des astuces ?
05:24 Est-ce qu'il y a des conseils à donner à nos auditeurs ce dimanche matin ?
05:28 Bien préparer une fois encore son dossier.
05:31 J'aurais tendance à dire, mais c'est du prosélytisme,
05:35 de passer par un intermédiaire tel qu'un courtier parce que forcément,
05:38 on a un panorama de vision qui est beaucoup plus large.
05:41 Et ce n'est pas parce que certaines banques annoncent des reprises
05:44 que toutes les banques ne sont pas déjà en action.
05:46 Il y a encore des banques qui prêtent à certains endroits.
05:48 Et puis, dernier élément, plus que jamais, il faut améliorer la constitution
05:53 de son apport et présenter des situations de gestion de trésorerie et de comptes
05:58 qui ne vont pas faire ombrage à l'analyse du risque des banques
06:02 parce que ce qui est le plus important pour elles,
06:04 c'est qu'elles ne prennent pas de risque supplémentaire
06:06 par rapport à l'émission de nouveaux crédits.
06:08 Alors, je vous avais dit dans mon préambule justement
06:10 que les premières victimes, c'était les primo-accédants.
06:13 Vous le confirmez, j'imagine bien.
06:15 Qu'est-ce qu'ils peuvent faire pour essayer d'y arriver ?
06:18 En dehors d'avoir papa, maman, qu'ils peuvent peut-être
06:20 leur donner un apport supplémentaire ?
06:22 Oui, alors le marché est en général assez agile.
06:25 Et donc, on commence à voir pointer des solutions qui vont de la location-accession
06:30 organisée jusqu'à, sans doute, c'est encore un peu timide,
06:34 mais le bail réel solidaire ou des autres opérations qui vont aider
06:38 à avoir une accession totale différée.
06:41 Mais en tout état de cause, oui, ça va être ça.
06:44 C'est attendre le repli, bien préparer son dossier,
06:47 constituer de l'apport, sécuriser au maximum ces opérations-là
06:52 parce que le marché en termes de prix de l'immobilier tarde un petit peu.
06:56 Mais ça, on le savait et on se doutait en tout cas qu'il allait s'ajuster,
06:59 mais avec du retard et des décalages.
07:01 Merci Bruno Rouleau.
07:02 Et je rappelle que vous êtes le porte-parole d'AFR Financement,
07:05 dont vous êtes par ailleurs directeur de la stratégie et de l'innovation.
07:08 Merci d'être passé sur Sud Radio.
07:11 En tout cas, tout de suite, c'est Le Coin d'Expert.
07:14 Intergestion Rennes, spécialiste de l'épargne en SCPI depuis plus de 30 ans.
07:18 Présente...
07:20 Sud Radio, oser investir, Le Coin de l'Expert.
07:25 On a gardé notre expert, c'est Guy Marti. Bonjour à vous.
07:27 Bonjour.
07:28 Fondateur de PierrePapier.fr, expert en gestion de patrimoine.
07:32 Oui Jean-Marie, nous allons parler avec notre expert du livret A.
07:35 Alors Guy, que peut-on dire sur ce fameux livret A aujourd'hui ?
07:38 Alors mon cher Thomas, dans la langue française, les mots courants en litté,
07:43 vous savez, réalité, actualité, rentabilité, etc.,
07:47 il y en a des centaines, mais il y en a trois.
07:50 Et trois seulement qui ont deux L.
07:52 Tranquillité, nullité, imbécillité.
07:56 Autant dire qu'en matière d'épargne comme dans la vie,
08:00 la recherche absolue de tranquillité n'est pas forcément intelligente.
08:03 Alors quel est le rapport avec le livret A malgré tout ?
08:05 C'est un placement tranquille.
08:07 En fait, on ne peut pas faire plus simple.
08:09 1. Les sommes déposées sont garanties.
08:11 2. Le taux annuel de rémunération aussi, actuellement 3%.
08:14 3. On peut verser ou retirer quand on veut.
08:16 4. Pas de frais.
08:17 Et 5. Pas d'impôts. Enfin, apparemment.
08:20 Car l'inflation, en réalité, est un impôt sur le capital.
08:24 En effet, elle diminue le pouvoir d'achat de ce qu'on a épargné sur le livret A.
08:28 Ainsi, au bout de 10 ou 15 ans, on s'aperçoit toujours que la rentabilité était négative.
08:32 Mais alors d'où vient quand même le succès de ce fameux livret A ?
08:35 Pour l'épargne de précaution, c'est le meilleur placement qui existe.
08:37 On peut ouvrir un livret par personne dans la famille, même les enfants dès le berceau.
08:41 En réalité, le livret A est un placement qui a plusieurs utilités.
08:44 Coussin de sécurité. De l'argent disponible en cas d'imprévu.
08:48 C'est aussi un bon moyen d'épargner progressivement.
08:51 On peut prendre l'habitude d'y rajouter 100 euros ou 300 euros par mois.
08:55 Et puis à peu, le montant devient significatif.
08:57 Faudra juste ne pas dépasser le plafond de 22 950 euros par livret.
09:01 Attention cependant, le livret A est un placement de précaution, d'attente.
09:07 Il permet de voir venir, mais il n'est pas un placement dynamique.
09:11 Si on a des projets, si on veut préparer sa retraite, il faudra trouver autre chose.
09:15 Merci Guy Marti.
09:16 Merci à vous pour cette expertise.
09:18 Merci à vous Thomas Binet également.
09:20 Je rappelle que Oser Investir peut être retrouvé en podcast sur sudradio.fr
09:23 et puis surtout sur la chaîne YouTube de Sud Radio.
09:25 A dimanche prochain.
09:26 A dimanche.