Thomas Binet reçoit Fabien Keryell, Directeur Général Saxo Bank
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##OSEZ_INVESTIR-2024-01-28##
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00:00 Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.
00:05 Mais oui, oser avec Thomas Binet. Rebonjour Thomas.
00:08 Rebonjour Morgane.
00:09 Alors, au sommaire de ce dimanche.
00:11 Eh bien, on va parler du crédit immobilier.
00:13 Il y aura un petit peu de nouveau de ce côté-là.
00:15 Et on va recevoir Fabien Cariel, directeur général de SaxoBank.
00:18 On va parler de comment bien investir en bourse.
00:21 Et puis, Caroline Averdé, notre experte en droits immobiliers,
00:23 va nous dire qui doit payer les travaux entre le locataire
00:26 et le propriétaire dans le cadre d'un investissement immobilier.
00:29 Ok, on commence par de bonnes nouvelles alors.
00:31 Au cœur des quartiers pour mieux vous conseiller,
00:34 le réseau Century 21 et ses 960 agences immobilières vous présentent.
00:39 Sud Radio, oser investir, le conseil de la semaine.
00:44 De bonnes nouvelles Thomas, puisqu'il y a un vent d'optimisme
00:47 qui se lève du côté du crédit immobilier.
00:50 Il était peut-être temps dans cet océan de mauvaise nouvelle.
00:52 Alors, il se projette effectivement et probablement un peu d'optimisme
00:55 sur le front du financement immobilier.
00:57 Alors, quelle est la situation actuelle ?
00:59 Nous sommes aujourd'hui, en fonction des organismes financiers
01:02 et des dossiers présentés, à des taux autour des 4,20%
01:05 pour une durée de 25 ans selon l'observatoire Crédit Logement CSA.
01:09 N'oublions pas qu'il y a 3 ans, fin 2021, nous étions autour des 1,12%.
01:14 Cependant, les choses bougent.
01:16 Les banques sont de retour et ont besoin d'acquérir de nouveaux clients.
01:19 Et la baisse des taux de la BCE, Banque Centrale Européenne, irait dans ce sens.
01:23 Du coup, à quoi doit-on s'attendre Thomas ?
01:25 Certains professionnels du financement prédisent une baisse de taux
01:29 tout au long de l'année et devraient atterrir début 2025
01:32 à 1, voire 1,5 point de baisse sur les taux actuels.
01:35 Cela devrait ramener les taux autour des 3% à la fin de l'année.
01:39 On verra ça.
01:40 Bon, alors la question reste toujours, faut-il acheter maintenant
01:43 ou attendre que cette baisse soit constatée ?
01:45 C'est vrai que c'est un sujet dont on parle depuis quasiment un an.
01:48 Le marché est à taux depuis plusieurs mois.
01:50 Les ventes ont baissé, les prix se maintiennent.
01:53 Même si on voit quand même sur certaines métropoles que ça baisse.
01:56 Les acheteurs sont très attentistes.
01:58 On l'a déjà évoqué souvent dans "Osez investir",
02:00 c'est un peu du chien de faïence, tout ça ne bouge pas plus que ça.
02:03 Mais pour autant, on pense qu'en 2024, ça va être une année de régulation.
02:08 Alors oui, un achat pour répondre à votre question Morgane.
02:11 Si votre projet est abouti et que votre banque vous suit,
02:13 peut avoir du sens.
02:14 Du coup, vous renégocierez votre prêt à la fin de l'année.
02:17 N'oublions quand même pas que pour que la renégociation soit intéressante,
02:21 il faut que le nouveau taux soit de 0,7 point inférieur à celui que vous aviez.
02:26 Pour aller plus loin et peut-être pour avoir un oui ou un non à cette demande de dossier,
02:31 on reçoit votre invité de la semaine.
02:33 Thomas, nous sommes avec Fabien Keriel, directeur général de SaxoBank.
02:37 On rappelle, bonjour, SaxoBank existe depuis 1992
02:40 et permet aux investisseurs d'accéder à de nombreuses places boursières internationales.
02:46 Alors nous allons essayer avec vous, Fabien Keriel, de démêler un peu tout ça.
02:49 Mais surtout, nous, notre sujet quand même aujourd'hui, c'est la bourse.
02:53 Parce que comment on investit en bourse ?
02:55 Alors avant toute chose, quand on va en bourse pour le commun des mortels,
02:58 c'est qu'on a déjà mis une place, en place, pardon, une partie de son patrimoine,
03:02 a priori, à savoir la résidence principale.
03:05 Est-ce que c'est du bon sens que de faire ainsi ?
03:07 Oui, bien sûr.
03:08 Il faut penser quand on a de l'épargne de côté,
03:12 qu'il faut s'assurer qu'on a un toit sur sa tête et qu'on a une épargne de précaution.
03:16 Donc, si vous êtes propriétaire,
03:18 vous avez bien sûr des engagements tous les mois pour rembourser votre crédit.
03:20 Si vous êtes locataire, il faut avoir les revenus nécessaires pour payer son loyer.
03:24 Pensez à mettre de l'épargne de côté sur une épargne sans risque,
03:27 les livrets réglementés, les livrets bancaires,
03:30 pour faire face aux coûts durs de la vie, aux aléas,
03:32 et de se dire qu'on a un petit matelas.
03:33 Une fois qu'on a prévu ces deux choses,
03:35 on peut effectivement investir en bourse,
03:37 qui est un placement beaucoup plus risqué que les livrets bancaires.
03:42 Et à ce moment-là, on peut espérer avoir des revenus supérieurs
03:45 en prenant des risques supplémentaires.
03:46 Alors, on va rentrer un peu dans le détail, justement, sur ces placements en bourse.
03:49 Alors, avec quoi ?
03:51 Première question qui me paraît importante,
03:52 parce qu'avec quoi va-t-on en bourse ?
03:54 Est-ce qu'il y a une somme minimale dont on doit disposer pour investir ?
03:58 Effectivement, si on fait des versements d'une dizaine d'euros tous les mois,
04:02 il vaut mieux se diriger vers de l'épargne réglementée,
04:04 ce qu'on disait des livrets bancaires.
04:05 Pour investir en bourse, il faut partir d'un petit montant minimum,
04:09 je dirais à partir de 500 000 euros,
04:10 ce serait le minimum pour pouvoir investir en bourse
04:13 et pouvoir diversifier son investissement.
04:15 Parce que ce qui est important, c'est de diversifier ses placements
04:18 et de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier,
04:20 comme on dit de façon familière,
04:22 et de se retrouver concentré sur quelques actifs
04:24 qui pourraient perdre de la valeur et se mettre en risque.
04:26 Ce que vous êtes en train de nous expliquer,
04:27 c'est qu'avec 500 euros, globalement,
04:29 on peut commencer à avoir un parcours de boursicoteur,
04:32 mais ça veut dire qu'on joue avec des sommes qui ne sont pas essentielles,
04:34 dont on n'aurait pas besoin.
04:35 C'est ça aussi la sagesse de l'approche ?
04:38 Bien sûr, il faut encore une fois, c'est-à-dire,
04:40 on met une épargne de précaution de côté pour faire face aux aléas de la vie
04:43 et ensuite on investit en bourse avec de l'épargne
04:46 dont on n'a pas besoin immédiatement.
04:48 On considère un placement en bourse à un horizon minimum de 3 ans,
04:51 plus préférablement 5 ans, voire plus.
04:53 Donc c'est de l'épargne qu'on va bloquer en investissant sur les marchés financiers,
04:56 dont on ne va pas avoir besoin pour financer
05:00 des études de ses enfants dans 6 mois ou dans un an.
05:03 La bourse est un placement risqué, donc il faut faire attention.
05:06 Et ce qui est important, c'est de penser à quel risque on est prêt à prendre,
05:10 quel horizon de placement on veut prendre.
05:12 C'est pour ça qu'il faut se renseigner, s'éduquer, se former avant d'investir en bourse.
05:15 Pédagogie, ça a beaucoup d'importance, on va en reparler dans un instant.
05:18 Mais avant toute chose, on parle de pédagogie peut-être,
05:20 mais à qui ça s'adresse la bourse ?
05:22 Est-ce qu'il n'y a pas un profil type ?
05:23 Il n'y aurait pas de profil type, d'après vous ?
05:25 Alors, légalement, il n'y a aucun profil type.
05:27 Il faut être majeur et capable, bien sûr.
05:29 Pour vous donner une idée, il y a 1,5 million de personnes,
05:32 selon l'autorité des marchés financiers,
05:34 qui ont acheté ou vendu des actions en 2023.
05:37 Ça vous donne une idée de la taille du marché.
05:40 Il faut, comme on l'a dit, avoir des revenus supérieurs à ses dépenses,
05:43 avoir mis de côté une épargne de précaution pour pouvoir ensuite investir.
05:48 À qui on s'adresse ?
05:49 Des gens qui cherchent à construire sur le long terme une épargne qui va grandir.
05:55 Donc, on s'adresse à des personnes professionnelles qui ont des revenus,
05:58 qui ont mis de côté ce dont ils avaient besoin pour faire face aux besoins de tous les jours
06:02 et qui cherchent à voir loin.
06:04 Mais est-ce qu'on peut y aller seul en bourse ?
06:06 Ou est-ce qu'il faut plutôt se faire accompagner de spécialistes ?
06:09 Parce que c'est quand même peut-être pas très simple comme approche.
06:12 Il y a des choses à savoir.
06:13 On parlait de pédagogie, justement.
06:14 Est-ce qu'on peut envisager un parcours solitaire ?
06:17 Oui, on peut tout à fait envisager d'y aller seul,
06:19 mais il faut se renseigner, il faut se former, il faut s'éduquer.
06:21 En France, on n'a pas tellement la culture du risque.
06:24 On est plutôt adverse au risque de façon générale.
06:26 On voit que l'épargne réglementée est très forte.
06:28 L'épargne des Français est assez élevée par rapport à nos voisins européens.
06:32 Mais investir en bourse, ça permet sur le long terme
06:34 d'avoir un retour sur investissement beaucoup plus important.
06:38 Donc c'est un placement intéressant pour les Français.
06:42 Mais il faut se renseigner, se former.
06:44 Alors il y a différentes façons de se renseigner.
06:46 Bien sûr, en ligne, qui est aujourd'hui le plus simple.
06:48 Il y a l'Autorité des marchés financiers sur son site
06:50 qui divulgue de nombreux conseils.
06:52 La Finance pour tous, qui est gérée par une association
06:54 à but pédagogique et d'intérêt général,
06:56 qui explique quels sont les risques et quelles sont les démarches à entreprendre.
06:59 Et auprès des professionnels.
07:01 La plupart des professionnels ont tous, bien sûr,
07:03 des modules de formation, d'explications.
07:06 Qu'est-ce que les marchés, quand on dit investir en bourse, c'est quoi ?
07:08 C'est devenir propriétaire d'une entreprise.
07:10 Donc effectivement, on investit son argent dans une entreprise.
07:14 On a un certain nombre de droits associés,
07:15 un droit aux dividendes, un droit de vote en assemblée générale.
07:18 Mais on achète un bien et on va le revendre un jour.
07:20 Et donc ça peut bien sûr baisser.
07:21 Et Fabien Cariel, on peut dire aussi qu'il y a des outils de simulation.
07:24 Je crois que vous en avez d'ailleurs mis en place un
07:26 qui permet fictivement de jouer au boursicoteur
07:30 pour bien comprendre avant de partir dans le vrai schéma.
07:33 Effectivement, on a voulu justement mettre à disposition de nos clients
07:36 une plateforme de simulation,
07:38 qu'on ouvre facilement en ligne avec juste son nom et son adresse email,
07:42 pour pouvoir simuler qu'est-ce qu'un investissement financier,
07:45 comment ça se passe, comment est-ce qu'on réagit
07:46 quand on achète des actions et qu'elles baissent ou qu'elles montent.
07:49 Comment est-ce que concrètement, la première fois qu'on effectue une opération,
07:52 comment ça va se passer ?
07:53 Donc se mettre en condition du réel, mais avec un portefeuille fictif.
07:57 Donc on ne prend pas de risques financiers puisque ce n'est pas son...
07:59 Et ça contribue à la pédagogie dont on parlait il y a un instant.
08:02 Qui est extrêmement importante et il faut se méfier,
08:04 notamment il y a beaucoup de gens qui se décrètent experts,
08:06 et notamment sur les réseaux sociaux, qui vont diffuser des conseils.
08:09 Il faut être très vigilant et s'adresser à des gens effectivement
08:12 dont on sait qu'ils sont réellement experts et reconnus comme tels.
08:15 Fabien Cariel, vous avez un tuyau,
08:17 un petit truc à nous donner en fin d'émission,
08:19 pas un dimanche matin pour les gens qui nous écoutent.
08:21 Est-ce qu'il y a un placement à surveiller en 2024 ? Un bon placement ?
08:25 Alors encore une fois, ce sont des placements risqués.
08:27 On est entre nous, vous pouvez y aller.
08:28 Ce qu'on a vu l'année dernière, c'est que le secteur des technologies,
08:31 avec notamment l'intelligence artificielle,
08:32 qui a été un sujet dominant sur la fin de l'année.
08:34 On a vu que ça a été un sujet qui a été énormément débattu à Davos
08:37 entre professionnels de l'économie.
08:39 Les résultats des boîtes dans la technologie
08:41 ont très bien marché au deuxième, troisième, même quatrième trimestre.
08:45 Donc on pense qu'en 2024, il y a encore de belles opportunités à saisir.
08:49 Et on l'a vu avec Netflix récemment qui a annoncé ces résultats,
08:51 ça performe bien.
08:52 Merci à vous.
08:53 Merci Fabien Cariel d'être passé chez Osé Investir.
08:56 Je rappelle que vous êtes le directeur général de SaxoBank.
09:00 Maintenant, place à l'expert.
09:02 Et Thomas, ce matin, nous sommes avec Caroline Laverde,
09:16 avocate du Haut-Barreau de Paris, docteur en droits privés,
09:19 et c'est notre consultante expert en droits immobiliers.
09:22 Bonjour Caroline.
09:23 Bonjour.
09:24 Thomas, avec Caroline, vous allez nous parler de travaux,
09:27 de qui doit les payer ?
09:29 Absolument Morgane, parce que tous les dimanches matin,
09:31 on parle investissement sous toutes ses formes,
09:33 et la notion de coût ne doit pas nous échapper pour autant.
09:36 Alors, investir dans la pierre, c'est bien,
09:38 louer son bien, c'est un peu mieux d'ailleurs,
09:41 pour avoir des retours sur investissement.
09:42 Mais attention, les travaux que ce bien peut nécessiter
09:45 vont coûter de l'argent.
09:47 Alors, voyons ensemble qui doit payer les travaux
09:49 entre le locataire et le copropriétaire ou le propriétaire.
09:52 Commençons par le propriétaire.
09:54 Quels travaux sont à sa charge Caroline ?
09:56 Et bien Thomas, le principe est simple,
09:58 il paraît même assez évident,
10:00 le propriétaire doit toujours fournir un logement décent,
10:03 et le locataire doit l'entretenir.
10:05 Donc, en tant que propriétaire,
10:07 vous devez réaliser tous les travaux
10:09 qui rendent le logement décent et en bon état d'usage.
10:12 Il faut faire en sorte que les équipements fonctionnent,
10:14 ne présentent aucun risque pour la santé
10:17 et la sécurité du locataire.
10:19 Par exemple, le chauffage doit être en bon état de marche,
10:22 les portes et fenêtres doivent fonctionner correctement.
10:24 Et si ce n'est pas le cas,
10:26 vous devez réaliser tous ces gros travaux.
10:28 Alors du coup, pour le locataire,
10:30 quels sont les coûts à sa charge ?
10:31 L'obligation du locataire est de maintenir en bon état le logement,
10:35 il doit donc faire de petites réparations,
10:37 dont la liste détaillée et fixée par un décret.
10:41 A lui de réparer les poignées de porte,
10:43 de faire de petits raccords de peinture sur les murs,
10:46 de remplacer les joints dans la salle de bain, entre autres.
10:49 Est-ce qu'un locataire a le droit de transformer son logement
10:51 comme il l'entend ?
10:53 Le locataire peut aménager le logement comme il le souhaite,
10:56 mais il est impossible de le transformer
10:59 sans l'autorisation écrite du propriétaire.
11:01 Il n'est absolument pas question d'abattre une cloison,
11:03 de remplacer une baignoire par une douche,
11:06 de peindre le logement dans des couleurs criardes,
11:08 sans autorisation.
11:09 Et s'il le fait, vous pourrez demander au locataire
11:12 de payer les frais de remise en état lors de son départ.
11:15 Une question qui se pose souvent,
11:17 c'est est-ce que le locataire peut arrêter de payer les loyers
11:20 en l'absence de travaux ?
11:22 Si vous n'avez pas réalisé les gros travaux qui vous incombent,
11:25 sachez que le locataire n'a pas le droit d'arrêter de régler ses loyers.
11:29 Il serait en tort.
11:30 En revanche, il peut tout à fait saisir un juge
11:33 et vous risquer de voir le montant du loyer réduit,
11:36 voire suspendu jusqu'à l'exécution des travaux.
11:38 Merci Caroline.
11:40 Merci beaucoup Caroline Laverde, avocate du barreau de Paris.
11:43 Et on évite donc le jaune canarie dans la chambre en tant que locataire.
11:47 Merci à vous Thomas Binet pour ce numéro.
11:50 On vous retrouve dimanche prochain pour Oser investir.
11:55 Sud Radio. Oser investir. Thomas Binet.