Bruno Rouleau (AFR Financement) : "Le monde bancaire a envie d’aller capter les nouveaux clients !"
Avec Bruno Rouleau, porte parole et Directeur Stratégie et Innovation chez AFR Financement
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NewsTranscription
00:00Sud Radio. Oser investir. Thomas Binet.
00:05Au sommaire de Zinvestir.com, c'est Thomas.
00:07On va parler de l'aide pour tous les propriétaires qui veulent rénover leur logement.
00:11Notre invité sera Bruno Rouleau, directeur stratégie et innovation et porte-parole d'AFR Financement.
00:16On va faire le bilan de ce premier semestre 2024 sur le front de l'argent et du crédit.
00:20Et puis, on terminera avec notre expert Guy Marti qui va nous parler d'anagrammes.
00:24J'adore.
00:25Au cœur des quartiers, pour mieux vous conseiller, le réseau Century 21 et ses 960 agences immobilières vous présentent.
00:33Sud Radio. Oser investir. Le conseil de la semaine.
00:38Ce matin, Thomas, votre conseil, vous nous parlez de l'aide pour tous les propriétaires qui veulent rénover leur logement.
00:43Vous pouvez nous en dire un petit peu plus ?
00:45Oui, Laurence, parce que le gouvernement a annoncé une augmentation significative du montant maximal des aides publiques et privées
00:51disponibles pour les travaux de rénovation énergétique, ce qui signifie une réduction des dépenses personnelles pour les ménages.
00:57Cette décision permettra à de nombreuses personnes de réaliser plus facilement ces projets dits essentiels.
01:02Alors, ça va intéresser nos auditeurs. En quoi consistent ces changements spécifiques apportés au programme d'aide alors ?
01:06Allez, accrochez-vous. Actuellement, le montant total des aides financières de MaPriveRénov' des collectivités locales
01:11et des entreprises spécialisées via les certificats d'économie d'énergie est plafonné à 100% du coût TTC des travaux pour les ménages très modestes,
01:2080% pour les ménages modestes, 60% pour les ménages intermédiaires et 40% pour les ménages aisés.
01:27Cependant, si le montant cumulé de toutes ces aides dépasse ce plafond, MaPriveRénov' est réduite pour respecter la limite.
01:34On a compris, c'est un système bien complexe avec des inconvénients. Quel est l'avantage du nouveau système ?
01:39Il va falloir dissuader les collectivités locales de financer des projets de rénovation énergétique.
01:45Pour remédier à ce problème, le gouvernement relève les plafonds pour tous les propriétaires à l'exception des ménages très modestes qui sont déjà au maximum.
01:52Les nouveaux plafonds seront à 100% pour les ménages modestes, 80% pour les ménages intermédiaires et 60% pour les ménages aisés.
01:59Cela signifie que les propriétaires auront une charge résiduelle moins élevée pour leurs rénovations.
02:06Bonne nouvelle pour de nombreux propriétaires. Quand est-ce que ces changements vont commencer ?
02:11Les nouveaux plafonds seront mis en œuvre en deux étapes.
02:14On attend un premier décret qui sera publié dans les prochains jours et qui fixera les plafonds pour les ménages modestes et intermédiaires.
02:21Le plafond pour les ménages aisés sera déterminé dans un second décret après examen par le Conseil d'État.
02:26Les deux décrets entreront en vigueur le 1er janvier 2025.
02:29C'est bien noté. Thomas, on passe à votre invité de la semaine.
02:32Nous sommes en compagnie de Bruno Rouleau, directeur de la stratégie et de l'innovation et porte-parole d'AFR Financements.
02:38AFR Financements est une enseigne nationale de courtage immobilier et financier. Bonjour.
02:42Bonjour, Laurence. Bonjour, Thomas.
02:44Bonjour, Bruno Rouleau. Le moins qu'on puisse dire, c'est que nous sommes dans une période d'incertitudes politiques.
02:49Je n'ai pas fait un scoop en le disant et les marchés n'aiment pas les incertitudes.
02:53Ça, c'est bien connu. Alors, à quoi devons-nous nous attendre dans les prochaines semaines, voire les prochains mois ?
02:59Parce que l'été va passer par là. C'est peut-être une période, comme on dit, sur les côtes atlantiques de mortaux.
03:05Rien ne bouge, tout se regarde, tout s'attend. Est-ce que sur le front de l'argent, est-ce que sur le front des taux,
03:11il va se passer quelque chose d'après vous et d'après la vision que vous en avez ?
03:14Alors, incertitude veut dire effectivement qu'il peut y avoir plein de scénarios possibles par nature.
03:19Alors, le scénario sur lequel l'ensemble du monde bancaire et du crédit table, c'est plutôt une stabilité,
03:26c'est-à-dire un statu quo sur ce qui se passe, c'est-à-dire que des banques qui aujourd'hui ont vraiment envie de prêter
03:31pour regagner après un an et demi très calme, des taux directeurs qui sont plutôt orientés selon la directive de la BCE à la baisse,
03:40même si hier, la Banque Centrale Européenne a annoncé qu'elle stabilisait, mais elle avait baissé le mois d'avant.
03:46Et puis enfin, les sujets concernant la note, la dette souveraine et le refinancement des banques.
03:52Et là, pour le coup, c'est une incertitude en fonction de ce qui va se passer sur le plan politique.
03:56Donc, tout ça pour ça, il est urgent d'attendre, pour résumer.
03:59Il est urgent d'attendre. Alors, si je me place du côté de l'emprunteur ou du candidat à l'accession,
04:04je pense qu'il faut quand même s'intéresser à ce qui se passe en ce moment sur le marché
04:08et avec des ajustements qui sont notables à certains endroits.
04:11Mais sur le reste, pour les gens qui ont vraiment une stratégie d'investissement à long terme et plurielle,
04:16oui, c'est vrai que là, c'est l'urgence d'attendre.
04:18Bruno Rouleau, on voit dans la presse apparaître de plus en plus des informations selon lesquelles des personnes disent
04:25je vais vendre tout mon immobilier, je vais investir peut-être dans l'or, je vais mettre mes avoirs à l'étranger.
04:31On s'aperçoit d'ailleurs que ça ne correspond pas seulement aux grandes fortunes.
04:34Des personnes de niveau intermédiaire y pensent et certaines d'ailleurs franchissent le pas.
04:40Alors, ça vous fait agir de quelle manière, ça ?
04:43On a toujours eu, souvenez-vous, au moment de l'arrivée du Parti socialiste au pouvoir il y a 180 ans,
04:49on avait déjà eu cette tendance à la fuite qui s'était réalisée mais dans une moindre mesure
04:54et surtout le retour qui avait été réalisé une quinzaine ou une vingtaine d'années plus tard.
04:59C'est un sujet qui préoccupe aujourd'hui les pouvoirs publics, bien évidemment, et qui préoccupe les banques.
05:05Maintenant, il faut savoir, comme vous l'aviez dit, c'est que les grosses fortunes qui peuvent être constituées
05:10sont déjà organisées la plupart du temps.
05:13Pardon, je vous interromps, mais c'est vrai que le phénomène nouveau, c'est pas forcément...
05:16C'est qu'on descend en termes de garde.
05:18Exactement.
05:19Les gens aujourd'hui sont inquiets parce que c'est un point de rupture
05:23et on sent bien qu'on est dans une chose où ça va pas être la même chose qu'il y a quelques mois ou quelques années.
05:28Donc, c'est un vrai sujet.
05:30Je reste persuadé que, malgré tout, la complexité que ça représente
05:33peut, effectivement, ne pas faire aboutir ce genre de projet.
05:37Bruno Rouleau, je voudrais essayer de prolonger ma première question.
05:40On entend que tout est bloqué depuis le dimanche des Européennes
05:43et, du coup, la décision une heure après du président de la République de faire la dissolution de l'Assemblée nationale.
05:47Comment est-ce que c'est perçu ? Vous êtes un acteur, vous êtes aussi un observateur.
05:51C'est pas incompatible de ce qui se passe dans les banques.
05:54Comment, dans le monde bancaire, on perçoit cette situation ?
05:57Alors, on a dit que c'était mortaux d'une certaine manière,
05:59mais j'aimerais bien que vous nous fassiez rentrer dans les coulisses des banques.
06:02Qu'est-ce qui se dit, concrètement ?
06:04Dans les coulisses des banques, si c'est un...
06:06Comment ça s'appelle ?
06:07Si c'est une organisation gouvernementale avec un programme dur,
06:10comme certains partis l'ont évoqué,
06:12avec notamment des prélèvements ajustés sur les fortunes ou sur les flux bancaires,
06:17il est évident qu'on est en train de se préparer à un scénario qui va crisper le monde bancaire
06:22et, du coup, risque de complètement cristalliser la situation des banques en ce moment.
06:27Ça, c'est un vrai...
06:28Est-ce que ça veut dire, en traduction simultanée, ça veut dire hausse des crédits ?
06:31Ça veut dire restriction du crédit et, surtout, derrière,
06:36puisque le crédit est distribué en fonction de la collecte que vous faites.
06:39Donc, si l'argent part hors de France ou est réaffecté, réalloué à d'autres choses,
06:44la banque pourra moins prêter.
06:46On l'a bien vu, d'ailleurs, tout récemment avec le chahut qu'il y a eu
06:49sur la valeur capitalistique des banques et des grandes banques françaises.
06:52Je vous rappelle que, quand même, les banques sont tenues à un ratio de fonds propres
06:56par rapport aux encours de crédit qu'elles développent
06:58et que, si jamais le capital est bougé, est chahuté,
07:01forcément, ça a un incident sur la stratégie de distribution du crédit.
07:06Donc, c'est un vrai sujet sur le plan bancaire.
07:08Mais vous m'aviez dit qu'on rentrait dans les coulisses.
07:10Après, sur le plan général, les banques vont suivre la directive
07:14et on est plus inquiets sur les orientations du gouvernement
07:18ou du futur gouvernement sur la partie du logement et l'accompagnement du logement
07:22que vraiment sur le sujet de la directive économique qui peut être en général.
07:29Alors, on parlait des banques. On va continuer avec les banques.
07:31On n'est pas, j'allais dire, avare de bonnes nouvelles.
07:33On en a une, quand même, sur le front des banques.
07:35Elles veulent conquérir, elles veulent se développer les banques.
07:38Donc, elles veulent acquérir de nouveaux clients.
07:40Elles deviennent agressives sur les conditions commerciales.
07:43Du coup, c'est une bonne nouvelle pour les emprunteurs, ça,
07:45malgré tout ce qu'on vient de se dire.
07:46Exactement. Aujourd'hui, le monde bancaire,
07:49et c'est en ça que je vous disais que ça va dépendre de la stratégie politique,
07:52mais le monde bancaire a vraiment envie d'aller capter des nouveaux clients.
07:55Je vous interromps, parce qu'on a vu dans les 18 mois précédents
07:59que ce n'était pas du tout la stratégie des banques.
08:01Oui, parce qu'elles en étaient dans une situation d'incertitude
08:04par rapport au taux, d'incertitude par rapport à ce qui pouvait se faire
08:07en termes de stratégie gouvernementale.
08:09Là, il n'y en a plus.
08:10Stratégie gouvernementale, il faut être très clair.
08:12On gère les affaires courantes.
08:13Exactement. Vous gérez les affaires courantes
08:15et le nouveau gouvernement est loin encore, apparemment, d'être constitué.
08:19Mais en tout état de cause, les banques, elles, elles ont envie.
08:23Parce que ça fait un an et demi qu'elles sont sous pression,
08:25qu'elles ont restreint, qu'elles sont réorganisées,
08:28que les autorités supranationales leur mettent le grimpin dessus.
08:32Aujourd'hui, elles sont là, je gagne de l'argent quand je prête de l'argent.
08:35Et elles ont reconstitué, pour la première fois depuis plusieurs années,
08:38elles ont reconstitué des marges sur le crédit distribué.
08:41Donc aujourd'hui, elles ont envie de repartir.
08:44Et c'est reparti pour certaines, d'ailleurs.
08:46C'est reparti, oui.
08:47On a d'une part des barèmes et des grilles qui sont agressives.
08:51Et même dans la qualité de la clientèle, on est prêt à descendre un petit peu.
08:54Alors, si on parle de taux, on va parler quand même de vente,
08:56dans l'ancien principalement.
08:58Les ventes dans l'ancien sont moins tenues que cette année, à priori.
09:01Mais paradoxalement, c'est aussi un bon signal pour les emprunteurs, normalement.
09:06Alors, c'est un bon signal pour les emprunteurs,
09:08sauf que l'emprunteur a toujours tendance à vouloir attendre que ce soit le point le plus bas.
09:14Donc, comme on leur promet depuis des mois que le marché va retourner de 15%, 20%,
09:19ce qui n'est pas le cas.
09:20Je vous rappelle qu'on est à peu près à moins 4, moins 5 en médiane,
09:22mais pas du tout sur les gros agglos.
09:24Oui, mais c'est ça qu'il faut aussi dire, Bruno Rouleau,
09:26parce que c'est en médiane, vous l'avez expliqué.
09:28Et on voit quand même que dans certaines villes, dans certaines périphéries,
09:31ça a baissé quand même fondamentalement.
09:33C'est sûr que plus vous êtes dans une zone distendue et moins le bien est de qualité,
09:38bien évidemment, l'offre qui peut être faite va être beaucoup plus forte que moins 10.
09:42Et on l'avait expliqué à ce micro, l'effet boomerang dans certaines villes
09:45par rapport à la période de la Covid où des personnes avaient acheté à 150 km
09:50et qui en reviennent parce qu'ils voient bien dans un quotidien, c'est compliqué.
09:52Ça redonne de l'offre aussi.
09:54Sans compter les problématiques de transition énergétique
09:57et les contraintes normatives qui sont mises en place.
09:59Donc oui, c'est là-dessus.
10:00Par contre, savoir à quel moment je vais vraiment acheter
10:03et surtout, est-ce que les critères HCSA vont continuer à bloquer l'accession
10:07notamment pour les jeunes et les revenus modestes ?
10:09Là, c'est une vraie problématique.
10:12On voit ça à la rentrée en toute logique.
10:14Ce serait votre point de vigilance en regardant, observant, analysant ?
10:17Moi, j'attends, comme tous les partenaires banquiers et financiers,
10:20j'attends d'avoir des lignes très claires sur la stratégie à ce propos-là,
10:24du plan logement et d'une vraie réalité, en tout cas pour la prise de conscience.
10:28Parce qu'ils disent tous qu'ils ont fait un mea culpa ou qu'ils sont bien conscients de ça,
10:31mais dans la réalité, le logement est le grand absent de toute la campagne.
10:34Merci à vous.
10:35Merci beaucoup Bruno Rouleau.
10:36Je rappelle que vous êtes le directeur de la stratégie de l'innovation
10:39et porte-parole d'AFR Financements.
10:41Intergestion REM, spécialiste de l'épargner en SCPI depuis plus de 30 ans.
10:46Présente Sud Radio, oser investir, le coin de l'expert.
10:52Et comme d'habitude de notre expert, c'est Guy Marty,
10:55notre consultant en gestion de patrimoine et fondateur de PierrePapi.fr.
11:00Bonjour Guy.
11:01Bonjour Laurence.
11:02Alors Guy, notre maître capello, puisque chaque semaine,
11:05vous venez nous raconter un peu la genèse, l'origine d'un mot.
11:08Vous nous avez souvent parlé d'ailleurs de ces mots, de leurs origines,
11:11parfois de leur sens véritable.
11:13C'est le dernier rendez-vous de la saison.
11:15On va clore oser investir avec vous dans un instant.
11:17J'imagine que c'est un mot spécial qui nous attend.
11:20Un peu défloré d'ailleurs dans le lancement, mais bon.
11:22Oui, si on parlait d'anagramme.
11:24J'adore.
11:25Vous savez, c'est le gymnastique littéraire qui consiste à changer
11:28l'ordre d'un mot ou d'une phrase et de retrouver une signification inattendue.
11:32Allez-y, on vous écoute.
11:34Je vous propose de commencer par le meilleur placement.
11:39Le meilleur placement, je suis nulle.
11:41Avec exactement le même lettre, mais dans un ordre différent.
11:44Cela devient cruellement empaillé.
11:48Pas mal.
11:49En fait, c'est une bonne leçon.
11:51Il ne faut jamais croire au meilleur placement.
11:53La bonne vieille diversification garde tous ses mérites.
11:57Alors moi, je vais essayer.
11:59C'est mon rôle.
12:00Tout de même, tel ou tel placement est une valeur sûre, Guy.
12:03Bravo Thomas.
12:04Merci.
12:05Vous m'avez un peu aidé.
12:06C'est écrit dans le conducteur.
12:07Il va tout dire.
12:08Moi, je ne regarde pas pour essayer de l'aider.
12:10L'anagramme de valeur sûre, c'est surévalué.
12:15C'est pas mal surévalué.
12:17Il vaut mieux ne jamais s'entretenir d'illusions.
12:21Car tout placement connaît de toute façon ses bonnes et ses mauvaises périodes.
12:26Vous savez, les actions, l'immobilier.
12:29Bruno Rouleau nous dira la même chose.
12:32Ce sont des très bons placements à long terme.
12:35Mais il faut parfois patienter.
12:37Allez, une dernière anagramme pour la route des vacances, Guy.
12:40Alors, celle que j'ai préparée aujourd'hui, c'est
12:43Il arrive que l'on se dise quand je serai à la retraite.
12:46Quand je serai.
12:47Fini les soucis.
12:49Enfin, le carpe diem, la vie tranquille, pour de bon.
12:53Eh bien, c'est une grave erreur.
12:55Vous savez, l'expression carpe diem, littéralement, ça veut dire cueille le jour.
12:59Mais l'anagramme de carpe diem, c'est ça déprime.
13:04Non.
13:05Si.
13:06Et en fait, si on veut passer une bonne retraite, rester en forme,
13:12on peut choisir tout ce qu'on veut.
13:13Les petits enfants, les voyages, le caritatif, le bricolage.
13:17Tout ce qu'on veut.
13:18Mais il faut rester utile.
13:19Il faut rester actif.
13:20En fait, la retraite, c'est pas une vie au rabais.
13:24On en a un avant goût avant les vacances.
13:27Merci Guy.
13:28J'adore vos anagrammes, mon cher Guy Marty, fondateur de Pierre Papier.fr.
13:34C'est quoi l'anagramme de Pierre Papier.fr d'ailleurs ?
13:36Vous avez pas regardé, non ?
13:37Je suis pas aussi bon qu'Étienne Klein pour trouver les bonnes anagrammes.
13:40C'est vrai, les filles, je suis presque aussi bonne.
13:43Merci beaucoup.
13:44Et puis Thomas Binet, on se retrouve à la rentrée.
13:46Avec grand plaisir.
13:47Bel été carpe diem alors.
13:49Pierre Papier nous dira fin du mois d'août la sonification en anagramme.
13:55Il y a du boulot pour vos vacances actives.
13:58Au revoir, merci.
13:59Merci.