1 julio 2024 Conversamos | Adriana Rojas, abogada consumo financiero.
1 julio 2024 Conversamos | Adriana Rojas, abogada consumo financiero.
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00:00¿Cómo se va a hacer?
00:07¿Qué va a pasar?
00:08¡A ver qué tal!
00:09¿Qué tal?
00:10Les saludan a Marta Arce,
00:11bienvenidos a un nuevo programa de Conversamos.
00:12En esta ocasión nos acompaña,
00:13vía Zoom,
00:14doña Adriana Rojas,
00:15quien es abogada especialista en consumo bancario.
00:16Con ella vamos a estar analizando el escenario de COPE Servidores.
00:21Doña Adriana,
00:22un gusto que nos acompañe el día de hoy.
00:24Muchísimas gracias por esta invitación.
00:27Doña Adriana,
00:28bueno,
00:29ya el viernes anterior
00:30el interventor dio el informe
00:33y la lamentable noticia
00:35de lo que está ocurriendo en COPE Servidores.
00:37Hablemos un poco del escenario
00:39de estos 131 mil afiliados a esta cooperativa.
00:43A nivel legal,
00:44¿qué pueden hacer?
00:45Bueno,
00:46los derechos del consumidor son derechos irrenunciables.
00:50El primer derecho que ellos tienen
00:52es el derecho de información
00:54y el derecho a la protección de sus intereses económicos.
00:58Entonces hay que velar de la forma más ordenada
01:04y equitativa posible
01:05para que de los activos que tiene la cooperativa,
01:10tanto en edificios como en los créditos
01:13que logren recuperar dineros
01:15ante los pagos de los deudores actuales,
01:19poderle reembolsar a los inversionistas su dinero.
01:25Doña Adriana,
01:26ahora bien,
01:27¿cuál es el proceso a seguir?
01:30Viene esta etapa de resolución,
01:33pero algún asociado puede decir,
01:35bueno, desde ya puedo ya interponer una denuncia
01:38ante el Ministerio Público
01:39por todo lo que ha ocurrido,
01:41porque ya hay pérdidas materializadas.
01:46¿Se puede hacer ya el planteamiento de esas denuncias?
01:49Sí, claro.
01:51Son temas diferentes.
01:53El proceso penal tiene como finalidad
01:58establecer una o lograr obtener
02:00una sanción penal privativa de libertad de cárcel
02:05de las personas responsables
02:07de lo que está sucediendo
02:09por todo este proceso irregular
02:12de intermediación financiera.
02:14Sin embargo, en ese proceso penal
02:17podría haber una acción civil resarcitoria
02:20de las personas afectadas,
02:23pero no es la única vía.
02:24Esa acción civil resarcitoria o ese proceso penal
02:28puede durar muchos años,
02:29puede ser muy largo y muy tedioso.
02:33Se puede solicitar la indemnización
02:35de daños y perjuicios por otras vías judiciales.
02:40Doña Adriana,
02:41con base al informe que se presentó el viernes anterior
02:44de COPE Servidores,
02:45¿cuáles son los delitos que se evidencia ante este escenario
02:50y también cuáles podrían ser las penas de cárcel?
02:54Sí, en realidad mi especialidad no es un derecho penal,
03:00como para decir,
03:03como el organismo de investigación judicial
03:05o el Ministerio Público,
03:07todo el tema punitivo,
03:11privativo de libertad de las personas involucradas.
03:14Si bien es cierto,
03:15la ley orgánica del Banco Central de Costa Rica
03:19señala sanciones de cárcel,
03:23de sanciones penales
03:25en caso de una intermediación financiera fraudulenta,
03:30esa no es mi especialidad.
03:31Mi especialidad es el derecho del consumidor financiero.
03:35¿A qué tiene esa persona afectada?
03:39Y no solamente como inversionista,
03:42sino como deudor.
03:44Si tiene un crédito, si tiene una inversión,
03:47si tiene un ahorro, si tiene un depósito a plazo,
03:50si tenía capital social,
03:52¿a qué derecho tiene esa persona?
03:54Esa es mi especialidad.
03:56Y no cuál sería la sanción de las personas involucradas
04:02en esta actividad fraudulenta.
04:04Doña Adriana, ¿cuáles serían las recomendaciones a seguir
04:08que usted le daría a esos 131 mil afiliados a COPE Servidores
04:13que están viviendo esta situación compleja
04:16con sus dineros?
04:18¿Cuál sería el proceso a seguir?
04:20¿O hay simplemente que esperar el proceso de la resolución?
04:26Sí.
04:27Primero, pidan la información.
04:30Busquen la información si la tienen completa.
04:33Parte del éxito en los reclamos es tener conocimiento
04:39del estado actual, ya sea de créditos, de depósitos a plazo,
04:45de inversiones, de ahorros, que se establezca de forma escrita
04:51qué es lo que ellos tienen.
04:54Para poder tener esa información la tienen que solicitar
04:59por escrito al interventor.
05:01En este momento ya no se le puede solicitar a los anteriores,
05:05digamos, ante los empleados de la cooperativa.
05:08Esa información es vital para poder determinar cuál es la
05:13ruta a seguir en cada caso concreto.
05:16Por decir un ejemplo, si una persona tiene un crédito,
05:20debe 7 millones de colones, pero adicionalmente tenía un ahorro
05:25de 10 millones de colones.
05:27Bueno, entonces tiene dos roles dentro de la cooperativa.
05:32Es inversionista, es ahorrante y adicionalmente es deudor.
05:37En este momento lo que vemos en los medios de comunicación
05:41es, independientemente, el dinero de sus ahorros pague la deuda
05:45para evitar que sean sancionados con una indebida calificación
05:50de deudor.
05:51Pero no les están diciendo que tiene el derecho a compensación.
05:54El derecho a compensación es un derecho de los deudores.
05:58Si hay acreedor y deudor en las mismas personas,
06:02en idénticas personas, se pueden compensar las obligaciones
06:06de dinerarias.
06:08No les están diciendo qué pasa si hay una prescripción,
06:11si no hay interrupción de prescripción,
06:13si hay más de cuatro años del último pago.
06:16¿Qué pasa si la persona tiene más de cuatro años del último
06:19pago y empieza a recibir llamadas telefónicas de acoso,
06:23hostigamiento financiero que paga y paga una única cuota?
06:27Revive la obligación dineraria, renuncia a la prescripción.
06:35Igualmente, si les envían un correo electrónico señalando
06:40que tiene que pagar y lo responden,
06:43ahí se están dando por notificados de una gestión
06:48de cobro administrativo.
06:50Se interrumpe la prescripción.
06:52Entonces, la recomendación es no contesten correos electrónicos.
06:57Pidan la información y con la información completa busquemos
07:01cuál es la ruta a seguir en cada caso concreto
07:05para poderlos asesorar, ya sea con prescripciones,
07:08con compensaciones.
07:10Y si no son deudores y solamente son ahorrantes e inversionistas,
07:14traten de formar parte de este proceso de forma ordenada
07:19desde el principio para recuperar el dinero,
07:21ya sea por medio del fondo de garantía,
07:25ya sea un poquito más por medio de las ventas de los activos
07:28y la parte faltante, realizar los procesos judiciales
07:36correspondientes.
07:37Doña Adriana, me interesaría mucho hablar sobre el derecho
07:40de compensación.
07:42¿Cuál es el proceso a seguir?
07:43Ahora usted mencionaba, bueno, esto aplica para las personas
07:46que tienen alguna deuda, pero también tienen ahorros.
07:49O quizás, en alguno de los casos,
07:51muchas personas dicen, bueno, tengo una deuda y además tenía
07:55el capital social.
07:56Pero en este caso el capital social ya no existe.
07:59¿Se podría realizar el derecho de compensación en este
08:05escenario?
08:06Sí.
08:07El derecho a compensación se podría solicitar en la vía
08:11administrativa por medio del interventor.
08:13Sin embargo, con lo que ya han mencionado en los medios de
08:17comunicación por parte de la superintendencia y entidades
08:20financieras, podría ser que lo rechacen.
08:23En la vía judicial, en caso de rechazo,
08:26se tendría que solicitar en la vía judicial.
08:29Y en cuyo caso, si la persona no pudo pagar la obligación
08:34dineraria, porque dependía de esos ahorros para pagar y
08:38hacerle frente a la obligación dineraria,
08:40en ese proceso judicial se tiene que solicitar que se elimine o
08:44que se borre esa indebida calificación de deudor que
08:48todos están hablando.
08:50Doña Adriana, entonces, ¿el paso a seguir?
08:52Tal vez para ir explicándole a los televidentes es,
08:55en primera instancia, acudir al interventor por medio de un
08:59correo electrónico.
09:02Pero solicitando información, ¿verdad?
09:05Porque no vamos a pedir a cielos.
09:09Muchas personas dicen, yo no me acuerdo, no lo tengo claro,
09:13aquí tengo el último estado de cuenta que recibí hace cuánto
09:16tiempo.
09:16No, lo importante es tener los números exactos,
09:20la situación exacta.
09:22Pedir la información de los estados de cuenta,
09:25de todo lo que, de toda la relación que tiene con la
09:28cooperativa.
09:29Que le pongan por escrito que no tiene capital social,
09:32que le pongan cuánto tenían ahorros,
09:34que le pongan cuánto estaba la tasa de interés,
09:38que le pongan cuál es el estado actual de las obligaciones
09:43dinerarias.
09:44Con esa información actualizada, completa,
09:48es donde se marca la ruta de cada caso concreto.
09:52Con esta información, entonces, ¿se solicita al interventor ese
09:56derecho de compensación?
09:58¿Y en caso de ser denegado por el interventor,
10:01tendría que acudir a la vía judicial?
10:02¿Es así?
10:04Sí, señora.
10:05Así es.
10:05Es correcto.
10:07En el caso, sí se recomienda de que si tiene dinero para pagar
10:13el crédito, que lo vaya pagando.
10:16Y que se pida la devolución del dinero pagado a partir del
10:21momento en que se rechazó la compensación.
10:25Si tiene dinero que pague para evitar embargos,
10:28para embargos salariales, embargos de propiedades,
10:31embargos de vehículos o inclusive la indebida
10:36calificación de deudor.
10:37Y si hay propiedades, por mucho más razón,
10:39porque podría irse a un remate.
10:41Si tiene la posibilidad de pagar,
10:43la recomendación es que pague sus deudas y después que
10:46reclame la devolución del dinero pagado en exceso.
10:50Sin embargo, si no tiene algo embargable,
10:56pues sería más sencillo.
10:58Si no tiene dinero para pagar, esas son las personas,
11:04porque dependían de esos ahorros,
11:06de esos ingresos, de esos intereses,
11:08para pagar la obligación dineraria,
11:11a esas personas hay que darles prioridad para evitar embargos,
11:15remates y demás.
11:17Bueno, Adriana, vamos a hacer una pausa,
11:19pero enseguida regresamos para seguir desarrollando este tema.
11:31Continuamos con más de Conversamos.
11:33En esta ocasión nos acompaña vía Zoom,
11:35doña Adriana Rojas,
11:36quien es abogada especialista en consumo bancario.
11:40Buenas tardes, doña Adriana.
11:41¿Qué pasa con el derecho de compensación?
11:44Porque con ella estamos analizando el escenario de
11:47copeservidores.
11:48Doña Adriana,
11:49estábamos hablando sobre el derecho de compensación.
11:53¿Esto aplicaría entonces para cualquier persona que tenga
11:56créditos y ahorros?
11:59¿Qué pasa en la vía...?
12:01Ahorros, inversiones, depósitos a plazo.
12:04Que tenga dinero, ¿verdad?
12:06La que tenía dinero en la cooperativa antes de que se
12:09diera la intervención.
12:11Ahora bien,
12:13nos quedamos en que si solicitamos este derecho de
12:16compensación al interventor y no lo rechaza,
12:20podemos acudir a la vía judicial.
12:21¿Cuál es el proceso ya en la vía judicial?
12:25¿Qué documentos hay que llevar?
12:28Si hay que mandar algo por escrito,
12:30llevar incluso esos datos que usted dice que son
12:32fundamentales, todos los estados de cuenta.
12:35¿Cuáles son los pasos a seguir?
12:38El paso a seguir primero es ese estado de cuenta actualizado
12:41que se le pide por medio de información escrita al
12:44interventor y posteriormente está el reclamo
12:48administrativo.
12:49Bueno,
12:49si el reclamo administrativo no tuvo resolución en un tiempo
12:53prudencial o fue rechazado,
12:55esa es parte de la prueba documental.
12:57Sí se recomienda hacer una gestión administrativa antes de
13:02ir a la vía judicial.
13:04Doña Adriana, hay muchas dudas también en torno a los créditos
13:10y es que entre las dudas más frecuentes que hay es ¿qué pasa
13:14si una persona tiene una deuda con COPE Servidores y se
13:18traslada a otra entidad financiera que compre esa
13:21cartera de crédito?
13:23¿Tiene derecho a mantenerse en la misma tasa de interés,
13:29tal vez en el mismo planteamiento en que se lo
13:31había hecho la cooperativa o la otra entidad financiera
13:33podría cambiarle las condiciones?
13:36Eso ya lo hemos vivido en Costa Rica,
13:39lo tuvimos con COPEMEX y lo tuvimos recientemente con
13:43Banco Crédito Agrícola de Cartagena.
13:45La entidad financiera que adquiere la cartera de crédito
13:50tiene que mantener las mismas condiciones.
13:53Sin embargo,
13:55ese proceso de transición de que pagaban COPE Servidores y
14:02ahora van a pagar en otra cooperativa,
14:04en el pasado ha generado desorden administrativo en
14:08donde el nuevo acreedor no tiene ese historial de pagos
14:15completo y se quedan cuotas no incluidas en el sistema en
14:22este proceso de transición.
14:25Entonces señalan que hay intereses moratorios,
14:30suben la tasa de interés por una indebida calificación de
14:33deudor.
14:34Entonces hay que ser muy ordenado,
14:36ese deudor tiene que pagar en donde están indicando ahorita
14:41en los medios de comunicación,
14:43en la forma en que están indicándolo y dejarse sus
14:46comprobantes,
14:47no delegar la información en ellos para que en este periodo
14:52de transición,
14:53si se pierde alguna información,
14:55si se pierde algún pago poder después reclamarlo.
14:59Y aquí hay algo,
15:00un tema en relación a las obligaciones dinerarias,
15:04los seguros.
15:06Estas obligaciones dinerarias tienen seguros colectivos,
15:10puede haber seguro de vida,
15:12seguro por desempleo,
15:14por fallecimiento,
15:15por discapacidad total y permanente,
15:17puede haber seguro por incendio,
15:19si hay una apropiada,
15:20una casa,
15:21una habitación,
15:23un edificio,
15:23etcétera.
15:24Entonces,
15:25¿qué pasa con esos seguros?
15:27Esos seguros colectivos.
15:28Bueno,
15:29es muy importante preguntarle a la entidad financiera que
15:35adquiere ese crédito o a la entidad bancaria que adquiere
15:38ese crédito,
15:38¿cómo va a quedar ese seguro?
15:40Y le voy a explicar qué hemos tenido en el pasado ante esa
15:47transición de Banco Crédito Agrícola Cartago al Banco de
15:52Costa Rica,
15:53se perdieron los créditos.
15:55Inclusive hubo créditos de Banco Crédito que fueron a
15:59copreservidores,
16:00es donde se perdieron los seguros.
16:02Las personas se enfermaban,
16:04tenían incapacidades totales permanentes,
16:06llegaban con certificados válidos de la Cámara de
16:08Costa Rica en el Seguro Social y le decían,
16:10no,
16:11ese seguro era con Banco Crédito,
16:13con nosotros no.
16:14Entonces,
16:16esos son temas que hay que tomar en consideración,
16:20preguntarlo por escrito.
16:23En este caso,
16:24olvidarnos de la información verbal,
16:27de la información vía telefónica,
16:30de la información WhatsApp,
16:32todo que me lo den documentado.
16:34¿Por qué?
16:35Porque los derechos se tienen que mantener en las mismas
16:38condiciones y si hubo un cambio de condición que genera un daño
16:42patrimonial,
16:43el consumidor financiero tiene derecho a la indemnización.
16:47Doña Adriana,
16:47y en los casos donde antes de que se hiciera la intervención
16:52en Copeservidores ya se había aprobado un crédito,
16:54pero no se había desembolsado,
16:57¿también aplica los mismos derechos?
17:00No,
17:01en esos casos no obliga a ninguna entidad financiera,
17:08a una entidad bancaria,
17:09a una entidad financiera a realizar el desembolso.
17:13Eso no se puede obligar porque la nueva entidad bancaria
17:17también está regulada,
17:18también está supervisada y tiene que demostrar,
17:21que la garantía es suficiente,
17:23que tiene capacidad de pago y toda esa normativa interna que
17:28se debe cumplir cuando hay intervención financiera no se
17:32le puede obligar por el estudio que hizo una entidad a otra
17:36entidad entregarlo,
17:37a ella no.
17:40Doña Adriana,
17:41entonces,
17:42¿qué podríamos decirle para todos estos deudores que tienen
17:46mucha confusión,
17:47mucha preocupación si pagan o no pagan?
17:50Algunos dicen,
17:51bueno,
17:52tengo que seguir pagando,
17:53pero mi plata está ahí y tal vez no la logre recuperar,
17:59¿verdad?
18:01¿Cómo calmar a esta cantidad muy grande de personas que están
18:06en esta incertidumbre?
18:08Bueno,
18:09en este momento calmar,
18:11yo diría que sería muy difícil,
18:15tienen un temor fundado,
18:17no es la primera vez que sucede en Costa Rica,
18:20la quiebra de una entidad financiera,
18:22lo vivimos con COPEMEX,
18:23lo vivimos con Aldesa,
18:25en donde las personas perdieron todo su patrimonio,
18:28no teníamos en aquel entonces los fondos de garantía,
18:32en este momento los fondos de garantía,
18:34si bien es cierto,
18:35existen los montos son muy bajos,
18:37en millones de colones es muy bajo para muchas de las
18:40personas que tienen inversiones y depósitos a plazo por montos
18:44muy superiores a ese.
18:46Entonces,
18:47en realidad aquí lo que tenemos que tener es un orden,
18:55tener todo documentado,
18:58todo respaldado y aquí es impresionante ver cómo las
19:03personas reciben,
19:04les indico,
19:05vayan a buscar la información,
19:07traen los originales y ya lo traen rayado en la oficina,
19:10subrayado,
19:11rayado con lapicero,
19:13digo,
19:13¿cómo se les ocurre manipular la prueba?
19:15Si ustedes tienen que ir a la vía judicial,
19:18¿cómo van a utilizar esa documentación?
19:20Si son documentos físicos,
19:23no se rayan,
19:24sáquenle las fotocopias que quieran y rayen todas las
19:26fotocopias que quieran,
19:28pero esa información original,
19:31si es en documento físico,
19:32se guarda de forma perfecta para que no sea ni borrada,
19:37ni tachada,
19:38ni mojada,
19:38ni arrugada,
19:40entre más información mejor podemos asesorarlos para
19:44llegar a un mejor entendimiento y una mejor recuperación del
19:49dinero.
19:50Y aquí no solamente hay responsabilidad de parte de las
19:55personas de copreservidores,
19:57aquí hay que tomar en cuenta que el gobierno costalicense
20:01creó la superintendencia de entidades financieras constituida
20:05como interés público de la fiscalización de la
20:10intermediación financiera,
20:11como obligaciones de solicitarle a los integrantes de la
20:17junta directiva,
20:18gerentes y auditores,
20:20medidas sanatorias en caso de que haya una debilidad o
20:28irregularidad financiera.
20:29Y en este caso todo eso hay que investigarlo,
20:32¿qué pasó con eso?
20:34¿A dónde están esas medidas precautorias?
20:36¿A dónde están esas solicitudes de entregar medidas para
20:42resolver la situación financiera antes de que se llegara a este
20:47nivel?
20:47Porque en caso de que hayan irregularidades financieras en
20:53una entidad hay tres escenarios,
20:56cuando hay grado uno la superintendencia tiene que mandar
21:04a los integrantes de la junta directiva para llamarle la
21:11atención y decirle lo que está pasando para que ellos mismos
21:14digan cómo van a resolver la situación financieramente
21:20hablando.
21:20Y si va a un grado dos ya les tiene que dar un plazo
21:25perentorio para que establezcan y le indiquen a las sujetas
21:31cuáles van a ser las medidas financieras para mejorar la
21:36situación y proteger el dinero de sus clientes.
21:39La tercera es la intervención,
21:42¿qué pasó con la segunda y qué pasó con la primera?
21:45¿A dónde está eso?
21:46Eso lo tenemos que investigar,
21:47lo tenemos que llegar porque ha sido muy público,
21:51todos nos hemos enterado a nivel nacional por los medios
21:55colectivos de comunicación colectiva,
21:58¿qué pasó con la segunda y qué pasó con la primera?
22:01¿qué pasó con la segunda?
22:03¿qué pasó con la primera?
22:05¿qué pasó con la segunda?
22:07¿qué pasó con la tercera?
22:09que está en tercer grado y lo que ha hecho el interventor y
22:12el informe del interventor,
22:14¿qué pasó cuando estaban en primer y en segundo grado?
22:17¿qué pasó antes de que se llegara a este nivel?
22:21de una forma muy breve porque ya lamentablemente se nos fue el
22:26¿cuál es la recomendación entonces para las personas que
22:29quieren invertir o que van a ahorrar un monto mayor a los
22:33seis millones de colones?
22:35Bueno, ese es un tema interesantísimo,
22:38¿por qué?
22:39porque dice seis millones de colones por persona,
22:43yo puedo tener varias personas jurídicas en donde yo puedo
22:48tener seis millones de colones por persona,
22:52yo puedo tener varias personas jurídicas en donde yo forme
22:56parte del capital social,
22:58entonces, por ejemplo, si tengo tres sociedades civiles,
23:02cuatro sociedades mercantiles más mi cédula,
23:06ya tengo ocho cédulas porque son seis millones por cédula,
23:10puede ser cédula física o puede ser cédula jurídica,
23:14¿por qué lo ponen todo el mismo nombre?
23:16¿o por qué lo ponen todo en la misma entidad financiera?
23:21¿Por qué ponen tantos montos en una sola entidad?
23:25Si tenemos claro que tenemos respaldo gubernamental de
23:29inversiones en la banca comercial del Estado,
23:33cuando se cerró Banco Crédito no vimos a una persona llorar de
23:37que perdió sus inversiones, sus ahorros,
23:39su dinero, sus cuentas bancarias,
23:41les entregaron el 100% de su dinero,
23:44¿por qué?
23:45porque hay respaldo gubernamental,
23:47entonces, claro, las entidades bancarias que tienen
23:52respaldo gubernamental no dan los rendimientos que desean,
23:55se van a lugares con mayores riesgos para obtener un mejor
23:59rendimiento con una única cédula y adicionalmente sin seguros,
24:03eso es sumamente riesgoso,
24:05hay que esparcir, hay que estudiar,
24:07hay que asesorarse de cómo están los estados financieros,
24:11del lugar donde se va a invertir,
24:13y no solamente se puede invertir en Costa Rica,
24:16este mercado, este dicho mercado es pequeño,
24:19¿por qué nos quedamos solos acá?
24:21esas son preguntas que nos hacemos todos los días.
24:24Adriana, muchísimas gracias por toda la información que nos
24:27brindó el día de hoy.
24:29Gracias a ustedes por este espacio.
24:32Gracias a usted también por su compañía,
24:34continúe con la programación de su canal 13.