Jeudi 1 mai 2025, retrouvez Edouard Bidou (Directeur Général, Prévoir Vie) et Sonia Elmlinger (Directrice Générale, Social Care et Lilycare) dans SMART PATRIMOINE, une émission présentée par Nicolas Pagniez.
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00:00Et nous enchaînons à présent avec enjeu patrimoine, nous allons tenter de comprendre ensemble comment protéger son patrimoine au global avec notamment la prévoyance.
00:13Et pour en parler nous avons deux experts du sujet sur le plateau de Smart Patrimoine.
00:17Nous avons le plaisir d'accueillir tout d'abord Edouard Bidou. Bonjour Edouard Bidou.
00:20Bonjour.
00:21Vous êtes directeur général de Prévoir Vie et à vos côtés nous avons le plaisir d'accueillir également Sonia Elmlinger.
00:26Bonjour Sonia Elmlinger.
00:27Bonjour.
00:28Vous êtes directrice générale de Social Care et Lily Care.
00:32Alors Sonia on parle de ce sujet prévoyance ensemble de manière assez régulière parce que justement il y a un gros besoin de pédagogie encore sur le sujet prévoyance.
00:41Tous les dirigeants, si je parle des dirigeants mais on ne pourra pas élargir encore,
00:45mais toutes les personnes qui potentiellement pourraient être les premières concernées par les sujets prévoyance ne sont pas encore suffisamment au clair et conscient des enjeux du sujet.
00:53Oui, oui, tout à fait. Aujourd'hui, il y a sur 4 millions à peu près d'indépendants, il y a seulement 1,5 million de chefs d'entreprise qui sont couverts.
01:02Alors après, couverts, ça dépend comment ils sont couverts.
01:04Qui ont un contrat.
01:05Exactement, voilà, qui ont un contrat, exactement. Donc c'est très faible et il y a un besoin de pédagogie très important.
01:11C'est comme si le chef d'entreprise était sur un fil au-dessus de centaines de mètres de vide sous lui et qu'il n'avait pas de protection, pas de filet de sécurité.
01:21Voilà, c'est exactement...
01:23C'est l'image qui permet de résumer, effectivement.
01:27Édouard Bidou, quand on parle de prévoyance, on parle de quoi concrètement pour expliquer aux gens qui nous écoutent ?
01:35Déjà, c'est un enjeu uniquement pour le chef d'entreprise ou c'est plus large que ça ?
01:38Non, c'est un enjeu qui est beaucoup plus large. Il concerne en fait tout à chacun, il ne faut pas se leurrer.
01:42Mais en effet, la pédagogie est mal faite sur ce sujet.
01:45Et de quoi on parle en fait ? On parle de risque de décès, on parle d'incapacité, on parle d'invalidité, on parle d'arrêt de travail, on parle de maladies graves.
01:53Vous voyez, des choses qui arrivent un peu à tout le monde mais qu'on n'a pas l'habitude d'anticiper.
01:57Tellement, je pense qu'on ne voit pas les conséquences très pratiques pour la vie au quotidien.
02:01Et les conséquences, elles sont aussi bien parce qu'on a une perte de revenus, on ne peut plus travailler, on ne peut plus vivre comme d'habitude.
02:06Et puis surtout, ça peut occasionner des coûts supplémentaires qu'on n'a pas l'habitude de faire pour vivre presque normalement, au moins le temps que les choses se corrigent.
02:14Et parfois, malheureusement, ça ne se corrige pas.
02:17Je parle par exemple d'un sujet qu'on connaît bien comme la perte d'autonomie.
02:22Généralement, ça se dégrade au fur et à mesure.
02:23Il faut arrêter toujours là auprès des clients pour leur permettre de vivre au mieux.
02:27Est-ce que quand on est salarié, on est, comme le disait Sonia Almlinger, là aussi sur un fil avec le vide en dessous si on n'a pas un contrat ?
02:34On a depuis une centaine d'années de travailler auprès des particuliers et des travailleurs non salariés, donc chaque entreprise aussi.
02:40La difficulté, c'est la même.
02:42Quand je suis salarié, le jour où le précipice dont on vient de parler, il existe pour tout le monde.
02:46Le jour où il est présent, c'est très difficile de faire face en effet à ces accidents de la vie et de savoir comment on rebondit.
02:52On a une spécificité quand même chez Prévoir, c'est qu'on fait de la vente et d'explication de l'assurance en face à face.
02:59D'accord.
02:59Parce que la prévoyance, c'est justement et précisément un sujet qui est très mal connu.
03:03Et si on va au domicile des personnes ou sur le lieu de travail, c'est pour prendre le temps de faire un diagnostic précis,
03:08de comprendre où vit la personne, comment elle vit, de qui elle est entourée, quel est son patrimoine, pour apporter les meilleures solutions.
03:14Et ça, finalement, le contact humain, pour bien saisir l'enjeu, c'est assez irremplaçable.
03:20Sonia Almlinger, parce qu'effectivement, il y a...
03:23En fait, j'imagine évidemment qu'il n'y a pas un contrat de prévoyance qui marche pour tout le monde,
03:27mais il y a besoin d'une analyse approfondie en fonction du nombre de personnes qu'on a à charge,
03:30des personnes qui sont autonomes ou non dans notre entourage,
03:32et peut-être aussi du risque derrière en fonction de la rémunération ou de l'entreprise qu'on avait avant, potentiellement,
03:41un potentiel accident de vie.
03:43Oui, oui, tout à fait.
03:44Il y a vraiment un vrai diagnostic à faire en fonction de la famille.
03:47Quelqu'un qui est célibataire ou quelqu'un qui a des enfants ne va pas avoir le même besoin de capital d'essai, par exemple.
03:55Mais également, au niveau des indemnités journalières, ça va dépendre aussi, pour les chefs d'entreprise, de leur régime de base,
04:01parce qu'il y a quand même une base.
04:02Bien sûr.
04:03Mais il y a une soixantaine de régimes, donc ça aussi, c'est absolument le flou artistique.
04:08D'accord.
04:08Les gens n'y comprennent rien.
04:09Ok.
04:10Donc déjà, voir le régime de base...
04:11Et on sent que ça ne vous enchaîne pas, les soixante régimes.
04:13Non, parce que ça pourrait être simplifié.
04:14Et c'est vrai que pour les indépendants, ça serait peut-être aussi une possibilité d'aller un petit peu plus sur une protection privée,
04:21complémentaire pour eux, si déjà, au niveau du régime de base, ils comprenaient un petit peu plus...
04:25Oui, d'accord.
04:26...quels sont les garanties.
04:27Et puis après, en fonction de ces besoins, savoir combien j'ai besoin pour vivre, s'il m'arrive quelque chose,
04:33si j'ai un accident, une maladie, une invalidité, j'ai besoin de combien au minimum pour vivre
04:38et pour couvrir ma famille.
04:39Parce qu'après, ça peut donner des dégâts collatéraux, familles, entreprises, salariés, etc.,
04:45si on est en incapacité de travailler.
04:47Donc si je veux me protéger ou protéger mes proches, je prends un contrat de prévoyance et c'est réglé ?
04:52Alors, il faut mettre à jour, vraiment.
04:54Alors déjà, ce n'est pas complètement réglé.
04:56Il faut regarder aussi des exclusions.
04:58Bon, par exemple, je fais du ski hors piste et puis je n'ai pas déclaré, j'ai un accident.
05:01D'accord, oui, bien sûr.
05:03Mais également, effectivement, ce qui est très important,
05:06c'est de mettre à jour ce contrat parce que quand j'ai 35 ans, je n'ai pas les mêmes besoins.
05:113, 4, 5 ans après, parce qu'entre-temps, j'ai eu des enfants, j'ai construit aussi, je me suis endettée, etc.
05:17Donc ce ne sont pas les mêmes besoins.
05:19Le risque, Édouard Bidou, c'est, imaginons, en prenant l'exemple, une famille, deux parents, deux enfants.
05:27Un des parents vient à ne plus pouvoir travailler.
05:30On ne parle pas forcément de décès, mais en tout cas, ne peut plus travailler face à un accident de la vie.
05:34S'il n'y a pas de contrat de prévoyance et si c'est la personne qui avait le meilleur salaire des deux
05:39qui ne peut plus travailler, là, on se retrouve face à l'autre qui doit, du jour au lendemain, trouver des solutions
05:45parce qu'il n'y a pas d'autres solutions qui existent, c'est ça ?
05:47C'est ça, il y a une perte de revenu qui est assez directe, en fait, dès le départ.
05:50Et puis, il faut faire face, en effet, à tous les coûts, les problématiques auxquelles va être confrontée la personne.
05:55Parce que non seulement, il va falloir aider celle qui n'est plus disponible, qui est en incapacité.
05:59Oui, donc ça va devenir un coût.
06:01Un coût, et puis du temps passé, clairement.
06:03Oui, bien sûr.
06:03Et puis, il va falloir, en effet, continuer à vivre presque normalement comme avant, en s'occupant, en fait, de la famille dans son ensemble.
06:10Donc, il y a en cascade un certain nombre de choses qu'on ne voit pas forcément et qu'on n'anticipe pas.
06:13Et c'est cette prise de conscience qui est super importante.
06:15Il faut que les gens comprennent les conséquences, quand même, d'un arrêt de l'incapacité de vivre normalement, brutalement.
06:22C'est ça qui est déterminant.
06:23Et ça, quand on est... Je reviens sur le salarié.
06:26Mais quand on est salarié et qu'on va faire du ski pendant les vacances, pour reprendre l'exemple du hors-piste,
06:31et que pendant ce temps de loisir, on a malheureusement un accident, il n'y a pas d'assurance ?
06:39Il faut bien différencier, en fait, le problème.
06:41Quand on a un accident, on a des frais médicaux qui sont engagés, où là, on est couvert, généralement, par la mutuelle, par la sécu, etc.
06:48On peut aussi avoir, en arrêt de travail, en effet, un complément par la sécurité sociale aussi.
06:52Mais on parle là de cas où, par exemple, vous avez une fracture très importante
06:57qui vous handicape la vie, quand même, pendant une période de quelques mois.
07:02Et là, ça devient quand même beaucoup plus lourd à porter, avec toutes les conséquences que ça amène,
07:05plutôt que ponctuellement.
07:06Là, j'ai un cas très concret, puisque moi-même, je sors du ski dans les pistes,
07:09où je me suis fait, en effet, une petite fracture.
07:11Je suis rentré... C'est rentré dans l'ordre très facilement.
07:13Je n'ai pas eu besoin de ça, parce que, vous voyez, je suis là aujourd'hui.
07:15Ça fait un mois.
07:15Bien sûr, oui.
07:16Pour des gens...
07:17Mais on est content de vous avoir, du coup.
07:18Mais le jour où la fracture est beaucoup plus importante, les conséquences peuvent être dramatiques.
07:23On le voit, d'ailleurs, là, on parle du ski, mais pour une personne un peu plus âgée,
07:26la fracture du col du fémur, qui arrive très souvent, en fait, quand on est assez âgé,
07:31ça peut être très radical derrière.
07:33Mais quand je dis très radical, c'est un changement de vie complètement fort,
07:37que ce soit pour la personne elle-même, pour son conjoint, pour sa famille,
07:42qu'elle soit en dessous ou au-dessus.
07:43Mais je reviens sur ma question, parce qu'on est...
07:44Pour les salariés, oui, il y a une protection, effectivement, de base.
07:48Oui, il y a une protection de base pour les salariés, d'accord.
07:50Et ensuite, il y a une prévoyance.
07:52Si vous êtes cadre, c'est obligatoire.
07:54D'accord.
07:54Donc, l'entreprise doit couvrir votre salaire en cas d'arrêt de travail.
07:58Mais en cas d'arrêt de travail, oui, d'accord.
08:00En cas d'arrêt de travail.
08:01Donc, quand vous êtes salarié de l'entreprise, bien sûr.
08:02Quel que soit l'arrêt, maladie, accident, hospitalisation.
08:05Par contre, effectivement, si les conséquences sont beaucoup plus importantes,
08:09qu'il faut aménager son appartement, sa maison, etc.,
08:12ben là, ça ne va pas suffire.
08:13Et puis, pour les non-cadres, toutes les conventions collectives
08:18n'obligent pas, aujourd'hui, à l'employeur à couvrir.
08:23Donc, vous pouvez vous retrouver au bout de trois mois
08:24avec uniquement 50% de votre salaire.
08:28Donc, ça peut être géré par l'entreprise, mais pas toujours.
08:30C'est ça qu'il faut comprendre, d'accord.
08:31Et est-ce qu'il faut cumuler, du coup ?
08:33Il faut cumuler.
08:34Oui.
08:34Mais surtout, la difficulté, en fait, vous parlez de pédagogie,
08:37le flou, quand même, qui peut exister, la compréhension, en fait,
08:40que peut avoir les gens, est tellement variable
08:41que ça n'aide pas à la bonne protection.
08:43D'accord.
08:43La première chose à faire, c'est de savoir comment, dans mon entreprise,
08:45je peux être protégé, et de construire derrière, en effet,
08:48avec quelqu'un qui est à même de vous apporter les conseils et l'expertise,
08:51la complémentaire année nécessaire.
08:53Sonia Elmlinger, petite question.
08:54Alors, je ne sais pas si c'est une question piège,
08:55mais je vais vous prendre un exemple.
08:57Un travailleur indépendant, auto-entrepreneur, à 25 ans,
09:02qui commence à faire pas mal de chiffres d'affaires
09:04et qui, 10 ans après, à 35 ans, attend son premier enfant.
09:08Là, d'un coup d'un seul, on réfléchit différemment.
09:10Est-ce qu'on commence, réflexe numéro 1,
09:12à faire des investissements pour préparer sa retraite ?
09:15Ou, potentiellement, les études des enfants ?
09:18Ou, réflexe numéro 2, on prend un contrat de prévoyance
09:20parce que, maintenant, en fait, on n'est plus tout seul, quelque part,
09:24et dans les années de sa vie où on se dit
09:27que, de toute façon, on rebondira d'une manière ou d'une autre.
09:28Mais là, il y a quelqu'un à gérer.
09:30Alors, je dirais, réflexe numéro 1, la prévoyance.
09:33D'accord.
09:33Parce que le temps de se constituer ce fameux patrimoine
09:36qui va protéger sa famille, ça va prendre un petit peu de temps.
09:38Donc, réflexe numéro 1, la prévoyance,
09:40parce que s'il m'arrive quelque chose,
09:41je laisse ma famille dans l'embarras
09:43et peut-être avec une grosse perte financière.
09:49Et, en même temps, on commence à se constituer
09:52un patrimoine immobilier, financier, etc.
09:54Mais c'est les deux en même temps,
09:56mais d'abord la prévoyance.
09:57D'abord la prévoyance.
09:58Un grand oui, d'abord la prévoyance, Édouard Bidoux.
10:00Oui, d'ailleurs, on le voit bien.
10:01Par exemple, on parle de cette personne
10:02qui peut être aussi primo-accédant à un bien immobilier.
10:07Évidemment que s'il y a un pépin grave,
10:08il faut pouvoir payer jusqu'au bout
10:10l'acquisition de ce bien immobilier.
10:11Alors ça, il y a des assurances pour ça.
10:12Et voilà, c'est de la prévoyance.
10:14Assez de la prévoyance, l'assurance emprunteur ?
10:16Oui, parce que dans les garanties emprunteurs,
10:17vous avez l'assurance contre justement le décès,
10:20où là vous ne pouvez plus travailler,
10:21ça c'est clair, vous ne pouvez plus avoir de revenus.
10:23Bien sûr.
10:23Et donc vous laissez votre famille face en effet
10:25à ce bien qui n'est pas payé.
10:26Donc là, la prévoyance prend le relais
10:28et va faire en sorte que votre patrimoine
10:30soit in fine, bien dans les mains de votre famille.
10:33Ça coûte cher.
10:34Je commence avec vous, Édouard Bidoux,
10:35et ensuite Sonia Elminger.
10:37Un contrat de prévoyance, ça coûte cher ?
10:38En fait, là, vous parlez de choses...
10:40Enfin, on l'a évoqué tout à l'heure.
10:41Ça dépend de chacun ?
10:42Ça dépend énormément de là où vous en êtes,
10:44de votre âge, de vos besoins.
10:45Et en effet, il y a des stratégies à construire.
10:48Plus on gagne, plus son salaire est élevé,
10:50plus ça coûte cher forcément ?
10:51Ça dépend si vous pouvez protéger aussi comme...
10:53D'accord.
10:53Ah oui, on peut choisir...
10:54D'accord.
10:56Sonia Elminger, c'est ça, on peut choisir,
10:58on peut adapter quelque part son contrat.
11:00Mais effectivement, on a cette idée
11:02que ça coûte cher.
11:03Déjà, pour les indépendants,
11:04on peut le déduire fiscalement
11:05dans le cadre de la loi Madeleine.
11:07Donc bon, ben voilà,
11:08c'est quand même un sacré avantage
11:09pour les indépendants.
11:11Et puis, c'est pas du tout si cher que ça.
11:14Et quand on voit le risque
11:16qui est garanti,
11:19on se dit que finalement,
11:21c'est pas cher du tout.
11:21On a saut sa voiture, sa maison.
11:23Et que ça vaut le coup.
11:23On ne se demande pas la question.
11:24Quand ça arrive, évidemment.
11:26Et alors, pourquoi est-ce que
11:27c'est pas plus connu, Edouard Bidou ?
11:29Ben enfin, on en parlait juste avant.
11:30On voit qu'il y a plein de régimes différents,
11:32c'est complexe.
11:33On parle beaucoup de la santé,
11:34on parle de la retraite.
11:35D'après, c'est un sujet
11:36qui est vraiment mal connu.
11:38On se pose la question,
11:38est-ce que je peux prévenir contre le décès ?
11:40Bien sûr que non.
11:41Mais en revanche,
11:42des conséquences que ça a sur ma famille,
11:43bien sûr que oui.
11:44Et ces choses-là, en fait,
11:45ne sont pas du tout abordées.
11:46C'est assez tabou quand même comme sujet.
11:47On va rarement parler de la dépendance.
11:49Vous voyez de la dépendance ?
11:50C'est un sujet qui remonte à 2007-2008.
11:52Mais finalement,
11:53entre 2007-2008 et aujourd'hui,
11:55est-ce qu'il s'est passé beaucoup de choses ?
11:57Pas grand-chose.
11:58On est resté à peu près
11:58sur les mêmes niveaux similaires de protection,
12:01ce qui est bien dommage,
12:02alors qu'il y a bien de choses à faire.
12:03On n'en parle pas assez,
12:04parce que c'est tabou,
12:05parce qu'on parle de gens
12:05qui sont tout d'un coup handicapés
12:07et qu'on ne veut pas avoir en effet adressés,
12:09alors que c'est notre job
12:10d'aller aider ces personnes-là
12:12à mieux vivre au quotidien.
12:14Et pour ça,
12:15il faut toujours plus de pédagogie,
12:16Sonia Elmlinger.
12:16Tout à fait.
12:17Beaucoup, beaucoup de pédagogie.
12:18En parler,
12:19comme vous le faites souvent sur vos plateaux,
12:21et c'est vraiment essentiel,
12:22pour protéger les personnes,
12:23protéger leur patrimoine
12:24et protéger leur entreprise.
12:27Merci beaucoup, Sonia Elmlinger.
12:28C'est vrai qu'on n'a pas évoqué
12:29le côté entreprise aussi,
12:30mais quand on a des salariés,
12:31potentiellement,
12:32il faut pouvoir gérer ce risque-là aussi,
12:35mais on n'aura pas le temps d'en parler.
12:36Merci beaucoup, Sonia Elmlinger,
12:37directrice générale de Social Care
12:38et Lily Care.
12:39Merci, Edouard Bidou,
12:40directeur général de Prévoir Vie.
12:41Merci à tous les deux.
12:42Avec plaisir.
12:43Et quant à nous,
12:43on se retrouve tout de suite
12:44dans l'œil de l'expert.