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  • il y a 9 mois

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00:00 Salut à tous et bienvenue dans cette émission qui m'a été inspiré par un article du
00:15 Wall Street Journal, article qui était sur Dave Ramsey.
00:18 Alors peut-être que son nom ne vous dit rien à ne pas confondre avec Gordon Ramsey qui
00:21 lui est le cuisinier de l'émission Hell's Kitchen, le cauchemar en cuisine anglais,
00:26 anglais et américain d'ailleurs.
00:27 Non, Dave Ramsey c'est un influenceur, un gourou de la finance, maintenant on dirait
00:32 un fin-fluenceur.
00:33 Il a 63 ans et c'est quelqu'un qui est très connu dans le milieu des finances personnelles
00:38 américaines.
00:39 Il a 4,6 millions de followers sur Insta, il a 2 millions de followers sur TikTok et
00:44 son émission qui était à la base une émission de radio puis télé etc.
00:48 Elle est extrêmement suivie par des millions de téléspectateurs toutes les semaines.
00:52 Donc c'est quelqu'un qui pèse, on va dire, c'est quelqu'un qui pèse dans le milieu
00:55 de la finance personnelle américaine.
00:57 Alors de mon côté, je ne le connaissais pas spécialement mais j'avais déjà vu
01:00 des extraits de vidéos de lui, j'étais déjà tombé sur son livre etc. et dans ma
01:05 tête c'était quelqu'un qui voulait sortir les gens de l'endettement, ce qui est très
01:09 bien.
01:10 Mais ce qui est marrant, c'est ce dont parle le Wall Street Journal, c'est qu'il y a
01:13 un vent de rébellion chez les 20-30 ans contre les conseils qu'il donne.
01:17 Pourquoi ? Parce que le message de Dave Ramsey est relativement simple, c'est on évite
01:21 les dettes à tout prix, donc on paye cash, on va dépenser le moins possible et s'il
01:26 faut on va bosser jour et nuit, on va prendre un deuxième travail, un troisième travail,
01:30 on voit une vision très américaine pour rembourser ses dettes.
01:33 Mais rembourser ses dettes c'est la priorité absolue.
01:35 Donc on comprend mieux maintenant qu'il y a un petit vent de rébellion chez les jeunes
01:38 qui disent "nous on veut pas de ça, nous on veut pas comme ça passer notre vie à
01:42 bosser, dire que l'endettement c'est mal, qu'on peut pas se payer une belle voiture
01:46 etc."
01:47 Au point que le hashtag #DaveRamseyWouldn'tApprove, donc #DaveRamseyN'ApprouveraitPas a atteint
01:51 73 millions de vues sur TikTok.
01:54 Alors pourquoi cette rébellion ?
01:55 Je vais vous faire écouter le genre de conseil que donne Dave Ramsey à deux jeunes diplômés
01:59 qui ont des crédits étudiants de 290 000$, donc pour le couple, ce qui est, il faut l'avouer,
02:05 vraiment énorme, et qui lui demandent "est-ce qu'on peut acheter de l'immobilier locatif ?"
02:09 Donc la réponse de Ramsey est claire "non, non, vous êtes en crise, pour vous c'est
02:21 des régimes riz et haricots, pas de vacances, vous n'allez plus voir la lumière du jour,
02:25 vous allez bosser comme des animaux jusqu'à ce que vous ayez remboursé vos dettes."
02:29 Et ce genre de discours "mettez-vous au régime, pas de dettes, pas de vacances, pas de sorties
02:33 etc." ça passe de moins en moins auprès des générations précédentes qui se disent
02:39 que Dave Ramsey est sur une autre planète, alors c'est vrai que financièrement il faut
02:42 savoir que Dave Ramsey pèse aujourd'hui 200 millions de dollars donc il est effectivement
02:46 sur une autre planète, donc les plus jeunes vont dire "oui mais sans emprunter, impossible
02:50 d'acheter un logement, j'ai pas envie d'accumuler plusieurs boulots comme lui le conseille souvent,
02:55 je veux pas non plus acheter une voiture pourrie qui va tout le temps tomber en panne, je préfère
02:59 prendre à la limite un petit crédit pour me permettre d'acheter une voiture un peu
03:02 plus costaud qui va me permettre d'aller au boulot etc."
03:04 Et on le voit ce qui gêne dans les conseils de Dave Ramsey c'est le côté extrémiste,
03:08 c'est le côté "pas de dettes, on va tout payer cash, allez il faut serrer la ceinture,
03:12 pas de vacances, prendre nos ém...", on voit qu'il n'y a pas réellement de nuances
03:16 donc c'est vraiment extrême.
03:17 Mais tout s'éclaire quand on regarde son parcours, parce qu'à l'âge de 26 ans, Dave
03:21 Ramsey avait un parc immobilier de 4 millions de dollars, il gagnait 250 000 dollars par
03:27 an, alors il faut remettre dans le contexte, on était à la fin des années 80, donc 4
03:31 millions de dollars et 250 000 dollars par an c'était beaucoup plus qu'aujourd'hui.
03:35 Donc je l'ai dit, il roulait en jaguar, sa femme était couverte de bijoux etc. et il
03:39 partait souvent en vacances à Hawaï.
03:41 Mais je pense que vous imaginez la suite, ils avaient beaucoup de dettes, notamment
03:45 des dettes à court terme, et il s'est passé ce qui devait arriver, c'est-à-dire que
03:48 quand les banques ont frappé à sa porte pour dire "maintenant il faut rembourser les
03:51 crédits", il n'y avait plus d'argent dans les caisses et le couple a dû se mettre
03:54 en faillite.
03:55 Sachant qu'ils avaient à l'époque un enfant en bas âge, donc vous imaginez le traumatisme
04:00 et donc son comportement d'aujourd'hui.
04:02 Quand j'ai appris son histoire, je me suis dit "en fait c'est un peu comme si vous
04:05 alliez voir un ancien alcoolique pour savoir comment gérer votre consommation d'alcool,
04:10 c'est évident qu'il va vous dire "non non il ne faut pas en boire une goutte, tu vas
04:12 tomber dans un engrenage etc."
04:15 Ce qui est un bon conseil si vous aussi vous avez un problème d'addiction avec l'alcool,
04:19 mais ce n'est pas forcément un bon conseil si vous savez boire juste un verre de vin
04:22 ou une bière sans finir la bouteille.
04:24 Et ce parallèle avec l'addiction peut paraître bizarre, mais pas tant que ça quand on regarde
04:28 les émissions de Dave Ramsey.
04:29 Parce que dans les années 2000, il y a une première personne qui appelait Ramsey pour
04:34 dire qu'elle avait payé toutes ses dettes, et qui tout d'un coup dans l'émission s'est
04:37 mise à crier "I'm debt free, donc j'ai plus de dettes", et c'est devenu une tradition
04:42 depuis, au point que maintenant il faut s'inscrire sur son site pour pouvoir crier "I'm debt
04:48 free" à l'antenne.
04:49 Et ça fait un peu réunion des endettés anonymes.
04:51 Alors très franchement, je n'ai pas d'opinion sur la méthode de Ramsey.
04:55 Comme je le disais, c'est probablement des bons conseils pour les personnes qui ont tendance
05:00 à être sur-endettées, soit qu'ils le sont déjà, soit qu'ils sont sur le point de l'être,
05:05 donc ça c'est très bien.
05:06 Mais probablement de mauvais conseils pour quelqu'un qui sait gérer correctement un
05:10 budget, qui sait utiliser l'endettement avec précaution, notamment s'endetter pour des
05:14 actifs qui vont rapporter de l'argent, etc.
05:17 Donc je comprends aussi les jeunes qui se rebellent en disant "non non, ces conseils,
05:22 à lui on n'en veut pas, nous on veut quand même avoir une vie, on veut quand même pouvoir
05:26 dépenser un minimum, s'amuser, sortir, peut-être se payer un bel objet de temps en temps, ou
05:31 bien partir en vacances, on n'est pas tous obligés de bosser comme des fous, trois jobs
05:35 par semaine parce qu'on a un crédit étudiant sur le dos".
05:38 Et c'est vrai que cet article m'a fait réfléchir.
05:39 Pourquoi ? Parce que déjà il m'a conforté dans une croyance que j'ai qui est que tout
05:43 conseil financier doit être personnalisé, et c'est vrai que c'est un problème pour
05:47 les personnes qui parlent de finances sur les réseaux sociaux, je m'inclus dedans,
05:51 alors bien sûr pas du tout au niveau d'Eve Ramsey en termes d'audience, mais donc forcément
05:56 il faut choisir ses termes avec précaution, et c'est pour ça que je suis beaucoup sur
06:01 le thème de la pédagogie, beaucoup plus que sur le thème du conseil.
06:04 Mais malgré tout, même quand on essaye d'être pédagogue et de donner des conseils vraiment
06:08 très généraux et pas des conseils comme ça blanc ou noir du type "zéro dette parce
06:13 que la dette c'est mal donc personne ne doit s'en dêter jamais", donc ça reste malgré
06:18 tout compliqué parce que quand on parle comme moi dans un micro, on est forcément influenceur.
06:22 J'aime pas du tout le terme, mais on va forcément influencer sans le vouloir les gens, ne serait-ce
06:27 que de dire "voilà moi je fais les choses comme ça", les gens vont le prendre pour
06:30 un conseil, donc si moi je dis "je fais, j'investis plutôt dans tel type de boîte ou je fais
06:35 plutôt ça ou voilà ce que je pense de tel produit", ça va forcément influencer les
06:39 personnes qui vont m'écouter.
06:40 D'où le côté, de l'autre côté de la barrière, quand on consomme du contenu, moi aussi je
06:44 suis consommateur de contenu finance, donc forcément il faut qu'on fasse le tri pour
06:50 être sûr d'avoir des personnes qui correspondent à notre situation, qui correspondent à notre
06:54 but dans la vie, etc.
06:55 Parce qu'on peut très vite se retrouver, et le cas d'Evram Zey est vraiment intéressant
06:59 pour ça, on peut très vite se retrouver à écouter des conseils qui sont pas bons
07:03 pour nous, parce que moi je me dis "mais ce Dave Ramsey, il a des millions et des millions
07:07 d'audience, donc dans son audience, il y a forcément des gens qui savent gérer un budget,
07:12 qui sauraient s'endetter de manière raisonnable et qui pourtant vont se dire "non, moi je
07:18 vais pas m'endetter pour ma résidence principale parce que j'écoute toutes les semaines Dave
07:21 Ramsey, j'aime beaucoup ce gars et lui me dit qu'il faut absolument pas s'endetter
07:24 donc je vais pas le faire".
07:25 Et donc on va avoir des personnes qui pourraient tout à fait s'endetter pour leur résidence
07:29 principale, ça passerait dans leur budget, etc. et qui vont rester locataires pendant
07:31 40 ans et c'est probablement très dommage financièrement pour eux, pourquoi ? Parce
07:37 que ce discours-là ne s'adressait pas à eux, mais il n'y a pas marqué, il n'y a
07:40 pas un bandeau sur les réseaux pour dire "attention, ce discours s'adresse à quelqu'un
07:47 qui est capable de tolérer tel genre de risque" ou bien "ce discours est pour quelqu'un
07:52 qui est sur-endetté", etc. donc ça peut tomber dans les mauvaises oreilles.
07:55 Et notamment, tout ce discours frugaliste qui est de dire "consommez le point possible,
07:59 mettez de côté, payez-vous d'abord, blindez votre PEA et ensuite des CTO, assurance vie,
08:06 etc. pour pouvoir être libre financièrement à 35 ans", ce discours-là, il peut avoir
08:11 un autre effet de bord qui va être que vous allez vous retrouver à 40 ans avec un portefeuille
08:16 qui va être gonflé, un très beau patrimoine, vous aurez réussi votre objectif financier,
08:20 mais ce qui serait dommage c'est que vous vous retourniez et que vous vous disiez "mais
08:23 finalement dans mes années, dans ma vingtaine, dans ma trentaine, je suis très peu sorti
08:27 parce que j'étais radin, je voulais pas aller au resto, je sortais pas avec mes amis,
08:31 je suis pas parti en vacances", et puis avoir un certain regret et avoir atteint une partie
08:36 de votre objectif, la partie financière, mais pas le reste qui est tout simplement
08:40 de vivre.
08:41 Donc je suis curieux d'avoir votre avis sur le cas d'Evram Zey.
08:43 Qu'est-ce que vous pensez de son discours ? Est-ce que pour vous il est vraiment orienté
08:47 à une partie de la population ou est-ce que c'est sain de dire qu'il faut s'endetter
08:50 le moins possible ? Alors j'étais un peu dur avec Evram Zey, c'est surtout sur les...
08:55 si je reprends l'immobilier, c'est surtout sur l'immobilier locatif qu'il dit qu'il
08:57 faut pas s'endetter, il va être un peu plus souple sur la partie résidence principale,
09:01 mais et encore son discours est vraiment quasi totalement anti-dettes et puis surtout un discours
09:06 vraiment comme je disais frugal, un peu minimaliste, c'est pas vraiment le même courant, mais
09:11 je dirais voilà, dépensez le moins possible, bossez, bossez, bossez, et il est apparemment,
09:17 en tout cas c'est ce qu'explique l'article du Wall Street Journal, pas du tout en phase
09:20 avec la jeunesse d'aujourd'hui.
09:22 Donc qu'est-ce que vous en pensez ? Est-ce que vous êtes un peu au milieu ? Moi j'ai
09:25 du mal à m'identifier à Evram Zey et j'ai du mal à m'identifier aussi à des gens
09:30 qui vont prendre un crédit pour acheter une grosse voiture par exemple, moi je suis vraiment
09:34 dans l'endettement raisonné, donc c'est pour ça que je regarde un peu le débat entre
09:38 les deux parties, d'un oeil un peu extérieur et amusé, mais dites-moi ce que vous en pensez
09:43 dans les commentaires.
09:44 Voilà, merci encore à tous ceux qui mettent des avis sur les podcasts, à tous ceux qui
09:47 mettent des likes sur les vidéos, c'est vraiment super sympa, c'est hyper motivant bien sûr
09:50 vos commentaires, c'est toujours super sympa à chaque fois de vous lire, donc n'hésitez
09:53 pas en mettre sous cette vidéo et moi je vous dis à bientôt pour des nouvelles aventures.