Est-il intéressant d'emprunter en ce moment ? - Le grand entretien - Vidéo Dailymotion

Sud Radio

Avec Julie Bachet, Directrice générale de VOUSFINANCER  Abonnez-vous pour plus de contenus : http://ow.ly/7FZy50G1rry   ———————————————————————  ▶️ Suivez le direct : https://www.dailymotion.com/video/x75...   Retrouvez nos podcasts et articles : https://www.sudradio.fr/   ———————————————————————   Nous suivre sur les réseaux sociaux   ▪️ Facebook : https://www.facebook.com/SudRadioOffi...  ▪️ Instagram : https://www.instagram.com/sudradiooff...  ▪️ Twitter :  https://twitter.com/SudRadio  ▪️ TikTok : https://www.tiktok.com/@sudradio?lang=fr  ———————————————————————  ———————————————————————  ☀️ Et pour plus de vidéos du On Parle Immo : https://www.youtube.com/playlist?list=PLaXVMKmPLMDSUrSnLAr-WThAkdrtYb1JW   ##LE_GRAND_TEMOIN-2024-09-28##

Transcript

00:00Basile, votre application de recherche immobilière présente Sud Radio, parlons IMO, Sylvain Lévy-Valency.

00:08Toutes les questions que vous vous posez sur votre logement, tiens, est-ce qu'il est intéressant d'emprunter en ce moment ?

00:14C'est une des questions qui se posent le plus. On en parle, ça tombe très bien, avec votre invité, Sylvain Lévy-Valency.

00:19Merci Jean-Marie. Bonjour Julie Baget.

00:21Bonjour.

00:22Vous êtes directrice générale de Vofinancez. Merci de répondre à nos questions.

00:25Les taux de crédit sont en baisse depuis le début de l'année. Quels sont actuellement, si on prend une photographie à date,

00:33les taux si on souhaite par exemple acheter son logement sur 15, 20 ans, voire 25 ans ?

00:38Sur 20 ans, qui est la durée moyenne, on va avoir des taux de 3,40 en moyenne.

00:43Vous pouvez avoir un petit peu plus, surtout un petit peu moins en fonction de la qualité de votre dossier.

00:48Et on voit effectivement des taux qui sont en baisse fortement depuis le début de l'été, mais déjà depuis un an, avec une baisse qui est de quasiment 0,80 points.

00:55Ça fait une réduction au point de base de combien environ ?

00:58Alors 0,8. Ça fait près d'un pour cent de moins sur les taux d'intérêt.

01:02C'est significatif.

01:03C'est significatif. Alors là, c'est pour les banques qui ont vraiment fait l'effort le plus important en termes de baisse de taux.

01:09Mais c'est vrai que ça a un impact non négligeable sur la capacité d'emprunt des candidats à l'accession.

01:15Alors justement, les primo-accédants qui ont été les premiers touchés par la crise, puisqu'ils ont été largement désolvabilisés, comme on dit.

01:23Est-ce qu'on peut emprunter sur plus de 25 ans encore en France ou pas ?

01:26Alors oui, il y a certains établissements bancaires qui, exclusivement pour les primo-accédants, peuvent proposer des solutions sur des durées supérieures à 25 ans.

01:33Ce n'est pas non plus la règle, puisque le HCSF, donc l'autorité qui contrôle aussi les crédits, avait limité les durées de prêt à 25 ans.

01:40Pour autant, les banques peuvent déroger à ces règles-là et aller au-delà de 25 ans pour certains profils.

01:45Et ceux qui sont privilégiés, c'est évidemment les plus jeunes qui peuvent se permettre d'emprunter sur les durées les plus longues.

01:50Alors est-ce que les taux sont les mêmes, par exemple, dans toutes les banques ?

01:53Alors je suppose qu'effectivement, passer par un courtier, c'est l'interrogation du monde intérieur, finalement.

01:58Exactement. Alors non, les taux ne sont pas du tout les mêmes dans toutes les banques, puisque ça va dépendre d'un certain nombre d'éléments,

02:03et notamment leur stratégie commerciale, leur volonté de se développer sur un territoire ou non, leur capacité à se refinancer,

02:09la manière dont elles réutilisent l'argent pour prêter, et donc d'un établissement à un autre,

02:13vous allez avoir des conditions qui peuvent être différentes d'un territoire à un autre aussi.

02:17C'est effectivement là tout l'intérêt de faire appel à un courtier comme nous.

02:20Alors justement, on est d'accord qu'on peut emprunter, on peut aujourd'hui vous conseiller, vous le pensez, de continuer à investir dans la pierre ?

02:28Alors pour moi, c'est de toute façon toujours intéressant d'investir, puisqu'il est préférable de rembourser un crédit, d'amortir un bien,

02:34et d'avoir au final un patrimoine que de payer un loyer à perte.

02:37Effectivement, on a vécu une année qui a été assez compliquée avec des banques qui ne prêtaient pas beaucoup.

02:42C'est désormais derrière nous. Toutes les banques sont aujourd'hui vraiment prêteuses et sont volontaires pour accompagner des projets d'achat.

02:48Donc nous, nous avons la connaissance des conditions de chaque établissement, des profils qui les intéressent.

02:54Donc aujourd'hui, nous avons très peu de cas pour lesquels nous ne trouvons pas de solution.

02:57Alors bien négocier son taux de crédit, c'est l'intérêt de passer par un courtier.

03:02Pourquoi on doit passer par un courtier ? Pourquoi c'est mieux de passer par un courtier ?

03:07Alors que souvent, la banque nous fait comprendre, ou la banque de nos auditeurs font comprendre aux auditeurs que ce serait quand même mieux que ça passe par eux.

03:14Déjà parce qu'aujourd'hui, comparer, c'est un petit peu ce que chacun fait.

03:17On va beaucoup sur des comparateurs, on regarde ce qui se fait sur Internet.

03:21Nous, on fait ce travail à la place des clients.

03:23Et puis si vous avez envie d'aller prendre rendez-vous dans six banques différentes,

03:26je vous souhaite bien du courage pour avoir un rendez-vous rapidement.

03:29Quand vous signez un compromis, vous avez un délai de 45 jours pour obtenir votre crédit.

03:33Donc faire appel à un courtier, c'est déjà évidemment s'économiser beaucoup de démarches et beaucoup de temps.

03:38Et puis c'est avoir la garantie que nous, nous avons accès à l'ensemble des offres du marché

03:42et qu'on va être en capacité de trouver la solution qui vous convient le mieux.

03:45Ce n'est pas forcément que le taux, c'est aussi les conditions de la banque, c'est aussi l'assurance emprunteur.

03:50Tout ne se résume pas au taux d'intérêt.

03:52Bien sûr, c'est très important ce que vous dites.

03:54Effectivement, parce que souvent, l'assurance emprunteur, on pense que c'est anecdotique.

03:58Ça n'est pas du tout dans la charge du crédit.

04:01Alors est-ce que les taux d'intérêt vont continuer à baisser ?

04:03Bien évidemment, on a connu une période où c'était un peu le mercato, open bar, les taux étaient incroyablement bas.

04:11Est-ce qu'on ne revient pas, Julie Bachet, plutôt à une certaine forme de normalité ?

04:15Si, c'est exactement ça en fait.

04:17Alors oui, on peut s'attendre à ce que les taux continuent un petit peu de baisser

04:20puisque les banques centrales, aussi bien européennes qu'américaines, ont baissé leur taux directeur.

04:24Et ça, ça a un impact aussi sur les politiques de taux d'empreinte des banques, en tout cas des taux de crédit.

04:29Et pourquoi ça a baissé d'ailleurs ? Pourquoi ?

04:30Parce que l'inflation a baissé ?

04:32Effectivement, en Europe en tout cas, c'est parce que l'inflation a cessé d'augmenter

04:37et l'augmentation des taux avait aussi pour objectif de juguler l'inflation

04:41qui était à plus de 6% chez nous et encore supérieure dans d'autres pays européens.

04:45Aujourd'hui, l'inflation au mois d'août était à 1,9%, donc cet objectif est atteint.

04:50Maintenant, il faut un petit peu relancer l'économie et aux Etats-Unis,

04:53la FED, donc la Banque Centrale Américaine, a baissé ses taux pour relancer l'emploi

04:57qui est aussi un moyen de relancer le marché immobilier

04:59parce que si on ne travaille pas, on ne peut pas emprunter et donc on ne peut pas acheter.

05:02C'est clair, dans les années 90, on disait les emplettes sont nos emplois

05:05et là, on peut dire les logements sont nos emplois.

05:07Exactement.

05:07Alors, avec les taux qui baissent, avec une inflation effectivement stabilisée,

05:13question que se posent également les agents immobiliers qui ont beaucoup souffert, bien évidemment,

05:17est-ce que vous voyez massivement ou relativement revenir les acheteurs dans leurs projets

05:22ou dans les porteurs de projets, ce qu'on appelle ceux qui sont sur le parcours résidentiel ?

05:26Oui, on voit effectivement que ça bouge plus depuis quelques semaines.

05:30Je dirais effectivement depuis le début de l'été, juin-juillet,

05:32on a vraiment eu un mois de juillet qui était assez dynamique.

05:34Nos partenaires agents immobiliers constatent ça aussi avec un retour, certes, des primo-accédants,

05:40mais encore plus important, un retour des secondo-accédants.

05:43Les secondo-accédants, c'est ceux qui vont acheter leur deuxième logement

05:45et c'est important qu'eux reviennent sur le marché puisqu'ils vont libérer des plus petites surfaces

05:49qui permettent du coup aux primo-accédants d'acheter un premier logement

05:52puisque si les secondo-accédants n'achètent pas le pavillon, les appartements ne se libèrent pas

05:56et donc ça fait un marché qui est complètement grippé.

05:58On peut dire la même chose du marché locatif, bien évidemment,

06:00sortir du marché locatif pour accéder à la propriété.

06:03On a vu que la rotation, ce qu'on appelle la rotation,

06:05c'est le nombre de personnes qui quittent leur logement en location,

06:07a beaucoup été grippé ces deux dernières années.

06:10La baisse des taux est donc une bonne nouvelle pour tous ceux qui veulent acheter.

06:13D'ailleurs, je m'adresse à nos auditeurs,

06:15mais est-ce que les prix des biens ne vont pas du coup parce qu'on pourrait y penser ?

06:19Là, on voit, on l'a vu tout à l'heure avec Grégoire dans le journal,

06:22avec des prix qui baissent à Paris, à Bordeaux, à Lyon, un peu partout.

06:27Est-ce que, clairement, la baisse des taux va faire regrimper les prix ?

06:31Alors, vous le disiez tout à l'heure, les taux ont été, par le passé,

06:34à des niveaux qui étaient historiquement bas et qui ne reviendront jamais.

06:37Enfin, en tout cas, pas de sitôt.

06:38Donc, les taux vont continuer un peu de baisser.

06:40Et en ce qui concerne l'immobilier,

06:43je dirais qu'on a un marché qui est extrêmement hétérogène aujourd'hui sur le territoire

06:46avec des zones qui baissent plus que d'autres

06:48et des prix qui vont changer même en fonction de la performance énergétique du logement,

06:51le fameux DPE.

06:53Et là aussi, il y a des marges de négociation qui peuvent être beaucoup plus importantes

06:55sur des logements qui vont être F ou G

06:58et qui vont donc continuer de tirer les prix un petit peu vers le bas.

07:01Mais c'est vrai qu'un bien qui est au bon prix,

07:04il va être vendu sans une négociation trop importante.

07:06Alors, on parlait de rénovation énergétique.

07:08Donc, vous constatez, vous aussi, qu'il y a un axe de négociation

07:12sur la qualité de la lettre énergétique du bien.

07:14Clairement, et c'est aussi ça...

07:15Et les banquiers sont très attentifs.

07:16Les banquiers sont très attentifs

07:17parce qu'ils ont aussi, eux, des objectifs d'accompagnement

07:20de la rénovation du parc immobilier

07:22et faire appel à des courtiers comme les nôtres chez vous financés.

07:24C'est aussi s'assurer que vous allez pouvoir bénéficier de l'ensemble des montages

07:28qui permettent d'optimiser vos achats, notamment sur ces logements.

07:31C'est le prêt à taux zéro dans l'ancien,

07:32c'est les accompagnements pour la rénovation énergétique,

07:35c'est les aides, c'est ma prime rénov', etc.

07:37Nous, on s'occupe de tout ça pour l'ensemble de nos clients.

07:39Et on se rend compte aujourd'hui qu'il peut parfois être plus intéressant,

07:42notamment en termes de coût de crédit, d'acheter un logement F,

07:44de rajouter 60 000 euros de travaux,

07:46on va avoir un coût de crédit moins important

07:48que si on achète un logement dans lequel on ne va pas faire de travaux

07:50puisqu'on va bénéficier du prêt à taux zéro.

07:52Bien sûr. Alors justement, pour bien illustrer le propos

07:55pour toutes celles et ceux qui nous écoutent

07:57et qui ont envie d'accéder à la propriété,

07:59est-ce que vous auriez un exemple concret à nous donner ?

08:01Ben écoutez, un exemple, moi je vous recommanderais en tout cas

08:07d'avoir un petit peu d'apport pour les frais de notaire.

08:09Combien ?

08:10Au moins les frais de notaire, donc environ 10% du prix d'achat.

08:15De soigner la gestion de vos comptes bancaires

08:17au cours des trois derniers mois,

08:18parce que ça, c'est effectivement important.

08:19C'est-à-dire éviter d'être à découvert, par exemple ?

08:22Ah oui, ça c'est la base.

08:24Éviter...

08:25Oui, oui, non, mais ça veut dire avoir une gestion de comptes saines.

08:27Alors la réalité...

08:28Soigner le découvert, mais trois mois avant,

08:30mais pas trois mois pendant les...

08:31Est-ce que va regarder un banquier ?

08:33À juste titre, et j'ai été banquière longtemps...

08:35Il y a quand même une bonne partie des Français

08:36qui sont à découvert tous les mois.

08:37Au-delà du découvert, ce qui va vraiment compter,

08:40c'est est-ce que je peux démontrer aujourd'hui

08:42que je suis capable de rembourser mon crédit demain.

08:44Donc si vous avez un loyer qui est équivalent

08:46à la mensualité de crédit que vous aurez demain,

08:47même si vous êtes à découvert,

08:49mais que c'est tout le temps comme ça, dans la même limite,

08:51à ce moment-là, ce n'est pas un sujet.

08:53Mais ça, c'est aussi important de faire appel à nous

08:54pour qu'on soit capable de l'expliquer au banquier,

08:57parce que votre banquier vous connaît,

08:58mais pas celui d'à côté.

08:59Et ça veut dire quoi d'autre ?

08:59Alors soigner ses comptes dans les trois derniers mois,

09:02qu'est-ce qu'il ne faut pas faire au-delà du découvert ?

09:04Alors il ne faut pas souscrire un préconso tout de suite

09:06avant d'aller acheter son bien,

09:08avant d'aller acheter un bien immobilier,

09:09ou alors il faut savoir...

09:10Éviter d'acheter une voiture, par exemple,

09:11ou de faire ce genre de choses.

09:12En tout cas, ça amputera votre capacité.

09:13Il faut se déplacer quand même, Sylvain.

09:15Parfois, elle tombe en panne,

09:17on ne choisit pas le moment où elle tombe en panne.

09:19Dernière question.

09:20C'est vrai que c'est un problème ?

09:21Ce n'est pas que c'est un problème,

09:22c'est que votre capacité d'endettement,

09:24c'est maximum 35% de vos revenus,

09:26et c'est pour tous vos crédits.

09:28Donc si vous avez un autre crédit,

09:29ça viendra limiter votre mensualité pour l'emprunt immobilier.

09:31Est-ce que les banques ont toujours la dérogation

09:33à hauteur de 20% du fil de crédit,

09:35d'avoir un peu plus de souplesse ?

09:36Oui, tout à fait.

09:37C'est toujours le cas.

09:38Mais pour leurs très bons clients ?

09:40Pas forcément.

09:40Alors, peut-être pour leurs clients.

09:43C'est vrai qu'en règle générale,

09:43elles privilégient leurs propres clients,

09:45mais nous, en tant qu'ourtier,

09:45on envoie aussi le client voir sa propre banque.

09:48Mais ça peut aussi être pour des profils

09:50qui les intéressent fortement,

09:51ou alors pour des multi-propriétaires

09:53qui ont plusieurs crédits

09:54parce qu'ils ont du patrimoine locatif,

09:55et là, fatalement,

09:56ça vient un petit peu augmenter l'endettement.

09:58Il n'y a pas vraiment de règle

10:00sur les cas pour lesquels

10:01elles vont utiliser cette marge de dérogation.

10:03Voilà. Pour conclure,

10:042-3 conseils à viser pour nos auditeurs.

10:07Alors, moi, mon conseil,

10:08c'est toujours le moment d'acheter,

10:10et surtout maintenant,

10:11parce qu'il y a effectivement,

10:12aujourd'hui, toujours une marge de négociation

10:14sur les biens immobiliers.

10:16Ne pas attendre une baisse de taux,

10:17déjà parce qu'on ne sait pas

10:17quand est-ce qu'elle va arriver.

10:19Elle ne va pas être de 1% ou 2%, encore moins.

10:22Il est toujours préférable

10:23de négocier son bien immobilier maintenant,

10:25de l'acheter,

10:26et de renégocier son taux dans deux ans.

10:28L'inverse ne sera pas possible.

10:29Et ceux qui ont acheté avec un taux très élevé

10:31peuvent aussi le renégocier, là, du coup ?

10:33Alors, là, tout de suite,

10:33maintenant, c'est un petit peu tôt,

10:34parce qu'il faut quand même avoir amorti,

10:36on dirait, 3 ou 4 ans

10:38avant qu'il y ait un intérêt à renégocier.

10:40Pour autant, effectivement,

10:41acheter aujourd'hui,

10:42même si les taux sont amenés à baisser,

10:44ce n'est pas un problème.

10:44Vous pourrez renégocier votre taux d'intérêt.

10:46Par contre, vous ne pourrez jamais

10:47renégocier le prix d'achat.

10:48C'est très clair.

10:49Merci, Julie Bachet.

10:50Je rappelle aux directrices générales de vous financer.

Est-il intéressant d'emprunter en ce moment ? - Le grand entretien

Category

Transcription

Recommandations