Le PER est conçu comme un placement bloqué jusqu’à la retraite !

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Retrouvez les incontournables de la gestion de patrimoine avec Philippe David et Thomas Binet, en partenariat avec ALTAPROFITS
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##LES_INCONTOURNABLES_DE_LA_GESTION_DE_PATRIMOINE-2025-03-06##

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00:00Alta Profi, assurance vie, retraite, immobilier, le meilleur de l'épargne en ligne, depuis plus de 20 ans, le Conseil en plus présente

00:09Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine, Thomas Binet

00:15Et nous nous retrouvons comme tous les jeudis soir avec notre consultante Catherine Bodneau,

00:19directrice marketing, offres et communications chez Alta Profi pour parler gestion de patrimoine.

00:24Bonsoir Catherine.

00:25Bonsoir Thomas.

00:26Catherine, les débats sur la retraite ont fait émerger une prise de conscience sur le besoin de se constituer par soi-même

00:32une épargne en vue de compenser la baisse des revenus qui se produira une fois la retraite.

00:37Alors la question du choix entre l'assurance vie ou le PER, le fameux plan épargne-retraite individuel, est souvent posée.

00:44Alors on va explorer aujourd'hui les différences et les similitudes entre les deux produits pour y apporter une réponse.

00:50Catherine, pour commencer, y a-t-il plus d'opportunités et de souplesse d'investissement dans l'un que dans l'autre pour se constituer un capital ?

00:58Alors sincèrement, si on choisit un bon contrat PER ou un bon contrat d'assurance vie, il n'y aura quasiment pas de différence.

01:06L'offre d'investissement est extrêmement large dans les deux cas.

01:09Vous avez aussi bien les supports à capital garanti que tous les supports sur toutes les classes d'actifs via les unités de compte.

01:15Ensuite, par rapport à la manière d'alimenter son contrat, vous avez aussi une liberté totale dans les deux cas.

01:21Vous versez quand vous voulez les sommes que vous voulez.

01:24Alors une question qu'on se pose souvent, qu'en est-il de liquidité des sommes versées et surtout, est-ce que je peux retirer mon argent à tout moment dans les deux cas ?

01:31Alors là, il y a une différence majeure. Avec l'assurance vie, vous faites ce que vous voulez.

01:35Vous pouvez retirer l'argent quand vous le souhaitez. Il n'y a pas d'impact sur l'antériorité fiscale du contrat.

01:42En revanche, il faut avoir à l'esprit qu'au bout de huit ans, vous bénéficiez d'un avantage fiscal quant à l'imposition sur les plus-values.

01:50Sur le PER, en revanche, là, on est sur un placement qui est complètement bloqué jusqu'à la retraite.

01:56Donc, vous ne ferez pas de retrait partiel avant la retraite, sauf dans des cas très spécifiques, l'achat de la résidence principale et ensuite des accidents de la vie.

02:06Donc, le PER est beaucoup plus contraignant, mais en même temps, c'est l'objectif, puisque c'est d'inciter à préparer un capital pour sa retraite.

02:14On va parler maintenant de la fiscalité durant la vie du contrat. Quels sont les avantages fiscaux de ces deux solutions proposées ?

02:20Alors là, le PER présente un avantage majeur que n'a pas l'assurance vie, puisque vous allez pouvoir déduire de vos revenus les versements effectués sur le contrat, dans certaines limites.

02:31Et donc, pour toutes les personnes qui ont une tranche marginale d'imposition élevée, ça va être très intéressant.

02:37Si on prend l'exemple de quelqu'un qui a une TMI, donc la fameuse tranche marginale d'imposition à 30 %, si vous mettez 3 000 euros, par exemple, sur votre PER, c'est 900 euros d'économie d'impôt directement.

02:49Et du coup, quand même, une question qui se pose aussi, c'est quelle est la fiscalité au moment du retrait des sommes investies ?

02:55Alors là, si vous avez choisi de bénéficier de cet avantage fiscal que je viens d'évoquer sur le PER, donc au moment des versements, vous serez fiscalisé à la sortie, au moment où vous allez récupérer votre capital.

03:06Mais en fait, comme une fois à la retraite, vos revenus en général baissent, donc votre taux d'imposition va baisser aussi, c'est là que c'est avantageux.

03:16Sur l'assurance-vie, quand vous faites un rachat, vous êtes fiscalisé uniquement sur les plus-values, avec une exonération au bout de 8 ans qui est de 4 600 euros par an pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple.

03:28Et la fiscalité au moment du décès, ça, c'est aussi une vraie question.

03:31Alors là, les avantages de l'assurance-vie sont bien connus par rapport à la transmission.

03:36Donc vous avez une exonération jusqu'à 152 500 euros par bénéficiaire et ensuite des taux réduits, quel que soit le lien de parenté, sous condition que les versements aient été faits avant l'âge de 70 ans.

03:49Et c'est là que c'est important, parce qu'en assurance-vie, c'est l'âge de versement qui va être pris en compte.

03:53Donc les 70 ans, c'est à quel âge on a fait les versements.

03:57Sur le PER, on a aussi cet abattement qui existe, mais ce n'est pas l'âge de versement qui va être pris en compte, mais l'âge du décès.

04:04Donc il faut que le décès soit intervenu avant 70 ans.

04:08Donc en fait, dans le cas du PER, on a tout intérêt à dénouer le PER avant ses 70 ans.

04:14Alors Catherine, comment un épargnant peut-il choisir entre ces deux placements, malgré tout ?

04:18Finalement, les deux se complètent très, très bien, puisqu'on a d'un côté l'assurance-vie qui est beaucoup plus souple, qui est plus favorable au regard de la transmission.

04:26Et de l'autre côté, on a le PER qui, certes, est plus contraignant, mais qui offre un avantage fiscal durant son activité professionnelle, qui est vraiment très intéressant.

04:35Donc l'idéal, en fait, c'est de combiner les deux.

04:38Merci Catherine. On vous donne rendez-vous jeudi prochain pour un autre numéro d'Oser investir, les incontournables de la gestion de patrimoine.

04:44Et pour ce qui me concerne, je vous donne rendez-vous dimanche matin, dès 9h30, dans la matinale week-end.

04:48Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine.

04:52Avec Alta Profi, assurance-vie, retraite, immobilier, le meilleur de l'épargne en ligne depuis plus de 20 ans. Le conseil en plus.