SMART PATRIMOINE - PER : les 5 erreurs à ne pas faire
Jeudi 12 septembre 2024, SMART PATRIMOINE reçoit François-Xavier Soeur (Président Fondateur, Terrae Patrimoine)
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00:00Quelles sont les erreurs à ne pas faire lorsque l'on veut investir via un PER ?
00:07Voilà le sujet qui va nous animer aujourd'hui dans l'œil de l'expert et
00:10pour en parler nous avons le plaisir de recevoir sur le plateau de Smart
00:12Patrimoine François-Xavier Sœur. Bonjour François-Xavier Sœur. Bonjour Nicolas Pagnès.
00:16Merci d'être avec nous dans Smart Patrimoine. Vous êtes Président fondateur du
00:19cabinet TERRAE Patrimoine et vous avez listé cinq erreurs à ne pas faire
00:22lorsqu'il s'agit d'ouvrir ou d'investir dans un PER, François-Xavier Sœur.
00:25Exactement parce qu'aujourd'hui on voit que le PER, il y a de plus en plus de
00:28monde qui essaie de le pousser, de dire voilà il faut faire un PER à tout prix,
00:32faites de la défisque et ça m'agace énormément. Je pense que ce sont les
00:36anciens, donc là je vais râler pendant cinq minutes, mais je pense que ceux qui
00:39avant vendaient du Pinel et vendaient de la défisque Pinel se sont mis
00:43maintenant à vendre de la défisque PER. D'accord. Et c'est insupportable parce
00:47qu'il y a les mêmes erreurs entre les deux donc les mêmes choses à ne pas
00:49faire en tant qu'investisseur. Donc si je comprends bien il ne faut pas
00:52vendre de défisque déjà dans un premier temps ? Déjà ne vendez pas de défisque, ne
00:55courez pas après défisque. Un plan épargne-retraite, je vais faire une bonne
00:57grosse lapazissade, c'est un plan d'épargne pour la retraite. D'accord. Si vous
01:01investissez dedans pour autre chose que pour votre retraite et que vous courez
01:04après la défisque, vous serez nécessairement déçu. Donc déjà il ne faut
01:08pas faire un objectif purement défiscalisant parce que sinon vous allez
01:11forcément prendre les mauvaises décisions. Vous n'allez pas regarder dans
01:15quoi vous allez investir, vous n'allez pas regarder la clause bénéficiaire, vous
01:18n'allez pas regarder de stratégie d'investissement cohérente, vous n'allez
01:21pas regarder les frais. Donc tout ça il faut faire extrêmement
01:23attention et il faut faire attention surtout parce que là on va arriver dans
01:27la fin d'année. Mais c'est ce que j'allais dire, il ne faut pas y aller en courant en
01:30novembre en se disant je vais défiscaliser un peu pour cette année 2024.
01:32En novembre et même en décembre. On en voit qui parfois en décembre disent
01:35oh là là attendez monsieur le client, madame la cliente, c'est la fin d'année,
01:38nous découvrons au mois de décembre que vous allez payer des impôts sur vos
01:41revenus de l'année. Oui c'est normal, un bon conseiller en
01:44gestion de patrimoine il fait quoi ? Il va faire une holding, il va faire
01:47travailler la forme sociale d'un chef d'entreprise. Il y a des choses comme ça,
01:50il y a de ça, c'est du bon travail en gestion de patrimoine et éventuellement
01:52on fait un PVR. Mais dire oh là là vous payez de l'impôt, bah oui c'est normal vous avez
01:56payé de l'impôt, il faut faire un PVR à tout prix, vous vous retrouvez en plus,
01:59alors il y a un risque, c'est qu'en plus si vous le faites fin décembre, il y a les
02:03fêtes de fin d'année et il y a Noël. Et il y en a qui souscrivent après Noël, qui
02:07notamment ouvrent des PVR après Noël et qui découvrent que quand on le souscrit
02:09après Noël, ça passe sur l'année fiscale suivante.
02:11Généralement il vaut mieux les ouvrir avant Noël au plus tard et ne faire que
02:16les versements complémentaires entre Noël et le premier de l'an au risque de
02:19passer sur l'année suivante. Ca c'est la première erreur, quelles sont les autres erreurs ?
02:22Ouvrir après la défisque, surtout en fin d'année, première erreur. Deuxième erreur,
02:25souscrire quand on a peu ou pas de fiscalité. Ca je le vois de plus en
02:28plus. Ca s'appelait avant le plan épargne-retraite populaire, c'était la
02:32même mécanique, ils ont enlevé le P parce que c'était tout sauf populaire en
02:36fait, ça n'est populaire que le nom parce que plus on gagne, plus on a
02:38davantage fiscal. Donc moins on paye d'impôt, moins il y a d'intérêt à faire
02:43un plan épargne-retraite. Sauf que je vois de plus en plus de monde qui dit
02:45oui mais ça oblige à épargner pour la retraite donc c'est bien de le faire.
02:49Mais si jamais vous en êtes à prendre des mauvaises décisions patrimoniales, c'est-à-dire
02:51vous tirer une balle dans le pied, à immobiliser des sommes jusqu'à la
02:54retraite pour rien, voire même quand on en sort derrière, à vous retrouver
02:58peut-être fiscalisé sur cette somme parce qu'on sort tout d'un coup, si
03:02jamais vous en êtes à prendre des aussi mauvaises décisions patrimoniales parce
03:04que vous n'arrivez pas à épargner, c'est pas un PER qu'il vous faut, c'est un juge
03:07des tutelles. On continue puisque l'heure tourne mais
03:11effectivement donc ne pas y aller quand on a peu de fiscalité, attendre d'être un
03:16petit peu fiscalisé quand même avant d'aller sur un PER. Si vous êtes à moins de 30% n'y allez pas, il faut
03:19vraiment être sur une tranche marge d'imposition minimale de 30%.
03:22Troisième erreur, attention à ne pas dépasser votre plafond.
03:27C'est facile à regarder, vous regardez votre dernier avis d'imposition, vous avez
03:31en dernière page les plafonds de vous, éventuellement de votre partenaire de
03:34PACS ou de votre conjoint. Quand on reçoit son avis d'impôt en septembre, on peut
03:39se rendre compte parfois que ça a été dépassé, que tout n'a pas été pris en
03:41compte. La petite astuce parfois c'est de manger le plafond de son conjoint, on a
03:45une petite coche à faire, si ça n'a pas été fait on peut faire une rectificative.
03:49Donc ne pas courir après des fiscales, ne pas souscrire quand on a peu ou pas de
03:52fiscalité, ne pas verser plus que son plafond, les trois premières erreurs.
03:56La quatrième, investir en fonds euros. D'accord, alors ça pour le coup j'entends
03:59souvent sur le plateau que c'est le moment d'investir en fonds euros mais pas
04:01sur un PER alors. Surtout pas sur un PER parce que le PER vous êtes, si vous le
04:05faites bien, vous êtes loin de votre retraite, vous êtes devant vous 10 ans, 15
04:08ans, 20 ans. Donc vous avez du temps, faites de l'action. À 20 ans, vous faites
04:13du fonds euro, vous allez perdre du pouvoir d'achat. Faites des versements
04:16mensuels programmés sur de l'action, de l'ETF, du grand fonds action
04:20internationale, etc. Allez-y. Pour un premier versement, vous pouvez faire
04:23quelque chose qui va pas dépendre forcément des marches à action, du
04:25non-coté, de l'immobilier, des choses comme ça, de l'obligataire en ce moment
04:28pourquoi pas. Mais bon sang, vous avez du temps devant vous, faites autre chose que
04:31du fonds euro, s'il vous plaît. Et alors dernière erreur, elle concerne la
04:35retraite, ça pour le coup, c'est... Directement la retraite. Il n'y a pas
04:38d'obligation de liquider votre plan épargne-retraite dès que vous partez à
04:41la retraite. Ça c'est quelque chose où on se dit je pars à la retraite, je liquide
04:44mon plan épargne-retraite. Mais pas forcément. Parce qu'il ne faut pas
04:46l'oublier, il y a quand même beaucoup de retraités qui déjà continuent à épargner à la
04:49retraite et qui au contraire ont du pouvoir d'achat parce qu'ils n'ont plus
04:51de crédit à rembourser, etc. Et ils ont du pouvoir d'achat. Donc ils peuvent
04:54continuer à défiscaliser, à poursuivre cet avantage fiscal. Et puis on peut
04:58avoir intérêt à liquider son plan épargne-retraite tard, à le liquider
05:01plutôt quand on va avoir notamment des dépenses qui vont augmenter à la
05:05retraite plus tôt, quand on va avoir par exemple de la dépendance, peut-être 85
05:09ans, 90 ans. Et à ce moment-là, on va avoir comme un assureur, ça calcule la
05:13rente viagère sur l'âge, la durée de vie restante et le capital constitué.
05:19Normalement la durée de vie est plus courte si on liquide plus tard. Le
05:23capital constitué est plus important parce qu'on a fait de la plus-value et
05:26qu'on a continué à épargner. Donc la rente sera plus élevée. Donc plutôt que
05:30de liquider tout de suite, se donner du temps, faire du gras.
05:34Il faut que votre PER fasse du gras, il faut qu'il ait le temps de faire de la
05:36plus-value. Et à ce moment-là, vous ferez un effet de levier fiscal. C'est ça qui
05:41intéresse. Merci beaucoup François-Xavier Seur, président fondateur du
05:44cabinet Terraet Patrimoine. Merci, merci à vous également et on se retrouve très
05:47vite sur Bismarck.